蘭佳

【摘要】紅河州哈尼族彝族自治州位于滇南，總面積32931平方公里，南部與越南毗鄰，國境線長達848公里，轄內河口縣、金平縣、綠春縣與越南接壤，基礎設施薄弱，經(jīng)濟社會發(fā)展慢，貧困面大。紅河州以改變邊境民族地區(qū)落后狀況，達到富民、興邊、強國、睦鄰為目的，實施興邊富民行動“十一五”、“十二五”規(guī)劃，邊境地區(qū)綜合經(jīng)濟實力明顯增強，基礎設施和基本公共服務體系不斷健全，邊民生活條件大幅改善，對外開發(fā)水平持續(xù)提高。2017年《興邊富民行動“十三五”規(guī)劃》發(fā)布后，經(jīng)調查得出：創(chuàng)新金融模式興邊富民取得實效，但仍面臨困難和問題，亟需研究解決。

【關鍵詞】紅河州 興邊富民 促發(fā)展 分析及思考

一、基本情況

紅河州哈尼族彝族自治州地處祖國西南邊陲，位于邊境線上的河口縣、金平縣、綠春縣受特殊歷史、自然、地理和復雜的周邊環(huán)境等多方面因素影響，同紅河州其他地區(qū)相比，邊境地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展仍然相對滯后，截至2017年末，三縣總人口72.76萬人，少數(shù)民族占比達88.95%，建檔立卡貧困人口15.27萬人，占三縣總人口的20.99%，占全州建檔立卡貧困人口27.39%，其中綠春縣和金平縣為深度貧困地區(qū)，貧困程度深。

邊境三縣新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平較低，保障和改善民生任務艱巨。興邊富民行動實施后，詳盡地繪制了邊境地區(qū)發(fā)展的藍圖，在時代發(fā)展和政策支撐的雙重有利條件下，各級部門不斷加大對邊境地區(qū)的投入力度，興建了一批解決群眾生產(chǎn)生活特殊困難的項目，涉及基礎設施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生態(tài)建設、文化建設等經(jīng)濟社會發(fā)展各個領域，使邊境地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)生了巨大變化。

（一）經(jīng)濟發(fā)展快速，綜合實力顯著增強

全州邊境三縣在綜合經(jīng)濟實力、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、民生改善等方面取得顯著成效。一是經(jīng)濟社會發(fā)展較快。2017年末，邊境三縣地區(qū)生產(chǎn)總值為13.62億元，較2013年增長66.35%，其中河口縣2017年的生產(chǎn)總值增速21.5%，躍居全省第一；地方財政收入為13.62億元，地方財政支出63.81億元，分別較2013年增長51.22%、35.92%；2017年規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資完成額286.1億元，較2013年增長209.26%，興邊富民行動拉動成效凸顯；外貿(mào)進出口總額144.41億元人民幣，較2013年增長115.79%，其中河口縣進出口貿(mào)易總額從2013年66.14億元人民幣，增加至2017年143.9億元人民幣，增長117.57%，漲勢顯著。二是基礎實施建設進一步改善。截至2017年末，邊境三縣3000萬元以上項目共20個，計劃總投資248億元，涉及水利、棚戶區(qū)改造、道路交通等重點工程。三是城鎮(zhèn)化及民生保障水平不斷提高。河口縣、金平縣、綠春縣城鎮(zhèn)化率分別由2013年34.6%、19.56%、13.37%上升到2016年的39.83%、25.43%、20%；河口縣、金平縣、綠春縣城鎮(zhèn)居民可支配收入分別由2013年21824元、18584元、18619元增漲到2017年的30786元、28714元、29588元；農(nóng)村可支配收入分別由2013年5600元、4998元、4935元增漲到2017年的11501元、7904元、7151元。四是脫貧攻堅推進成效明顯。2015年至2017年3年間集中力量連片推進，突出抓好安居工程、整村推進、產(chǎn)業(yè)培植等重點項目，累計投入6.37億元，實現(xiàn)綠春黃連山、金平者米鄉(xiāng)拉祜族片區(qū)、河口瑤山扶貧攻堅綜合開發(fā)，取得了實施一片、脫貧一片、帶動一片的明顯成效，截至2017年末，邊境三縣共脫貧8.4萬人。

（二）金融助力突出，服務水平明顯提升

截至2017年末，紅河州邊境三縣存款余額152.93億元，貸款余額74.63億元，分別較2013年增長43.91%、59.47%，涉農(nóng)貸款余額從2013年的41.89億元增長到2017年的45.47億元，每年平均增速高于全州貸款增速。一是金融助推脫貧攻堅顯成效。截至2017年末，邊境三縣金融精準扶貧貸款余額5.44億元，同比增長76.09%，高于全州金融精準扶貧貸款增速26.82個百分點；支持建檔立卡貧困戶貸款余額3.16億元，精準帶動服務6192人；有力支持邊境三縣創(chuàng)業(yè)就業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額0.64億元，同比增長39.56%；易地扶貧搬遷貸款累計發(fā)放3億元。二是普惠金融服務質效明顯提升。截至2017年末，涉農(nóng)貸款平穩(wěn)增長，涉農(nóng)貸款余額45.47億元，較2013年增長28.41%；金融基礎設施進一步完善，邊境三縣惠農(nóng)支付網(wǎng)點共260個，較2013年增加115個，覆蓋28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)惠民便民。三是金融支持實體經(jīng)濟力度增強。2017年重點項目融資增長較快，支持邊境三縣3000萬以上重點項目融資金額13.18億元，同比增長69.16%，分別涉及交通、水利等民生類公共基礎設施。四是貨幣政策工具發(fā)揮效能。金平縣和綠春縣發(fā)放扶貧再貸款1.55億元，占全州扶貧再貸款余額的31%。五是跨境人民幣結算總額增長快速?？缇橙嗣駧攀崭犊傤~由2013年的33.85億元增長至2017年82.8億元，年均增速達19.59%，增速高于全省水平，人民幣在涉外經(jīng)濟活動中作用突顯；2017年，河口縣口岸邊民互市結算7.64億元人民幣，較2016年增長四倍；河口邊民互市通過銀行結算的資金占口岸邊民互市交易量的12.89%，較2016年占比提高了6個百分點，邊民逐步減少現(xiàn)鈔結算，促進貿(mào)易和投資的便利化。

（三）金融支撐經(jīng)濟發(fā)展關系分析

本文將邊境三縣GDP設定為自變量，以貸款余額（簡寫為loan）和跨境人民幣實際收付總額（簡寫為cross_border_payment）為因變量，利用表1和表2中2013年至2017年邊境三縣合計的GDP、貸款余額、跨境人民幣實際收付總額數(shù)據(jù)進行回歸分析，得出如下回歸方程：

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上式反映出邊境三縣情況：貸款余額每增加1個單位，受信用創(chuàng)造的乘數(shù)效應影響，將直接拉動GDP增加1.336個單位，跨境人民幣實際收付總額每增加1個單位，將直接拉動GDP增加0.322個單位，由此得出結論：在紅河州邊境三縣金融促進地方經(jīng)濟發(fā)展整體效應較為顯著。

二、主要成效

人民銀行紅河州中心支行圍繞“興邊富民行動”規(guī)劃，結合《云南省廣西壯族自治區(qū)建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》（銀發(fā)[2013]276號），五年來有力推進沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設，“六個成效”突出。

（一）跨境人民幣融資業(yè)務實現(xiàn)突破

紅河州金融機構創(chuàng)新向境外機構發(fā)放人民幣貸款，不斷探索拓寬境內企業(yè)境外融資渠道，為境內外企業(yè)發(fā)展提供融資便利，進一步推動人民幣國際化進程。2014年以來，紅河州共辦理人民幣跨境雙向貸款4筆，貸款金額2.42億元人民幣，及時補充了企業(yè)的流動性資金需求，降低了企業(yè)融資成本。人民幣跨境雙向貸款的成功落地，充分體現(xiàn)了紅河州金融機構具備利用全球一體化經(jīng)營網(wǎng)絡優(yōu)勢，為境內外客戶提供境內外、本外幣、全方位一體化金融服務的水平。

（二）創(chuàng)新發(fā)布云南省首個區(qū)域性人民幣兌越南盾指導性匯率（簡稱YD指數(shù)）

人民幣兌越南盾指導性匯率自2016年3月開始在河口地區(qū)發(fā)布，不僅熨平了河口地區(qū)各銀行及兌換機構間人民幣兌越南盾匯率差異，規(guī)范了人民幣與越南盾兌換市場，而且為逐步形成獨立、統(tǒng)一的人民幣兌越南盾匯率機制奠定了良好的基礎，匯率定價話語權進一步增強。6月1日紅河、文山地區(qū)八家機構聯(lián)合發(fā)布YD指數(shù)，進一步推動了云南省沿越邊境地區(qū)人民幣與越南盾掛牌，搭建起雙邊貨幣報價平臺，提高了口岸地區(qū)企業(yè)對越貿(mào)易競爭力。

（三）創(chuàng)新推動紅河州移動金融支付首次向越南非居民客戶開通

2016年啟動紅河州移動金融技術創(chuàng)新惠邊應用工作，河口縣金融機構首次向越南非居民客戶開通移動金融支付服務，越南非居民客戶可以通過安卓手機和蘋果手機等移動終端在安裝有非接POS機具的商戶直接進行支付，這是云南省首次向非居民客戶開通移動支付服務，云南省移動金融支付實現(xiàn)由內地向邊境延伸，由居民向非居民延伸。

（四）河口農(nóng)商行與越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行老街省分行簽訂邊貿(mào)網(wǎng)銀結算合作協(xié)議

為有效支持和推進沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設工作，促進跨境人民幣結算業(yè)務的創(chuàng)新工作。人行河口支行積極指導轄區(qū)金融機構開展跨境人民幣結算相關業(yè)務，2017年8月7日上午，河口農(nóng)商行與越南外貿(mào)股份商業(yè)銀行老街省分行簽訂邊貿(mào)網(wǎng)銀結算合作協(xié)議。

（五）開展金融知識進口岸宣傳活動

2017年紅河州在邊境地區(qū)開展“金融知識宣傳進口岸”、“雙語”宣傳活動，向社會公眾重點宣傳人民幣、存貸款、支付結算、反洗錢、征信、理財、外匯、存款保險、保險功能、金融信息安全、消費者維權、消費者風險意識和責任意識等金融知識。發(fā)放各類宣傳資料9300余份，發(fā)放有獎知識竟答小獎品200余件。

（六）助推美麗宜居鄉(xiāng)村建設

拉祜寨位于綠春縣，屬直過民族聚居區(qū)的特困村，全村33戶均為建檔立卡貧困戶。截止2017年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)放綠春縣易地扶貧搬遷貸款1億元，讓群眾搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展，以搬遷來改善人居環(huán)境。其中，綠春縣運用易地扶貧搬遷貸款資金在拉祜寨平整土地30畝，新建擋墻772立方米，新建安居房33套，住房面積戶均100平方米；同時，建設了輔助基礎設施工程，現(xiàn)已完成集中安置拉祜寨農(nóng)戶33戶167人，村民全部搬入兩層樓房式新居。

三、存在問題

（一）普惠金融服務體系不夠完善

一是金融體系不豐富。對綠春縣、金平縣、河口縣調查顯示：除河口縣有6家銀行業(yè)金融機構外，其余2縣僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社兩家銀行業(yè)金融機構，而農(nóng)村金融服務以農(nóng)村信用社為主；傳統(tǒng)的銀行貸款多，缺乏直接融資支持。二是惠農(nóng)支付網(wǎng)點服務需拓展?；蒉r(nóng)支付網(wǎng)點主要辦理助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務，以滿足貧困地區(qū)農(nóng)民各項支農(nóng)補貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉賬、余額查詢，農(nóng)戶大部分受文化水平制約，對銀行卡、POS機等現(xiàn)代支付工具的使用及安全性存在顧慮，在業(yè)務的操作使用上存在畏難情緒。

（二）金融創(chuàng)新不足抑制經(jīng)濟發(fā)展

一是信貸總量需求和結構發(fā)生變化。邊境三縣均為“直過民族”聚居區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構調整的步伐不斷加快和經(jīng)營方式的轉變，不僅從總量上對信貸資金的需求增加，而且從結構上對金融服務提出了新要求，但各金融機構之間在“直過民族”聚居區(qū)缺乏有效競爭導致農(nóng)村的金融服務功能弱化。二是民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貼息貸款為空白。三是金融服務產(chǎn)品單一。農(nóng)村信用社幾乎處于壟斷經(jīng)營地位，農(nóng)村金融服務理念陳舊、手段落后、產(chǎn)品單一、保險缺失，這些問題都無法適應農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣性的需要，使農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體無法利用資金進行規(guī)?；慕?jīng)營。

（三）金融知識宣傳普及面不足

一是貧困程度深，少數(shù)民族占比高，多數(shù)通過惠農(nóng)支付網(wǎng)點提供相關金融知識的宣傳，但與少數(shù)民族交流存在語言不通的障礙，仍需請當?shù)赝〞浴半p語”的農(nóng)戶作為翻譯對基本的金融知識進行宣傳；二是因語言交流存在障礙，以致對小額扶貧信貸、易地扶貧搬遷、財政貼息、民貿(mào)民品特需貸款以及農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款等各項政策的宣傳、解讀不到位、入戶采集經(jīng)濟和金融信息存在困難，導致不能用活、用好政策促脫貧。

（四）缺乏抵押擔保機構和信用評級體系

一是在邊境三縣調查顯示：目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔保，較普遍的抵押物為農(nóng)村土地、農(nóng)房兩種農(nóng)村資產(chǎn)，因邊遠山區(qū)貧困程度深，農(nóng)村土地和農(nóng)房缺少標準化的評估體系，90%的貧困戶難以提供有效的足值抵押品。二是無完善的農(nóng)村信用體系，在運用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價機制試點地區(qū)制定的利率定價模板中無規(guī)范化、標準化的農(nóng)戶信用評級指標支撐。三是無產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導基金，未能為當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展撬動更多的金融資源。

四、建議

（一）多層次提供金融服務

一是擴展普惠金融服務站服務功能。挖掘農(nóng)村金融服務創(chuàng)新點，與建檔立卡貧困戶信貸信息采集工作相結合，全面提升邊境地區(qū)金融精準扶貧精準性。二是鼓勵非涉農(nóng)銀行機構用足用活金融政策，加強邊境地區(qū)金融服務體系建設，對符合條件的金融機構允許在邊境三縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構，提高金融服務質量和水平；積極發(fā)展直接融資，運用直接融資工具撬動邊境三縣經(jīng)濟發(fā)展。

（二）多元化創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一是從信貸總量和信貸結構上強化邊境地區(qū)的政策扶持。加大政策性、沿邊金融綜合改革對邊境地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度，有力推動民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款，針對性的支持民族手工業(yè)，進一步拓寬精準扶貧融資渠道。二是各涉農(nóng)金融機構根據(jù)自身業(yè)務特點和優(yōu)勢，結合金融基礎服務、非現(xiàn)金工具推廣、金融消費權益保護、征信信息采集和人民幣宣傳服務等方面開展創(chuàng)新工作。三是針對性的豐富金融產(chǎn)品，推動農(nóng)產(chǎn)品訂單、農(nóng)村資產(chǎn)抵押、大牲畜抵押、農(nóng)業(yè)機器設備、農(nóng)用車和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等多種信貸方式的發(fā)展，促進農(nóng)村“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的運用。

（三）多樣化普及金融知識

引導金融機構開展“下鄉(xiāng)進村”宣傳活動，結合邊境地區(qū)未全面普及國家通用語言的實際，通過漢語、少數(shù)民族語“雙語宣傳”、現(xiàn)場解答、實物展示等主題宣傳活動，切實做好金融知識的普及，樹立金融消費維權意識；其次，加強政策解讀力度，引導金融機構用活用好金融政策、產(chǎn)業(yè)政策、財政政策，找準切合點，對農(nóng)戶量身訂貸，增加農(nóng)戶可用資金，降低農(nóng)戶信貸成本，撬動脫貧資源。

（四）多形式維護金融生態(tài)

一是組建符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的政策性縣、鄉(xiāng)級擔保財政與民間資本共同參與的擔保公司，緩解農(nóng)民貸款擔保難問題；二是支持發(fā)展具有擔保功能的農(nóng)民合作社，探索建立政府、農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)、銀行類金融機構與保險公司等有關農(nóng)村市場利益主體間的利益聯(lián)結機制和互動合作機制，解決金融支持不足、保險缺失問題。三是全面推進農(nóng)村信用體系建設，提升信用評級結果的科學性和精確性，加大在金融精準扶貧中的合理運用，為扶貧再貸款利率定價提供規(guī)范化參考指標。四是設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導基金，全力推動特色產(chǎn)業(yè)項目建設，發(fā)揮“硅谷效應”。

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