劉曉琦

目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了新常態(tài)，發(fā)展小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)其自身的快速發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用，有助于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作共贏。但在進(jìn)程中也面臨著諸多問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、管理成本較高、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判難、企業(yè)類型及融資需求多樣復(fù)雜等諸多難題。商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)時(shí)，必須深刻認(rèn)識(shí)其特點(diǎn)，做出適當(dāng)行為。

這幾年，小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越受關(guān)注，制定了相關(guān)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)助推小微企業(yè)的發(fā)展，隨著金融機(jī)構(gòu)面臨利率市場(chǎng)化和“財(cái)政非中介化”過(guò)程，市場(chǎng)和資本壓力逐漸增大。把發(fā)展目標(biāo)放在小微企業(yè)上，以此來(lái)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并且獲得小微企業(yè)的業(yè)務(wù)絕對(duì)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但面對(duì)小微企業(yè)的特殊結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行深入研究，制定相應(yīng)的管理模式，以此更好地助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)扶持過(guò)程中的難點(diǎn)

商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)時(shí)，業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和企業(yè)信用上。（鄧大松，趙玉龍.我國(guó)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2017（10）：87-93.）到目前為止，小微企業(yè)的管理模式還不完整，仍存在很多難點(diǎn)。

（一）信息不對(duì)稱問(wèn)題

小微企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)大多不完整，管理機(jī)制不健全，加之企業(yè)信息提交的不全面、不充分，造成了商業(yè)銀行和小微企業(yè)間信息不對(duì)稱，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)增加。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，商業(yè)為了自身的利益會(huì)選擇提高利率，使很多小微企業(yè)難以承負(fù)，易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此構(gòu)建不同風(fēng)險(xiǎn)層次的信貸市場(chǎng)和不同層次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商業(yè)銀行提高客戶風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)度。

現(xiàn)實(shí)是，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的信息偵查手段和能力，難以準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)內(nèi)部信息和經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)缺少可靠的依據(jù)合理劃分小微企業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)，只能一概而論。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該盡決組建小微企業(yè)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)審查和評(píng)估團(tuán)隊(duì)。

（二）單位貨幣信貸管理成本較高

商業(yè)銀行貸款的發(fā)放包括支付固定成本和可變成本兩部分。在分?jǐn)偼瑯拥墓潭ㄙY金的條件下，小微企業(yè)貸款金額少、期限短、頻率高，所產(chǎn)生的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)更高。而且只依靠銀行員工的對(duì)小微業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤監(jiān)督，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必定發(fā)展緩慢，為保證收益、做大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低業(yè)務(wù)成本，就極有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制管理流于形式的情況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施有很大的局限性

在商業(yè)銀行獲得貸款需要良好的信用，但小微企業(yè)的信用相對(duì)較低，（楊金成，付吉娜，單昱銘.金融支持小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策[J].黑龍江金融，2012（12）：31.）現(xiàn)在銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放信用貸款較少，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)要求企業(yè)提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保抵押物，導(dǎo)致部分小企業(yè)根本滿足不了金融機(jī)構(gòu)的要求，一定程度上制約了企業(yè)獲得貸款，成為企業(yè)融資有一道門檻。

銀行方面要控制風(fēng)險(xiǎn)就要求小微企業(yè)提供抵、質(zhì)押品或第三方擔(dān)保，但仍舊存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。一方面銀行接受的抵押品是房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，而現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)資產(chǎn)缺少，大多是租住辦公地，可以抵押物較少。另一方面，小微企業(yè)剛剛起步，市場(chǎng)資源相對(duì)匱乏，難以找到符合條件的第三方企業(yè)擔(dān)保。商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款多采用互保和聯(lián)保，小微企業(yè)貸款的擔(dān)保方式從擔(dān)保鏈發(fā)展到了的擔(dān)保網(wǎng)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)出現(xiàn)一榮倶榮、一損倶損的局面。

（四）企業(yè)類塑復(fù)雜多樣、融資需求差異化程度人

東西部發(fā)展速度不一致，行業(yè)發(fā)展差異大，導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展不均衡。針對(duì)發(fā)展多樣復(fù)雜的小微企業(yè)，商業(yè)銀行也應(yīng)建立多層次、多類型的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。這種“因貸而異”的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊。

（五）風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)測(cè)性相對(duì)較低

小微企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)能力較弱，企業(yè)內(nèi)部管理不完善，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，在面臨一些突發(fā)的外部環(huán)境或政策的變化時(shí)，它們可能會(huì)瞬間破產(chǎn)倒閉，這些情況都是無(wú)法事先預(yù)料的。而且，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)信息、資金流向也很難進(jìn)行有效監(jiān)控，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理仍缺乏有效性和預(yù)見性。

（六）內(nèi)部管理制度缺乏，財(cái)務(wù)情況混亂

部分小微企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、企業(yè)管理能力低、管理經(jīng)驗(yàn)不足、企業(yè)發(fā)展方向不明確，一定程度上影響企業(yè)未來(lái)發(fā)展，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)發(fā)展缺乏信心；其次就是企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，難以符合銀行相關(guān)放貸要求等，導(dǎo)致企業(yè)融資困難。

二、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的策略

（一）建立健全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)管理機(jī)制

小微企業(yè)的金融需求短少、頻繁、急需，為滿足小微企業(yè)融資需求，急需建立規(guī)范化的流程。一是建立專項(xiàng)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、流程和體系，進(jìn)行專業(yè)分工，專人專項(xiàng)，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是降低固定成本、提高效率，規(guī)范和簡(jiǎn)化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，降低業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。三是明確每個(gè)員工職責(zé)分工、各司其職，形成明確的職責(zé)體系。（孫展宏，張貴才.金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2013（U）：15-16.）

（二）建立適合小微企業(yè)客戶的銷售方式

商業(yè)銀行可以將具有共性的小微企業(yè)集中管理，使用批量的集群發(fā)展模式，多方面掌握客戶的信息，有效降低貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的管理成本。商業(yè)銀行根據(jù)多方面的收集的信息及劃分的客戶群特征，合理選擇選擇客戶，有針對(duì)性的管理。在銀行內(nèi)部建立獎(jiǎng)懲機(jī)制度，激勵(lì)客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身的作用，將信息的作用最大化。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制多樣化

依據(jù)小微企業(yè)的特征，建設(shè)多樣性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式多樣化。商業(yè)銀行可以與關(guān)聯(lián)公司共同承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)提供可能性。例如：嘗試以應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、有價(jià)證券等來(lái)充當(dāng)?shù)盅浩?，且做好抵質(zhì)押品的估價(jià)和之后的價(jià)值管理工作。（王二嬌.社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.）

（四）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)客戶面臨的最主要的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)，所以在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警方面應(yīng)該加大力度，制定相應(yīng)的預(yù)警制度。針對(duì)不同類型的客戶提出不同的預(yù)警服務(wù)流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，把控業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況、變化趨勢(shì)，有效分析風(fēng)險(xiǎn)成因，采取相應(yīng)措施，及時(shí)化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）政府機(jī)構(gòu)給予政策支持

政府部門應(yīng)當(dāng)給予小微企業(yè)發(fā)展提供更多的政策支持，扶持企業(yè)走上良性發(fā)展道路，以政府財(cái)政資金或成立國(guó)有背景擔(dān)保公司，為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保支持，對(duì)于部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予政策貼息，減輕企業(yè)發(fā)展困難。

（六）金融機(jī)構(gòu)需降低門檻，力小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品

雖然近幾年國(guó)家一直在呼吁金融機(jī)構(gòu)降低融資門檻，加大支持小微企業(yè)力度，但是金融機(jī)構(gòu)真正全面落實(shí)國(guó)家政策力度還不足，部分銀行融資指標(biāo)要求依然很高，甚至存在寧愿不發(fā)展業(yè)務(wù)也不要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)，這要求監(jiān)管部門在考核金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)方面出臺(tái)政策；金融機(jī)構(gòu)也要在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下降低融資門檻，簡(jiǎn)化融資流程，研發(fā)更多的產(chǎn)品支持小微企發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展提供支持和幫助。

（七）企業(yè)成立組織，實(shí)現(xiàn)自救

由于小微企業(yè)發(fā)展存在各種困難，企業(yè)需成立商會(huì)組織，成員之間相互學(xué)習(xí)、交流、互通有無(wú)，共同出資組建發(fā)展基金，在成員遇到困難時(shí)，發(fā)展基金能夠提供相應(yīng)的幫助，特別是在面對(duì)成員融資“過(guò)橋”時(shí)，內(nèi)部基金提供廉價(jià)及時(shí)的資金支持，共同面對(duì)發(fā)展中遇到的困難及融資難題。

小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面，對(duì)提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改善民生、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等，具有不可替代的作用。小微企業(yè)以后的發(fā)展方向，是銀企共同的發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)該一馬當(dāng)先，適當(dāng)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸規(guī)模，建立健全精細(xì)化、高效率的金融服務(wù)體系，滿足“短小，頻繁，急需”的融資需求。商業(yè)銀行更需需要?jiǎng)?chuàng)新思維、深入研究，積極改進(jìn)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效對(duì)接小微企業(yè)各類融資需求。