于慶春

【摘 要】在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹??；本來“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任責(zé)無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽，正在向小康邁進(jìn)，但GDP的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

【關(guān)鍵詞】民間金融；詐騙現(xiàn)象

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。當(dāng)前我國的民間金融主要有以下幾種形式：無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；有組織無機構(gòu)的各種金融會，屬于互助資金性質(zhì)；政府沒有認(rèn)可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。

一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的民間金融所存在的問題探析

（一）借貸行為的不規(guī)范

現(xiàn)今農(nóng)村民間金融市場借貸行為不規(guī)范已經(jīng)成為了常態(tài)。在借貸的過程中沒有完善的合同進(jìn)行約束和合理的擔(dān)保機制的控制是現(xiàn)今農(nóng)村金融市場借貸行為不規(guī)范現(xiàn)象發(fā)生的主要原因。據(jù)調(diào)查在農(nóng)村金融市場的借貸過程中，口頭形式成為履行合約的主要方式[1]。這種方式是建立在道德觀念之上的，一旦在借貸的過程中出現(xiàn)不守信用的現(xiàn)象，將會造成借款人的經(jīng)濟損失，某些極端的情況還會造成流血事件的發(fā)生，建立完善的擔(dān)保機制和合同機制是相當(dāng)?shù)挠斜匾摹?/p>

（二）農(nóng)村民間金融活動容易出現(xiàn)詐騙現(xiàn)象

目前農(nóng)村金融活動的主要活動方式有集資和合會兩種方式，這兩種方式是比較容易出現(xiàn)詐騙和投機行為的。由于在進(jìn)行集資與合會金融活動的時候牽扯的人數(shù)過廣和涉及的資金過多，當(dāng)問題出現(xiàn)的時候由于大量的資金造成難以理清的交易關(guān)系會使許多涉及者采取不理智的行為避免損失。這種非理性的行為極有可能演變成為社會事件，造成社會不穩(wěn)定現(xiàn)象的發(fā)生，這對于農(nóng)村人民的生活無疑是傷害巨大的。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的民間金融所存在的問題的解決策略探析

（一）加強法律的建設(shè)工作

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要民間金融活動，因此要建立完善的法律機制保障農(nóng)村民間金融長遠(yuǎn)的發(fā)展。在進(jìn)行法律建設(shè)的過程中是，首先要建立嚴(yán)格的執(zhí)法部門，執(zhí)法部門在執(zhí)法的過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲的打擊強制貸款和非法貸款的現(xiàn)象，維護廣大農(nóng)村居民的利益。其次，要建立完善的法律，這個法律要囊括現(xiàn)今農(nóng)村金融活動中的所有的非法行為，要對這些非法行為進(jìn)行管控，從而建設(shè)完善的農(nóng)村民間金融市場。

（二）建立農(nóng)村金融準(zhǔn)入制度

除了建立完善的法律法規(guī)之外，還要建立起一套有效的準(zhǔn)入制度，保障農(nóng)村金融活動過程中的資金來源。也要適當(dāng)?shù)慕档蜏?zhǔn)入制度的標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的民間資本進(jìn)入民間金融市場，要有序的引導(dǎo)民間資本的融合，可以采取入股、聯(lián)合的方式建立合作制的民間金融機構(gòu)[2]。同時也要鼓勵私人資本進(jìn)入民間金融機構(gòu)，從而保障農(nóng)村經(jīng)濟長遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）做好農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，致使金融規(guī)范化

相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)積極的引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的活動，特別是對民間地下結(jié)構(gòu)的金融活動進(jìn)行正確的、規(guī)范化的引導(dǎo)。要開發(fā)出契合現(xiàn)今農(nóng)民心理需求和經(jīng)濟實力的金融產(chǎn)品，讓普通的農(nóng)村居民也能參與到農(nóng)村金融活動當(dāng)中去。在在進(jìn)行農(nóng)村金融規(guī)范化建設(shè)的過程中，相關(guān)的政府要借鑒和使用國外的先進(jìn)的方式進(jìn)行農(nóng)村民間金融的管理，可以將一些規(guī)范化的農(nóng)村民間金融借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機構(gòu)，這樣就可以方便與農(nóng)村居民生活中的借貸行為。

（四）堅決打擊各種非法集資活動

農(nóng)村民間金融活動中充斥著各種非法的集資活動，這些活動將會損害農(nóng)村居民的利益，如果不進(jìn)行控制將會演變成社會不穩(wěn)定的因素。在進(jìn)行打擊活動的時候，要重點打擊已經(jīng)成為體系的非法集資機構(gòu)和團伙，也要進(jìn)行宣傳工作讓農(nóng)村居民認(rèn)識到非法集資的危害，要鼓勵農(nóng)村的居民舉報這些非法集資機構(gòu)。除此之外，為了防止這些非法集資活動轉(zhuǎn)土重來，可以在農(nóng)村建立小型貸款機構(gòu)，讓農(nóng)村居民有款可待，從根源上防止農(nóng)村非法集資活動的產(chǎn)生。

三、結(jié)束語

近年來農(nóng)村民間金融機構(gòu)發(fā)展迅速，許多建設(shè)合理的農(nóng)村金融機構(gòu)是有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高到。然而，現(xiàn)今的農(nóng)村金融市場也存在著一些非法的民間金融機構(gòu)和不合理的借貸行為。這些機構(gòu)和行為是有害于農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的，我們當(dāng)認(rèn)識到這一點，建立完善的法律和部門杜絕非法金融機構(gòu)和行為的發(fā)生。

【參考文獻(xiàn)】

[1]金融消費者保護監(jiān)管改革探討：目標(biāo)沖突與國際經(jīng)驗[J]. 董成武.北方金融.2017（06）

[2]我國金融消費者保護的現(xiàn)實挑戰(zhàn)與對策分析[J]. 丁建臣，劉亞嫻，孫曉杰.科學(xué)決策.2015（11）

[3]從監(jiān)管角度看交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)中的消費者保護[J]. 陳晨. 山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)報. 2014（06）