■薛曜祖，包 盛，畢潔穎

一、我國(guó)農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)存的主要問題

我國(guó)農(nóng)村金融扶貧整體效率不高，主要因?yàn)橐恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融扶貧的過程中，只是將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)從城市“搬到”農(nóng)村，并未結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。本文從農(nóng)戶自身需求角度出發(fā)，分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融扶貧存在的主要問題。

（一）金融信貸產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求周期錯(cuò)配

農(nóng)戶有強(qiáng)信貸需求和還款意愿但缺乏足夠的還款能力，客觀上使農(nóng)戶無法有效獲得信貸產(chǎn)品的金融支持，金融機(jī)構(gòu)的短期信貸服務(wù)難以發(fā)揮真正的扶貧作用。例如，甘肅省在2013年實(shí)行了草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜業(yè)的貼息貸款（以下簡(jiǎn)稱“雙業(yè)”貸款），解決種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款難和貸款貴的問題，促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收?！半p業(yè)”貸款規(guī)定草食畜牧業(yè)2年、設(shè)施蔬菜業(yè)1年的貸款期限，但是一部分農(nóng)戶將申請(qǐng)到的貼息貸款用于發(fā)展特色林果業(yè)種植，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)，使得特色林果業(yè)種植產(chǎn)生的收益尚未實(shí)現(xiàn)就要開始?xì)w還本金。此外，貧困地區(qū)易地扶貧搬遷、特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的貸款期限都較長(zhǎng)，除中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等政策性銀行和農(nóng)行等提供長(zhǎng)期貸款外，其他扶貧金融機(jī)構(gòu)提供的中長(zhǎng)期貸款較少，金融產(chǎn)品的貸款期限與生產(chǎn)周期錯(cuò)配。

（二）金融產(chǎn)品供給單一與農(nóng)戶金融需求多元失衡

在扶貧攻堅(jiān)事業(yè)的不斷推進(jìn)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展不斷加快，一些農(nóng)戶的生活需求和生產(chǎn)方式發(fā)生了明顯的變化，農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求不再僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的小額信貸，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的加工、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸，和日常生活中的儲(chǔ)蓄（子女教育、住房、婚喪）、匯款、支付等方面的金融需求日益增強(qiáng)，但是當(dāng)前各類金融機(jī)構(gòu)供給的金融產(chǎn)品主要以短期的小額信貸產(chǎn)品為主，難以滿足農(nóng)戶多元化的生產(chǎn)生活金融需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性供給失衡。因此，未來在扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。

（三）農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保發(fā)展滯后

農(nóng)村信用體系差、農(nóng)戶缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn)是農(nóng)戶難以獲取信用貸款的主要障礙。在傳統(tǒng)的放貸要求中，金融機(jī)構(gòu)通常采用抵質(zhì)押和第三方擔(dān)保的方式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，接受的抵押資產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的土地和房產(chǎn)為主，林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等抵押方式較少被銀行接受。免擔(dān)保、免抵押的信用放貸方式只是在少部分信用體系較好的省市縣開展，輻射的農(nóng)戶范圍極小。部分市縣雖然在地方政府的組織下以財(cái)政資金成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是受制于地方財(cái)政能力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金有限，擔(dān)保能力差，難以符合金融機(jī)構(gòu)授信時(shí)的抵押擔(dān)保要求?？傮w而言，農(nóng)村地區(qū)亟需探索新的抵押擔(dān)保方式，增加農(nóng)戶的可供抵押資產(chǎn)，擴(kuò)大有效抵押品的范圍（龍榮等，2018）。

綜合來看，普惠金融的重點(diǎn)不僅是提供金融服務(wù)，還應(yīng)確保為窮人提供有用的金融服務(wù)，這就要求金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)供給金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，應(yīng)從農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的具體需求出發(fā)，結(jié)合農(nóng)戶自身特征量身設(shè)計(jì)出科學(xué)可行的金融產(chǎn)品，這也是今后提高金融扶貧效果的主要發(fā)展路徑與方向。

二、國(guó)際組織金融扶貧創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

關(guān)于如何創(chuàng)新具有扶貧特征的金融產(chǎn)品與服務(wù)，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)與組織做了有益的探索并取得了良好的效果，以下簡(jiǎn)要介紹國(guó)際組織金融扶貧創(chuàng)新的主要做法，為我國(guó)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品提供思路借鑒。

（一）提供數(shù)字金融服務(wù)，通過減少金融扶貧成本實(shí)現(xiàn)減貧

農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來一直面臨著融資難與儲(chǔ)蓄難的問題，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以解決（Simon&Isabelle，2017）。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的多元化應(yīng)用，數(shù)字普惠金融服務(wù)逐漸成為農(nóng)村金融、開展金融扶貧的主體。世界75億人口中，近2/3擁有手機(jī)，成為貧困群體利用移動(dòng)支付平臺(tái)和手機(jī)銀行等數(shù)字金融服務(wù)的先決條件。對(duì)于農(nóng)戶而言，依靠數(shù)字金融服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理日常生活開支，包括子女教育儲(chǔ)蓄、家屬間匯款等，避免了因辦理日常生活金融業(yè)務(wù)來回往返金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的通勤成本，從而降低農(nóng)戶生活成本（Ozili，2018）。為了滿足農(nóng)戶的數(shù)字金融服務(wù)需求，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)與組織聯(lián)合各國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)，開展了一系列數(shù)字金融服務(wù)項(xiàng)目。包括：國(guó)際農(nóng)發(fā)基金（IFAD）、扶貧協(xié)商小組（CGAP）、優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟（BTCA）、國(guó)際勞工組織（ILO）等。

1.津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)專注于資助小農(nóng)的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，卻忽視了小農(nóng)在非農(nóng)業(yè)活動(dòng)方面對(duì)于金融服務(wù)的需求和愿望，比如家庭中父母支付子女的教育費(fèi)用問題。在津巴布韋貧困地區(qū)，子女高昂的教育開支對(duì)于普通家庭而言是一項(xiàng)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為幫助農(nóng)戶做好子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，CGAP與津巴布韋最大的移動(dòng)貨幣服務(wù)提供商EconetWireless開展了一項(xiàng)特殊的數(shù)字金融服務(wù)。該服務(wù)利用EconetWireless的移動(dòng)支付平臺(tái)（Eco cash），將小農(nóng)連接到一個(gè)目標(biāo)儲(chǔ)蓄賬戶（Eco Farmer），小農(nóng)可以選擇每月的最低存款金額2～5美元（Mattern etal.,2015），也可以依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況存入更多的現(xiàn)金，且Eco Farmer給予存儲(chǔ)金額自由。當(dāng)需要支付學(xué)費(fèi)時(shí)，Eco Farmer會(huì)自動(dòng)將小農(nóng)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到所選擇的學(xué)校，同時(shí)小農(nóng)要向Eco cash支付與交易金額相關(guān)的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。Eco cash制定了寬松的付款條件，錯(cuò)過每月向?qū)W校支付生活費(fèi)的農(nóng)戶不會(huì)受到Eco cash罰款，信用良好的農(nóng)戶可以向EconetWireless公司申請(qǐng)小額貸款，以便在儲(chǔ)蓄余額不足的情況下增加現(xiàn)金流，及時(shí)支付子女教育費(fèi)用。對(duì)于學(xué)校而言，該服務(wù)解決了學(xué)生不按時(shí)交付學(xué)費(fèi)和用商品或勞工形式進(jìn)行實(shí)物支付的問題；對(duì)于農(nóng)戶而言，該服務(wù)提供了一個(gè)為子女教育儲(chǔ)蓄的途徑。

2.斯里蘭卡的“簡(jiǎn)單匯款”產(chǎn)品

IFAD為斯里蘭卡農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶同其家庭之間提供轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)賬戶儲(chǔ)蓄服務(wù)，并為許多農(nóng)村婦女提供儲(chǔ)蓄和就業(yè)機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，還向開辦企業(yè)的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。在斯里蘭卡，近200萬的農(nóng)村人口外出務(wù)工，每年共有超過50億美金的打工收入寄送回家，占當(dāng)年全國(guó)GDP的6%。哈頓國(guó)際銀行（Hatton National Bank，HNB）推出“HNB簡(jiǎn)單匯款”金融產(chǎn)品，為斯里蘭卡外出務(wù)工人員及其家庭（尤其是家庭中的女性）提供轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)，打工者將款項(xiàng)通過HNB直接轉(zhuǎn)入家中指定儲(chǔ)蓄賬戶。此外，HNB將外出務(wù)工者的儲(chǔ)蓄款借貸給想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的農(nóng)戶，也用于本國(guó)建設(shè)投資。截至2015年，超過1000名的斯里蘭卡農(nóng)戶依靠HNB開辦的匯款業(yè)務(wù)獲得信貸資金，最高貸款額為50萬盧比，年利率為9%。

3.哥倫比亞的“咖啡智能卡”

BTCA資助哥倫比亞聯(lián)邦政府，依托數(shù)字平臺(tái)開通特殊數(shù)字支付渠道，通過咖啡種植者聯(lián)合會(huì)向種植咖啡的農(nóng)戶發(fā)放工資和補(bǔ)貼，工資和補(bǔ)貼的金額記錄在咖啡智能卡上，為農(nóng)戶和哥倫比亞聯(lián)邦政府節(jié)省了大量的成本?？Х仁歉鐐惐葋喗?jīng)濟(jì)重要的產(chǎn)品之一，咖啡種植者成立咖啡種植聯(lián)合會(huì)，向農(nóng)戶提供咖啡種植技術(shù)培訓(xùn)與政府補(bǔ)貼，并收購(gòu)農(nóng)戶種植的咖啡豆。2005年，由于一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)生叛亂事件，不安全感上升，提高了咖啡種植聯(lián)合會(huì)向農(nóng)戶支付現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。此外，20世紀(jì)90年代末發(fā)生的金融危機(jī)使哥倫比亞傳統(tǒng)的銀行基礎(chǔ)設(shè)施一直在收縮，大量的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)關(guān)閉，咖啡種植聯(lián)合會(huì)開始使用支票而不是現(xiàn)金來支付農(nóng)戶工資，但農(nóng)戶通常選擇以低于支票面值的金額獲得現(xiàn)金。為幫助農(nóng)戶安全獲得咖啡種植收入，咖啡種植聯(lián)合會(huì)與一家地方銀行共同開發(fā)了一款方便農(nóng)戶獲得工資與政府補(bǔ)貼的咖啡智能卡，該卡可以在農(nóng)村商店和自動(dòng)柜員機(jī)或特別銷售點(diǎn)（POS）設(shè)備上運(yùn)行，或在咖啡購(gòu)買點(diǎn)和農(nóng)村商戶的特殊銷售點(diǎn)（POS）設(shè)備上運(yùn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在項(xiàng)目實(shí)施的6年中，與直接發(fā)放現(xiàn)金相比，通過咖啡智能卡使支付成本降低了79%，節(jié)省了1550萬美元，縮減了農(nóng)戶和政府的開支。

4.尼日利亞的“成長(zhǎng)提升支持計(jì)劃”

為了提高糧食產(chǎn)量，促進(jìn)糧食安全和農(nóng)村發(fā)展，許多國(guó)家為小農(nóng)提供肥料和種子。尼日利亞聯(lián)邦政府（FGN）提供了一個(gè)很好的案例，在CGAP的資助下，該國(guó)通過數(shù)字金融服務(wù)減少了價(jià)值鏈的組成部分，降低了政府管理補(bǔ)貼的成本。

2012年，尼日利亞聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部和農(nóng)村發(fā)展部（FMARD）推出了成長(zhǎng)提升支持計(jì)劃（GES），移動(dòng)支付服務(wù)商Cellulant提供技術(shù)支持，改善政府分配化肥補(bǔ)貼效率低下現(xiàn)象。在“GES”計(jì)劃下，政府的角色從直接采購(gòu)和分配肥料轉(zhuǎn)向促進(jìn)采購(gòu)、肥料質(zhì)量管理和促進(jìn)私營(yíng)化肥價(jià)值鏈。州政府和地方政府負(fù)責(zé)登記符合條件的小農(nóng)（擁有5公頃或更少的農(nóng)田），然后農(nóng)戶會(huì)得到一個(gè)GES ID。如果農(nóng)戶擁有一部手機(jī)，在登記期間，他們的手機(jī)號(hào)碼也會(huì)被記錄在冊(cè)，系統(tǒng)會(huì)向他們發(fā)送定期的信息，確認(rèn)他們的登記，并通知他們何時(shí)何地獲得補(bǔ)貼。收到補(bǔ)貼的農(nóng)戶可以前往當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)銷贖回中心采購(gòu)化肥。如果交易成功，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)銷商贖回中心都會(huì)得到確認(rèn)授權(quán)發(fā)放補(bǔ)貼的信息。在“GES”計(jì)劃實(shí)施的第一年（2011～2012年），有120萬農(nóng)戶在“GES”計(jì)劃下用補(bǔ)貼購(gòu)買了化肥，到2013年末，有800萬農(nóng)戶獲得了補(bǔ)貼，其中430萬農(nóng)戶購(gòu)買了化肥。與之前政府實(shí)施的補(bǔ)貼計(jì)劃相比，“GES”計(jì)劃的效率和透明度要高得多。2011年，F(xiàn)GN花費(fèi)了300億尼日利亞奈拉（約1.8億美元）用于農(nóng)戶化肥補(bǔ)貼，其中90%的資金沒有到達(dá)農(nóng)戶手中，僅60～80萬的農(nóng)戶受益，每個(gè)農(nóng)戶獲得化肥的成本為230美元。相比之下，到2012年，F(xiàn)GN的補(bǔ)貼和管理成本僅為50億尼日利亞奈拉（約為3000萬美元），有120萬農(nóng)戶受益，每個(gè)農(nóng)戶的補(bǔ)貼成本為46美元，補(bǔ)貼成本下降了80%。

（二）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，通過增加農(nóng)戶家庭收入實(shí)現(xiàn)減貧

1.坦桑尼亞推出WRS項(xiàng)目，幫助農(nóng)戶存儲(chǔ)農(nóng)作物

倉(cāng)單系統(tǒng)（WRS）是坦桑尼亞政府聯(lián)合IFAD共同開發(fā)、既能解決農(nóng)村地區(qū)缺乏倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、又能為農(nóng)戶提供信貸支持的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。過去，坦桑尼亞的農(nóng)戶在農(nóng)作物收獲后由于沒有地方存儲(chǔ)，不得不即刻賣掉它們，短時(shí)間內(nèi)出售的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于市場(chǎng)均價(jià)，同時(shí)在收獲季節(jié)，農(nóng)作物的價(jià)格會(huì)急劇下跌，兩個(gè)因素導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入甚微。為提供農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)條件進(jìn)而保障農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收益，在坦桑尼亞政府的鼎力支持下，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金出資建立的兩大項(xiàng)目，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷系統(tǒng)開發(fā)計(jì)劃（AMSDP）和農(nóng)村金融服務(wù)計(jì)劃（RFSP）于2005年在坦桑尼亞合作開發(fā)倉(cāng)單系統(tǒng)，幫助農(nóng)戶存儲(chǔ)農(nóng)作物，并提供信貸服務(wù)。

圖1 坦桑尼亞的倉(cāng)單系統(tǒng)使用圖

WRS的主要申請(qǐng)和使用方法如圖1所示。（1）農(nóng)村金融服務(wù)計(jì)劃協(xié)助坦桑尼亞地方社區(qū)建立儲(chǔ)蓄和信貸合作社。（2）農(nóng)戶把農(nóng)作物交給倉(cāng)庫(kù)登記入庫(kù)，（3）并獲得收據(jù)憑證，（4）憑收據(jù)向合作社申請(qǐng)小額信貸。（5）合作社的經(jīng)理把農(nóng)戶的信貸申請(qǐng)遞交給銀行，（6）銀行通過審核后向合作社的經(jīng)理發(fā)放資金。（7）合作社收到資金，以低利率放貸給農(nóng)戶，信貸規(guī)模約為按當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格出售農(nóng)作物所得收入的70%。（8）農(nóng)戶可用信貸資金支付日常生活開銷，比如子女的教育費(fèi)用。（9）當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，農(nóng)戶可從倉(cāng)庫(kù)取回農(nóng)作物，按市場(chǎng)價(jià)格出售，獲取收益?？傮w而言，在倉(cāng)單系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，農(nóng)作物作為抵押物流轉(zhuǎn)到銀行處，使銀行愿意放貸資金給農(nóng)戶，倉(cāng)單系統(tǒng)這一創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，一方面降低了銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面創(chuàng)造了農(nóng)戶可用于抵押的信貸資產(chǎn)，保障了農(nóng)戶的基本生活開支。

2.烏干達(dá)的通勤摩托車貸款，增加年輕人收入

在烏干達(dá)，IFAD資助的農(nóng)村金融服務(wù)計(jì)劃（RFSP）依靠特殊的借貸產(chǎn)品，成功吸引年輕人加入到儲(chǔ)蓄和信貸合作社（SACCOs）。烏干達(dá)的普通年輕人每年可以通過出售種植的咖啡、玉米等農(nóng)作物獲得625美金的收益，但低于世界銀行公布的貧困標(biāo)準(zhǔn)（每天收入1.9美元，年收入693.5美元）。依靠騎摩托車賺取收入是一份體面的工作，結(jié)合這一特色，SACCOs向沒有土地的烏干達(dá)年輕人提供了一種特殊貸款：通勤摩托車貸款。具體來說，SACCOs租賃給年輕人通勤摩托車，年輕人需向SACCOs一次性支付4.3美元的費(fèi)用以獲得通勤摩托車的使用權(quán)。一般情況下，年輕人每天可使用通勤摩托車賺得6.5美元的收益。截止到2015年，RFSP在烏干達(dá)創(chuàng)建了735個(gè)SACCOs，服務(wù)960萬農(nóng)戶，其中49%是女性，儲(chǔ)蓄556億烏干達(dá)先令，共計(jì)2270萬美元，通勤摩托車借貸961億烏干達(dá)先令，共計(jì)3920萬美元。

3.柬埔寨創(chuàng)建資金循環(huán)借貸機(jī)制，幫助農(nóng)戶自我創(chuàng)業(yè)

柬埔寨位于大湄公河次區(qū)域，特殊的地理位置使販賣婦女和兒童活動(dòng)頻繁發(fā)生。被販賣的婦女和兒童失去了謀生的機(jī)會(huì)，由此陷入貧困中。在1997年，ILO開展了湄公河次區(qū)域①參與該項(xiàng)目的湄公河次區(qū)域有柬埔寨、老撾、泰國(guó)、越南和中國(guó)云南省。項(xiàng)目，打擊販賣婦女兒童活動(dòng)（TICW Project）。為更好地幫助婦女和兒童這類風(fēng)險(xiǎn)人群獲得參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，ILO協(xié)助柬埔寨政府和五大非政府組織（NGO）設(shè)計(jì)了一套資金循環(huán)借貸的流動(dòng)機(jī)制，即“參加培訓(xùn)——免息貸款——循環(huán)基金——輪流借款”。具體而言，柬埔寨政府和五大NGO向風(fēng)險(xiǎn)人群提供社區(qū)培訓(xùn)，完成技能培訓(xùn)后，風(fēng)險(xiǎn)人群可以獲得免費(fèi)貸款進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)。并鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)人群儲(chǔ)蓄，把形成的資金池作為循環(huán)基金，以便小組成員可以輪流借款，發(fā)展小型企業(yè)。例如，在柬埔寨波蘿勉省，175個(gè)有兒童和婦女的易受害家庭通過移動(dòng)培訓(xùn)課程完成了動(dòng)物飼養(yǎng)、小型企業(yè)管理和種植蔬菜的課程培訓(xùn)。隨后，他們獲得了免息貸款，開始了社區(qū)自我創(chuàng)業(yè)，并定期分享在自我創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。還有70名女生，參加職業(yè)技能訓(xùn)練避難所，培訓(xùn)結(jié)束后，她們同樣獲得了免息貸款，并開始在縫紉/裁縫、美發(fā)、織布、畜牧和小型企業(yè)等各個(gè)行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)。

三、國(guó)際組織金融扶貧創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）推廣數(shù)字金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶多元化金融需求

加大資金投入，建設(shè)貧困地區(qū)道路交通、水電通信等基礎(chǔ)設(shè)施，為建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供良好的外在條件。加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融物理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，在貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、農(nóng)民聚集區(qū)適量增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助終端等物理設(shè)備，在城鄉(xiāng)結(jié)合部、行政村、自然村等偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立小額支付便民點(diǎn)。加快推廣數(shù)字金融服務(wù)，逐步推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等非現(xiàn)金支付工具，形成覆蓋貧困村的金融服務(wù)虛擬網(wǎng)絡(luò)，有效解決貧困地區(qū)偏遠(yuǎn)、貧困戶分散的金融需求問題，讓貧困戶享受到便捷的金融服務(wù)。

1.金融扶貧要滿足農(nóng)戶儲(chǔ)蓄、匯款、理財(cái)需求

津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)和斯里蘭卡的“簡(jiǎn)單匯款”產(chǎn)品為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何更好地滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求、貼近農(nóng)戶的真實(shí)生產(chǎn)生活情況提供了指導(dǎo)方向。從子女教育問題出發(fā)，津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)幫助農(nóng)戶家庭做好了子女教育費(fèi)用的跨期管理，解決了部分農(nóng)戶家庭無法“按時(shí)支付、充分支付”子女教育費(fèi)用的難點(diǎn)。從外出務(wù)工出發(fā)，斯里蘭卡的“簡(jiǎn)單匯款”產(chǎn)品為在外務(wù)工農(nóng)戶與其家庭成員之間提供了一條安全、便捷的轉(zhuǎn)賬匯款渠道，降低了外出農(nóng)戶向家庭轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)面臨的不確定性。兩國(guó)政府不僅在滿足農(nóng)戶儲(chǔ)蓄和匯款需求方面做了有益的探索，還利用農(nóng)戶在儲(chǔ)蓄和匯款過程中的交易行為與記錄作為評(píng)估農(nóng)戶信用質(zhì)量的實(shí)際依據(jù)，向信用良好的農(nóng)戶提供小額信貸，這一舉措也給金融機(jī)構(gòu)評(píng)估農(nóng)戶信用狀況和信用質(zhì)量提供了一個(gè)參考。

借鑒CGAP協(xié)助津巴布韋移動(dòng)貨幣服務(wù)提供商EconetWireless、IFAD協(xié)助斯里蘭卡HNB銀行開展的農(nóng)戶匯款服務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)參與扶貧開發(fā)的大型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等為貧困戶和其家庭間開通親情賬戶，該賬戶主要功能包括：第一，用于貧困戶為子女教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)子女教育需要支付學(xué)雜費(fèi)時(shí)，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，設(shè)置零手續(xù)費(fèi)；第二，用于外出務(wù)工農(nóng)戶和其家庭之間轉(zhuǎn)賬匯款，設(shè)置零手續(xù)費(fèi)；第三，日常理財(cái)功能，將農(nóng)戶存入的資金進(jìn)行投資理財(cái)，安排專業(yè)的人才指導(dǎo)農(nóng)戶理財(cái)，投資產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有保本、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特征，比如貨幣基金、國(guó)債等。農(nóng)村信用合作社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，村鎮(zhèn)銀行是近年來農(nóng)村金融的主要力量，大型商業(yè)銀行在金融扶貧中的主要職責(zé)是服務(wù)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)和貧困戶，它在投資理財(cái)方面較農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行積累了更豐富的經(jīng)驗(yàn)，這三類扶貧金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)擁有龐大的客戶群和渠道優(yōu)勢(shì)，深受農(nóng)戶信賴，且其扶貧的主要職責(zé)是滿足貧困戶的金融服務(wù)需求。因此，滿足農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄、匯款、理財(cái)需求是大型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)。

此外，鼓勵(lì)以支付寶、財(cái)付通為首的大型移動(dòng)支付服務(wù)商參與扶貧開發(fā)，指派專業(yè)人士指導(dǎo)農(nóng)戶建立支付寶賬號(hào)，利用支付寶平臺(tái)上的余額寶進(jìn)行財(cái)富管理，享受天天有收益。支付寶和財(cái)付通是我國(guó)邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，最早誕生的兩家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在移動(dòng)支付領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理上具有技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、渠道上的優(yōu)勢(shì)，兩家公司應(yīng)當(dāng)利用自身專業(yè)性，將移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理服務(wù)延伸農(nóng)村金融市場(chǎng)，為我國(guó)農(nóng)村金融體系注入新的活力。

2.金融扶貧要滿足農(nóng)戶收支需求

哥倫比亞的“智能咖啡卡”項(xiàng)目和尼日利亞的“GES”計(jì)劃為我國(guó)政府部門安全、可靠的實(shí)施財(cái)政轉(zhuǎn)移支付提供了思路。從特色農(nóng)產(chǎn)品出發(fā)，哥倫比亞政府與地方金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)計(jì)的“智能咖啡卡”本質(zhì)上是一張?？顚Ｓ玫你y行卡，既是農(nóng)戶獲取咖啡種植收入的銀行卡，又是政府定向發(fā)放咖啡種植補(bǔ)貼的銀行卡，此外該卡還兼?zhèn)浯嫒∨c支付功能。與之相比，尼日利亞的“GES”計(jì)劃關(guān)注了農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中的化肥補(bǔ)貼問題。“GES”計(jì)劃的實(shí)施給農(nóng)戶提供了一個(gè)了解化肥補(bǔ)貼的來源、款項(xiàng)數(shù)量的機(jī)會(huì)。兩國(guó)政府基于農(nóng)戶生產(chǎn)視角，一方面保障了農(nóng)戶的生產(chǎn)性收益，另一方面提高了財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的透明度和效率，降低了政府支出的成本。

借鑒BTCA在哥倫比亞開展的“智能咖啡卡”項(xiàng)目和CGAP在尼日利亞推出的“GES”計(jì)劃的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于參加農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶，地方政府可聯(lián)合地方銀行設(shè)計(jì)一款特色農(nóng)產(chǎn)品智能卡，發(fā)放給每個(gè)農(nóng)戶，并指導(dǎo)農(nóng)戶使用方法。該卡主要用途包括：第一，農(nóng)業(yè)合作社向農(nóng)戶發(fā)放種植特色農(nóng)產(chǎn)品收入的渠道；第二，地方政府向農(nóng)戶發(fā)放補(bǔ)貼的渠道。此外，銀行在設(shè)計(jì)特色農(nóng)產(chǎn)品智能卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)開通提現(xiàn)功能，支持在POS機(jī)、ATM機(jī)使用。這一舉措一方面可以保證政府對(duì)農(nóng)戶的種植補(bǔ)貼能夠及時(shí)到位、?？顚Ｓ?，避免了地方政府工作人員挪用補(bǔ)貼現(xiàn)象的發(fā)生，同時(shí)降低了地方政府發(fā)放補(bǔ)貼的成本。另一方面，保障了農(nóng)戶獲得特色農(nóng)產(chǎn)品收益的權(quán)利，降低了傳統(tǒng)現(xiàn)金發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，增加農(nóng)戶抵押資產(chǎn)收益

目前，農(nóng)戶被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押資產(chǎn)較少，抵押品的范圍較窄，局限于房屋、土地、林地、集體建設(shè)用地使用權(quán)等，如何結(jié)合農(nóng)戶自身實(shí)際、有效拓寬抵押品的范圍是金融機(jī)構(gòu)在提高農(nóng)戶信貸擔(dān)保能力時(shí)應(yīng)該深思的問題。坦桑尼亞的倉(cāng)單系統(tǒng)和烏干達(dá)的通勤摩托車貸款項(xiàng)目分別將農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品和運(yùn)輸工具產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流作為質(zhì)押，創(chuàng)造了新的抵押資產(chǎn)，賦予農(nóng)產(chǎn)品和運(yùn)輸工具金融屬性，增強(qiáng)其在市場(chǎng)上的流動(dòng)性。柬埔寨的資金循環(huán)借貸機(jī)制使小組內(nèi)的每個(gè)農(nóng)戶都成為擔(dān)保主體，以此提升信用質(zhì)量。

1.倉(cāng)單質(zhì)押

坦桑尼亞倉(cāng)單系統(tǒng)的成功歸因于IFAD緊密聯(lián)系農(nóng)戶日常生產(chǎn)實(shí)際，將流動(dòng)性一般的農(nóng)作物打包成倉(cāng)單票據(jù)，提高了農(nóng)作物的流動(dòng)性。因此，中國(guó)可以借鑒IFAD在坦桑尼亞開發(fā)倉(cāng)單系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，在貧困地區(qū)大力推廣地方倉(cāng)單系統(tǒng)，解決農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)問題和農(nóng)戶缺乏信貸抵押物問題。具體而言，在農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)方面，大型物流企業(yè)在運(yùn)輸與倉(cāng)儲(chǔ)方面具有優(yōu)勢(shì)，可以幫助農(nóng)戶安置管理農(nóng)產(chǎn)品，政府應(yīng)該鼓勵(lì)大型物流企業(yè)將暫時(shí)閑置的倉(cāng)庫(kù)用于農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)，幫助農(nóng)戶存儲(chǔ)農(nóng)作物，各倉(cāng)庫(kù)管理員向存儲(chǔ)農(nóng)作物的農(nóng)戶發(fā)放兌換功能的收據(jù)憑證，收據(jù)憑證上記錄農(nóng)作物的品名和數(shù)量。在創(chuàng)造農(nóng)戶信貸抵押物方面，農(nóng)村信用合作社多年來扎根于農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)于農(nóng)戶，政府可以引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社與物流企業(yè)對(duì)接，農(nóng)村信用合作社認(rèn)證物流企業(yè)出具的農(nóng)作物存儲(chǔ)收據(jù)憑證，將農(nóng)戶存儲(chǔ)在物流企業(yè)倉(cāng)庫(kù)中的農(nóng)作物視為抵押品，按照農(nóng)作物的公允價(jià)值，以低利率放貸給農(nóng)戶。在放貸期間，農(nóng)作物的使用權(quán)歸屬于農(nóng)村信用合作社，所有權(quán)歸屬于農(nóng)戶，同時(shí)農(nóng)戶可用信貸資金支付日常生活開銷，比如子女的教育費(fèi)用。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，農(nóng)戶可從倉(cāng)庫(kù)取回農(nóng)作物，按市場(chǎng)價(jià)格出售，獲取收益。

2.未來現(xiàn)金流質(zhì)押

烏干達(dá)通勤摩托車貸款項(xiàng)目的成功源于IFAD將青年人跑摩托車運(yùn)輸?shù)奈磥硎找孀鳛榈盅浩?，為其?chuàng)造高質(zhì)量的抵押資產(chǎn)。因此，中國(guó)可以借鑒IFAD在烏干達(dá)創(chuàng)新的通勤摩托車貸款項(xiàng)目，在深度貧困地區(qū)鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社大力推廣特色租賃業(yè)務(wù)，增加農(nóng)戶收入渠道。比如，對(duì)有資格承擔(dān)運(yùn)輸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社可購(gòu)買摩托車、巴士、卡車等交通運(yùn)輸工具，在期初免費(fèi)租賃給農(nóng)戶，但農(nóng)戶必須每月按時(shí)支付農(nóng)村信用合作社利息，利息償還一定期限后，該交通運(yùn)輸工具的所有權(quán)可歸屬于農(nóng)戶所有。

3.農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保

農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)過程中需要持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流為支持，ILO利用柬埔寨創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶的收益作為資金池，建立農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金，循環(huán)借貸給有信貸需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，本質(zhì)上是創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶聯(lián)合為準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶做擔(dān)保，提升農(nóng)戶信用質(zhì)量。因此，可以借鑒ILO在柬埔寨開創(chuàng)的資金循環(huán)借貸機(jī)制，地方政府要與農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村信用合作社展開積極合作，提升農(nóng)戶生產(chǎn)技能和創(chuàng)業(yè)能力。具體而言，地方政府組織職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)參加農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)，例如作物種植、牲畜飼養(yǎng)、美發(fā)培訓(xùn)等。完成培訓(xùn)的農(nóng)戶可以獲得農(nóng)村信用社發(fā)放的免費(fèi)貸款進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶將收益存入農(nóng)村信用社的賬戶中，農(nóng)村信用社把形成的資金池作為循環(huán)基金，以便農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶輪流借款，擴(kuò)大規(guī)模，形成一套“參加培訓(xùn)——免息貸款——循環(huán)基金——輪流借款”的資金循環(huán)借貸機(jī)制。