黃帥

如果回到三十年前，多數(shù)中國(guó)家庭可能對(duì)借貸和負(fù)債的問(wèn)題毫無(wú)概念?；氐蕉昵?，不少人可能也認(rèn)為這些復(fù)雜的金融問(wèn)題跟自己關(guān)聯(lián)不大。但是，今天誰(shuí)還能從中逃逸出來(lái)呢？

伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和財(cái)富的積累，如何存續(xù)財(cái)產(chǎn)、保值增值，就成了不少家庭最關(guān)心的問(wèn)題之一。目前，大多數(shù)家庭理財(cái)和投資的方式，還是以所謂的“散客”為主，比如投身于股市的跌宕起伏中，比如購(gòu)置大城市優(yōu)質(zhì)地段的房產(chǎn)，比如兌換美元、置換黃金，等等，這些手段都是為了抵御通貨膨脹造成的自身實(shí)際資產(chǎn)縮水。

但是，“散戶”個(gè)體的理財(cái)行為往往具有不可測(cè)性，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，也時(shí)常要面對(duì)市場(chǎng)上各類(lèi)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。因此，有的家庭選擇保守和穩(wěn)妥的理財(cái)方式，但也有人會(huì)逆流而上，以更激進(jìn)的資產(chǎn)配置手段來(lái)對(duì)抗困局。

以低首付購(gòu)置高價(jià)房產(chǎn)是其中最常見(jiàn)的方式之一。尤其是年輕的消費(fèi)者選擇高房貸，是為了盡快解決住房問(wèn)題，畢竟，國(guó)人對(duì)購(gòu)房落戶很看重，這樣的傳統(tǒng)觀念在短期內(nèi)不可能改變，那么，消費(fèi)者就必須盡快在這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題面前做出決斷。多數(shù)人會(huì)選擇背負(fù)高房貸的壓力，筆者身邊的年輕朋友們，背負(fù)十年房貸者算是很輕松的了，承受二十年房貸、二十五年房貸者也并不少見(jiàn)。

但是，房產(chǎn)支出占據(jù)家庭支出大部分比重的結(jié)果，往往是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)綁架了國(guó)民經(jīng)濟(jì)，這顯然是一種畸形的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。正因此，國(guó)家政策的大趨勢(shì)是提高首付尤其是一線城市的首付金額，但這依然壓抑不了國(guó)民購(gòu)房的強(qiáng)烈渴望。這既是為了解決需求，也是為了家庭資產(chǎn)的保值增值。

另一種常見(jiàn)的借貸和負(fù)債多體現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)里?！叭f(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的風(fēng)潮讓很多年輕人加入了創(chuàng)業(yè)大軍，但創(chuàng)業(yè)者陷入借貸難、連環(huán)貸的泥淖，也是常見(jiàn)的現(xiàn)象。這其中有個(gè)體的因素，也有金融監(jiān)管的問(wèn)題，但維護(hù)一個(gè)合理和科學(xué)的金融秩序，是保障更多人合法資產(chǎn)和安全創(chuàng)業(yè)的必要前提。至于個(gè)體尤其是年輕人自己的選擇，則與消費(fèi)觀念的變化有關(guān)。

正如很多學(xué)者都指出的那樣，儲(chǔ)蓄的概念已經(jīng)越來(lái)越無(wú)法被年輕人接受。資本擴(kuò)張和物欲社會(huì)的沖擊，讓很多人產(chǎn)生了強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，一些人選擇了透支消費(fèi)能力的欲望滿足方式，而這勢(shì)必會(huì)造成個(gè)人資產(chǎn)配置情況的混亂，也會(huì)強(qiáng)化各種借貸平臺(tái)在年輕人里的角色感?；蛟S，這個(gè)消費(fèi)社會(huì)的大趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但各個(gè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)秉持契約精神和誠(chéng)信原則，不要用什么“套路”“騙局”來(lái)忽悠人，監(jiān)管一方也要盡到責(zé)任，以保證更多人能安全、方便地借貸。