王劍偉

【摘 要】 我國(guó)已經(jīng)邁入社會(huì)主義新時(shí)期，黨和政府高度關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，制定出一系列保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，取得了一定成果，減小了城鄉(xiāng)差距。當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各行各業(yè)均已發(fā)生了翻天覆地的變化，但是較于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速度，農(nóng)村金融實(shí)踐出現(xiàn)了一些問(wèn)題，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。本文客觀地分析了當(dāng)前農(nóng)村金融實(shí)踐出現(xiàn)的問(wèn)題，淺析這些問(wèn)題產(chǎn)生的緣由，并參考了國(guó)外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了現(xiàn)階段解決我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐問(wèn)題的對(duì)策，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 問(wèn)題 對(duì)策

一、引言

我國(guó)已經(jīng)邁入社會(huì)主義新時(shí)期，黨和政府高度關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，制定出一系列保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，取得了一定成果，減小了城鄉(xiāng)差距。但是這些卓越成果是較于以前貧困農(nóng)村生活狀況而言的，相較于總體社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊落后，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距依舊明顯。所以，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融實(shí)踐進(jìn)行深入剖析，解決其所面臨的問(wèn)題，就顯得至關(guān)重要。本文客觀地分析了當(dāng)前農(nóng)村金融實(shí)踐出現(xiàn)的問(wèn)題，淺析這些問(wèn)題產(chǎn)生的緣由，并參考了國(guó)外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了現(xiàn)階段解決我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐問(wèn)題的對(duì)策：完善農(nóng)村金融體系；啟用新型信用評(píng)價(jià)方式；豐富農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道；借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各金融行業(yè)協(xié)同合作；制定具有金融特色的法律法規(guī)，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融實(shí)踐與發(fā)展

（一）信貸體系存在缺陷

經(jīng)過(guò)實(shí)踐的總結(jié)以及對(duì)相關(guān)學(xué)者的研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信貸體系主要有以下三個(gè)方面的問(wèn)題：農(nóng)村信用觀念不強(qiáng)，服務(wù)體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不到位。信用觀念不強(qiáng)指的是農(nóng)村信貸體系成立時(shí)間較短，未經(jīng)過(guò)社會(huì)風(fēng)雨的洗禮，沒(méi)有在群眾之間廣泛傳播，致使大多數(shù)群眾不了解信貸體系，亦因此未形成信貸觀念。服務(wù)體系不健全指的是農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的工作人員只為了提升自己的業(yè)績(jī)，一味地請(qǐng)求農(nóng)村群眾貸款，但是工作截止于貸款之后，未進(jìn)行后續(xù)的服務(wù)，沒(méi)有及時(shí)了解群眾的經(jīng)濟(jì)需求。并且不能及時(shí)收繳貸款，為信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)了損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不到位指的是農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制未發(fā)揮自身應(yīng)有的作用，當(dāng)農(nóng)民遭受自然災(zāi)害致使經(jīng)濟(jì)受到損失后，得不到應(yīng)有的補(bǔ)償，無(wú)法及時(shí)還款。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，農(nóng)業(yè)總體產(chǎn)業(yè)水平不高。我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的是土地承包制，各家各戶依據(jù)本身需求種植相應(yīng)的農(nóng)作物，不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物的量化管理，總體產(chǎn)業(yè)水平不高。并且因?yàn)檗r(nóng)村群眾沒(méi)有簽訂合同的意識(shí)，無(wú)法保障自己的利益不受侵犯。

第二，農(nóng)村群眾思想保守，知識(shí)水平有限。雖然我國(guó)已經(jīng)實(shí)行了九年義務(wù)教育，號(hào)召越來(lái)越多的大學(xué)生回到基層，回到農(nóng)村，但是當(dāng)前農(nóng)村群眾主要為上世紀(jì)70年代生人，總體受教育程度不高。農(nóng)村群眾自身辨認(rèn)事物的能力較為淺薄，不愿意接受外來(lái)思想，其思想較為保守。

（三）農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生

農(nóng)村供應(yīng)鏈金融最為突出的貢獻(xiàn)便是解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融與供應(yīng)鏈分工和管理有著密不可分的聯(lián)系，是在實(shí)踐貿(mào)易的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，將公司生產(chǎn)的產(chǎn)品作為抵押物，以信用以及名譽(yù)作為擔(dān)保，向社會(huì)上的微小型企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)援助。這種模式的產(chǎn)生解決了微小型企業(yè)的貸款難問(wèn)題，一定程度上促進(jìn)了微小型企業(yè)的發(fā)展，并且降低了需要損耗的成本，提升了自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)時(shí)間的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融開(kāi)始出現(xiàn)在農(nóng)村之中，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)，使眾多單獨(dú)生產(chǎn)作工的農(nóng)村群眾集合起來(lái)，形成統(tǒng)一的整體，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在提供服務(wù)的同時(shí)，它可以協(xié)調(diào)農(nóng)村群眾與金融機(jī)構(gòu)之間的信息，一方面幫助農(nóng)村群眾以最小的代價(jià)獲取到更多的貸款，另一方面可以簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)的工作程序，使信息更加透明，緩解金融機(jī)構(gòu)工作人員的工作壓力。同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)村供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生，使金融機(jī)構(gòu)可以在短時(shí)間內(nèi)滿足更多農(nóng)村群眾的需求，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

三、國(guó)外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（一）美國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

提到西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，不可避免地會(huì)提到美國(guó)，而美國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)走在了世界的前列，農(nóng)村金融體系趨于完善。美國(guó)的農(nóng)村金融在政府的管控下，將美聯(lián)儲(chǔ)作為其金融核心，以全美的農(nóng)業(yè)信貸作為架構(gòu)，形成了可以為全美農(nóng)村高效服務(wù)的農(nóng)村金融體系。這個(gè)金融體系的建立，在一定程度上緩解了市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足，加之其會(huì)受到政府的宏觀管控，會(huì)使其工作得到政府的支持，貫徹落實(shí)政府的政策。其內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)分工明確，設(shè)立專門(mén)的部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融工作進(jìn)行具體管轄，通力協(xié)作，解決美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題。美國(guó)專門(mén)的農(nóng)村金融政府機(jī)構(gòu)——農(nóng)民家計(jì)局，便是為提供公共服務(wù)而設(shè)立的，由政府出資，利用納稅人的錢(qián)，為納稅人提供便利。美國(guó)的農(nóng)村電氣化管理局服務(wù)的對(duì)象便是電力建設(shè)、水利建設(shè)，并以此為基礎(chǔ)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的生態(tài)環(huán)境。美國(guó)商品信貸公司的工作主要是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，當(dāng)農(nóng)民遭受自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)受到巨大損失后，其會(huì)給予美國(guó)農(nóng)民一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

美國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸體系是其農(nóng)村金融體系中的重中之重。其以中央信用聯(lián)社為中心，統(tǒng)控全局，設(shè)立股份，各個(gè)信用社都擁有一定的股份，并以此作為各個(gè)信用社聯(lián)系的紐帶，進(jìn)行資金的管理。三種不同的金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)，共同合作，將全美金融機(jī)構(gòu)劃分為十二個(gè)部分，分工管理。聯(lián)邦土地銀行向有需求的農(nóng)村群眾提供貸款服務(wù)，幫助他們度過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)；聯(lián)邦中期信貸銀行以獲得抵押物為前提進(jìn)行經(jīng)濟(jì)服務(wù)工作；合作社銀行先將自身?yè)碛械馁Y金下發(fā)到農(nóng)村信用社中，然后監(jiān)督農(nóng)村信用社將資金下放到農(nóng)村群眾之中。這些金融機(jī)構(gòu)主要依靠政府的資金作為支撐，同時(shí)依靠自身的盈利維持本身的運(yùn)轉(zhuǎn)。金融基層組織聯(lián)合起來(lái)，對(duì)農(nóng)村群眾的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)為農(nóng)村群眾提供金融方面的知識(shí)咨詢。

（二）日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系于其國(guó)內(nèi)未占據(jù)主要地位，受到政府各個(gè)方面的制約，因此本文主要討論日本的政策性以及合作性金融體系。

日本的政策性金融體系主要以農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為代表，其設(shè)立的主要目的也是為了緩解農(nóng)、林、漁業(yè)生產(chǎn)者在工作進(jìn)程中所面臨的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，為其提供較長(zhǎng)時(shí)間的借貸。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)可以在遵守本國(guó)金融政策的前提下，自由安排自身資金，向社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)援助；同時(shí)可以與其他部門(mén)進(jìn)行合作，共同響應(yīng)政府的號(hào)召，踐行政府的金融政策。

經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，合作性金融體系在日本正式形成。它依靠農(nóng)林中央金庫(kù)，農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)和基層農(nóng)協(xié)三個(gè)機(jī)構(gòu)維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)，并且這三個(gè)機(jī)構(gòu)之間存在明顯的層次劃分。農(nóng)林中央金庫(kù)占據(jù)著優(yōu)勢(shì)地位，在合作性金融機(jī)構(gòu)之中有著絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，主要通過(guò)向農(nóng)村信用社提供資金幫助保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)在其中扮演者紐帶的作用，聯(lián)系二者，進(jìn)行二者之間資金往來(lái)的第三方。基層農(nóng)協(xié)是由農(nóng)村群眾組成的，農(nóng)民通過(guò)加入其中，了解本地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r。

（三）英、法兩國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

英、法兩國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的特點(diǎn)，并且二者擁有極大的相似之處，所以將二者聯(lián)系在一起進(jìn)行闡述。英國(guó)的銀行業(yè)居于世界前列，所形成的的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布于英國(guó)的每一個(gè)角落，為農(nóng)村金融體系可以更好地服務(wù)創(chuàng)造了基礎(chǔ)。其金融體系中主要包括商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等，這些金融機(jī)構(gòu)分別擔(dān)任不同的角色，共同維持金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行為有需要的對(duì)象提供時(shí)間適中的經(jīng)濟(jì)援助，一般而言，貸款的要求與標(biāo)準(zhǔn)都較低，一般的普通人家都可以到此進(jìn)行借貸。農(nóng)業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司一般提供的貸款時(shí)間都比較長(zhǎng)，貸款數(shù)額一般也比較大，所要求的抵押物也以不動(dòng)產(chǎn)為主。為保證這些金融機(jī)構(gòu)可以在市場(chǎng)上發(fā)揮自己的作用，英國(guó)政策正不斷加大于金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支出，并且頒布一系列的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)更好的工作。

法國(guó)中發(fā)揮作用的便是農(nóng)村合作性金融服務(wù)體系，主要由法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯(lián)合銀行以及對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織構(gòu)成。經(jīng)過(guò)不斷的市場(chǎng)變動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)改革，在時(shí)代的需求下，所存活的金融機(jī)構(gòu)大多具備金融性以合作性雙重屬性，例如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行，主要向其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)。法國(guó)土地信貸銀行因?yàn)槭艿秸叩恼疹?，吸納本國(guó)的不動(dòng)產(chǎn)，以此為抵押物向農(nóng)村群眾提供較長(zhǎng)時(shí)間的貸款服務(wù)。

四、解決農(nóng)村金融問(wèn)題的對(duì)策以及建議

經(jīng)過(guò)對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀以及發(fā)展的闡述，參考國(guó)外美、日、英、法各國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合我國(guó)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，提出了解決新時(shí)期下農(nóng)村金融問(wèn)題的對(duì)策以及建議，主要包含以下幾個(gè)方面：完善農(nóng)村金融體系；啟用新型信用評(píng)價(jià)方式；豐富農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道；借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各金融行業(yè)協(xié)同合作；制定具有金融特色的法律法規(guī)。

（一）完善農(nóng)村金融體系

健全的農(nóng)村金融體系是有效進(jìn)行農(nóng)村金融工作的必要保障，所以應(yīng)完善當(dāng)前的農(nóng)村金融體系，努力形成一個(gè)政府、農(nóng)村群眾以及第三方的金融體系。這樣，使原本存在的政策性金融體系繼續(xù)發(fā)揮自身的作用，但是其工作會(huì)受到農(nóng)村群眾以及第三方的監(jiān)督。這樣便可以緩解政策性金融體系中各個(gè)部門(mén)的工作壓力，明確資金的流向方向，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村群眾與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通，切實(shí)滿足農(nóng)村群眾的經(jīng)濟(jì)需求。

（二）啟用新型信用評(píng)價(jià)方式

原有的信用評(píng)價(jià)方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能當(dāng)今時(shí)代的需要，所以啟用新型信用評(píng)價(jià)方式勢(shì)在必行。新型信用評(píng)價(jià)方式應(yīng)以家庭狀況，同行業(yè)評(píng)價(jià)作為參考標(biāo)準(zhǔn)，由負(fù)責(zé)給予貸款的金融機(jī)構(gòu)成立專門(mén)的團(tuán)隊(duì)作為擔(dān)保團(tuán)體。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)擁有自身的工作，面臨的貸款業(yè)務(wù)較多，不適宜由其作為主體對(duì)每一位貸款人員進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。但是團(tuán)體是固定的，由團(tuán)體作為擔(dān)保對(duì)象，金融機(jī)構(gòu)只需要對(duì)團(tuán)體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，便可以保障信用評(píng)價(jià)體系發(fā)揮積極作用。同時(shí)銀行應(yīng)做好信用記錄，對(duì)于違約行為要嚴(yán)厲懲處，保障自身的利益不受損害。

（三）豐富農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道

農(nóng)村金融實(shí)踐面臨的諸多問(wèn)題歸根結(jié)底便是要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村群眾可以獲得更為豐厚的收入，所以當(dāng)農(nóng)村群眾的經(jīng)濟(jì)得到了增長(zhǎng)，相關(guān)問(wèn)題便會(huì)迎刃而解，即新時(shí)期下應(yīng)豐富農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道。開(kāi)創(chuàng)新型平臺(tái)，吸納農(nóng)村多余資金，使資金發(fā)揮價(jià)值；或?qū)⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的股份出售于率先富裕的農(nóng)村群眾，既可以為群眾帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，也可以解決金融機(jī)構(gòu)面臨的資金難題。

（四）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各金融行業(yè)協(xié)同合作

縱觀國(guó)外農(nóng)村金融實(shí)踐的發(fā)展?fàn)顩r，各個(gè)行業(yè)之間通力合作是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。例如保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，可以使二者共享資源，以最快的速度了解客戶的信息，降低了成本，提高了效率。

（五）制定具有金融特色的法律法規(guī)

完善的、具有金融特色的法律法規(guī)，才可以制度上保障農(nóng)村群眾的利益不受非法侵害，將農(nóng)村群眾所遇到的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。制度上的保障會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的工作有法可依，使金融機(jī)構(gòu)以新的面貌服務(wù)于群眾，發(fā)揮其更大的價(jià)值。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)可嬷鴩?guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體狀況，借鑒國(guó)外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，可以針對(duì)性地解決農(nóng)村金融實(shí)踐中所面臨的諸多問(wèn)題，保障農(nóng)村群眾以及金融機(jī)構(gòu)二者之間的利益，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。本文客觀地分析了當(dāng)前農(nóng)村金融實(shí)踐出現(xiàn)的問(wèn)題，淺析這些問(wèn)題產(chǎn)生的緣由，并參考了國(guó)外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了現(xiàn)階段解決我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐問(wèn)題的對(duì)策：完善農(nóng)村金融體系；啟用新型信用評(píng)價(jià)方式；豐富農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道；借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各金融行業(yè)協(xié)同合作；制定具有金融特色的法律法規(guī)，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張潔.中國(guó)農(nóng)村合作金融理論與實(shí)踐研究[D].吉林大學(xué)博士論文，2013.

[2] 葉維武.金融深化與中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院博士論文，2013.

[3] 許峻樺.“三權(quán)分置”法理視角下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資困境的解決路徑探析[J].中國(guó)不動(dòng)產(chǎn)法研究，2017，（02）.

[4] 劉敏樓.中國(guó)農(nóng)村金融演進(jìn)的理論與實(shí)踐——新比較經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角[J].河南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，（04）.

[5] 葉夢(mèng)琪.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村金融人才的實(shí)踐教學(xué)[J].中國(guó)論，2017，（05）.