李營(yíng) 夏詩(shī)集 樊佳穎 范亦晨

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，民間借貸行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)推出的“校園貸”產(chǎn)品如雨后春筍般層出不窮，與此同時(shí)，大學(xué)生深陷“校園貸”危機(jī)的事件也屢見(jiàn)報(bào)端。根據(jù)其存在的問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)行主流校園貸平臺(tái)的信息分析與南京地區(qū)高校大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸概況兩方面，來(lái)探究“校園貸”存在的合理性和風(fēng)險(xiǎn)性，為有關(guān)部門(mén)規(guī)范校園貸行為，維護(hù)校園安全穩(wěn)定提供對(duì)策性建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn)分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（c）-028-03

隨著生活水平和消費(fèi)觀念的改變，當(dāng)代大學(xué)生日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求和有限的經(jīng)濟(jì)能力之間的矛盾日益加深，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行及金融業(yè)務(wù)對(duì)貸款者資質(zhì)和貸款要求較高，無(wú)法滿(mǎn)足部分大學(xué)生的借貸需求。民間借貸行業(yè)借機(jī)依托互聯(lián)網(wǎng)這一時(shí)機(jī)，降低了貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，使資金的供求雙方直接對(duì)接，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由此而生，“校園貸”就是其中一種衍化產(chǎn)品。

1 借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

校園貸借貸平臺(tái)從2013年開(kāi)始以分期消費(fèi)的形式萌芽，近年來(lái)呈現(xiàn)無(wú)規(guī)范野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，各個(gè)借貸平臺(tái)質(zhì)量也參差不齊，其具體數(shù)量更無(wú)法統(tǒng)計(jì)。本文通過(guò)分析螞蟻花唄、京東白條等28家針對(duì)大學(xué)生且具有代表性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以發(fā)現(xiàn)校園貸存在以下風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 利率觸碰警戒線

法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超過(guò)部分利息將不受法律保護(hù)。2017年，央行規(guī)定的商業(yè)銀行6月至1年的短期貸款利率為4.35%，即同期受法律保護(hù)的相同期限的民間借貸利率為17.4%。在調(diào)查的28家借貸平臺(tái)中，5家平臺(tái)明顯越過(guò)法律警戒線，1年12期的利率高達(dá)18%，也有6家平臺(tái)9期利率超過(guò)同期銀行水平3倍。校園貸的利率水平總體偏高，部分超過(guò)了法定警戒線。高利率無(wú)形中增加了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦違約，因此產(chǎn)生的借貸糾紛也得不到法律保護(hù)。

1.2 潛藏額外服務(wù)費(fèi)

大學(xué)生使用校園貸的借貸成本主要是利息成本，但很多借貸平臺(tái)除了分期利息，還收取額外的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。校園貸平臺(tái)一般采用的計(jì)費(fèi)方法是按借貸金額借款，按分期金額還款，借貸平臺(tái)自動(dòng)計(jì)算每期還款金額。大學(xué)生在借款中容易忽視借款協(xié)議中的費(fèi)用計(jì)算，借貸平臺(tái)也會(huì)利用這一點(diǎn)收取服務(wù)費(fèi)并分?jǐn)偟矫科谶€款中。例如“名校貸”會(huì)收取5%的充值手續(xù)費(fèi)，“我來(lái)貸”會(huì)收取平臺(tái)審批費(fèi)，“學(xué)信貸”會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)。還有部分平臺(tái)的收費(fèi)并不透明，費(fèi)用無(wú)法數(shù)據(jù)化。這些額外的服務(wù)費(fèi)加上分期利息，將產(chǎn)生更多的借貸成本，借款人也被動(dòng)地增加了負(fù)債壓力，違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

1.3 借款“門(mén)檻低”

梳理28家校園貸平臺(tái)的注冊(cè)條件可以發(fā)現(xiàn)大部門(mén)借貸平臺(tái)的注冊(cè)條件不嚴(yán)格，借款門(mén)檻很低。除“螞蟻花唄”和“京東白條”的開(kāi)通需要聯(lián)網(wǎng)實(shí)名以外，其他的借貸平臺(tái)僅僅需要提供基本信息即可注冊(cè)借款。雖然有的平臺(tái)會(huì)要求錄入學(xué)生信息、家庭住址等詳細(xì)信息，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息很容易被竊取和盜用。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，部分平臺(tái)也在不斷改進(jìn)，例如增加視頻審核和年齡限制。

1.4 借款額度與大學(xué)生償債能力不符

大學(xué)生的收入來(lái)源主要是兼職、創(chuàng)業(yè)和獎(jiǎng)助學(xué)金，除創(chuàng)業(yè)情況比較特殊以外，大學(xué)生主要的資金來(lái)源還是父母。觀察校園貸借貸平臺(tái)的借款額度，借貸平臺(tái)為謀求高收益，會(huì)給予大學(xué)生較高的借款額度，然后通過(guò)辦理分期賺取高額利息收入，如“分期樂(lè)”的最高額度是15000元，“學(xué)生貸”更是高達(dá)30000元，這些額度遠(yuǎn)超過(guò)大學(xué)生的償還能力。借貸額度越高，本金基數(shù)越大，利息收入越高。由于大學(xué)生資金并不獨(dú)立，高借款額度只會(huì)增加違約率，借貸雙方都將承擔(dān)違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 違約成本極高，違約后果嚴(yán)重

校園貸借貸平臺(tái)的違約成本極高。如“分期樂(lè)”“趣分期”“優(yōu)分期”這三個(gè)平臺(tái)，逾期違約金為剩余本金的1%/天，折合月利息30%。首先，僅違約利息就超過(guò)了法律規(guī)定的利率上限；再加上其本來(lái)的借款利率，綜合利率比高利貸更為夸張。同時(shí)，這樣的違約記錄會(huì)記錄在個(gè)人的征信記錄上，影響以后的信用生活。根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸逾期年利率超過(guò)24%的部分不受法律保護(hù)。也有借貸平臺(tái)在借款協(xié)議中明文寫(xiě)到：逾期超過(guò)一定時(shí)間，會(huì)聯(lián)系緊急聯(lián)系人或起訴、雇用催債公司催債等催還方式。這就造成了校園借貸中的各種糾紛，甚至發(fā)生借款大學(xué)生不堪重負(fù)跳樓等極端事件。

2 高校大學(xué)生群體使用校園網(wǎng)貸概況

由于這些惡性極端事件的受害者大多為青年大學(xué)生群體。本文以南京工業(yè)大學(xué)浦口校區(qū)、南京審計(jì)大學(xué)、南京工程學(xué)院等六所南京地區(qū)高校為樣本發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，側(cè)重了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款在校園里的使用情況以及大學(xué)生的消費(fèi)需求度、借款動(dòng)機(jī)和實(shí)際的償還能力等，探究校園貸在學(xué)校發(fā)展生存的有利條件及因素。

2.1 大學(xué)生普遍消費(fèi)狀況

本文的問(wèn)卷調(diào)查歷時(shí)39天。其中，為了確保調(diào)查問(wèn)卷邏輯清晰、問(wèn)題合理且能達(dá)到所期望的調(diào)研目的和保證問(wèn)卷的準(zhǔn)確度，我們首先對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了小范圍性調(diào)研，針對(duì)此過(guò)程中存在的問(wèn)題對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行進(jìn)一步修正。問(wèn)卷發(fā)放共1100份，回收有效問(wèn)卷1025份，回收率93.2%。我們按在校時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行分層抽樣，選取本科低年級(jí)生、本科高年級(jí)生、研究生、大專(zhuān)生四類(lèi)人群作為主要調(diào)研對(duì)象。

根據(jù)結(jié)果顯示，大學(xué)生的消費(fèi)水平是比較合理，每月消費(fèi)大多集中在1000元～2000元之間，只有極少的學(xué)生花費(fèi)較高。大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源主要來(lái)自家庭補(bǔ)貼，有6.89%的學(xué)生是靠自己在外面做兼職所得的錢(qián)作為每月的生活費(fèi)。由此看來(lái)大多數(shù)學(xué)生還是依賴(lài)于家里的供給，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識(shí)和行為能力較差。

除此之外，大學(xué)生“月光族”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，有57.76%的學(xué)生認(rèn)為自己的生活費(fèi)剛好夠用，資金緊張，月末沒(méi)有盈余。16.49%的學(xué)生甚至存在生活費(fèi)超支的現(xiàn)象，一個(gè)月的生活費(fèi)在每月中下旬就被花光的情況也屢見(jiàn)不鮮。這在一定程度上說(shuō)明了在個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)方面，當(dāng)前的大學(xué)生是較為沖動(dòng)和盲目的。而根據(jù)生活費(fèi)透支時(shí)大學(xué)生應(yīng)對(duì)方式的排序中我們發(fā)現(xiàn)，多數(shù)同學(xué)選擇向家人、朋友、同學(xué)求助，少數(shù)同學(xué)選擇信用貸款，可見(jiàn)大多數(shù)同學(xué)在資金緊張時(shí)的方式選擇上更傾向于向身邊求助這種更穩(wěn)妥、安全的解決方法。

2.2 大學(xué)生對(duì)“校園貸”信息了解程度

“校園貸”目前呈現(xiàn)了三種模式：一是分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、分期樂(lè)等；二是阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺(tái)，按照借貸人的不同它還可以分為用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)和提供借貸信息的中介平臺(tái)，如名校貸款、借貸寶等。對(duì)于這三種模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，螞蟻花唄和京東白條在大學(xué)生中的普及率、知名度最高，除此之外也有不少同學(xué)表示也聽(tīng)說(shuō)過(guò)分期樂(lè)、借貸寶等校園貸產(chǎn)品。

根據(jù)結(jié)果顯示，有42.83%的學(xué)生表示對(duì)借貸產(chǎn)品有一定的觀念并且大致知道一些平臺(tái)運(yùn)行的機(jī)制，33.85%的學(xué)生表示沒(méi)有觀念，只是知道按時(shí)還款。僅有7.02%的同學(xué)表示對(duì)于借貸產(chǎn)品非常了解，會(huì)使用法律等手段維護(hù)權(quán)益。在對(duì)調(diào)研對(duì)象關(guān)于校園貸產(chǎn)品基礎(chǔ)法律知識(shí)的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生不知道受法律保護(hù)的最高民間借貸年利率為24%，甚至不會(huì)計(jì)算、比較各種貸款平臺(tái)的實(shí)際年利率。由此可見(jiàn)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)過(guò)低。

2.3 大學(xué)生的“校園貸”使用情況調(diào)查

大學(xué)生群體中，使用校園貸的消費(fèi)人群只是少數(shù)，在使用過(guò)程中出現(xiàn)惡性極端事件的則占更小比例。當(dāng)問(wèn)及支出金額大約為多少時(shí)會(huì)選擇貸款，多數(shù)同學(xué)表示消費(fèi)金額大于4000元。且該筆資金主要使用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品。除了電子產(chǎn)品，創(chuàng)業(yè)、旅行、護(hù)膚彩妝、戀愛(ài)等娛樂(lè)花費(fèi)同樣是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請(qǐng)同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開(kāi)支雖然不算大，但也是造成大學(xué)生消費(fèi)高的一個(gè)原因，這說(shuō)明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會(huì)交際方面的消費(fèi)。15.41%的被訪者表示貸款消費(fèi)的一部分原因是為了購(gòu)置品牌服飾，尤其是面臨擇業(yè)的畢業(yè)生們，他們的衣物支出比其他的大學(xué)生群體要高出許多，該數(shù)據(jù)說(shuō)明了作為大學(xué)生，作為即將步入社會(huì)的成年人，他們更加注重自己的外在形象。在數(shù)據(jù)的分析中發(fā)現(xiàn)由于對(duì)新事物的追求心強(qiáng)，女生的消費(fèi)水平要明顯高于男生。

在貸款后如何還貸的調(diào)查中，有55.02%的同學(xué)表示根據(jù)具體金額確定還款期限，并希望在短期內(nèi)盡快還完。在面對(duì)無(wú)力還款的情況時(shí)，74.34%的同學(xué)會(huì)向父母求助，46.15%的同學(xué)會(huì)向朋友求助。少部分同學(xué)采用用新的貸款來(lái)償還或是先欠著，等著有錢(qián)的時(shí)候再還，該數(shù)據(jù)說(shuō)明部分學(xué)生陷入校園貸惡劣事件的主要原因是并沒(méi)有意識(shí)到逾期還貸問(wèn)題的嚴(yán)重性，在無(wú)力還貸的情況下選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”的錯(cuò)誤措施是導(dǎo)致最后出現(xiàn)還貸人還不上貸、壓力過(guò)大的主要原因。不少同學(xué)因?yàn)槠渥宰鹦暮托邜u心不向第三方曝露自己的借貸情況，這也為學(xué)校老師、家長(zhǎng)為孩子的正確領(lǐng)導(dǎo)增加了不小的難度。

2.4 校園貸使用群體對(duì)校園貸的看法

大學(xué)生對(duì)校園貸的主要看法是：選擇使用校園貸的主要原因是手中可支配的資金不充足。調(diào)查過(guò)程中有49.07%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生借校園貸的行為可以緩解一部分資金壓力，而34.24%的同學(xué)則認(rèn)為考慮到貸款消費(fèi)讓她們沒(méi)有安全感。針對(duì)目前市場(chǎng)上校園貸產(chǎn)品推廣中對(duì)外宣傳低息貸款、無(wú)息貸款等現(xiàn)象，很多同學(xué)都保持了清醒的頭腦，認(rèn)為世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，需要謹(jǐn)慎的看待這個(gè)事情。作為使用群體，同學(xué)們認(rèn)為校園貸為學(xué)生提供的貸款更具有優(yōu)惠性，此外辦理手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活、方便也使它的發(fā)展獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。但是面對(duì)這把雙刃劍，同學(xué)們對(duì)它也保持了憂(yōu)患意識(shí)，不少同學(xué)認(rèn)為校園貸的發(fā)展不利于大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀，逾期還款影響了大學(xué)生的個(gè)人的信用記錄，給大學(xué)生造成了信用危機(jī)。社會(huì)上，不少學(xué)生因?yàn)橘J款數(shù)額過(guò)大出現(xiàn)子貸父償?shù)那闆r，借款者威脅催債的案例也屢見(jiàn)不鮮，因此，對(duì)于校園貸的現(xiàn)存與發(fā)展我們應(yīng)該雙面對(duì)待。

最后調(diào)研對(duì)象也對(duì)校園貸的規(guī)范提出了合理建議：79.8%的同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，64.68%的同學(xué)認(rèn)為放貸機(jī)構(gòu)自身應(yīng)該進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，65.56%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的宣傳引導(dǎo)貸款學(xué)生自我意識(shí)提高。除此之外，很多同學(xué)也給出了自己的合理建議例如：從源頭抓起理性消費(fèi)；最重要的是安全性能的保障，提供方的安全性和借貸人借貸后的安全性，以及接待過(guò)程中的安全性；國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律，規(guī)范校園貸等。

3 結(jié)論與建議

除此之外，本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)篩選整理、學(xué)校老師信息反饋、面對(duì)面深度訪談、機(jī)構(gòu)走訪來(lái)了解校園貸目前的生存現(xiàn)狀。梳理校園貸的發(fā)展過(guò)程，研究其供求雙方的行為，監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度和監(jiān)管措施，分析其存在的合理性和風(fēng)險(xiǎn)性。

在深入研究中國(guó)高校校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)外的校園貸發(fā)展模式及經(jīng)驗(yàn)，在此對(duì)我國(guó)校園網(wǎng)貸發(fā)展提出一些建議。

3.1 對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的政策建議

完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)督管理機(jī)制，要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的法規(guī)體系，制定大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)管理規(guī)范；及時(shí)、有力地整頓校園網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳行為，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)涉及的欺詐、不實(shí)宣傳等行為的監(jiān)管和處罰。同時(shí)可以支持建立校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)或自律組織，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部自律；將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸納入征信體系，并允許校園網(wǎng)貸行業(yè)共享。

3.2 對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)和投資者的建議

校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。合法經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在行業(yè)中形成自己的信譽(yù)和口碑；加強(qiáng)信息披露機(jī)制，推動(dòng)平臺(tái)透明化運(yùn)營(yíng)。建設(shè)好自身的信息披露體系，定期公布資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告；吸引風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行融資。

投資者應(yīng)對(duì)所要投資的平臺(tái)的背景、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)保障方式等有一個(gè)充分的了解，選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、發(fā)展較穩(wěn)定或者背景較好的平臺(tái)。

3.3 對(duì)使用者和學(xué)校的建議

大學(xué)生要形成正確的消費(fèi)觀念，克服盲目的攀比心理、求異心理、跟風(fēng)心理，防止受享樂(lè)主義、拜金主義的侵蝕。根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行消費(fèi)，養(yǎng)成良好的理財(cái)、消費(fèi)習(xí)慣；加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，要加強(qiáng)對(duì)金融、理財(cái)業(yè)務(wù)的了解，要私自從不正 規(guī)的校園網(wǎng)貸進(jìn)行借貸。

學(xué)校要做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制；做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性。

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①基金項(xiàng)目：本文系江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目成果（201710291095Y）。