鄧明軍

【摘要】我國在特珠的歷史時期抓住機遇進行改革后，國內(nèi)經(jīng)濟取得了突出的進展。經(jīng)濟的繁榮，人民生活條件的改善，居民的消費水平也在不斷地提高。當前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新對改善人民的消費水平起到了非常大的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費規(guī)模在不斷擴大，新的消費環(huán)境催生了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的新業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)消費信貨業(yè)務(wù)。本文針對互聯(lián)網(wǎng)消費信貨業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，探討其面臨的風性以及應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；信貨；建議

互聯(lián)網(wǎng)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。網(wǎng)上消費信貸是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信貸消費模式，以還本付息的信用擔保對資金進行一定時期的占用。只不過信貸的方式被搬到了網(wǎng)絡(luò)上，依托發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)借貸雙方的共同需求。同現(xiàn)實中信貸消費一樣，網(wǎng)絡(luò)信貸消費自然也存在信用缺失、信息不對稱以及中間環(huán)節(jié)的處理不正確等風性。只有正確地意識到網(wǎng)絡(luò)消費信貸的風性，才能有效地防范它。

一、網(wǎng)絡(luò)消費信貸現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在目前階段已經(jīng)有了較大的發(fā)展，經(jīng)濟飛速發(fā)展是主要原因，其次就是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)消費信貸提供了良好的環(huán)境和平臺。總的來說互聯(lián)網(wǎng)消費信貸日新月異，其發(fā)展規(guī)模在不斷的擴大，平臺產(chǎn)品也在不斷地革新與豐富。如支付寶推出的螞蟻花唄、京東商場的京東白條以及各個銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，意味著網(wǎng)路消費信貸市場競爭在不斷的加劇，市場競爭環(huán)境的改變客觀上促進了居民消費方式的多元化以及便捷化。目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主要針對中低收入的人群，這些人群消費需求比較旺盛，市場活躍度比較高。

從互聯(lián)網(wǎng)的消費信貸模式發(fā)展到現(xiàn)在總結(jié)，它已經(jīng)發(fā)展成了四種主要的模式。這四種模式的建立主體包括商業(yè)銀行、電商平臺、分期付款平臺以及金融機構(gòu)。針對不同的市場需求，主體建立了不同的商業(yè)信貸模式。商業(yè)銀行針對信用卡或者是其他的銀行卡使用的消費者，自己搭建了一種平臺為其消費者提供信貸服務(wù)。第二種是像京東白條這種電商平臺了。第三種分期付款平臺，這種平臺為消費者提供分期付款的方式，這個平臺主要為了減輕一部分消費者的付款壓力，發(fā)展很快，但是爆出的問題也很多。最后一種是金融機構(gòu)搭建的信貸模式，滿足部分有現(xiàn)金貸款消費欲望消費者的需求。總之，我國網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展速度越來越快，各個平臺也在為消費者提供不同的信貸需求，這大大促進了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的風性問題

（一）信用缺失

消費信貸依據(jù)的最基礎(chǔ)的條件就是信用，信用一旦缺失就會出現(xiàn)諸多的市場矛盾，另一方面信用是金融發(fā)展的最根本的條件?，F(xiàn)代社會中信用依賴于及時有效正確的信息，大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，為人們提供了信息收集的各種技術(shù)和設(shè)備，這就使得人們利用有效的信息處理各種問題變得迅速快捷起來。但是目前信用缺失主要存在兩個方面，一個是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)問題，有些個人信息系統(tǒng)的建立不完善。另一個是消費人群過度消費，本身沒有償還能力的過度消費不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)消費信貸的發(fā)展，對消費者個人未來的發(fā)展也會有一定的影響。

（二）信息安全

網(wǎng)絡(luò)信貸需要完善的個人信息的支撐，但是由于網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺不重視消費者個人信息的保護以及信息保證技術(shù)的不完善，就導(dǎo)致消費者個人信息的泄露。還有的工作人員忽視法律規(guī)范的要求，故意泄露消費者信息，給消費者生活甚至財產(chǎn)生命安全帶來一定的隱患，這些缺陷造成的信息問題，不僅導(dǎo)致市場混亂，也會引發(fā)一定的社會問題。所以網(wǎng)絡(luò)信貸平臺必須注重保護消費者個人信息，建立相關(guān)的監(jiān)督保護機制以及技術(shù)保護的要求。

（三）監(jiān)管不當

監(jiān)管不當問題的出現(xiàn)不僅和網(wǎng)絡(luò)信貸的運營平臺有關(guān)，而且和政府有關(guān)。政府監(jiān)管的力度加強就會減少違法行為來保護消費者信息。監(jiān)管不當就會出現(xiàn)操作問題，一部分工作人員對消費者個人信息沒有進行認真的監(jiān)管，有些個人信息存在虛假謊報的行為。一部分人為了貸款故意謊報自己的身份信息，貸了一定金額的款項之后有沒有能力去償還，對消費者個人來說是一件極為重要的事情，比如毫無收入的大學生。

三、應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)消費信貸的風性建議措施

（一）消費者注重理性消費信貸

網(wǎng)絡(luò)消費信貸最直接的受眾群體就是有信貸需求的消費者。無論信貸平臺提供多少服務(wù)，進行多大力度的監(jiān)管，要避免風性的產(chǎn)生最根本的是消費者自身要能夠理性面對消費信貸問題，并提高自身抵抗風性的能力。目前社會發(fā)展的節(jié)奏很快，市場上的商品琳瑯滿目，消費者的需求不斷地被刺激出來。在消費信貸的時候，消費者要看清自己是否有償還能力，合理的規(guī)劃自己的貸款金額與償還日期，提高警惕，有良好的消費觀念，積極向上，誠信做人。

（二）政府和信貸平臺加強監(jiān)管

政府要加強對信貸消費者個人信息監(jiān)管和防范，建立相關(guān)的法律法規(guī)，避免隨意泄露他人信息的違法行為。一旦遇到以泄露他人信息進行賺取錢財?shù)倪`法者應(yīng)該給予眼里的懲罰。另外政府相關(guān)部門應(yīng)該建立一套完善的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)督體系，對信貸平臺和工作人員提出明確的要求。信貸平臺也應(yīng)該提高防范風性的意識，對工作人員提出明確的要求，避免信息泄露的行為，避免這些問題給互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺帶來一定的損失。

（三）提高信息安全防范風性技術(shù)

除了相關(guān)機構(gòu)和平臺的監(jiān)管之外，最大可能的提高對風性抵抗的技術(shù)水平，就能減少工作量，降低相關(guān)成本，提高工作效率。依靠發(fā)達的信息安全防范的技術(shù)，需要技術(shù)開發(fā)人員針對風性出現(xiàn)的各種問題，利用專業(yè)知識設(shè)計相關(guān)的軟件以及程序來抵抗這些問題，讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的運作處于一個安全的環(huán)境之下。

四、結(jié)束語

國家經(jīng)濟金融的繁榮促進了社會的進步和發(fā)展，改變了人們的生活和消費的方式。當今時代，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各種金融產(chǎn)品在不斷的出現(xiàn)，不斷滿足了消費者的各種需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸在我國發(fā)展比較迅速，滿足了中低收入人群的消費需求，刺激經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，但是信貸行業(yè)也存在諸多風性，尤其是依賴網(wǎng)絡(luò)競爭的模式。因此要盡量避免各種風性問題，為金融市場創(chuàng)造一個安全的交易環(huán)境，以此來促進社會經(jīng)濟和人民生活得進一步發(fā)展。

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