曹小杰

互聯網正以改變一切的力量，在全球范圍掀起一場影響人類所有層面的深刻變革，而人類正站在一個新的時代——互聯網時代到來的前沿。在互聯網發(fā)展迅猛的時代背景下，大學生作為一個特殊消費群體，具有不可估計的消費潛力，但資金缺乏極大限制了這種消費潛力。因此，針對大學生的互聯網信貸消費應運而生，本文通過對大學生信貸消費行為SWOT分析，從四個方面提出發(fā)展建議，以期促進大學生信貸消費更加規(guī)范化，合理化。

隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，拉動經濟的“投資、出口、消費”三駕馬車中，消費發(fā)揮著舉足輕重的作用。面對我國居民收入不斷持續(xù)增長的態(tài)勢，居民的消費能力也迅速攀升，因此我國的居民消費總額的增長到了發(fā)展的絕佳時期。依托當今的背景、環(huán)境，當代大學生的消費已經成為中國總消費中重要的組成部分。自2009年，銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》后，很多國有銀行、私營銀行已經不再辦理大學生信用卡、信用貸款業(yè)務，這將直接導致對于大學生信貸消費市場出現大量空缺。但隨著“互聯網+”的發(fā)展，出現大量面向大學生族群的互聯網信貸消費平臺，以其簡便、快捷的優(yōu)勢迅速填補大學生信貸消費市場的空白。在生活中，淘寶、京東等較為人們熟知的電商平臺也不斷推出有利于自身平臺發(fā)展的信貸消費模塊，如：淘寶、天貓平臺的螞蟻花唄、京東平臺的京東白條等以其受眾人群范圍廣而深受廣大大學生們的垂青。由于互聯網的發(fā)展，以及依托互聯網產生的信貸消費出現，利用發(fā)展的眼光看待新鮮事物，可以推測到，對于大學生面對互聯網信貸消費時，為大學生提供信貸消費的企業(yè)資質、政府對于信貸平臺的監(jiān)管、社會面對信貸消費應該承擔的責任、以及大學生樹立正確的消費觀念等對于大學生不利問題也漸漸顯露出來。

一、大學生信貸消費行為SWOT分析

SWOT分析法，即態(tài)勢分析，就是將與研究對象密切相關的各種主要優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）等，通過調查列舉出來，用系統分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結論。

優(yōu)勢方面。緩解付款壓力。依托信貸消費的優(yōu)勢，能夠使大學生滿足其當下的消費心理，購買心儀的產品。隨著社會經濟的高速發(fā)展，家庭收入的不斷增加，新興的信貸消費模式，越來越多的受到人們的認同。

信貸消費申請快捷、放款速度迅速。對于目前的信貸平臺，為了經濟效益最大化的同時降低企業(yè)風險，普遍對申請信用貸款的學生授信額度較少，但由于申請流程簡單、審批快捷高效，又無需繁瑣的抵押擔保僅需提供本人身份證和學生證，并填寫相關基本信息，即可獲得少量資金來滿足日常消費。

借款選擇余地大。信貸消費平臺依其服務靈活、信貸消費選擇較為廣泛。以天貓平臺為例，在購買心儀產品時，可以直接使用螞蟻花唄進行付款，此時并不是自己的資金，而是進行信用消費，在這種情況下提供3期、6期、9期、12期不同的選擇。以購買iPhoneX產品為例，提供全額付款、三期、六期、九期、十二期免息等手段，促進消費者進行信貸消費。這樣一來，對于使用信貸消費的學生來說，可以考慮自身的實際情況，選擇適合自己的信貸方式。

劣勢方面。欠缺風險控制能力。面對大學生信貸消費市場的空白，出現眾多平臺，這些平臺的管理體系不健全，在控制風險方面存在不足。對大學生的消費能力了解程度不足，容易造成壞賬賴賬。由于各個平臺相互競爭，搶占市場份額，信息沒有共享，以至于無法掌握使用信貸消費的學生是否在其他企業(yè)同樣存在信貸消費，這一行為，極大的增加了大學生的違約風險以及企業(yè)的經營風險大幅度增加。

信貸平臺制度不規(guī)范。誰曾想網上流傳開整整10個G的“大學生裸貸”視頻，里面包含許多大學生的裸照和不雅視頻，以及大量個人信息。各大信貸平臺陷入社會輿論當中。足以可見來自大學生使用信貸消費后的擔憂。作為企業(yè)，理應在獲取利潤的同時，來保護消費者的個人信息的絕對安全，提供讓消費者放心、安心的消費環(huán)境，所以無論是信貸企業(yè)的規(guī)章制度還是現有的法律條文規(guī)范仍不夠完善。

貸款利率高，逾期費用不明確。在百度搜索“信用消費購買iPhoneX 128g”，其中有十多個平臺無需注冊，只需手機號碼、身份證號碼便可購買。為了詳細了解其貸款利率，采用加入購物車，只結算不付款的方式對其中幾個平臺進行統計。記錄相關數據，整理和分析得出最高年化利率為25.00%。此舉可以明確地讓大學生了解在信貸過程中的隱蔽問題。

機遇方面。來自政府的支持。國務院印發(fā)《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》提出，為提升經濟發(fā)展，支持發(fā)展信貸消費，刺激大眾消費需求，進一步促進消費升級。與此同時，國務院頒布《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》指出，社會信用體系建設要按照“政府推動，社會共建；健全法制，規(guī)范發(fā)展；統籌規(guī)劃，分步實施；重點突破，強化應用”的原則按部就班地推進。由此可見，我國的征信體系建設翹首以盼。

開發(fā)工薪階層的信貸消費。對于剛步入社會的學生來說，依靠其在大學期間對信貸消費的了解，再其初步擁有經濟能力后，更能夠刺激其進行消費。

信貸消費市場發(fā)展前景廣闊。根據國家統計局和教育部發(fā)布的最新數據顯示，全國目前共有在校大學生人數為2695.8萬，應屆大學畢業(yè)生795萬，普通本專科招生748.6萬人，全國共有具有大學教育程度人口為1.9593億人。面對龐大的消費人群，信貸平臺必將擁有廣闊的發(fā)展前景。

威脅方面。法律威脅。由于我國大學生雖然已經承擔相關法律責任，但由于其心智還未成熟，法律意識淡薄，加上目前有關信貸消費的法律法規(guī)不夠完善和全面，容易造成企業(yè)與消費者的利益糾紛。

征信體系不夠完善。面對當前的情況，大學生入學時應該建立征信體系。這樣一來，能夠充分了解大學生信用等級，避免大學生身陷借貸風波。與此同時，企業(yè)的經營風險也會大大降低。

社會責任。隨著“校園貸事件”、“裸貸門事件”的爆發(fā)。大學生是否要信貸消費成為輿論熱點。面對信貸平臺發(fā)布的奢侈產品，我們可以清晰的認識到，其必將使大學生進行不合理消費，違背了理性消費的觀念。受輿論的影響，信貸消費平臺的生死存亡面臨巨大考驗。

銀行信用卡再次上線。自2009年退出給大學生辦理信用卡的銀行，在2015年工行宣布正式啟用“工銀e校園”業(yè)務。中行通過銀行授信的方式，資助信貸消費平臺，側面進入大學生信貸消費市場。

二、大學生信貸消費的問題和發(fā)展建議

政府角度。集中力量發(fā)展社會主義市場經濟，在發(fā)揮市場決定作用的同時還要發(fā)揮政府領導作用，提高社會經濟效益，促進資源優(yōu)化配置。在本文分析的眾多問題中，政府應該以身作則為維持金融市場的積極發(fā)展發(fā)揮先鋒與領導作用。

依目前情況來看，我國關于大學生信貸消費法律法規(guī)不完善，如果發(fā)生企業(yè)與消費者之間的經濟糾紛，雙方的權利難以得到有效保護。同時，政府對用戶在線個人信息的安全措施不夠完善。

為解決這一問題：政府應該健全法律法規(guī)制度，從國家、社會、法律等引導企業(yè)樹立正確的經營理念。使個人信息得到有效保密安全，不給不法分子可乘之機。解決目前大學生信貸消費存在的弊端。加大科學技術的投資，全方位完善社會征信體系建設，在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新的時機提供強而有力的保障。

企業(yè)角度。作為信貸消費供給者，面對我國信用體系建設不健全的情況，應主動承擔社會責任，構建正確的經營理念。完善管理體系，做好風險控制的把關，降低企業(yè)風險控制成本和企業(yè)運營風險。

合理布局平臺產品，引導大學生進行理性消費、合理消費。立足于日常用品的發(fā)布，開展相關信貸產品的研發(fā)。引導大學生建立理性的消費觀念與理財意識。

貸款合約更加公開透明，使消費者對貸款利率、手續(xù)費、服務費、逾期費用等一系列費用有清楚的認識，在付款過程中給予提示。

學校角度。學校作為教育機構，應加大管理力度完善校園環(huán)境、對大學生進行思想素質教育。建立更加嚴格的管理體制，建立一個書香四溢的大學校園。開展以大學生信貸消費為主題的專題講座，使學生意識到信貸消費帶給我們的雙刃劍，引導大學生根據自己的實際情況進行消費選擇。宣傳理性消費觀念。作為特殊的消費群體，高校老師、輔導員著力引導大學生樹立勤檢節(jié)約、理性消費的觀念。

學生角度。大學生群體是特殊的消費者，面對信貸消費應作出理性的選擇。與此同時，增強個人信息在互聯網上面的保護意識，上網習慣良好，對非法網站果斷拒絕，不輕信非法信貸消費平臺。樹立良好的消費觀念，不攀比、不從眾，根據自身情況，選擇是否進行信貸消費。在面對個人利益受到侵害時，應拿起法律武器，保障自己的權益。