王江容

【摘 要】P2P是網(wǎng)絡(luò)金融的全新產(chǎn)物，是資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)平臺向中小型企業(yè)以及個人提供網(wǎng)絡(luò)貸款的一種全新網(wǎng)絡(luò)金融形式。P2P貸款和傳統(tǒng)銀行貸款相比，更加便捷方面，能更好的為中小型企業(yè)以及個人提供融資服務(wù)，滿足企業(yè)及個人需求，在促進中小型企業(yè)發(fā)展的同時，也能提升民間資本的利用率。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與銀行貸款形式優(yōu)勢互補，互助互利的全新形式。但近年來隨著E租寶和快鹿等丑聞的出現(xiàn)，P2P行業(yè)受到了較大的負面影響，行業(yè)狀態(tài)混亂，違規(guī)企業(yè)以及詐騙份子層出不窮，我國政府為了規(guī)范行業(yè)現(xiàn)狀，出臺了號稱最嚴新規(guī)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，來完成對行業(yè)的整頓工作。2016年P(guān)2P行業(yè)迎來了洗牌年。

【關(guān)鍵詞】亂象叢生；P2P；洗牌年

一、行業(yè)亂象

P2P是我國近年來互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的產(chǎn)物，自問世以來發(fā)展迅速，p2p網(wǎng)絡(luò)貸款主要面向個人及小型企業(yè)，為其提供小額度的借貸服務(wù)。資金持有者和資金需求者通過對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建立聯(lián)系以及確立貸款關(guān)系，完成貸款交易手續(xù)等活動，資金持有者可以通過對應(yīng)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺，自由的發(fā)布借款信息，自行制定貸款利息及還款方法.實現(xiàn)自助形式的貸款活動。

在2015年的12月份，在P2P行業(yè)中頗有名氣的企業(yè)E租寶公司，被我國警方突襲40余人接受點差詢問。次年的1月14日，E租寶案件經(jīng)過詳細調(diào)查及取證，我國警方正式宣布逮捕21名涉案人員。其中E租寶的創(chuàng)始人，現(xiàn)任公司ceo及行政主席的丁寧，涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款、詐騙以及非法持有槍支等多項罪名。經(jīng)過我國警方E租寶公司的詳細調(diào)查，丁寧及其所創(chuàng)建的鈺誠集團通過高額利潤引誘，以及虛假的投資及理財項目進行了大量的詐騙和非法集資活動，據(jù)調(diào)查截止到2015年年末，E租寶通過借新還舊、自我擔(dān)保、綠色投資、高額利息等詐騙集資方式共吸收社會資本500億元，涉及投資受害者90萬名。E租寶事件給P2P行業(yè)帶來了嚴重的負面影響，隨后又陸續(xù)出現(xiàn)了大大集團的資源來源不合法，以及大大集團隱瞞投資風(fēng)險等欺瞞丑聞。行業(yè)丑聞及詐騙事件的連續(xù)曝光，讓公眾對P2P行業(yè)產(chǎn)生了嚴重的質(zhì)疑，無法信任。

二、監(jiān)管加強

2015年是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)飛速發(fā)展的一年，相比傳統(tǒng)貸款模式P2P貸款更加便捷方便，深受個人及小型企業(yè)的歡迎。行業(yè)飛速發(fā)展，社會認可度提升迅速。貸款活動完成率節(jié)節(jié)攀升，越來越多的社會資本被吸引進來，截止到2015年底我國P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺由14年初的200余家飛速發(fā)展到3000余家。過高的發(fā)展速度也帶來了對應(yīng)問題，行業(yè)發(fā)展迅速，缺乏行業(yè)行為標準以及相關(guān)的管理規(guī)定及法律條款限制，導(dǎo)致我國P2P行業(yè)魚龍混雜，管理混亂。行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀類似與在2010年與2014年間日?；鸨膱F購網(wǎng)購中介平臺。2010年自團購活動問世以來，在全國范圍內(nèi)引起巨大熱潮，其新穎的購物模式以及高額的優(yōu)惠力度吸引了廣大消費者目光，越來越多的消費者選擇通過團購平臺購買所需商品，而團購平臺也為商品提供方開拓了全新的市場。我國團購平臺在3年間迅速攀升至5000余家，全國掀起了一陣千團大戰(zhàn)。而在2014年，我國出臺來了對應(yīng)管理條例及法律限制條款，完成對團購行業(yè)運營合規(guī)性的管理審查工作后，團購企業(yè)數(shù)量銳減，截止到2014年我國的團購平臺僅余200家，行業(yè)發(fā)展邁入正規(guī)，市場也回歸冷靜。與團購行業(yè)相似，P2P在飛速發(fā)展的同時，因管理失衡行業(yè)本身出現(xiàn)了較多的不足與漏洞，僅2015年一年，我國就發(fā)生了近百起通過p2p平臺非法集資后，攜款潛逃的詐騙案件。P2P行業(yè)的管理問題也逐漸引起我國相關(guān)管理部門的重視，起步門檻較低缺乏完善的資格審查制度以及監(jiān)管空白是造成我國P2P行業(yè)風(fēng)險較高、行業(yè)混亂的主要原因。加強行業(yè)監(jiān)管力度，出臺對應(yīng)法律條款，是解決P2P行亂象的首要任務(wù)，2015年我國在P2P行業(yè)監(jiān)管及規(guī)范的工作上取得了較大的成果，我國相關(guān)管理部門根據(jù)P2P行業(yè)特點以及我國P2P行業(yè)現(xiàn)狀出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》相關(guān)管理文件，文件中對P2P平臺性質(zhì)進行了明確界定，規(guī)定P2P平臺為信息中介類平臺，因參照信息中介平臺的管理條例進行管理，并規(guī)定銀行為資金存管結(jié)構(gòu)，平臺資金和投資者資金分賬管理。同時結(jié)合P2P金融貸款中介平臺的特殊性質(zhì)，我國相關(guān)管理部門又補充出臺了《網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》文件以做為補充管理條例，在該文件中嚴格規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸活動的業(yè)務(wù)范圍，并羅列出12種禁止行為?？梢哉J為上述文件及管理條例的出臺，有效填補了我國P2P行業(yè)的管理空白，對完善我國P2P行業(yè)管理制度，提升我國P2P行業(yè)規(guī)范性以及網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性有著重要的意義。

三、行業(yè)整合啟幕

2015年12月在連續(xù)出現(xiàn)因P2P行業(yè)管理缺失造成的詐騙及違規(guī)事件后，由銀監(jiān)會、公安部以及工信部等部門進行了為期一個月的緊急會議，會議中基于我國網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)現(xiàn)狀和管理缺失情況，上述部門共同起草完成了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》文件。該文件的出臺預(yù)示著我國P2P行業(yè)將走向合規(guī)化運營的全新時代，將會有大量的違規(guī)平臺倒閉，五年內(nèi)P2P平臺數(shù)量會銳減到200家以內(nèi)，資源最終會集中到優(yōu)勢平臺，完成行業(yè)整合及全面換血工作。文件種對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的權(quán)限及業(yè)務(wù)范圍做出了明確規(guī)定，P2P平臺是貸款信息中介平臺，不具備多數(shù)金融職能，不能用作資金池、集資以及擔(dān)保工作。給出了18個月的調(diào)整過渡期。同時，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)也將大量業(yè)務(wù)提上了網(wǎng)絡(luò)金融平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以做到互聯(lián)網(wǎng)貸款以及相關(guān)手續(xù)的辦理，對P2P平臺形成了進一步的壓迫，能在內(nèi)外壓力進去經(jīng)營下去的P2P平臺均為實力優(yōu)秀，管理強度較高的大型網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

在這樣的形勢下P2P平臺想要占領(lǐng)市場份額，提高平臺規(guī)模，穩(wěn)步發(fā)展要四個方面來下功夫。首先，應(yīng)對客戶進行準確分類，根據(jù)客戶個體特點量身定做貸款及還款方案，提高客戶滿意度與契合度，充分利用網(wǎng)絡(luò)貸款形式自由的優(yōu)勢，發(fā)展傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法順利發(fā)展的客戶，避開銀行及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的熱門客戶群體，從客戶角度避開與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的正面競爭。其次是業(yè)務(wù)模式，選擇P2P貸款的客戶一般是資金需求數(shù)量較小，對貸款手續(xù)簡化有較高要求的個人或小型企業(yè)，P2P平臺應(yīng)利用自身優(yōu)質(zhì)制定傳統(tǒng)行業(yè)無法做到的業(yè)務(wù)模式。最后是技術(shù)創(chuàng)新，P2P平臺需要通過技術(shù)創(chuàng)新提升服務(wù)用戶的能力，提供快速便捷的產(chǎn)品使用體驗。

四、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》文件對p2p行業(yè)產(chǎn)生的影響

首先文件對P2P性質(zhì)進行界定，文件指出P2P平臺做為信息中介平臺，職能提供對應(yīng)的信息服務(wù)，但沒有金融權(quán)限，不能提供擔(dān)保等事宜。平臺要通過優(yōu)化貸款流程完善貸款交易形式等問題來保障行業(yè)的穩(wěn)定性及合規(guī)性。其次在個人貸款過程中，因文件中的額度限制，我p2p平臺逐漸由小額貸款逐步向消費貸款過度。其次第三，中小企業(yè)貸款方面，P2P與供應(yīng)鏈的結(jié)合將日益走俏。過去，P2P平臺上大部分是銀行不中意的資產(chǎn)，優(yōu)資產(chǎn)相對稀缺，而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端又恰恰是P2P關(guān)注的重點，供應(yīng)鏈項目可以有效運用供應(yīng)鏈核心企業(yè)的資信優(yōu)勢，增強中小企業(yè)的融資能力。圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，上游企業(yè)用應(yīng)收賬款融資，下游企業(yè)以信用進行貸款，與P2P完美契合。

【參考文獻】

[1]廖萬春，洪泉壽.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要法律風(fēng)險及防范對策[J].法治社會，2017（06）：49-57.

[2]黃微.亂象叢生，P2P行業(yè)迎來洗牌年[J].滬港經(jīng)濟，2016（03）：44-47.

[3]李雪婷.網(wǎng)貸P2P亂象叢生[N].中國婦女報，2015-11-11（B02）.

[4]崔璨.P2P借貸風(fēng)險監(jiān)管模式探究[J].品牌，2015（08）：143.

[5]杜靜.行業(yè)亂象叢生P2P亟待規(guī)范[N].海峽財經(jīng)導(dǎo)報，2014-12-24（007）.