古圣鈺　吳英偉

當(dāng)前，隨著旅游產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，在線旅游金融衍生品也在不斷成長，并不斷提升旅游產(chǎn)業(yè)附加值。探究在線旅游金融發(fā)展情況，明確旅游金融未來發(fā)展趨勢，有助于為旅游金融的發(fā)展提供直接借鑒。

伴隨國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，旅游產(chǎn)業(yè)在需求不斷旺盛、旅游資產(chǎn)有效開發(fā)的背景下獲得了巨大的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的快速發(fā)展，使得旅游產(chǎn)業(yè)的外部性不斷增強(qiáng)，在線旅游金融產(chǎn)品成為旅游產(chǎn)業(yè)一個重要的附屬產(chǎn)品，并催生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、當(dāng)前在線旅游金融的主要產(chǎn)品

在線旅游模式的推出，不僅結(jié)束了傳統(tǒng)的旅游模式，更催生了一大批旅游衍生品的產(chǎn)生，其中在線旅游金融成為當(dāng)前的熱門行業(yè)。

（一）旅游產(chǎn)品分期支付

在線旅游金融的首要產(chǎn)品是在線旅游分期支付，雖然在線分期支付早已不是旅游行業(yè)的獨有模式，也不是在線旅游產(chǎn)業(yè)的首創(chuàng)模式，但是在線旅游金融發(fā)展的首要標(biāo)志。通過在線分期付款模式，旅游產(chǎn)業(yè)不僅滿足了消費(fèi)者便捷化的需求，并將互聯(lián)網(wǎng)金融模式引入了行業(yè)中，潤滑了行業(yè)的消費(fèi)行為。

（二）旅游保險類產(chǎn)品

嚴(yán)格意義上說，在線旅游分期支付還不是完整的旅游金融產(chǎn)品，而在線旅游保險融合了在線保險的便捷性，滿足了旅游需求者的潛在需求，為旅游金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展帶來了巨大的動力。一方面，短期便捷性的在線保險為旅游服務(wù)需求者帶來了一份保障；另一方面，這種保險能夠迅速擴(kuò)張，挖掘旅游產(chǎn)業(yè)內(nèi)的剩余價值，使得旅游產(chǎn)業(yè)價值鏈得到進(jìn)一步延伸。

（三）旅游理財類增值產(chǎn)品

旅游理財類增值產(chǎn)品雖然不如傳統(tǒng)在線理財產(chǎn)品一樣火爆，但作為在線旅游產(chǎn)業(yè)的附屬產(chǎn)品與價值鏈的延伸部分，同樣也在理財金融市場獲得了良好的份額，如攜程旅行推出的“程漲寶”產(chǎn)品，發(fā)售3天的銷售額就達(dá)到2 000萬元。

二、在線旅游金融面對的風(fēng)險

在線旅游金融產(chǎn)品快速成長的同時也不難看出，旅游金融也將面臨一些在線金融固有的風(fēng)險，個人消費(fèi)信用信息不完善、信息的不對稱與道德風(fēng)險及金融理財產(chǎn)品收益風(fēng)險等。

（一）個人消費(fèi)信用問題

個人消費(fèi)信用問題是在線旅游分期支付的重要問題，雖然在線旅游分期支付的規(guī)模尚未有物品消費(fèi)分期支付的規(guī)模，但小額分期同樣綿連個人消費(fèi)信用、還貸風(fēng)險的問題，在線旅游成長期較短，個人消費(fèi)數(shù)據(jù)庫尚未完整，面對消費(fèi)信用問題難以做出預(yù)判。

（二）保險市場常見問題

保險市場常見的問題如信息不對稱、道德風(fēng)險問題同樣也會影響到在線旅游金融產(chǎn)品的發(fā)展，面對保險理賠，在線消費(fèi)中的個人選擇也會出現(xiàn)明顯隨意性問題，理賠所帶來的一定補(bǔ)償使得消費(fèi)者逐步減少了履行預(yù)先規(guī)劃工作，在線履行保險理賠面臨巨大挑戰(zhàn)。

（三）金融理財風(fēng)險問題

金融理財風(fēng)險也是在線履行金融產(chǎn)品的一個重要問題，旅游產(chǎn)品的投資前景、收益比率及資金的杠桿問題需要高度關(guān)注，這些問題是在線理財產(chǎn)品固有的問題，同時也是在線旅游金融產(chǎn)品面臨的最為緊迫的為題，旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響大，在線旅游金融產(chǎn)品市場的波動性同樣也會更為明顯。未來，面臨逐步增長的理財資金池，如何高效管理好理財收益也是在線旅游金融的重點任務(wù)。

三、在線旅游金融產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢

隨著在線旅游金融產(chǎn)品的逐步火熱及需求的逐步增長，未來在線旅游金融產(chǎn)業(yè)必將形成較大規(guī)模，并促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)鏈的持續(xù)延伸。因此，伴隨在線金融產(chǎn)品的發(fā)展，未來在線旅游金融產(chǎn)品必會表現(xiàn)出其獨有的趨勢。

（一）商業(yè)銀行與在線旅游平臺將成為旅游金融產(chǎn)品的主導(dǎo)者

商業(yè)銀行獨有的資金與金融產(chǎn)品管理能力，加之在線旅游平臺龐大的客戶群，兩者為了滿足在線旅游金融的需求，必將開展合作，并在未來深化合作，共同推出設(shè)計合理、收益前景廣闊的理財產(chǎn)品。而商業(yè)銀行與在線旅游平臺本身也將成為旅游金融產(chǎn)品的主導(dǎo)者，促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)價值鏈的不斷延伸。

（二）具有地方特色的旅游在線金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)

隨著旅游產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各具特色的地方旅游項目不斷涌現(xiàn)，依存于旅游產(chǎn)業(yè)的在線旅游金融產(chǎn)品也將會被賦予不同的特點。根據(jù)旅游產(chǎn)品不同的前景，旅游金融理財產(chǎn)品門類會逐步增多，收益率出現(xiàn)差異。而根據(jù)不同的旅游環(huán)境與出行距離，旅游保險種類也會顯著增加。當(dāng)然，在線分期支付也會隨著在線旅游的逐步完善，推出更多的支付計劃。

（三）針對旅游金融產(chǎn)品制定的專門性法規(guī)將愈發(fā)嚴(yán)格

無論是在線旅游分期支付、在線旅游保險或者是在線旅游金融產(chǎn)品都會面臨互聯(lián)網(wǎng)金融所固有的風(fēng)險，與此同時，旅游金融產(chǎn)業(yè)同時也具備其自身獨有的特點。因此，在防止常規(guī)金融風(fēng)險的同時，旅游金融產(chǎn)業(yè)也需要有針對性地開展措施，防止針對旅游行業(yè)開發(fā)的在線金融產(chǎn)品出現(xiàn)危機(jī)。因此，未來隨著在線旅游金融產(chǎn)品的進(jìn)一步擴(kuò)張，針對旅游金融產(chǎn)品制定的專門性法規(guī)將會不斷完善，并且法規(guī)也將愈發(fā)嚴(yán)格。

四、結(jié)語

本文對當(dāng)前在線旅游金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出探究。當(dāng)前在線旅游金融產(chǎn)品主要有旅游產(chǎn)品分期支付、旅游保險類產(chǎn)品、旅游理財類增值產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品面臨著消費(fèi)者信用、信息不對稱、金融風(fēng)險等問題。因此，未來商業(yè)銀行與在線旅行平臺的合作、獨具特色的旅游金融產(chǎn)品開發(fā)及針對性的管理規(guī)定的研究定將會成為這一行業(yè)的主流趨勢。

（作者單位：中國臺灣高雄餐旅大學(xué)觀光研究所）