蔡稚欣

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了移動(dòng)支付、社交理財(cái)?shù)刃屡d技術(shù)。這些新興技術(shù)的普及對(duì)商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，這時(shí)具有收益高、風(fēng)性低、成本小的中間業(yè)務(wù)尋求到了自己的發(fā)展平臺(tái)，各類(lèi)銀行主體也都逐漸的把經(jīng)營(yíng)基點(diǎn)定位在中間業(yè)務(wù)。各個(gè)商業(yè)銀行間的竟?fàn)幖斜憩F(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更多的是表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

一、對(duì)銀行業(yè)務(wù)有影響的新興技術(shù)種類(lèi)及定義

（一）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種支付結(jié)算方式，因其能在任何時(shí)間、地點(diǎn)給任意對(duì)象轉(zhuǎn)賬而受到了消費(fèi)者的青睞。其便捷的特點(diǎn)節(jié)省了消費(fèi)者與商家的時(shí)間，為遠(yuǎn)距離支付提供了可能。如淘寶、滴滴打車(chē)、外賣(mài)等應(yīng)用軟件的興起提供了強(qiáng)有力的后盾，提高消費(fèi)者與商家間的互信程度。在近距離支付中，主要表現(xiàn)為掃碼支付。掃碼支付提高了支付速度，減少了假鈔的存在，提高了交易質(zhì)量。

（二）社交理財(cái)

社交理財(cái)是一種新型的理財(cái)方式，隨著支付寶、微信等社交支付軟件的盛行而興起。市場(chǎng)范圍較廣泛的是余額寶和理財(cái)通，它有著高利率和隨時(shí)存取的便捷特點(diǎn)，吸引了年輕人的目光。手機(jī)即時(shí)存取支付，便捷的查詢(xún)渠道為其發(fā)展創(chuàng)造了良好的溫床。

二、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，其資金主要來(lái)自自有資本和吸收的外來(lái)資金兩部分。自有資本主要為股東投入的資本，外來(lái)資本包括客戶(hù)存款、派生存款、聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借人和拆人款項(xiàng)或發(fā)行債券。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所積累的資金用于投資加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，即通過(guò)運(yùn)用貨幣的時(shí)間價(jià)值將吸收的資金投入報(bào)酬率更高的項(xiàng)目中，主要包括貸款和投資。投資利率更高但風(fēng)性也更大。

（三）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行并不需要用自己的資金或占用少量自有資金而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行利用其快速的融資能力、客戶(hù)的高度信賴(lài)感、善于利用先進(jìn)技術(shù)的能力獲得的除借貸利息外的收入。其低投資高回報(bào)、風(fēng)性可控等特點(diǎn)使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)能較決運(yùn)用高科技發(fā)展其業(yè)務(wù)能力，以決速滿(mǎn)足顧客需要、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方面，商業(yè)銀行也具有較大的自主權(quán)，能不斷調(diào)整手續(xù)費(fèi)、傭金定價(jià)范圍，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的不足

（一）主動(dòng)性不強(qiáng)、缺乏創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)安于守舊，創(chuàng)新的積極性不高，習(xí)慣跟隨市場(chǎng)創(chuàng)新著的成果改進(jìn)利用，缺乏開(kāi)拓市場(chǎng)的積極性。整個(gè)銀行行業(yè)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足，商業(yè)銀行對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)沒(méi)有重視，因此也沒(méi)有為中間業(yè)務(wù)組建專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)新隊(duì)伍，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)從眾性明顯。對(duì)創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足，研發(fā)產(chǎn)品積極性不高影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。近五年來(lái)，中間業(yè)務(wù)在代繳費(fèi)、代理保險(xiǎn)等低端市場(chǎng)的發(fā)展已近飽和。在需要高端人才的咨詢(xún)顧問(wèn)、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高端領(lǐng)域仍具有較大發(fā)展空間。對(duì)于高端人才的較高要求也限制李中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，他們需要具備財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等諸多領(lǐng)域的知識(shí)。人才稀缺、不夠重視創(chuàng)新、安于現(xiàn)狀等因素致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足。

（二）中間業(yè)務(wù)品種不夠豐富，同質(zhì)化嚴(yán)重

現(xiàn)今，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低風(fēng)性、受眾廣的特點(diǎn)使其簡(jiǎn)便易行，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都配備此功能，商業(yè)銀行沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而需要?jiǎng)?chuàng)新的金融咨詢(xún)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，由于缺乏人才資源發(fā)展緩慢，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，但其收入來(lái)源中仍以手續(xù)費(fèi)和傭金占較大比例。在影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一是大問(wèn)題。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)目前仍采取低成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略在目前市場(chǎng)收獲的效果不大。低成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的作用目標(biāo)主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低成本由于科技的發(fā)展已不具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。單一的中間業(yè)務(wù)類(lèi)型已無(wú)法滿(mǎn)足顧客多樣化的需求，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景應(yīng)聚焦于產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略。致力于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以突破同質(zhì)化的影響，拓展發(fā)展空間。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要為以下兩類(lèi)：表外業(yè)務(wù)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)指不會(huì)影響銀行資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)，如抵押、質(zhì)押、檔案等。表外業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)風(fēng)性收入的業(yè)務(wù)體系在商業(yè)銀行已近完善，但隨著便捷快速的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其多步驟執(zhí)行緩慢的特點(diǎn)在一定程度上影響了發(fā)展。金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類(lèi)很多，包括理財(cái)咨詢(xún)、第三方支付、信用卡、信用證等。其中銀行卡業(yè)務(wù)比起正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付相比，安全性具有較大優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)人口基數(shù)大，教育水平還處于中下游。大多數(shù)人缺乏系統(tǒng)教育，對(duì)于理財(cái)過(guò)于盲目，只關(guān)注受益而忽視高收益導(dǎo)致的高風(fēng)性?？萍嫉陌l(fā)展也使得高科技非法分子有了更多趁虛而人的空間，互聯(lián)網(wǎng)詐騙案件層出不窮，打擊了投資者的理財(cái)信心。還有一部分小康階級(jí)投資過(guò)于謹(jǐn)慎，高度信任銀行，缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在此市場(chǎng)需求下，銀行的理財(cái)咨詢(xún)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大發(fā)展空間。

商業(yè)銀行收益高于一般銀行，風(fēng)性在消費(fèi)者承受范圍之內(nèi)，客戶(hù)粘性強(qiáng)。商業(yè)銀行有足夠的金融知識(shí)積累、廣闊的推廣營(yíng)銷(xiāo)空間、較強(qiáng)的風(fēng)性控制能力、良好的客戶(hù)信賴(lài)基礎(chǔ)、金融專(zhuān)業(yè)人員基礎(chǔ)。這些特點(diǎn)都優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融想要蓬勃發(fā)展，必須在這些不足上加以改進(jìn)，而這些方面的改進(jìn)在短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期來(lái)看，其產(chǎn)生確實(shí)給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定沖擊，但其缺陷也在發(fā)展中不斷放大，客戶(hù)大多抱著試一試的心理，客戶(hù)粘性小。商業(yè)銀行具有一整套客戶(hù)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，能全面了解顧客的資金狀況、風(fēng)性承受能力的大小，在此基礎(chǔ)上利用其專(zhuān)業(yè)人員為顧客制定合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)，更能長(zhǎng)期獲得顧客的青睞。

五、新技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新技術(shù)在短期內(nèi)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)有一定影響，但影響較小，其安全隱患的存在在近期內(nèi)無(wú)法得到有效解決和控制。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要依靠代理業(yè)務(wù)和手續(xù)費(fèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其便捷性和及時(shí)性無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，受到?jīng)_擊較大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和廣泛應(yīng)用，信息的傳遞方式由一對(duì)一、一對(duì)二變?yōu)楝F(xiàn)在的一對(duì)眾。信息的獲取越來(lái)越簡(jiǎn)單便捷，減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通過(guò)傳遞信息獲得的中介費(fèi)用。同時(shí)，計(jì)算機(jī)的高運(yùn)算功能和數(shù)據(jù)挖掘處理技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸業(yè)務(wù)能更為迅速的完成。銀行機(jī)構(gòu)的冗余和完善的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系在客戶(hù)申請(qǐng)貸款到完成中，需要層層審批。對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)，投入資本不高、固定資產(chǎn)較少，銀行的貸款審批時(shí)間長(zhǎng)且金額很難滿(mǎn)足需求。因此，此類(lèi)顧客是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)。

隨著移動(dòng)支付的迅速普及，其安全便捷的優(yōu)點(diǎn)極具吸引力，消費(fèi)者對(duì)于現(xiàn)金的依賴(lài)度急劇下降。銀行的ATM機(jī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)很快被移動(dòng)支付占據(jù)，曾在城市中無(wú)處不在的ATM迅速?zèng)]落。由ATM機(jī)產(chǎn)生的大批手續(xù)費(fèi)也因此銳減甚至不復(fù)存在。移動(dòng)支付不僅在支付手段上占據(jù)市場(chǎng)，并利用其便捷的支付手段吸引顧客將資金放入其衍生的理財(cái)產(chǎn)品中，利用高利率、隨時(shí)取用、收益可見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)吸引顧客。具不完全統(tǒng)計(jì)，第三方支付從其產(chǎn)生到發(fā)展的近5年內(nèi)，市場(chǎng)占有率已達(dá)百分之八十。

六、結(jié)束語(yǔ)

新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能迅速收集信息、高效分析數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)于金融業(yè)務(wù)中，能有效降低中間業(yè)務(wù)的交易成本。交易過(guò)程的透明化也能促使企業(yè)與個(gè)人在交易過(guò)程中感到公平、平等，加大顧客的粘性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)正處于迅猛發(fā)展中，其發(fā)展是全方面、多層次的，符合大眾的需求。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，能促使傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)過(guò)程，提高便利化程度。計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)能提高了數(shù)據(jù)分析能力，利用大數(shù)據(jù)能有效健全完善銀行的定價(jià)體系，增加銀行收入。在新興技術(shù)引入下的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能提高創(chuàng)新的主動(dòng)性，增加業(yè)務(wù)品種的多樣性，加快其發(fā)展、滿(mǎn)足大眾需要。衡量中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成功中，業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)影響力等均是影響收益的重要因素。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要依靠新技術(shù)帶動(dòng)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品多樣化，為不同投資期望的顧客制定適合的投資計(jì)劃，占領(lǐng)市場(chǎng)吸引顧客。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)逐步找準(zhǔn)自身地位，將發(fā)展重心放在便捷高效貼身滿(mǎn)足不同回報(bào)期望的顧客上，提高金融咨詢(xún)水平。繼續(xù)發(fā)揮商業(yè)銀行的風(fēng)性管控和信用測(cè)評(píng)的優(yōu)勢(shì)，保持銀行在安全性方面的有力優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的繁復(fù)手續(xù)和辦理速度，增強(qiáng)客戶(hù)粘性。

商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展放到戰(zhàn)略發(fā)展地位，組建專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)要致力于發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類(lèi)，重視不同市場(chǎng)需求，吸引金融專(zhuān)業(yè)高端人才，擺脫銀行固有的僵化模式和思維。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新開(kāi)放思維，精簡(jiǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)，迅速獲得有效信息，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的再度起飛。中間業(yè)務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新中要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，將自身作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身與消費(fèi)者的橋梁。互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)性評(píng)估和信用評(píng)級(jí)方面有缺陷，但互聯(lián)網(wǎng)金融的高度便捷性使消費(fèi)者能迅速接受，市場(chǎng)占有十分迅速。商業(yè)銀行可以吸納互聯(lián)網(wǎng)金融，完善其不足。同時(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供消費(fèi)者的信任，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融吸引更多顧客，獲得更多市場(chǎng)。兩者的結(jié)合不僅使自身互利互惠，消費(fèi)者也可以在二者的結(jié)合中在足夠安全的前提下，得到自己想要的投資方案，獲得更多利益。

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