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        無現(xiàn)金時(shí)代支付收單的融合和創(chuàng)新

        2018-08-29 15:27:42樂鋒
        時(shí)代金融 2018年14期
        關(guān)鍵詞:融合發(fā)展

        身上不帶現(xiàn)金也能正常生活已成為這個(gè)時(shí)代的標(biāo)志,“無現(xiàn)金社會”成為當(dāng)下熱議的話題,消費(fèi)者無不感受到支付形式的改變帶來的創(chuàng)新體驗(yàn)。無現(xiàn)金支付的方式五花八門,諸如較常見的信用卡、二維碼支付等,另外還包括NFC支付、云閃付、虹膜、刷臉、靜脈支付等創(chuàng)新支付模式。

        從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行、銀聯(lián),再到騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛搶灘登陸,推出各家機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品。諸多支付方式的創(chuàng)新和改變造成了商戶收銀臺堆滿了各種刷卡、掃碼設(shè)備和二維碼,商戶面臨著收單入口繁多、賬單分散、對賬困難等問題,在收單過程中需要受理不同機(jī)構(gòu)的二維碼、銀行卡、非接觸性式支付產(chǎn)品的付款要求,消費(fèi)者也在不同的二維碼之間選擇,不禁讓人想起了二維碼興起前,商戶的收銀臺上密密麻麻的POS機(jī)。而后,銀聯(lián)打破了銀行間的清算壁壘,使得銀行卡能偶跨區(qū)、跨境、跨行使用。

        為迎合無現(xiàn)今時(shí)代的到來,應(yīng)對第三方支付快速發(fā)展帶來的挑戰(zhàn),發(fā)展機(jī)遇則是無現(xiàn)金支付時(shí)代收單支付的融合和創(chuàng)新—聚合支付。聚合支付搭起第三方支付與商戶之間橋梁,在同一個(gè)平臺上聚合各類支付接口,進(jìn)行綜合支付服務(wù),線上聚合網(wǎng)絡(luò)支付,線下聚合收單支付。

        一、無現(xiàn)金支付成為時(shí)代發(fā)展的強(qiáng)音符

        在央行自上而下推動(dòng)、第三方支付平臺自下而上崛起的時(shí)代背景下,我國無現(xiàn)金支付發(fā)展迅速,正在以“中國速度”開花結(jié)果。多位人大代表在2017年兩會期間提出了有關(guān)推進(jìn)“無現(xiàn)金社會”的提案,提出從國家層面推進(jìn)“無現(xiàn)金社會”建設(shè),讓老百姓都能享受技術(shù)發(fā)展的成果。如今,從一般購物消費(fèi),到繳納生活費(fèi)用,再到醫(yī)療、交通服務(wù),無現(xiàn)金支付已悄然的融入現(xiàn)代社會的每個(gè)角落。

        中國人民銀行2017年12月發(fā)布的支付體系運(yùn)行業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國非現(xiàn)金支付交易業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長、規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大,2017年第三季度非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)達(dá)2434.95億筆,交易金額達(dá)923.8萬億元。

        伴著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,支付技術(shù)日新月異,公眾支付消費(fèi)習(xí)慣升級,除政府部門積極布局規(guī)劃外,央行從政策層面推動(dòng)數(shù)字貨幣的推廣,完善指導(dǎo)性意見和金融監(jiān)管辦法,打通企業(yè)間的隔閡、鼓勵(lì)創(chuàng)新、積極引導(dǎo),建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),打造更安全的支付體系,無現(xiàn)金支付將帶來便捷、全新的服務(wù)體驗(yàn)。

        二、收單支付應(yīng)時(shí)刻貼合習(xí)慣的改變

        “互聯(lián)網(wǎng)+”正以開放的融合的姿態(tài)擁抱各行各業(yè),金融企業(yè)為保障客戶信息和資金安全,依然被動(dòng)的處于封閉狀態(tài),導(dǎo)致雖然移動(dòng)支付發(fā)展順迅速,但是商戶投入“互聯(lián)網(wǎng)+”的懷抱受到制約,傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)與新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)制約矛盾,如何解決這個(gè)矛盾,聚合支付是支付行業(yè)融合、開放、吐故納新的解決方案。

        中國人民銀行支付結(jié)算司司長勵(lì)躍就如何解決制約矛盾曾表示,散亂的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、模糊的商業(yè)模式、老舊的經(jīng)營理念是制約的主要因素。未來支付產(chǎn)業(yè)要更好、更健康的發(fā)展,發(fā)展的出路和趨勢必然是產(chǎn)業(yè)技術(shù)的融合和創(chuàng)新。如何破局?滿足消費(fèi)者需求的支付+終端+應(yīng)用+數(shù)據(jù)方案。

        聚合支付被稱作第四方支付,通過聚合銀行、服務(wù)商及第三方支付平臺的API接口,為商戶提供綜合在線支付收單,為商戶提供會員賬戶、金融引導(dǎo)、技術(shù)對接、支付通道、集合對賬、差錯(cuò)處理、流程軟件、終端維護(hù)等服務(wù),提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率,幫助轉(zhuǎn)型中的線下實(shí)體店更好的提高支付效率,有效降低商戶投入和運(yùn)營成本,為消費(fèi)者提供多元化的支付方式,幫助消費(fèi)者更好的提升服務(wù)體驗(yàn)。

        三、支付收單發(fā)展的融合與創(chuàng)新

        從支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看,受理、清算渠道、支付工具將變得更加多元,衍生出以下兩個(gè)方面需求:一是高速發(fā)展的二維碼支付,存在商戶受理多個(gè)機(jī)構(gòu)“發(fā)碼”結(jié)算的需求;二是清算市場的放開讓更多機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡清算領(lǐng)域,存在銀行卡交易向多個(gè)卡組織轉(zhuǎn)接的需要。支付收單手段的發(fā)展也將是集成銀行卡、二維碼、預(yù)付費(fèi)、O2O等多種支付方式的融合支付,整合智能POS、傳統(tǒng)POS、MPOS、手機(jī)終端、多媒體終端等的支付終端,滿足不同場景下的支付營銷需求,解決商戶在處理不同入口的經(jīng)營數(shù)據(jù)時(shí)混亂的局面,做到線下、線上支付、資金歸集兩位一體,提升中小微企業(yè)資金流轉(zhuǎn)效率。

        聚合支付滿足支付收單發(fā)展的融合,能有效的解決商戶的受理痛點(diǎn),支持市場對支付服務(wù)的多樣化需求,提高老百姓的消費(fèi)體驗(yàn)和商戶支付效率。在融合和創(chuàng)新過程中,聚合支付逐漸形成了以下兩種模式:一是分成模式。也被稱為支付代理模式,支付機(jī)構(gòu)為商戶提供支付平臺系統(tǒng)接口,根據(jù)商戶交易的流水進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)分成。二是租用模式,也被稱為SAAS模式,專門的聚合支付服務(wù)商為商戶提供支付軟件,實(shí)現(xiàn)對多種支付方式的融合,廠商通過提供平臺軟件服務(wù)并根據(jù)數(shù)據(jù)接口調(diào)用量收費(fèi)。

        四、打造支付消費(fèi)方式的新體驗(yàn)

        從一柜多碼(一柜多機(jī))到一柜一碼(一柜一機(jī))是支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢,中國銀聯(lián)2015年底推出的一項(xiàng)新的支付方式“云閃付”,定位為各方聯(lián)手打造全新移動(dòng)端統(tǒng)一入口,匯聚多家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付和權(quán)益優(yōu)惠功能。江西農(nóng)信2017年推出聚合支付百福通,聚合微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼三碼合一,僅展現(xiàn)一個(gè)二維碼就可以自動(dòng)識別客戶的支付渠道,改善農(nóng)村支付環(huán)境,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

        未來聚合支付有以下幾個(gè)方面的發(fā)展,一是多場景聚合,聚合支付絕不止是二維碼場景,二維碼、NFC近場、銀聯(lián)IC卡揮卡將被納入智能云POS整合范疇。二是多機(jī)構(gòu)連通,聚合的機(jī)構(gòu)除支付寶、微信支付、京東支付幾家之外,銀行卡收單、游戲點(diǎn)卡、公交一卡通的聚合支付服務(wù)將會出現(xiàn)。三是多金融并軌,以商戶流水貸、消費(fèi)分期、金融理財(cái)為代表的多元化金融服務(wù)將出現(xiàn),形成聚合支付多元化競爭。四是多市場滲透,聚合支付的低成本優(yōu)勢將打開縣域及農(nóng)村市場。

        作者簡介:樂鋒(1986-),男,漢族,江西南昌人,就職于江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,研究方向:金融技術(shù)。

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