王海亮

摘要：對當前社會出現(xiàn)的裸貸問題的原因進行深入分析，并提出相應(yīng)的解決措施，促進相關(guān)部門對裸貸問題的重視和解決，維護大學(xué)生尤其是作為特殊群體的女大學(xué)生的合法權(quán)益，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：裸貸 大學(xué)生 原因 對策

近年來，以大學(xué)生為主要消費群體的校園貸異軍突起。而囿于互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場立法的不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體的準入門檻較低，吸引著大量不良消費心理的大學(xué)生，大學(xué)生不良校園貸愈演愈烈，也引起了高校與社會的廣泛關(guān)注。當前高校的貧困助學(xué)機制和體系中如助學(xué)貸款、助學(xué)金還存在許多問題，這與促進裸貸問題的發(fā)生也有較大聯(lián)系。分析和解決裸貸問題有助于促進大學(xué)生樹立正確的消費觀、道德觀和權(quán)利觀，減少攀比、僥幸與不勞而獲等不良心理，保護大學(xué)生的合法權(quán)益，為大學(xué)生創(chuàng)造一個更加良好的社會環(huán)境。

一、大學(xué)生裸貸問題的產(chǎn)生原因

（一）大學(xué)生個人因素分析

1.部分大學(xué)生在消費心理和價值追求方面存在誤區(qū)。其一，部分大學(xué)生不勞而獲的消費心理尚存，對道德與金錢的關(guān)系存在認知偏差。其二，部分大學(xué)生對自我償貸能力認識不清，盲目借貸而忽視借貸風險。其三，一些大學(xué)生在消費方面攀比心理明顯，同學(xué)之間容易形成攀比消費等。

2.大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信息的判斷和認知能力較差。一些大學(xué)生對網(wǎng)貸平臺信息真實性判斷有誤，容易被虛假信息所迷惑；另外，部分大學(xué)生抵御誘惑能力較差。

3.大學(xué)生的法律意識和自我保護能力較差。大學(xué)生的法律意識普遍淡薄，權(quán)利意識和自我保護能力較差，其權(quán)益容易受到侵害。

4.女大學(xué)生群體的社會特殊性。裸貸平臺的客戶主要為女大學(xué)生。而女大學(xué)生身為女性群體，又是學(xué)生，所以社會經(jīng)驗與自我保護能力往往不足，其權(quán)益較男性更易受到裸貸平臺的侵害。

5.某些大學(xué)生某些情況下尋求其他資金渠道無果時可能選擇裸貸。比如電影《裸貸風云》就講述了一位女大學(xué)生因為創(chuàng)業(yè)急需資金最終選擇裸貸。

（二）學(xué)校和相關(guān)教育部門的的某些疏忽

部分高校在學(xué)生資金扶持方面不到位。助學(xué)金和助學(xué)貸款的審批較繁瑣（某些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)急需資金可能被迫裸貸）；高校在大學(xué)生資金扶持方面標準不一（可能導(dǎo)致某些大學(xué)生確實需要扶持卻申請不到）；高校缺乏大學(xué)生權(quán)益保護機構(gòu)或部門。

（三）校園貸監(jiān)管機制及相關(guān)法律不健全

校園貸平臺審批標準不規(guī)范；銀監(jiān)會等相關(guān)部門存在監(jiān)管疏忽；網(wǎng)貸平臺行業(yè)標準和規(guī)范不健全；互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)法律法規(guī)欠缺，裸貸平臺違法成本較低。

（四）教育引導(dǎo)模式存在短板

家庭對子女教育存在問題。許多家長缺乏與子女的有效溝通，而且部分家長的教育方式和方法有誤，甚至有些家長在某些問題上對子女做了錯誤示范，這也可能導(dǎo)致部分大學(xué)生的價值觀念有誤。另外，學(xué)校對學(xué)生的思想教育存在欠缺，對學(xué)生自我保護能力和維權(quán)意識方面的培養(yǎng)力度還不夠，在思想教育課方面形式化嚴重。在2017年5月9日舉行的山東省高校思想政治工作會議上，山東省委書記劉家義談到高校思想政治工作中的“要堅持問題導(dǎo)向，防止‘虛的問題”時頻頻發(fā)問“據(jù)報道，有的學(xué)生借了高利貸去買高檔手機、化妝品、奢侈品，有的甚至去賭博，最后發(fā)展到‘裸貸。請問，這些學(xué)生的思想是不是出了問題？這是不是高校思想政治工作應(yīng)該解決的問題？”可見，高校在大學(xué)生思想政治教育方面還存在一定的問題。這些對大學(xué)生教育方面的欠缺也加大了大學(xué)生裸貸問題發(fā)生的幾率。

（五）金融機構(gòu)自身存在的缺陷

我國金融市場從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，存在許多道德素質(zhì)不高的人員；金融機構(gòu)內(nèi)控體系不健全，在自我監(jiān)管方面欠缺；另外，正規(guī)金融機構(gòu)往往借貸門檻高、程序復(fù)雜，讓某些不法借貸公司有了市場；另外，金融機構(gòu)中介服務(wù)規(guī)范體系存在短板，借貸平臺資質(zhì)缺乏監(jiān)管。

（六）某些社會風氣和輿論的錯誤引導(dǎo)

社會上一些“物質(zhì)至上”等錯誤思想對大學(xué)生的影響，如某些影視作品如《小時代》中個人主義、消費主義等一些思想對大學(xué)生的錯誤引導(dǎo)，容易讓大學(xué)生產(chǎn)生錯誤的價值判斷與價值選擇。這些文學(xué)、影視等作品無形中也會影響大學(xué)生的思想觀念，讓一些大學(xué)生出現(xiàn)了可能發(fā)生裸貸行為的思想隱患。

二、大學(xué)生裸貸問題的解決對策

（一）大學(xué)生自身——裸貸問題的解決的前提

首先大學(xué)生要樹立正確的消費觀念和價值觀念，理性消費；再者，大學(xué)生要樹立權(quán)利觀念，增強權(quán)益保護意識；另外，大學(xué)生要正確認識金錢和道德、法律的關(guān)系，能夠自覺抵制社會上的一些不良誘惑。最重要的是大學(xué)生要重視社會主義核心價值觀的培養(yǎng)，通過誠實勞動、合法經(jīng)營獲得收入，不參與裸貸等違法借貸活動。

（二）學(xué)?！阗J問題解決的主陣地

其一，學(xué)校可以成立專門大學(xué)生權(quán)益受損維權(quán)小組，由掌握專業(yè)知識的老師提供法律支持，為裸貸大學(xué)生等供心理咨詢和治療服務(wù)，對裸貸大學(xué)生的隱私進行保護，幫助學(xué)生處理類似裸貸等權(quán)益受損問題。

其二，學(xué)校在有條件的情況下建立裸貸問題防范機制，豐富新生入學(xué)教育內(nèi)容，開展針對性的思想政治教育課和主題教育活動，利用微信微博等新媒體設(shè)立家校結(jié)合交流中心（打破學(xué)校和家長在地理位置上的瓶頸，雙方及時溝通），讓家長和高校之間建立聯(lián)系。

其三，學(xué)校要加強日常管理（常規(guī)性工作，落實到大學(xué)生個人），建立“周-月-年”三時段排查模式發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常，充分發(fā)揮學(xué)校有關(guān)部門的監(jiān)測作用，加大班主任、黨員干部的幫扶力度，全面排查和抽查相結(jié)合，防患于未然，明確輔導(dǎo)員、班主任職責。另外，需要注意的是學(xué)校進行管理排查時一定要注意保護學(xué)生隱私，多與學(xué)生交流與溝通。

（三）政府和相關(guān)監(jiān)管部門——防治裸貸問題的關(guān)鍵

政府要加強金融監(jiān)管并提高網(wǎng)貸平臺市場準入門檻，健全相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門要對不良校園貸平臺進行排查和依法打擊，取締和關(guān)停非法裸貸平臺

（四）校園貸行業(yè)的自身排查規(guī)范——裸貸問題解決的內(nèi)在要求

校園貸行業(yè)內(nèi)部要加強行業(yè)自律，行業(yè)內(nèi)部要嚴格規(guī)范行業(yè)標準，行業(yè)內(nèi)部設(shè)立違規(guī)平臺懲罰規(guī)則，讓校園借貸平臺自身得到凈化。

（五）社會輿論——裸貸問題解決的外在環(huán)境

校社會各界要積極宣傳社會主義核心價值觀，新聞媒體要對優(yōu)秀人物及事跡等進行大力宣傳，電影、電視劇等要多向大眾傳遞積極思想，營造一個健康良好的社會輿論氛圍。

此外，父母與子女之間多進行溝通和交流，營造一個良好和諧的家庭氛圍也是防治裸貸問題發(fā)生的重要方面。

三、解決大學(xué)生裸貸問題的幾點可行性探索

（一）高校思政教育方面

高校要加強思想政治教育課建設(shè)，并結(jié)合當代倫理學(xué)研究成果，積極探索和創(chuàng)新思政課形式，對大學(xué)生思想進行引導(dǎo)，使大學(xué)生明白裸貸對自身和社會的危害，矯正大學(xué)生功利主義的金錢觀和人生觀，真正把大學(xué)生的思想政治教育工作落到實處。

（二）高校裸貸問題防治結(jié)合體系建設(shè)方面

1.健全高校學(xué)生資金扶持體系，規(guī)范標準，提高審批效率，對學(xué)生的資金扶持要做到公開透明、精準認定、精準發(fā)放。保障學(xué)生不會因為貧困而走向裸貸等非法活動。

2.高校要做好日常學(xué)生管理工作，倡導(dǎo)建設(shè)“周-月-年”三時段排查模式和“班-院-?！比秶綄?dǎo)機制，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常。

3.高校嘗試探索建設(shè)“家校結(jié)合交流中心”，利用微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺，使學(xué)校和學(xué)生家庭打破地域限制，使家長和高校雙方之間共同關(guān)注學(xué)生情況，達到信息的交流和共享。

4.高校建設(shè)和完善大學(xué)生權(quán)益受損維權(quán)小組。高?？梢岳眯?nèi)法學(xué)專業(yè)的老師和優(yōu)秀學(xué)生，對權(quán)益受損的裸貸大學(xué)生等提供法律知識支持并為其維護權(quán)益。

（三）家庭教育方面

一個孩子的成長與父母的教育方式和家庭氛圍密切相關(guān)。由于每個家庭的教育背景與教育程度不同，每個家庭的父母對子女的教育方面所使用的方式方法不盡相同，教育效果不一。而發(fā)生裸貸問題的大學(xué)生往往與其家庭環(huán)境有關(guān)，尤其是受父母錯誤的教育方式和行為的影響。所以，解決裸貸問題必須重視家庭教育。而提高家長素質(zhì)，向家長傳遞正確的教育方式的一個有效措施就是普及家長學(xué)校。所以，有關(guān)教育部門可以和高校尤其是教育學(xué)學(xué)科較為優(yōu)勢的高校等合作，通過高校培養(yǎng)家長學(xué)校師資力量，推廣家長學(xué)校的實施，發(fā)揮家長學(xué)校的作用，向家長們傳遞更為正確和科學(xué)的教育理念。這樣一來，不僅可以降低學(xué)生因為家庭教育因素發(fā)生裸貸的幾率，也對國家培養(yǎng)更為優(yōu)秀的青年一代大有好處。

四、結(jié)語

裸貸作為校園貸的一種不良現(xiàn)象，其存在反映了金融創(chuàng)新體系仍不健全、家庭與學(xué)校對學(xué)生的教育引導(dǎo)還需進一步加強、部分學(xué)校的預(yù)防機制流于形式，并未真正落實，以及學(xué)生自身法律意識淡薄、價值觀念和思想意識存在誤區(qū)。裸貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下的一種新生事物，已經(jīng)滲透到德育、法律、價值觀等多層面中，通過對大學(xué)生裸貸問題的原因分析與對策探討，對學(xué)生、學(xué)校、家庭、社會都具有一定的必要性，對經(jīng)濟、法律、教育、社會等多個層面都具有一定的警示意義。希望通過本文的探究可以為裸貸問題的解決和互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展提供一定的幫助和啟發(fā)。