江木山

近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)顯示，由于受去年保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管趨嚴(yán)等原因的影響，上市銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入及手續(xù)費(fèi)收入出現(xiàn)普降。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，此前的保險(xiǎn)代理“大戶”工商銀行與農(nóng)業(yè)銀行去年合計(jì)代銷(xiāo)保費(fèi)僅為3192.68億元（2016年同期為6468.29億元），同比驟降50.64%。前幾年為銀行貢獻(xiàn)不少中間業(yè)務(wù)收入的保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)也因此出現(xiàn)下滑。

去年銀行代銷(xiāo)保費(fèi)出現(xiàn)下滑源于壽險(xiǎn)行業(yè)的渠道轉(zhuǎn)型。有分析指出，自去年“134號(hào)文”實(shí)施后，銀保渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售難度加大，加之“雙錄”（錄音錄像）等一系列嚴(yán)監(jiān)管措施的出臺(tái)，均給銀保渠道保費(fèi)增長(zhǎng)帶來(lái)壓力。雖然適合在銀保渠道銷(xiāo)售的躉交產(chǎn)品能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)短期高額利潤(rùn)，然而東北證券研報(bào)認(rèn)為：“銀保渠道主銷(xiāo)的躉交業(yè)務(wù)占比過(guò)大會(huì)積聚給付風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流入，導(dǎo)致內(nèi)含價(jià)值偏低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。加之理財(cái)型業(yè)務(wù)更為激進(jìn)，手續(xù)費(fèi)高企，對(duì)公司業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有貢獻(xiàn)?！钡脗€(gè)險(xiǎn)者得全局。

除開(kāi)單獨(dú)的市場(chǎng)因素外，監(jiān)管真空也有待盡快填補(bǔ)。如天津銀行4家支行均因虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品被天津保監(jiān)局下發(fā)罰單，其背后是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于銀保渠道的強(qiáng)力監(jiān)管。專(zhuān)家指出，目前的銀保亂象中最為突出的是虛假宣傳，銷(xiāo)售人員為抽取傭金虛報(bào)保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)率，且白銀保渠道轉(zhuǎn)型以來(lái)，銀保渠道業(yè)務(wù)規(guī)模下降，部分險(xiǎn)企片面追求保費(fèi)收入規(guī)模，漠視風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)者保護(hù)，導(dǎo)致銀保渠道問(wèn)題頻出。

虛假宣傳似乎已經(jīng)成為銀保渠道中的一項(xiàng)“頑疾”。去年12月1日，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布行政處罰書(shū)，某行信用卡中心存在電話銷(xiāo)售欺騙投保人的行為。因虛假宣傳引發(fā)的“糾紛”與“退?！爆F(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮，消費(fèi)者因接受誤導(dǎo)宣傳通過(guò)銀行渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨后狀告銀行的事件屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。有專(zhuān)家分析稱(chēng)，“目前銀保亂象中最為常見(jiàn)的是虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，這主要因?yàn)樵阢y行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者往往看重產(chǎn)品的高回報(bào)率，因此銀行銷(xiāo)售人員在產(chǎn)品銷(xiāo)售的過(guò)程中，易出現(xiàn)夸大或虛報(bào)產(chǎn)品回報(bào)率的行為。對(duì)于違規(guī)人員而言，其背后的驅(qū)使力量主要在于保險(xiǎn)公司對(duì)其提供的傭金收入?！?/p>

在新的發(fā)展背景下，到底該如何轉(zhuǎn)型？有分析指出，銀保渠道轉(zhuǎn)型重在重塑產(chǎn)品線和渠道能力。銀保渠道合作模式有多種，一是分銷(xiāo)協(xié)議模式，是最基本的代理銷(xiāo)售；二是戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，合作關(guān)系更加緊密；三是合資企業(yè)模式，就是所謂的銀行系險(xiǎn)企與保險(xiǎn)系銀行；四是金融集團(tuán)模式，互相之間交叉持股或同屬于某金融集團(tuán)。各種合作模式這下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中獲得銀行方的支持力度也不同。如果在合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司形成渠道依賴(lài)，就有可能使自己面臨重大市場(chǎng)危機(jī)。同時(shí)，銀保渠道本身也存在不少痛點(diǎn)，包括手續(xù)費(fèi)問(wèn)題、銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題、重理財(cái)與重“短平快”問(wèn)題等。

但實(shí)際上，銀行也好，保險(xiǎn)公司也好，在新的大金融生態(tài)圈中，受互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的影響，都有合作意向，“有依賴(lài)總比沒(méi)依賴(lài)強(qiáng)”。同時(shí)，銀保渠道具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。對(duì)比個(gè)險(xiǎn)渠道而言，銀保渠道人員整體素質(zhì)相對(duì)穩(wěn)定且更高。在移動(dòng)支付背景下，銀保渠道高凈值人群接觸效率更高。銀保仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要渠道。

當(dāng)然，過(guò)去原銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)對(duì)銀保渠道分別監(jiān)管，難免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和真空現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)成立后，能夠在監(jiān)管整合方面發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，同時(shí)為銀保合作深化提供契機(jī)。