李雪嬌

2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（又稱“國十條”）正式發(fā)布，保險業(yè)得以擴大資產(chǎn)配置到股票等資產(chǎn)類別，險資投資范圍不斷拓展，我國保險業(yè)迎來了黃金年代，但也為保險業(yè)亂象埋下了伏筆。

花無百日紅。彼時金融創(chuàng)新造成的資管和通道業(yè)務(wù)無序發(fā)展，讓保險“夢魘”難除，險企紛紛出海弄潮攪動資本市場，終于在“寶萬之爭”達到爭議頂峰。在此之后，監(jiān)管政策不斷明朗。

如今我國已成為全球第二大保險市場，站在金融監(jiān)管的新起點，保險業(yè)的生存發(fā)展牽動足夠的目光，并被期待著實現(xiàn)逆風翻盤。

“亮劍”市場亂象

自年初渤海財險拿到2018年首張監(jiān)管函，據(jù)《經(jīng)濟》記者統(tǒng)計，今年上半年，銀保監(jiān)會針對保險公司共發(fā)出39張監(jiān)管函，在數(shù)量上，將遠超去年全年發(fā)出的37份，配合銀保監(jiān)會下發(fā)的各項通知，能看出監(jiān)管部門切實踐行“保險姓?！钡膱远Q心。

南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、原保險經(jīng)濟與政策研究中心主任朱銘來在接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，產(chǎn)品出現(xiàn)問題是險企受罰的主要原因。此外，網(wǎng)銷行為不規(guī)范、保險資金運用違規(guī)也成為險企易“踩雷”的地方，特別是監(jiān)管部門強調(diào)把保險公司治理擺在首位后，險資運用朝著更加穩(wěn)健審慎的方向邁進，守法合規(guī)經(jīng)營成為市場主體的底線和保險行業(yè)常態(tài)。

2017年7月，原保監(jiān)會開展的財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作，通過隨機抽查備案產(chǎn)品及相關(guān)材料的方式，檢查保險公司產(chǎn)品合格情況，經(jīng)過系統(tǒng)排查，財險公司產(chǎn)品存在的問題紛紛暴露，這也是導(dǎo)致今年上半年監(jiān)管問題集中爆發(fā)的原因之一。

“從去年開始，我們說是謹言慎行一點兒也不過分，甚至因為內(nèi)部整改的要求，新產(chǎn)品上線、宣發(fā)等計劃都一再推遲?！蹦郴ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺負責人程勇向《經(jīng)濟》記者表示，從去年開始，公司對監(jiān)管動態(tài)格外關(guān)注，尤其是對銀保監(jiān)會下發(fā)的相關(guān)政策，全公司都會召開會議共同學(xué)習。

在新的監(jiān)管環(huán)境下，保險行業(yè)需要從各方面業(yè)務(wù)重新自查。程勇談道，“如果說現(xiàn)在大型險企面臨監(jiān)管壓力，那么對于中小型保險平臺來說就是生死之戰(zhàn)了”。

防范化解金融風險是“三大攻堅戰(zhàn)”的首要戰(zhàn)役。朱銘來表示，負債端方面，年初保費增速下滑因素已經(jīng)充分反映出，保險行業(yè)正在從高速增長期轉(zhuǎn)入平穩(wěn)調(diào)整期，我國保險市場潛力巨大的總體情況不會改變，但在短期內(nèi)，受監(jiān)管政策的影響，近兩年行業(yè)面臨增長危機的可能性增大?！氨ｋU行業(yè)從2016年開始，特別是銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并后，穿透式監(jiān)管開始發(fā)揮威力，以往我們講到的關(guān)聯(lián)交易、灰色地帶得到了有效管控，風險在萌芽期化解，防范于未然，保險業(yè)的專業(yè)化、低風險的規(guī)范運作指日可待?！?/p>

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年各級保險監(jiān)管部門將繼續(xù)保持嚴打高壓態(tài)勢，同時依法加大行政處罰力度，將嚴格執(zhí)行雙罰制，加強對高管人員的處罰，綜合采取限制業(yè)務(wù)范圍、責令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證、撤銷任職資格、禁止進入保險業(yè)等多種處罰措施，切實提高違法違規(guī)成本。

國信聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司董事長易清波提供了監(jiān)管政策下的另一種看法，他告訴《經(jīng)濟》記者：“依法合規(guī)經(jīng)營對保險市場是好事，尤其是對我們互聯(lián)網(wǎng)保險平臺而言，一個健康、有序的市場，會促進保險業(yè)更加健康快速發(fā)展，無序競爭、打價格戰(zhàn)，無異于殺雞取卵。”

誠然，對于重資產(chǎn)屬性較強的保險業(yè)來說，如何適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境尤為重要，而單就整體市場環(huán)境而言，近年來，新技術(shù)的涌現(xiàn)，為保險業(yè)未來發(fā)展道路提供新方向。

行業(yè)分化加劇

今年第一批“00后”已經(jīng)走向高考的舞臺，除了感慨時光匆匆，也意味著保險投保的主體正在逐漸發(fā)生變化，不同于上一代的消費觀念，容易接受新鮮事物的90后逐漸成長為保險購買主力。隨著保障型保險產(chǎn)品逐漸增多，越來越多人看到了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展契機。

2017年被很多行業(yè)人士認為是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展元年。中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場學(xué)家俞平康告訴《經(jīng)濟》記者，互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的崛起，本身是消費升級的大勢所趨。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《2018年1-4月保險市場運行情況》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險公司保持高速發(fā)展勢頭。從簽單件數(shù)看，一季度，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)簽單件數(shù)合計40.96億件，同比增長109.16%。從互聯(lián)網(wǎng)保險公司看，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司1-4月原保險保費收入合計44.74億元，同比增長85.03%，高于財產(chǎn)險公司整體增速68.9%。

“依托互聯(lián)網(wǎng)場景，能夠催生出很多新的保險產(chǎn)品，比如現(xiàn)在常見的航空延誤險、退貨運費險，通過移動設(shè)備就能夠滿足的保險需求?！庇崞娇当硎?，互聯(lián)網(wǎng)同時增加了信息的流動和采集，在不同場景里面，不同險企會產(chǎn)生差異化的定價、個性化的定價。此外傳統(tǒng)保險企業(yè)借由自身的電商平臺、移動APP等將車險、疾病健康險、旅行意外險、教育養(yǎng)老險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險市場涵蓋了巨頭和新秀的狂歡。

然而互聯(lián)網(wǎng)保險預(yù)想到的追捧只持續(xù)了一段時間，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成本低，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，單靠吸引流量的“套路”很難變現(xiàn)為資金。以眾安在線與安心財險為例，這兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都尚未進入穩(wěn)定的盈利周期。前者業(yè)績變臉，由2016年的盈利937.2萬元，轉(zhuǎn)為2017年的虧損9.96億元；后者的虧損程度也同比擴大3倍。

程勇坦言，互聯(lián)網(wǎng)險企從事的險種大多不占盈利優(yōu)勢，難以實現(xiàn)承保利潤，后續(xù)也很難進行投資，只能靠利差賺錢。“如果不能突圍傳統(tǒng)保險公司夾擊，生產(chǎn)差異化產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險公司很難在激烈的行業(yè)競爭中生存?！?/p>

朱銘來表示，單純的互聯(lián)網(wǎng)保險公司畢竟不是經(jīng)營風險的能手，因此對風險評估有待完善，過分追求總量不斷增長、規(guī)模擴張的同時，投訴率也隨之上升。站在不同的參與方會有不同的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險公司僅僅依靠技術(shù)不是長遠的發(fā)展之路。

“互聯(lián)網(wǎng)的‘雙刃劍性質(zhì)，一方面增加了信息流動的速度，擴展了信息的邊界，另一方面，如果處理不當也會造成信息不對稱。”在俞平康看來，保險市場的分化和深化是同步的，很大程度上初期發(fā)展造成的多元化，會隨著技術(shù)的滲透，使得行業(yè)的集中度不斷提高。

科技賦能提升

值得關(guān)注的是，過去大家討論的互聯(lián)網(wǎng)保險正在逐漸被保險科技取代，科技支撐保險業(yè)深入夯實，用于重新定義保險的服務(wù)方式、保險的銷售模式、保險的經(jīng)營方式、保險的產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)模式等，層出不窮的概念出現(xiàn)是否意味著保險行業(yè)發(fā)展的浮躁？

“過去所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險，更多的是把互聯(lián)網(wǎng)看成保險的新營銷模式，無論是財產(chǎn)險還是壽險，傳統(tǒng)的營銷模式相對固化，要么依靠個人營銷和團隊，要么在銀行設(shè)立柜臺進行銷售，無論是哪一種，都屬于人工銷售模式，中介成本非常高，但將互聯(lián)網(wǎng)與保險統(tǒng)一看待，從產(chǎn)品設(shè)計到推廣，保險的本質(zhì)不變，而現(xiàn)在強調(diào)的保險科技更多的是管理技能和管理技術(shù)，提升產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力?！敝煦憗砣缡钦f。

目前越來越多的保險公司開始重視智能服務(wù)體系的搭建，即便保險科技在開拓階段，但一些積極的改變讓公眾對保險業(yè)未來的發(fā)展充滿信心。

“當代科技創(chuàng)新與發(fā)展使萬物普遍聯(lián)系，信息化重塑了人與人、人與社會、人與自然的關(guān)系。在這個過程當中，保險業(yè)因為科技創(chuàng)新和場景化，服務(wù)各行各業(yè)人類生活的方方面面，涉及人的生、老、病、死全過程?！敝袊ｋU學(xué)會會長姚慶海向《經(jīng)濟》記者逐一分析。

第一，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的推廣和普及，對傳統(tǒng)的保險精算原理進行顛覆性的變革。具體可將保險事故發(fā)生前后的影像直接傳到后臺，提高事故判斷的準確性，從而降低勘察理賠成本。還可將承保車輛變?yōu)橐苿訑?shù)據(jù)源，獲得更精確和動態(tài)用戶信息，保險公司可以對這些數(shù)據(jù)信息進行深度挖掘，從而設(shè)計出更加合理的保險產(chǎn)品，滿足投保人和保險公司雙方的需求。

第二，人工智能的推廣普及將會大大降低風險發(fā)生的人為因素，雖然財險業(yè)務(wù)將面臨“無險可報”的尷尬局面，但對壽險業(yè)務(wù)而言，人工智能的推廣普及將大大提高客戶健康信息的精確性，使壽險公司開發(fā)設(shè)計出更合理的壽險產(chǎn)品。醫(yī)學(xué)是壽險的核?；A(chǔ)，通過前期客戶信息智能篩查，獲得更多數(shù)據(jù)，提前判斷身體狀況，消費者可能會喪失投保資格，從而會提升壽險公司的拒保率。

第三，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將是科技創(chuàng)新與應(yīng)用的下一個風口。隨著互聯(lián)家居、互聯(lián)汽車、健康跟蹤設(shè)備等一系列物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣普及，不但會改變保險的生態(tài)，更會改變傳統(tǒng)保險的本質(zhì)。到那時，對人類風險的預(yù)測與管控能力大大增強，風險的發(fā)生概率將大大降低。

此前，根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布的《2017年中國保險科技投融資報告》顯示，2012年到2017年間，保險科技總計融資金額也不過113億元。今年上半年，有18家保險科技類創(chuàng)業(yè)公司宣布獲得融資，雖然其中大多數(shù)公司都未披露詳細的融資數(shù)據(jù)，但保守估計，這些公司的融資額度已經(jīng)超過50億元。

科技運用于保險業(yè)，保險業(yè)因科技創(chuàng)新充滿活力?！氨ｋU是應(yīng)對不確定性風險的有效人類制度設(shè)計。雖然設(shè)想總是美好的，但是一門新科技的運用在降低某幾類風險的同時，又會帶來新的風險，比如黑客風險、客戶隱私風險等?！币c海補充道，“由誰來承保，怎么承保？如何管控？”這都需要“保險人”提前預(yù)防。

回歸初心不變

保險業(yè)要實現(xiàn)自我革命、要實現(xiàn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，必須突破原來保險業(yè)固有的服務(wù)模式和服務(wù)理念。

7月8日，銀保監(jiān)會副主席陳文輝在“7·8全國保險公眾宣傳日”新聞發(fā)布會表示，今年是改革開放40周年，同時保險業(yè)經(jīng)歷復(fù)業(yè)以來近40年的發(fā)展，保額增速明顯快于保費增速，保險保障逐步成為當今社會越來越重要的安全網(wǎng)和穩(wěn)定器，托底作用日益顯現(xiàn)。

“嚴監(jiān)管+轉(zhuǎn)型”下的保險業(yè)負重前行，從上市險企陸續(xù)披露的2017年度業(yè)績報告中不難發(fā)現(xiàn)，保險行業(yè)龍頭企業(yè)正以長期保障型業(yè)務(wù)為抓手，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)。保險業(yè)對于實體經(jīng)濟的發(fā)展也在“恪盡職守”。無論是支持“一帶一路”、“保險+期貨”服務(wù)“三農(nóng)”，還是保險資金投資重大工程等，都體現(xiàn)了保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的“天職”。

雖然保險業(yè)的風險保障能力和服務(wù)水平都有顯著提高，現(xiàn)實生活中卻依舊存在冰火兩重天的現(xiàn)象。一邊是民眾的保險需求如火山般噴發(fā)。另一邊是消費者對保險業(yè)理賠服務(wù)的抗拒。買一份保險不難，買對保險卻不容易。

近期一則通過互聯(lián)網(wǎng)購買短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題，引起了銀保監(jiān)會的注意。銀保監(jiān)會對此出了一則消費提示告知，短期健康險是不能含有保證續(xù)保條款。針對產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，保險產(chǎn)品的設(shè)計以及保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式如何得以創(chuàng)新，仍在探索過程中，這對于保險公司來說也是一大挑戰(zhàn)。

在保險消費的前端，到底買什么保險才是最適合個人和家庭？易清波的回答是：產(chǎn)品+服務(wù)?！耙粋€好的保險產(chǎn)品，是市場人人都需要且能夠承受得起的；保險公司又能夠誠信理賠兌現(xiàn)的，在市場就有競爭力?！?/p>

朱銘來認為，過去很多保險公司嘗試依靠銀行渠道進行銷售，由于中介成本居高不下，銀行方面也并沒有結(jié)合保險業(yè)務(wù)進行銷售，今后保險業(yè)應(yīng)當還會回歸到代理人渠道，對消費者進行一對一講解，保險公司員工專業(yè)和服務(wù)素質(zhì)要大幅提升。

“保險創(chuàng)新與科技的結(jié)合將全面地改變保險業(yè)的面貌。風險無處不在，需要兜底、承擔、管理、轉(zhuǎn)移、化解和分散，保險因為風險定價、風險管理和風險數(shù)據(jù)支撐，風險的量化使風險個性化管理成為可能?！币c海表示，未來保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，特別是保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要科技來支撐。科技必然是極為重要的因素，是整個保險生態(tài)變革的重要推手，也是市場競爭格局劇烈演變的催化劑。