劉倩

【摘 要】為了更好地發(fā)揮財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控作用，降低風(fēng)險管控成本，本文以Y公司為例，通過分析此公司的在核保風(fēng)險管控及成本控制方面存在的影響因素，從中獲取優(yōu)化方案制定的主要依據(jù)，并針對影響因素，提出財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控及成本優(yōu)化方案。通過本文的研究，不僅可以具有針對性的擴展業(yè)務(wù)，同時也可以從根本上優(yōu)化核保風(fēng)險管控及成本控制方案。

【關(guān)鍵詞】核保風(fēng)險；核保；成本；集中核保

近些年來，隨著改革開放政策的深入推進，中國經(jīng)濟高速發(fā)展，規(guī)模大幅增長，成為僅次于美國的世界第三大經(jīng)濟體；質(zhì)量方面，基本擺脫了粗放型經(jīng)濟發(fā)展模式，調(diào)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)增長統(tǒng)籌考慮，協(xié)同發(fā)展。國內(nèi)市場整體環(huán)境越來越好，市場在資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用，與國際市場接軌，適應(yīng)經(jīng)濟全球化趨勢能力顯著提高。在經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代背景下，我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)逐漸擴增。據(jù)統(tǒng)計，我國69%人口均需要辦理財產(chǎn)風(fēng)險業(yè)務(wù)，雖然業(yè)務(wù)量的提升，給保險公司帶來了發(fā)展機遇，但是同時也加大了公司風(fēng)險管控與成本控制管理難度[1]。本文將針對財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控問題與成本控制問題展開深入分析，并提出優(yōu)化策略。

一、財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控簡介

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的社會組織，其基本任務(wù)之一是風(fēng)險管理。目前，保險公司發(fā)展過程中，正面臨著操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、保險風(fēng)險等[2]。其中，對公司發(fā)展影響較大的風(fēng)險為保險風(fēng)險，該項風(fēng)險與公司的經(jīng)營效益密切相關(guān)，主要包括投資風(fēng)險管理、理賠風(fēng)險管理、承保風(fēng)險管理等。其中，投資風(fēng)險管理內(nèi)容包括資金使用情況、投資項目運作等多項管理；理賠風(fēng)險管理內(nèi)容包核賠管理、理算管理等多項管理；承保風(fēng)險管理內(nèi)容包括保險業(yè)務(wù)風(fēng)險選取管理、銷售費用管理、產(chǎn)品定價管理等多項管理[3]。

針對上述管理內(nèi)容，采用的管理方式以預(yù)防、轉(zhuǎn)移、自留為主。其中，風(fēng)險預(yù)防管理方式是通過預(yù)防災(zāi)害來控制風(fēng)險。例如，根據(jù)季節(jié)不同預(yù)防火災(zāi)和水災(zāi)。在實際預(yù)防管理過程中，將各個企業(yè)排查風(fēng)險隱患結(jié)果集中起來，經(jīng)過綜合排查分析，從中找出風(fēng)險隱患，下發(fā)災(zāi)害預(yù)防建議書，并購買防災(zāi)器具，發(fā)放給投保人，以此降低風(fēng)險發(fā)生概率，從而達(dá)到降低賠付成本的目的[4]。而風(fēng)險轉(zhuǎn)移與自留管理方式指的是通過核保管控來實施風(fēng)險管理，要求核保技術(shù)人員在操作過程中，識別風(fēng)險、評估風(fēng)險，根據(jù)評估結(jié)果，擬定再保合約，根據(jù)公司承包能力，合理制定業(yè)務(wù)分出額和自留額，以此為保險公司穩(wěn)定經(jīng)營提供保障。當(dāng)重大風(fēng)險事故發(fā)生時，需要為自留業(yè)務(wù)提供經(jīng)營品質(zhì)保證，并盡自己所能降低賠付成本[5]。

二、財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控及成本影響分析

（一）風(fēng)險評估管理影響分析

當(dāng)前，Y公司風(fēng)險管控整體規(guī)劃不明確，規(guī)則體系不健全，導(dǎo)致風(fēng)險管控能力難以提升；勘察隊員技術(shù)水平較低，對公司業(yè)務(wù)比較生疏，缺少崗位培訓(xùn)，未配備查勘工具，導(dǎo)致風(fēng)險評估準(zhǔn)確率較低。風(fēng)險評估工作開展所需的物質(zhì)資源配置不足，勘查工作開展過程中，勘查項目的數(shù)量確定、范圍大小、深度細(xì)節(jié)等方面無法落實到位。

（二）核保工具開發(fā)水平影響分析

Y公司采用傳統(tǒng)核保開發(fā)工具，利用該工具計算得到的核保風(fēng)險數(shù)值準(zhǔn)確率較低，不利于風(fēng)險管控方案設(shè)計。除了核保工具比較滯后之外，熟悉核保應(yīng)用的人員變更頻繁，在崗人員對工具應(yīng)用熟練程度不斷衰減，工具應(yīng)用質(zhì)量呈現(xiàn)下降趨勢，間接影響了核保質(zhì)量。

（三）核保方式影響分析

目前，Y公司采用的管控方式為分散管理，各個分支負(fù)責(zé)管控相應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)險，不涉及其他因素風(fēng)險，導(dǎo)致風(fēng)險管控方案片面，管控效果不佳。在一個集團體系中，各種風(fēng)險組合在一起形成一個風(fēng)險集合，其中的各個風(fēng)險因素之間不是相互獨立的，而是有一定關(guān)聯(lián)關(guān)系，相互作用，相互改變，因此，整體分析最能反映風(fēng)險因素之間的內(nèi)在發(fā)運動規(guī)律，在此基礎(chǔ)上通過采取適當(dāng)?shù)耐獠看胧?，有助于風(fēng)險整體上朝著有利于風(fēng)險主體一方的方向發(fā)展，核保方式調(diào)整效果很到了印證。

（四）區(qū)域差異化影響分析

當(dāng)前的風(fēng)險管控與成本控制方式?jīng)]有考慮區(qū)域差異問題，而是將所有區(qū)域統(tǒng)一化管控，導(dǎo)致財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)量難以提升，核保風(fēng)險管控?zé)o法發(fā)揮作用，成本控制缺乏針對性。因此，有必要充分考慮區(qū)域化因素，將成本的核算管理方法與區(qū)域發(fā)展情況相關(guān)聯(lián)，使得分析結(jié)果更公平合理，有利于公司在后續(xù)戰(zhàn)略決策層面做出更優(yōu)質(zhì)的判斷。

三、優(yōu)化方案設(shè)計

通過上述財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控及成本影響分析可知，當(dāng)前Y公司在財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控方面存在一些問題，本文將從加強風(fēng)險該評估管理、提高核保工具開發(fā)水平、完善核保人員績效管理體系、實施差異化核保4個方面出發(fā)，構(gòu)建風(fēng)險管控優(yōu)化方案。

（一）加強風(fēng)險該評估管理

目前Y公司風(fēng)險評估管理停留在初級階段，部分管控基礎(chǔ)設(shè)置較為薄弱。針對這一問題，本文提出加強風(fēng)險該評估管理方案。

第一，根據(jù)Y公司風(fēng)險評估結(jié)果，利用風(fēng)險管控技術(shù)構(gòu)建整體規(guī)劃。確定風(fēng)險勘查操作要素，制定風(fēng)險勘查流程，構(gòu)建評價系統(tǒng)，形成整體風(fēng)險評價規(guī)則。該項規(guī)則將作為風(fēng)險管控工具，提高風(fēng)險管控能力。

第二，組件高技術(shù)風(fēng)險勘查隊伍。選取熟悉公司業(yè)務(wù)，勘查能力較強的工作人員，集中這些工作人員，組成風(fēng)險勘查隊伍，通過崗位培訓(xùn)、配備勘查工具、現(xiàn)場訓(xùn)練等方式，提高勘查隊員專業(yè)素質(zhì)，從而獲取準(zhǔn)確風(fēng)險勘查信息。

第三，完善風(fēng)險查勘操作規(guī)則。本文在考慮風(fēng)險管控優(yōu)化方案時，通過制定風(fēng)險勘查人員操作規(guī)則，包括操作準(zhǔn)備工作、現(xiàn)場查勘要求、總結(jié)報告制作要求等。首先，根據(jù)風(fēng)險查勘需求，做好準(zhǔn)備工作，包括擺放部門人員設(shè)置、客戶預(yù)約等。其次，制定現(xiàn)場查勘要求，保證整個查勘操作符合要求，所得結(jié)果無誤，包括化學(xué)泄露、自然災(zāi)害、輻射等查勘內(nèi)容對應(yīng)的查勘要求。最后，提前與客戶預(yù)約，按照查勘要求完成風(fēng)險查勘操作，將其作為保險核保風(fēng)險管控及成本控制的主要依據(jù)。

（二）提高核保工具開發(fā)水平

通過上述分析結(jié)果可知，Y公司當(dāng)前的核保工具開發(fā)水平較低，本文將從以下兩個方面設(shè)計核保工具，利用此工具來提高核保風(fēng)險管控水平。

本文通過設(shè)計公司承保能力計算表作為核保工具。評價公司承保能力因素有兩項，其中一項為公司自身承保能量，另外一項是再保合約承保能力。如果此公司自身承保能力無法給予客戶風(fēng)險保障，則需要辦理風(fēng)險轉(zhuǎn)移手續(xù)，避免風(fēng)險處罰，使得公司得以穩(wěn)定經(jīng)營。本文以單筆業(yè)務(wù)綜合成本測算表為例，根據(jù)Y公司實際財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控情況，制定風(fēng)險管控策略。如表1所示為Y公司單筆綜合成本核算表。

在表1中，通過計算每一筆業(yè)務(wù)的綜合成本率，將該數(shù)值與目標(biāo)反向測算結(jié)果進行對比分析，經(jīng)過調(diào)整，使得公司費用資源配置更加合理，達(dá)到降低風(fēng)險管控成本的目的。

（三）實施集中核保

目前，Y公司采取分級授權(quán)管理模式進行風(fēng)險管控，這種管理模式不僅成本高，而且涉及到的核保環(huán)節(jié)較多，降低了核保效率。為此，本文提出實施集中核保優(yōu)化方案。

第一，組織核保人員集中作業(yè)以核保作業(yè)中心為核心管控部分，將各個分支作為核保風(fēng)險管控支撐點，采用分散集中控制方式進行核保管控，在其基礎(chǔ)上，搭建風(fēng)險控制模型，確保該模型符合財產(chǎn)風(fēng)險管控業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，嚴(yán)格按照風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，使得核保風(fēng)險得以有效控制。

第二，在Y公司核心部門設(shè)置操作權(quán)限，重新規(guī)劃并分配操作權(quán)限。首先，將公司各個分支機構(gòu)核保權(quán)限收集起來，這些機構(gòu)將不再保留任何權(quán)限。其次，根據(jù)公司實際風(fēng)險管控情況，按照風(fēng)險處理標(biāo)準(zhǔn)，重新規(guī)劃風(fēng)險管控操作權(quán)限，并為各個分支發(fā)放管控權(quán)限，使得該管控權(quán)限與風(fēng)險該評估職能一一對應(yīng)，從而獲取較為詳細(xì)的風(fēng)險查勘評估報告，此報告將作為風(fēng)險管控與成本控制的主要依據(jù)。

（四）實施差異化核保

除了上述幾種優(yōu)化方案以外，本文針對區(qū)域差異化問題，提出實施差異化核保優(yōu)化方案?？紤]到各個省份財產(chǎn)風(fēng)險不同，對于保險的需求不同，為了在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，本文根據(jù)公司所在省份不同，為其擬定相應(yīng)的核保政策。針對南方的財產(chǎn)風(fēng)險管控方案，應(yīng)多考慮暴雨、風(fēng)暴等自然災(zāi)害，這些災(zāi)害發(fā)生頻率較高，很有可能給客戶造成損失。因此，可以增加自然災(zāi)害保險業(yè)務(wù)來擴充公司業(yè)務(wù)量，同時也要將這些業(yè)務(wù)作為核保風(fēng)險管控的重點研究內(nèi)容，提出風(fēng)險管控與成本優(yōu)化方案；針對北方的財產(chǎn)風(fēng)險管控方案，應(yīng)該根據(jù)北方氣候較干的特點，推出火災(zāi)保險業(yè)務(wù)，同時將此業(yè)務(wù)作為核保風(fēng)險管控的重點研究內(nèi)容，提出風(fēng)險管控與成本優(yōu)化方案。

四、結(jié)束語

本文主要對Y公司的財產(chǎn)保險核保風(fēng)險管控與成本控制影響因素展開全面分析，包括風(fēng)險該評估管理問題、核保工具開發(fā)問題、核保方式問題、區(qū)域差異化問題。本文針對這4個問題，采用最新的管控理念與成本控制理念，制定了相應(yīng)優(yōu)化方案。希望通過本文的研究，可以為核保風(fēng)險管控與成本控制研究提供參考依據(jù)。

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