陳一龍

摘要：隨著社會發(fā)展的不斷進步，醫(yī)療保險日漸為人們所關注，并成為輔助人們醫(yī)療服務開展的重要支撐力。我國醫(yī)療保險的發(fā)展也呈現(xiàn)出更好的發(fā)展態(tài)勢，在為被保險人提供服務和福利方面發(fā)揮重要作用。本文就我國醫(yī)療保險中存在的問題進行分析，探索更好的發(fā)展路徑，并就醫(yī)療保險的發(fā)展趨勢進行分析研究，希望可以為醫(yī)療保險的更好推進提供借鑒。

關鍵詞：醫(yī)療保險;發(fā)展趨勢;解決策略

醫(yī)療保險是我國“三大保險”的重要組成部分，在被保險人發(fā)生醫(yī)療傷害時候為被保險人提供醫(yī)療補助，減輕被保險人資金負擔。醫(yī)療保險已經為諸多人所關注，并呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢，在保障人們生活質量方面發(fā)揮重要作用。但是，就當前的醫(yī)療保險發(fā)展情況來看，其中依然存在諸多問題，只有對其中的問題予以解決，并探索其未來發(fā)展趨勢，才能實現(xiàn)醫(yī)療保險的更好推進與進步，才能讓其福利效應真正予以展現(xiàn)。

我國醫(yī)療保險發(fā)展中存在的問題

險種開發(fā)乏力

隨著人們經濟收入的不斷增長和健康壓力的不斷增大，人們對醫(yī)療保險的需求量是不斷增長，但是保險企業(yè)在開展醫(yī)療保險險種方面卻存在著較多的不足，險種單一且無明確的針對性，讓人們享受不到較為實惠的醫(yī)療保障利益，從而使得人們參與醫(yī)療保險的積極性不高。

專業(yè)人才較少

醫(yī)療保險的經營管理存在著一定的風險，因此高質量的經營管理活動需要工作人員具備優(yōu)秀的政策掌握水平和日常業(yè)務辦理能力，例如風險管理、條款設計、費率厘訂、準備金提取。并且需要具備較高風險管理能力和知識的優(yōu)秀人員來從事醫(yī)療保險的風險防控工作。但是，保險企業(yè)所擁有的風險防控的優(yōu)秀專業(yè)人才比較稀少。

經營時間較短

很多地方的醫(yī)療保險均是由商業(yè)保險公司所負責經營的，并且大部分的經營內容為團體承保的附加醫(yī)療險，在1995年國家開始施行個人營銷體制后，個人購買醫(yī)療保險的業(yè)務在有所增加。很多保險公司根據市場需求推出了群眾廣泛歡迎的醫(yī)療保險品種。但是，從整體上看，我國醫(yī)療保險的商業(yè)化經營時間依然較短。

保障方式單一

根據科學常識可知，人的嬰幼兒、15-20歲以及老年這三個時期是人的死亡的高峰期，但是目前市場并沒有針對這三個時期的保險產品，醫(yī)療保險產品的承保對象比較廣泛。此外，大部分的醫(yī)療保險產品的類型屬于住院津貼型，住院費用類型的產品較少，門診型的保險產品還沒有推出，極少數保險公司所推出的防癌保險產品包括了門診醫(yī)療的責任，但是津貼數額非常少，不具備吸引力。 只是為了營銷的噱頭而推出的。

我國醫(yī)療保險發(fā)展路徑

推動險種開發(fā)

按照市場的發(fā)展形勢，應當對目前經營的保險產品進行整合，在此基礎上開發(fā)設計更加合理的產品，以此來提升保險產品的吸引力。開發(fā)設計新的醫(yī)療保險產品是保險企業(yè)經營發(fā)展的必要手段，也是促進醫(yī)療保險行業(yè)改革與發(fā)展的必然要求。因此，保險企業(yè)要切實重視醫(yī)療保險產品的設計開發(fā)和經營管理，才能促進企業(yè)醫(yī)療保險產品創(chuàng)造更大的效益。

培養(yǎng)專業(yè)人才

保險企業(yè)應充分重視專業(yè)人才隊伍的建設和管理，按照“一專多能”的模式狠抓人才建設工作。要將有專業(yè)技術知識的人才充實到員工隊伍中來，從而為保險企業(yè)的經營發(fā)展提供強大的人才保證。隨著市場經濟的深入發(fā)展和醫(yī)療保險市場的逐步規(guī)范，加強對優(yōu)秀人才隊伍的規(guī)范化、綜合化建設，才能為企業(yè)的發(fā)展注入根本動力。

注重風險防范

第一，建立承保風險防范機制。醫(yī)療保險是為人們的健康提供的保險服務產品，承保質量的好壞將直接影響企業(yè)的經營發(fā)展。因此，當參保人為正式參保之前，將承保的內容、條件、標準全面詳細的告知參保人，讓其根據自己的實際情況來進行風險的選擇，可以通過體檢、加收費用等方式，來確保核保工作的實效。第二，建立過程防范機制。

保險企業(yè)必須要轉變經營理念，加大在人力、物力、財力方面的投入;充分運用先進的網絡技術來提高管理水平，建立投保檔案，掌握每一個參保人真實的情況，加強對信息的分析研判，從而為醫(yī)療保險費用的支付、續(xù)保等提供便利;加強與醫(yī)院的合作交流，安排專人對合作醫(yī)院所開具的病歷、處方進行檢查核對;建立獨立式的醫(yī)療險種核算機制，采取保險企業(yè)和醫(yī)療單位定額結算支付的辦法，來提高資金管理的質量和效率。第三，建立理賠防范機制。加強對醫(yī)療證明材料和參保人醫(yī)療情況的審核排查，提前預防可能存在的騙保等行為，從而做好對風險的事前控制。

多樣保障方式

要想提升醫(yī)療保險產品的吸引力，必須要確保醫(yī)療保障的方式實現(xiàn)多樣化和豐富化，能夠滿足不同的階層和群體的醫(yī)療保障需求，這樣保險企業(yè)的醫(yī)療保險產品才能夠得到廣泛的推廣，人們的參保率才會得到明顯的提高。

我國醫(yī)療保險的發(fā)展趨勢

商業(yè)醫(yī)療保險的重要性日益顯露

隨著社會經濟、文化、科技等的快速全面發(fā)展，人們的生活節(jié)奏會更加緊張，導致人們的生活作息規(guī)律等更加混亂，健康生活質量會有所下降。那么難以治療的疾病的發(fā)生率會逐漸上升。根據有關權威統(tǒng)計數據顯示，我國國民整體的健康水平世界上的排名較為落后，再加上我國老齡化社會的到來，醫(yī)療資源的消耗將會非常大。我國的人均住院治療花費由1992年的737.9增長至2017年的2189.60元，增長速度平均為31.25%。并且人均醫(yī)療消費所占的總消費支出的比例也在逐步擴大。人們生活節(jié)奏的加快、生活健康質量下降、醫(yī)療費用的不斷增長以及社會保障制度的暫不完善等因素，都準有效體現(xiàn)了我國的商業(yè)醫(yī)療保險還具有廣闊的發(fā)展空間，發(fā)揮著對我國醫(yī)療保障體系的重要補充作用。因此，醫(yī)療保險的社會化將是未來發(fā)展的趨勢，醫(yī)療保險會逐漸引起人們的廣泛重視。

商業(yè)醫(yī)療保險前景廣闊

1.目前，我國所實行的主要醫(yī)療保險模式為公費醫(yī)療和勞動保險醫(yī)療。該兩種方式都會增加參保人的個人繳納部分，以便節(jié)省開支。但是隨著經濟的發(fā)展和醫(yī)療保險制度的深入實施，個人所承擔的費用比例會逐步增長，意味著人們享受到的政府醫(yī)療服務的利益也在逐漸較少，從而為商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展提供了有利條件。

2.“積極發(fā)展各種形式的補充醫(yī)療保險”，是政府在醫(yī)療衛(wèi)生改革中所提出的指導和要求。隨著我國市場經濟改革的深入推進，具有醫(yī)療保障需求的人會越來越多，并且人們經濟收入條件的逐漸提高，也意味著人們有著強烈的參與醫(yī)療保險的愿望。為了使醫(yī)療保險制度覆蓋到更多的群體，商業(yè)醫(yī)療保險肯定會和社會醫(yī)療保險開展廣泛深入的交流融合，以此來提高我國的醫(yī)療保障水平。

3.商業(yè)醫(yī)療保險在國外的發(fā)展比較成熟。在歐美等發(fā)達資本主義國家，購買商業(yè)醫(yī)療保險的人數所占總人口的比例非常大，例如，美國達到了85%，我國的臺灣達到了96%。這些購買商業(yè)醫(yī)療保險產品的群體中，以癌癥等難以治療的疾病的患者居多。因此，可以預判，未來我國的商業(yè)醫(yī)療保險也具有較大的市場發(fā)展空間。

競爭將日趨激烈 ，保障范圍更廣泛

由于我國的醫(yī)療保險市場的這塊“蛋糕”還具有較大的效益空間，因此，可以確定，未來商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)的競爭也會更加激烈和殘酷。并且競爭的主體將會是各大保險企業(yè)。雖然我國的醫(yī)療保障體系的現(xiàn)狀，決定了提供醫(yī)療保險服務的難度會較大。但是如果醫(yī)療保險產品一旦開發(fā)成功，不僅可以為保險企業(yè)創(chuàng)造豐厚的經濟效益，更能夠樹立保險企業(yè)的優(yōu)秀形象，提升企業(yè)的品牌價值。從目前來看，我國的保險企業(yè)所經營的醫(yī)療保險產品注重隊健康保險的開發(fā)推廣，但是可以確定，未來的開發(fā)重點將會延伸至廣義上的健康保險的方向。另外，由于醫(yī)療價格的持續(xù)上漲、社會醫(yī)療保險個人繳費的不斷增加等因素，

我國的醫(yī)療保障體系和內容會逐漸進行更加細致的劃分，醫(yī)療保險險種會不斷地豐富，能夠滿足不同階層和群體的醫(yī)療保障需求。

結語

綜上所述，我國的醫(yī)療保險事業(yè)的改革與發(fā)展是一項長期而艱巨的任務，其改革成效的好快直接關系著老百姓的切身利益和社會的和諧穩(wěn)定。并且，隨著社會形勢的發(fā)展變化，決定了人們對醫(yī)療保險的需求會逐漸增加，這也就意味著我國的醫(yī)療改革也必須要加快步伐，以適應醫(yī)療保險的發(fā)展需求。由于我國的社會醫(yī)療保險的改革發(fā)展空間有限，未來的商業(yè)醫(yī)療保險市場將擁有著極大的發(fā)展空間。保險企業(yè)只有注重開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險市場和產品，才能為人們帶來高質量的醫(yī)療保障服務水平，才能確保其在養(yǎng)老保險業(yè)務市場上創(chuàng)造豐厚的經濟和社會效益。

（作者單位：綏中縣醫(yī)療保險局）

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