黎雲(yún)帆 朱銳

【摘要】近年來，安徽省縣域普惠金融發(fā)展雖然取得一定成績，但是存在著金融服務(wù)供給不足、普惠金融產(chǎn)品單一、金融生態(tài)環(huán)境亟待改善、民間金融機構(gòu)缺乏必要監(jiān)管、農(nóng)業(yè)保險保障不足等諸多問題。本文立足于安徽省縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出應(yīng)構(gòu)建完善的縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建銀政企三級聯(lián)動機制、加強民間金融機構(gòu)監(jiān)管、完善保險服務(wù)體系等多種措施促進安徽省縣域普惠金融進一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟 普惠金融 金融服務(wù)

普惠金融是一個有效的為全社會各階層服務(wù)的金融體系，尤其是針對低收入群體和中小微企業(yè)，為其提供廣泛深入有效的金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會上正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新”，體現(xiàn)了國家對于提高普惠金融發(fā)展的深度與廣度的重視。本文主要通過對安徽省縣域普惠金融發(fā)展存在的問題進行分析，以提出促進縣域普惠金融持續(xù)健康發(fā)展的對策建議。

一、安徽省縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）金融服務(wù)覆蓋率不斷提高

安徽省縣域普惠金融發(fā)展緊跟全國普惠金融發(fā)展潮流，不斷完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)覆蓋率不斷提高。截至2017年6月末，安徽省已經(jīng)逐步形成了層次分明的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，安徽省現(xiàn)有3家政策性銀行、5家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行，83家農(nóng)村商業(yè)銀行、66家村鎮(zhèn)銀行，金融服務(wù)體系日益完善。截至2017年9月末，安徽省大型銀行共有營業(yè)性網(wǎng)點2329個，設(shè)置助農(nóng)服務(wù)點6046個、布置ATM機具11296臺，投放POS機具商戶104355戶，基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率98%以上。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行自助電子機器已經(jīng)覆蓋全省1218個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達到99%，覆蓋全省9375個行政村，覆蓋率接近64%，安徽省不斷擴大金融服務(wù)覆蓋范圍，計劃在2016～2020年5年時間內(nèi)基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行和保險機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋。

（二）金融服務(wù)可得性有所增強

安徽省銀行業(yè)不斷增強對經(jīng)濟困難群眾的貸款支持，截至 2017年6月末發(fā)放119.12億元扶貧小額信貸，服務(wù)貧困戶數(shù)目42.97萬戶，服務(wù)低收入群眾數(shù)目較16年有所增加。發(fā)放58.8億金融專項幫扶貸款，將金融幫扶工作與貧困地區(qū)建檔卡工作緊密聯(lián)系，有針對的開展金融脫貧工作。合計已為全省70個扶貧區(qū)域的25.4萬貧困群眾授信達54.27億。安徽省農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不斷提高，大宗糧油作物覆蓋率達到95%，位列全國第一。截至2016年末，政策性農(nóng)業(yè)保險已為全省3970萬農(nóng)戶提供2600億元保險保障，合計支付賠償金額60多億元。

（三）金融服務(wù)水平進一步提升

一是安徽省銀行業(yè)加快普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，拓展廣大人民群眾獲得金融服務(wù)的渠道。比如建行安徽省分行致力于提高服務(wù)三農(nóng)的pose機的普及率，截至2017年9月末，使用pose機的農(nóng)戶達到18079戶，滿足了農(nóng)戶各種日常的金融服務(wù)需求。二是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行不斷提升自身服務(wù)農(nóng)村金融水平，提供符合農(nóng)村居民需要的金融產(chǎn)品。安徽省農(nóng)商行實行“金穗惠農(nóng)通工程”為農(nóng)村居民提供有效的金融服務(wù)。截至2017年9月末，設(shè)立1.6萬個惠農(nóng)通服務(wù)點、發(fā)放800萬張惠農(nóng)卡，更好的服務(wù)了農(nóng)村居民，增加了貸款的可獲得性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有所發(fā)展

安徽省逐漸加快產(chǎn)品金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，不斷加強社區(qū)銀行、便民銀行的建設(shè)，截至2017年4月底，“安徽農(nóng)金”已擁有700.51萬手機銀行用戶，手機銀行中的社區(qū)e銀行，為縣域小商戶提供了免費的網(wǎng)上銷售平臺，也為用戶帶來更好的服務(wù)。“安徽農(nóng)金”手機銀行交易規(guī)模不斷增加，2016年度累計發(fā)生動賬交易3715萬筆、5067億元，較2015年同期增長64.28%、61.07%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得手機銀行逐漸得到普及，便利了縣域居民的日常生活。

（五）金融服務(wù)小微企業(yè)能力有所提升

一是安徽省銀行業(yè)進一步加大對于小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，截至2017年9月末，安徽省銀行業(yè)給予小微企業(yè)貸款總計1731.88億元，小微企業(yè)貸款增速較其他貸款增速增加3.91%，貸款增量居全國第四位，申貸獲得率達96.02%，較2016年同期增加0.93%。二是安徽省銀行業(yè)加快推進建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)的步伐，進一步提高為小微企業(yè)服務(wù)的能力。截至2016年底，安徽省已建設(shè)488家小微企業(yè)專營服務(wù)機構(gòu)，已加快推進小微企業(yè)貸款為特色的支行396家。三是安徽省銀行業(yè)不斷完善服務(wù)小微企業(yè)的保障機制，一方面提高行政審批效率，如郵儲銀行宿州市分行推出“快貸通”業(yè)務(wù)，大大縮短審批周期。另一方面下放審批權(quán)限，提高對小微企業(yè)的放貸效率。

二、安徽省縣域普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）縣域普惠金融機構(gòu)較少，供給不足，結(jié)構(gòu)不合理

安徽省縣域金融覆蓋率雖然通過努力不斷提升，金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和少數(shù)其他金融機構(gòu)紛紛在安徽省縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)，但是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行仍然是發(fā)展安徽省農(nóng)村經(jīng)濟的主導(dǎo)力量，雖然金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)目有所增多，但是金融機構(gòu)的數(shù)目較安徽省56個縣域數(shù)目來說依然較少，供給量不足而且結(jié)構(gòu)不合理，難以滿足縣域普惠金融發(fā)展的需求，具體表現(xiàn)如下：

第一，縣域地區(qū)尤其是安徽省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)服務(wù)種類單一，主要為存貸款業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)和融資租賃機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)存在率幾乎為零，導(dǎo)致農(nóng)村居民保險覆蓋率遠低于城市地區(qū)，小微企業(yè)難以通過直接融資的方式獲得資金融通，安徽省金融服務(wù)體系尚不夠完善，金融服務(wù)并未完全覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，在金融服務(wù)的供給和廣度、深度仍然存在缺陷。

第二，縣域金融機構(gòu)貸款對象偏向于大客戶。雖然安徽省銀監(jiān)局多次強調(diào)給予小微企業(yè)和低收入群眾貸款的重要性，但是安徽省縣域機構(gòu)貸款還是偏向于房地產(chǎn)行業(yè)等高收益的產(chǎn)業(yè)，并沒有切實做到支農(nóng)扶小。

第三，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行于2014年率先在全國完成將農(nóng)信社改成農(nóng)村商業(yè)銀行的目標(biāo)，成為服務(wù)安徽省地方經(jīng)濟的主力軍，但是其內(nèi)部管理仍然存在著問題，內(nèi)部風(fēng)險控制體系尚不完善導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

（二）縣域金融產(chǎn)品單一，不能滿足市場需求

普惠金融產(chǎn)品單一主要為簡單的信貸業(yè)務(wù)，雖然安徽省在不斷推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新中取得一定的成效，但是仍然以銀行信貸產(chǎn)品為主，銀行信貸間接融資占全省融資比例達到86.8%，而直接融資比例不到10%，低于全國平均水平。縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度較整體縣域金融需求發(fā)展?fàn)顩r而言仍然較低。安徽省縣域經(jīng)濟在全省經(jīng)濟比例中約占50%左右，隨著安徽省經(jīng)濟的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展日益迅速，對于金融產(chǎn)品的需求日益增大。

（三）縣域普惠金融生態(tài)環(huán)境亟需改善

縣域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善，壞賬爛賬較多，整體信用水平較低，社會信用水平缺失，存在著大量的道德風(fēng)險。2016年安徽省小微企業(yè)不良貸款率在2%，仍然需要控制，降低不良貸款率。縣城中小企業(yè)進行貸款時候缺乏抵押品，且信用評級水平較大企業(yè)較低，銀行開展貸款業(yè)務(wù)缺乏必要的載體。

縣域金融制度環(huán)境較差，安徽省不少縣域地區(qū)行政干預(yù)時有發(fā)生，政府出面要求貸款或者政府直接要求貸款，甚至出現(xiàn)司法干預(yù)的情況。這些制度環(huán)境的不完善制約了縣域普惠金融的進一步發(fā)展。

安徽省是全國重要的勞務(wù)輸出大省，農(nóng)村地區(qū)空心化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)留守的主要是老人和小孩對于服務(wù)性金融的需求較大，但是他們的金融行為能力較差，為普惠金融的開展帶來了困難。另一方面，農(nóng)村青壯年貸款后外出務(wù)工導(dǎo)致借款收回存在困難，導(dǎo)致農(nóng)村金融壞賬較多。

（四）縣域地區(qū)民間金融機構(gòu)發(fā)展缺乏必要的監(jiān)督與規(guī)范

安徽省廣大的縣域和農(nóng)村地區(qū)對于金融服務(wù)存在著巨大的需求，但是現(xiàn)有的金融機構(gòu)難以滿足需求，民間借貸機構(gòu)則應(yīng)運而生。民間借貸機構(gòu)的產(chǎn)生為縣域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了資金支持，但是其利率一般比銀行正常貸款利率較高，且貸款風(fēng)險較高，容易產(chǎn)生不良貸款。有關(guān)部門并沒有出臺專門的應(yīng)對于民間借貸的法律 法規(guī)，在監(jiān)管方面存在著缺失，民間借貸風(fēng)險較大，缺乏監(jiān)管不利于農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（五）縣域地區(qū)保險服務(wù)體系尚不完善，保險保障不足

農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，農(nóng)業(yè)保險是縣域普惠金融發(fā)展的一個重要組成部分，然而由于農(nóng)業(yè)發(fā)展由于其存在著很多的不確定性，風(fēng)險比較大，以營利為目的的商業(yè)保險一般不愿意開展此種業(yè)務(wù)，政策性保險在縣域地區(qū)覆蓋面也較低。安徽省政策性保險雖然不斷提高其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度，為農(nóng)村提供水利建設(shè)貸款達到340億，但是相對于廣大的縣域地區(qū)而言覆蓋率仍然相對較低。

三、促進安徽省縣域普惠金融發(fā)展的基本策略

（一）建立健全完善的普惠金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)能力

立足多元化農(nóng)村普惠金融市場，加快農(nóng)村普惠金融的開放步伐。引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)增加網(wǎng)點，減少農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。鼓勵新型支付方式、結(jié)算方式的使用，為縣域地區(qū)居民支付結(jié)算提供便利。鼓勵和支持手機銀行、網(wǎng)上銀行等利用互聯(lián)網(wǎng)的新興便捷支付工具在廣大的縣域農(nóng)村地區(qū)的使用。

支持引導(dǎo)新型金融機構(gòu)在縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，服務(wù)中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)展，鼓勵融資租賃公司在縣域地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點，為縣域地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，為中小微企業(yè)提供直接的資金融通。

加強政府對于銀行業(yè)支農(nóng)扶小的支持力度，推動安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部體制的完善，確定其對于服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展，支持小微企業(yè)的重要定位。加強農(nóng)商行內(nèi)部風(fēng)險管理體系建設(shè)，減少不良貸款率。支持農(nóng)商行采取多種措施增加本身的資本為服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展。

（二）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富縣域普惠金融產(chǎn)品

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，引導(dǎo)縣域普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)等手段更好的提供金融服務(wù)，如采用眾籌等方式解決小微企業(yè)融資難問題。為小微企業(yè)融資開辟綠色通道，為農(nóng)村居民貸款提供便民通道，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率。二是不斷提升利用科技水平提升服務(wù)水平的能力，利用大數(shù)據(jù)和云計算為客戶提供更加全面的服務(wù)。三是完善貨幣信貸政策，進一步支持支農(nóng)支小再貸款力度，鼓勵金融機構(gòu)將政策工具與創(chuàng)新工具相結(jié)合，鼓勵金融機構(gòu)將更多的資源引向小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。四是發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要開展金融租賃業(yè)務(wù)，將融資與融物相結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為其提供資金支持。

（三）建立銀政企三級聯(lián)動機制，共同改善普惠金融生態(tài)環(huán)境

縣域普惠金融生態(tài)環(huán)境改善，需要銀政企三級聯(lián)動，共同努力。銀行一方面加強企業(yè)和居民資信狀況的審查，構(gòu)建合理的資信評價體系。另一方面加大對于縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品的宣傳力度。加大政府的支持力度，加快推進縣域信用體系建設(shè)和升級。開展跨部門合作，利用各部門的優(yōu)勢，推進縣域信用體系建設(shè)，尤其是要加快對低收入人群和中小微企業(yè)的信用體系建設(shè)。中小微企業(yè)不斷提高自身的信用水平，按時還款，減少不良貸款率。銀政企三級聯(lián)動機制，推動縣域普惠金融的不斷前進。

（四）加強監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸機構(gòu)健康發(fā)展

民間金融機構(gòu)對于緩解安徽省縣域地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款困難的情況起到了一定的緩解作用。一是將民間借貸納入到我國金融系統(tǒng)中，使民間借貸能更好的服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展，滿足其發(fā)展對于資金的需求。二是建立完善的信用評級系統(tǒng)，完善企業(yè)和個人的信用評級，減少壞賬爛賬的比例。三是加強立法，設(shè)立專門的有關(guān)于民間借貸的法律，規(guī)范民間借貸活動，使民間借貸監(jiān)管有法可依。銀監(jiān)會、人民銀行要加大對于民間借貸行為的監(jiān)管力度，根據(jù)安徽省縣域地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和小微企業(yè)需求資金的客觀情況設(shè)立合理的借貸利率上限，嚴(yán)控高利貸行為的產(chǎn)生。維護縣域地區(qū)金融環(huán)境的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（五）構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險體系，提升保險服務(wù)的廣度與深度

加大對于政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，給予其專項資金支持，加大對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障力度。支持保險機構(gòu)結(jié)合安徽省三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀，開發(fā)保費低廉，保障長期的普惠金融保險產(chǎn)品。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，提高全省的保險覆蓋率，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對于保險的需求加大對于縣域地區(qū)保險的宣傳力度，向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要意義，提高農(nóng)戶參與保險的積極性。構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險體系，充分發(fā)揮保險對于降低風(fēng)險，保障生產(chǎn)的作用。

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基金項目：安徽大學(xué)2016年省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《安徽省縣域普惠金融發(fā)展策略研究》（項目編號：201610357280）。

作者簡介：黎雲(yún)帆（1997-），女，回族，安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，研究方向：金融。