郭軍 趙南岳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動互聯(lián)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性和功能正面臨極大挑戰(zhàn)。本文以一線調(diào)研資料為詳實(shí)支撐，就商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的新趨勢提出看法。就物理網(wǎng)點(diǎn)而言，一方面未來布局將向輕型化、小型化、智能化方向發(fā)展；另一方面網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模產(chǎn)出效益將獲提升，一線營銷功能將得到加強(qiáng)。同時，網(wǎng)上渠道與電子渠道依托新技術(shù)將獲快速增長，在業(yè)務(wù)處理上迅速替代傳統(tǒng)柜面。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)點(diǎn)布局；物理網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)上渠道；電子渠道

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（3）-0015-03

一直以來，數(shù)量眾多、分布密集的基層網(wǎng)點(diǎn)，就是商業(yè)銀行獲取低成本資金的“吸納站”與“護(hù)城河”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動支付的強(qiáng)勢沖擊下，在日新月異的金融科技的支撐引領(lǐng)下，加之服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略、進(jìn)一步貼近客戶需求的現(xiàn)實(shí)需要，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局面臨前所未見的新挑戰(zhàn)。

一、以西安銀行西安市城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為樣本的調(diào)查分析

為全面了解支行運(yùn)營情況，摸清商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)所面對的真實(shí)挑戰(zhàn)與困境，本文從人員配置、服務(wù)窗口、業(yè)務(wù)發(fā)展三個維度對西安市轄屬114家經(jīng)營支行（包括管理行管轄的社區(qū)/小微支行）的運(yùn)營情況進(jìn)行了全面數(shù)據(jù)梳理，并重點(diǎn)選擇八家低效支行從區(qū)域營銷環(huán)境、營業(yè)場所配置、業(yè)務(wù)種類等方面進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，以獲得第一手的感性認(rèn)知。

從人員年齡分布看，所屬支行年齡在40—50歲的員工分布較為集中，是支行運(yùn)營的中堅力量，人數(shù)占比達(dá)50.72%；50歲以上臨近退休年齡的員工占比9.36%。部分支行員工年齡結(jié)構(gòu)偏大。

從物理窗口看，全行柜面物理窗口總數(shù)量為913個，數(shù)量最多者為19個，最少的為4個；總數(shù)量中高柜窗口691個，低柜窗口222個；窗口數(shù)量在8個以上的支行數(shù)量占比為58.77%。但調(diào)研發(fā)現(xiàn)部分支行服務(wù)窗口實(shí)際開放率較低。

從網(wǎng)點(diǎn)競爭力看，通過區(qū)域環(huán)境分析，低效網(wǎng)點(diǎn)局部區(qū)域內(nèi)同行重疊度高，同業(yè)分布密度也較大，致使業(yè)務(wù)競爭較為激烈。零售業(yè)務(wù)線上線下（網(wǎng)點(diǎn)）融合能力較弱，未形成交叉銷售合力。與同業(yè)在廳堂客戶管理策略方面也存在一定差距，體現(xiàn)在機(jī)具、人員、服務(wù)方式等方面。

通過調(diào)研，可以明顯看到網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在戰(zhàn)略思路不清、區(qū)域布局不甚合理、網(wǎng)點(diǎn)營銷能力較弱等問題，網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)、轉(zhuǎn)型成為銀行下一步發(fā)展的必然選擇。

二、國內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局的新變化

從全國范圍看，2016年商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局呈現(xiàn)進(jìn)一步優(yōu)化態(tài)勢?？傮w看，物理網(wǎng)點(diǎn)布局方面呈現(xiàn)兩極的變化，一是以郵儲銀行、農(nóng)行為代表的機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大基層網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，往普惠金融的方向進(jìn)一步發(fā)展；二是部分商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出為導(dǎo)向，加大在財富富集地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局。同時銀行線上渠道與電子渠道獲得飛速發(fā)展，正在迅速改變網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)。

（一）區(qū)域性戰(zhàn)略布局得到強(qiáng)化。在國內(nèi)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中，處于京津冀、長江經(jīng)濟(jì)帶、一帶一路、自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)等發(fā)展區(qū)域內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)，緊緊抓住區(qū)域發(fā)展的契機(jī)，加大在本域內(nèi)的營業(yè)機(jī)構(gòu)布局力度。中國銀行加快構(gòu)建“一帶一路”金融大動脈，通過支持域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、跨境人民幣結(jié)算、密切區(qū)域金融合作等活動，將“一帶一路”地區(qū)作為海外布局的戰(zhàn)略重點(diǎn)，2016年末海外機(jī)構(gòu)覆蓋50個國家和地區(qū)，其中19個分布于“一帶一路”沿線國家。股份制銀行以經(jīng)濟(jì)原則為上，加大重點(diǎn)領(lǐng)域比如北京、上海、廣州、深圳等地的布局；城商行和農(nóng)商行則主要是完善經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的全覆蓋。

（二）服務(wù)于走出去戰(zhàn)略，海外布局得到進(jìn)一步發(fā)展。以大型商業(yè)銀行為代表的機(jī)構(gòu)，在服務(wù)國家“一帶一路”戰(zhàn)略中把握國際產(chǎn)能合作和人民幣國際化的市場機(jī)遇，積極支持中資企業(yè)“走出去”，加快在“一帶一路”沿線國家及主要國際金融中心、與中國往來密切的新興市場的機(jī)構(gòu)籌設(shè)。在已設(shè)立機(jī)構(gòu)的國家增加經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有序推進(jìn)下一級機(jī)構(gòu)的設(shè)立，進(jìn)一步完善全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大業(yè)務(wù)輻射力，為客戶提供全面金融服務(wù)。2016年大型商業(yè)銀行擴(kuò)展國際機(jī)構(gòu)達(dá)到25家。股份制銀行國際化發(fā)展進(jìn)一步加快，特別是在“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”沿線的擴(kuò)展明顯。

（三）網(wǎng)點(diǎn)線下線上協(xié)同布局，全面提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率。一是各銀行在線下持續(xù)優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，使其朝著輕型化、小型化、智能化的方向演變。根據(jù)投入產(chǎn)出測算，將一些老城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)遷建至高新區(qū)、開發(fā)區(qū)、新建大型社區(qū)和城市綜合體等新興市場區(qū)域，或加大對北京、上海、廣州、深圳等一線城市的傾斜。在物理網(wǎng)點(diǎn)的整合過程中，著力提高網(wǎng)點(diǎn)人工替代率，大型商業(yè)銀行2016年柜員減少達(dá)5萬余人。同時加大普惠金融支持力度，擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)在大型社區(qū)、小微企業(yè)富集地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面，進(jìn)一步下沉金融服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行年末網(wǎng)點(diǎn)數(shù)近4萬家，覆蓋全國所有城市和98.90%的縣域地區(qū)，為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，工行、中行2016年的機(jī)構(gòu)總數(shù)及人員總數(shù)都在下降；農(nóng)行、建行的機(jī)構(gòu)總數(shù)增加較少，而員工總數(shù)下降幅度較大；交通銀行的機(jī)構(gòu)總數(shù)及員工總數(shù)仍在增加中。

在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，以客戶為中心優(yōu)化功能布局，實(shí)行分區(qū)服務(wù)，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化改造升級，推動智慧銀行建設(shè)，投用智能柜員機(jī)。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達(dá)到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達(dá)到了84.31%，比2015年增長了近7個百分點(diǎn)。

二是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的金融需求變化趨勢，加快線上渠道布局與功能完善，手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長，直銷銀行獲得快速發(fā)展。全年網(wǎng)上銀行交易849.92億筆，同比增長98.06%，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)量為12.19億戶，同比增長13.32%；企業(yè)戶為0.27億戶，同比增長31.71%。大型商業(yè)銀行電子渠道替代率都在90%以上。部分銀行電視銀行獲得快速發(fā)展。

三是以特定平臺為獲客渠道和數(shù)據(jù)源，無線下網(wǎng)點(diǎn)、無營業(yè)柜臺的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行獲得良好進(jìn)展。借助平臺優(yōu)勢與核心互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)突顯出差異化優(yōu)勢。2016年底網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)接近250萬戶，戶均貸款額1.69萬元，年底貸款余額同比增長311%，不良率不到1%。

三、未來機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局變化的趨勢

（一）物理網(wǎng)點(diǎn)將更加注重網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)出效益，向資源富集區(qū)集中。類似于若干年前證券營業(yè)部的境況，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)也將不再追求面積大、位置繁華、裝修豪華，而是朝實(shí)用、更貼近客戶的角度發(fā)展。招商銀行2016年全行網(wǎng)點(diǎn)租賃面積壓縮39，356平方米，年租金節(jié)約5700多萬元。出于對產(chǎn)出效益的考慮，網(wǎng)點(diǎn)布局會向資源富集地區(qū)（特別是財富集中區(qū)域）傾斜。在線下持續(xù)優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，使其朝著輕型化、小型化、智能化的方向演變，并增強(qiáng)其一線營銷功能。注重網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部功能的提升與優(yōu)化，大量采用自助電子化設(shè)備，減輕臨柜壓力，解放柜員，使其成為營銷的前沿。據(jù)交通銀行研究報告估計，中國銀行業(yè)從業(yè)人員中約80%都是銀行柜員，而外國銀行大約60%至80%的員工從事的是市場營銷和銷售工作。

（二）網(wǎng)上渠道。借助于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)技術(shù)的飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛豐富其網(wǎng)上業(yè)務(wù)內(nèi)容，將網(wǎng)上銀行作為拓展業(yè)務(wù)的重要通道，網(wǎng)銀交易量呈現(xiàn)20%以上快速增長態(tài)勢。特別是基于移動網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)銀行，因其便捷性獲得廣大客戶特別是年輕一代客戶的青睞，未來仍將獲得超常發(fā)展，并躋身為銀行業(yè)務(wù)的主流通道。設(shè)立直銷銀行，通過線上渠道突破區(qū)域限制和物理網(wǎng)點(diǎn)限制，主攻龐大的年輕群體，滿足他們的金融需求。

（三）電子渠道。以自助設(shè)備、智慧柜員機(jī)為代表的廳堂電子器具日益成為處理業(yè)務(wù)的主要通道，極大緩解了柜臺壓力，也為網(wǎng)點(diǎn)職能轉(zhuǎn)型提供了操作空間。統(tǒng)計顯示，電子渠道替代率正快速持續(xù)提升。從西安銀行個人客戶年齡分布情況來看，23歲至35歲和36歲至50歲這兩個年齡段的客戶數(shù)量最多，合計占比達(dá)到了57.46%，正可以作為擴(kuò)充電子銀行渠道賬戶數(shù)量的主要營銷對象。對于商業(yè)銀行來說，過去“以物理網(wǎng)點(diǎn)為王”的傳統(tǒng)觀念即將過去，隨之而來的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段的新型金融。未來金融科技（Fintech）對銀行業(yè)務(wù)的沖擊是全面的，通過銀行ATM取現(xiàn)似乎是銀行的專有通道，但最近披露的一個新加坡Fintech例子卻顛覆這種認(rèn)識，這家新加坡Fintech公司正研究通過商場的終端來為客戶提供取現(xiàn)服務(wù)，這將為客戶提供極大的便利，對銀行的既有業(yè)務(wù)模式也構(gòu)成直接的挑戰(zhàn)。

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