趙建生

【摘要】電子商務(wù)的興起與飛速發(fā)展，給我國(guó)居民生活方式帶來的巨大轉(zhuǎn)變，并成為工作、生活中不可或缺的主要內(nèi)容。與此同時(shí)，如何落實(shí)好黨中央普惠金融的政策要求，更好地發(fā)揮金融對(duì)貧困和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民生活質(zhì)量的提升作用，讓城鄉(xiāng)居民享受無差別服務(wù)待遇，成為金融領(lǐng)域亟待研究解決的重要課題。本文就當(dāng)前農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀及金融政策措施出發(fā)，淺要分析金融與電商融合發(fā)展的主要特點(diǎn)，從實(shí)踐角度提出存在的突出矛盾和幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】電商發(fā)展 金融措施 問題建議

一、電商在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀與金融促進(jìn)居民消費(fèi)模式的積極舉措

近年來，電子商務(wù)作為一種新興商業(yè)模式已經(jīng)滲透到生活的方方面面，人們的消費(fèi)方式逐漸從傳統(tǒng)線下交易模式向電商線上模式轉(zhuǎn)變，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)“足不出戶”。尤其是農(nóng)村電子商務(wù)的興起，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了很大的機(jī)遇，農(nóng)村傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，受到路途遙遠(yuǎn)、購物點(diǎn)少、居民老齡化等落后環(huán)境影響，使農(nóng)民最基本的生活消費(fèi)需求不能及時(shí)得到滿足，電商的出現(xiàn)為農(nóng)村消費(fèi)帶來了突破性的改變。

在金融領(lǐng)域，央行為貫徹落實(shí)中央精準(zhǔn)扶貧、普惠金融的工作要求，深入結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展形勢(shì)，研究在金融領(lǐng)域服務(wù)農(nóng)村、方便農(nóng)民的有效舉措，提出在農(nóng)村地區(qū)推行“金融+電商”協(xié)同發(fā)展的工作部署，在農(nóng)村地區(qū)全面建設(shè)“金融綜合服務(wù)站”，并以此為依托融合現(xiàn)代電子商務(wù)，共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)居民在金融服務(wù)和消費(fèi)需求上的差距，形成渠道暢通、安全可信、普惠百姓的農(nóng)村支付服務(wù)體系。

二、“金融+電商”發(fā)展模式的主要特點(diǎn)

一是充分利用農(nóng)村便利店、小超市、小衛(wèi)生所等較為成熟的物流網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、設(shè)施等資源優(yōu)勢(shì)，積極搭建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，再引導(dǎo)其加入電子商務(wù)實(shí)體店，創(chuàng)建“金融+電商”發(fā)展模式的基礎(chǔ)環(huán)境；二是把“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”的功能融合到電商實(shí)體店，為輻射區(qū)域居民提供網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)購物、繳納各種費(fèi)用和車（機(jī)）票預(yù)訂等“一站式”金融服務(wù)；三是發(fā)揮宣傳效應(yīng)，使農(nóng)村居民從主觀認(rèn)知上知悉“金融+電商”給生活帶來的便利性、安全性，充分了解其服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，有效提升農(nóng)村居民的生活品質(zhì)；三是通過農(nóng)村金融服務(wù)站和電商體驗(yàn)店、電商運(yùn)營(yíng)中心的合作共建，促進(jìn)銀行卡支付、手機(jī)支付、掃碼支付等先進(jìn)支付方式的普及共享，降低現(xiàn)金流通成本，減少現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將普惠金融政策落實(shí)到百姓生活。

三、在實(shí)踐中的突出矛盾

（一）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，制約電商在農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)步發(fā)展

一是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不足。由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，尚未實(shí)現(xiàn)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，使得支付工具、支付產(chǎn)品創(chuàng)新使用受到一定阻礙，業(yè)務(wù)拓展受到影響。二是物流網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不夠。農(nóng)村地區(qū)普遍面臨人口少、地域廣、交通相對(duì)落后的現(xiàn)狀，多數(shù)物流網(wǎng)絡(luò)只能覆蓋到縣一級(jí)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，常把一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)排除在物流體系服務(wù)范圍以外，還未真正解決物流的“最后一公里”問題。

（二）農(nóng)民融資難，電商業(yè)務(wù)受到限制

資金供給不暢一直是農(nóng)村電商實(shí)體發(fā)展受阻的主要原因。農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后，而且沒有固定工作，想要辦理實(shí)體門店所需的信貸資金面臨很大困難，就算獲得擔(dān)保仍需經(jīng)過村組織出具辦理證明等繁瑣程序，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)條件開展業(yè)務(wù)。

（三）經(jīng)營(yíng)理念滯后，農(nóng)民效益不明顯

農(nóng)村人口普遍受教育程度較低，對(duì)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)用意識(shí)并不強(qiáng)烈。有意識(shí)開拓電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普通農(nóng)戶，由于缺乏上網(wǎng)技能和開設(shè)網(wǎng)店的經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)也存在一定的難度。投入產(chǎn)業(yè)的主要是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、轉(zhuǎn)型的經(jīng)銷商或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、合作社等。從目前情況來看，農(nóng)村電商的發(fā)展給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的變化，只是把原來賣給傳統(tǒng)經(jīng)銷商的產(chǎn)品賣給了本地電商平臺(tái)，而且價(jià)格甚至還會(huì)略低于傳統(tǒng)經(jīng)銷商的收購價(jià)。對(duì)本地電商企業(yè)來說，因?yàn)楦甙旱奈锪鞒杀竞屯茝V費(fèi)，利潤(rùn)空間非常有限。

四、措施與建議

（一）積極與政府溝通，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境

加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣裾捌溆嘘P(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取政府扶持，積極參與并支持惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和農(nóng)村電商建設(shè)，安排一定的資金支持農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，減免惠農(nóng)聯(lián)系點(diǎn)在金融過程中需支付的諸如通信等相關(guān)費(fèi)用。加大運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，有效解決電商發(fā)展中存在的各種困難和問題。目前，當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)逐漸重視起來，部分縣（市）引進(jìn)高質(zhì)量品種，并邀請(qǐng)專家講解種植技術(shù)。在質(zhì)量保障的前提下，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加大宣傳、提高產(chǎn)品知名度，并根據(jù)農(nóng)作物季節(jié)性特點(diǎn)，提供專門的運(yùn)輸、銷售渠道，不僅解決了物流不暢通難題，也擴(kuò)大了當(dāng)?shù)仉娚啼N售市場(chǎng)，對(duì)支持電商發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

（二）監(jiān)管部門強(qiáng)化指導(dǎo)，督促金融機(jī)構(gòu)支持電商發(fā)展

充分發(fā)揮監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用各類貨幣政策工具，擴(kuò)大對(duì)電商企業(yè)的信貸投放；對(duì)地方政府發(fā)展電商企業(yè)的目標(biāo)和規(guī)劃進(jìn)行深入了解，出臺(tái)針對(duì)性的適合當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展特點(diǎn)的信貸指導(dǎo)意見；將電商企業(yè)發(fā)展與精準(zhǔn)扶貧，金融助推脫貧攻堅(jiān)等政策對(duì)接，充分用好扶貧、支農(nóng)、支小再貸款政策，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)電商企業(yè)的信貸支持力度。

（三）充分發(fā)揮金融綜合服務(wù)站功能，創(chuàng)新“服務(wù)站+電商平臺(tái)”模式

以“電商搭臺(tái)、金融惠民”為契合點(diǎn)，大力驅(qū)動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展步伐。結(jié)合農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，推動(dòng)二維碼支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，制定轉(zhuǎn)賬電話、POS掃碼支付可行性發(fā)展方案，擴(kuò)展農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算手段。發(fā)揮微信平臺(tái)社會(huì)認(rèn)知度高、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，積極研究扶農(nóng)、惠農(nóng)微信業(yè)務(wù)可行性，以微信公眾號(hào)的形式為農(nóng)村居民提供轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款、小額取現(xiàn)等基礎(chǔ)性支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“金融知識(shí)在線查詢，資金結(jié)算自助完成”的金融服務(wù)新模式，有力推進(jìn)惠農(nóng)服務(wù)的深度和廣度。

（四）開展金融知識(shí)普及下鄉(xiāng)，推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具

電商經(jīng)營(yíng)者的綜合素質(zhì)對(duì)于電商長(zhǎng)期發(fā)展非常重要。從在電商的支付結(jié)算的需求出發(fā)，結(jié)合非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取靈活多樣，貼近百姓的宣傳方式，深入農(nóng)村一線大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結(jié)算知識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代結(jié)算工具的認(rèn)識(shí)水平，為電商的穩(wěn)步發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

參考文獻(xiàn)

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