張少楠

【摘要】隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和居民的收入水平不斷增長，人們對于資產(chǎn)保值、增值的需求也越來越大。蘭州銀行作為地方性中小型銀行，要適應(yīng)經(jīng)濟社會的發(fā)展、加強同行業(yè)的競爭力，也借此潮流，做大了理財業(yè)務(wù)。本文以蘭州銀行理財產(chǎn)品百合寶為代表，通過比較它與其他理財產(chǎn)品的不同，結(jié)合實際使用情況，找出問題，結(jié)合當(dāng)下的主要需求，為百合寶更好的發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】蘭州銀行 百合寶 問題 建議

一、百合寶介紹

蘭州銀行推出的余額增值服務(wù)——百合寶于2015年4月應(yīng)運而生。這是一項把錢轉(zhuǎn)入百合寶中就可獲得一定的收益的投資業(yè)務(wù)。隨著近兩年蘭州銀行在投資業(yè)務(wù)上的利潤逐年增加，百合寶的市場也越來越廣泛。作為蘭州銀行百合理財系列的代表，百合寶更好更快的發(fā)展也為蘭州銀行的理財業(yè)務(wù)起到了指導(dǎo)性的作用。

（一）基本信息

百合寶收益遠(yuǎn)高于活期存款利率、快速取現(xiàn)、節(jié)假日無休、平民理財、沒有任何手續(xù)費收益每日結(jié)轉(zhuǎn)、按日復(fù)利計息，而且以銀行信用為擔(dān)保，安全性大大提高。而且購買百合寶需要綁定一張銀行卡，無需申請?zhí)m州銀行實體銀行卡。此外只對起存金額有要求，以1元錢為門檻。

（二）百合寶實質(zhì)

購買百合寶，實質(zhì)上是通過蘭州銀行這一平臺，購買了一款名為“建信嘉薪寶貨幣A”的基金。（全稱：建信嘉薪寶貨幣市場基金）。該基金主要投資于短期債券、短期銀行存款等流動性強、安全性高的資產(chǎn)上。

二、百合寶特點突出

通過與甘肅銀行“匯?！毕盗欣碡敭a(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品代表余額寶的對比，發(fā)現(xiàn)百合寶的特點。

（一）百合寶注重流動性

甘肅省內(nèi)，開展理財業(yè)務(wù)的銀行只有蘭州銀行和甘肅銀行，所以我們可以通過與甘肅銀行的理財產(chǎn)品進行對比分析，發(fā)現(xiàn)百合寶的問題。以甘肅銀行的“匯?！毕盗械睦碡敭a(chǎn)品為代表進行比較。

甘肅銀行匯福系列的理財產(chǎn)品分為保本保收益型、保本浮動收益型、非保本俘動收益型三種，起點為五萬元，操作流程與百合寶相似。但匯福系列理財產(chǎn)品有固定期限的要求（如40天、60天、90天、180天、360天等）。“匯?！毕盗欣碡敭a(chǎn)品對于存續(xù)期的要求使得資金流動性降低。這就突出了百合寶的流動性、認(rèn)購起點低和隨存隨取的特點。

（二）百合寶更具安全性

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，其信用并沒有向銀行類理財產(chǎn)品高。而且近一段時間，余額寶實行每日限量發(fā)售，需要按時搶購。這也使得余額寶的信用受到了懷疑。

百合寶以銀行信用作為支撐，有很好的安全性。而且目前百合寶也不是限量發(fā)售，這使得投資者在進行投資是更加方便。蘭州銀行可以借此特點進行宣傳，擴大百合寶的銷售。

三、百合寶存在的問題及原因分析

百合寶雖然是蘭州銀行百合理財系列的代表，自2015年成立至今，發(fā)展情況良好，但仍然存在著不足。

（一）介紹資料不詳盡

蘭州銀行網(wǎng)站上對于百合寶的介紹太少，對人們了解百合寶有很大的限制。進入百合寶頁面后只有對于其計息方法的說明和七日年化收益圖。百合寶作為一個流動性強、有一定收益的理財產(chǎn)品，如果能在宣傳方面做好工作，是一個非常有前景的理財項目。可能由于頁面設(shè)計及其他原因，百合寶的介紹很少。這一點非常不利于投資者了解百合寶。

反觀甘肅銀行的“匯福”系列理財產(chǎn)品。它的業(yè)務(wù)從成立到再售信息有詳細(xì)的介紹，讓人一目了然。甘肅銀行的對理財產(chǎn)品的特點、投資對象、風(fēng)險點和操作流程的介紹很是詳細(xì)。還以表格的形式公布了每一期的兌付信息。

（二）部分操作較繁瑣

百合寶在進行贖回時，操作較為繁瑣。需要先將投入到百合寶理財?shù)腻X贖回，再把理財賬戶的錢提現(xiàn)至普通銀行賬戶。更為重要的是，進行日常支付時，由于蘭州銀行的普及度還不高（在甘肅省外普及度很低），往往還是需要通過支付寶或者微信等支付。

百合寶賬戶屬于蘭州銀行的理財賬戶（Ⅱ類），與一般存款賬戶有所區(qū)別。但由于蘭州銀行的普及度不是很高，平常進行支付時，很少用蘭州銀行的系統(tǒng)完成付款。通常會把錢再提現(xiàn)到支付寶或微信再進行支付。如果蘭州銀行能提高在甘肅的普及程度，一些省內(nèi)的支付就可以通過蘭州銀行支付系統(tǒng)完成。

（三）創(chuàng)新不足

百合寶的操作和實質(zhì)與支付寶旗下的余額寶非常相似。但由于實體銀行與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的巨大區(qū)別，使得百合寶的發(fā)展遠(yuǎn)不如余額寶。雖然目前蘭州銀行為突出自有產(chǎn)品的差異性和可區(qū)分性建立了自己的優(yōu)勢品牌——“百合系列”理財產(chǎn)品。但主打的“百合理財”穩(wěn)健系列理財產(chǎn)品，本質(zhì)并無差別，產(chǎn)品風(fēng)險梯度狹窄都集中于低風(fēng)險（RI級）和較低風(fēng)險（R2級）兩個等級、資金集中投放于債券市場收益率差級還未拉開、只有保本浮動收益和非保本浮動收益兩種收益結(jié)構(gòu)的理財產(chǎn)品。

（四）沒有及時的信息披露

蘭州銀行應(yīng)該加強信息披露，及時將百合寶資金的投向、較長時間的漲跌幅進行公布。對于發(fā)行、銷售的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學(xué)的決策。以增強投資者的安全感。

（五）風(fēng)險監(jiān)控不健全

蘭州銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)解涉較晚，從業(yè)務(wù)流程到產(chǎn)品模式都是從其它銀行要鑒過來的，快速的模仿和復(fù)制掩蓋了蘭州銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險控制的漏洞。對于百合寶而言，短期內(nèi)對蘭州銀行理財產(chǎn)品亞務(wù)的風(fēng)險較低，但介于銀行經(jīng)營風(fēng)險巨大的負(fù)面外部性，蘭州銀行有必要未雨綢繆防微杜漸，一直把申慎經(jīng)營、減少風(fēng)險因素、完善基礎(chǔ)的風(fēng)控機制作為工作的重點。

四、百合寶發(fā)展新策略

在理財產(chǎn)品日益增多的今天，只有不斷完善和提升理財產(chǎn)品，才能在競爭激烈的市場中取得一席之地。對于百合寶而言，可以從產(chǎn)品自身和蘭州銀行兩方面進行完善和發(fā)展，使得百合寶能做大做強。

（一）完善百合寶介紹信息

蘭州銀行可以突出百合寶以銀行信用為擔(dān)保、隨存隨取、年化收益率較高這些特點來吸引投資者。并且加之百合寶的基本信息介紹，使得投資者足不出戶就能對百合寶有一個基本的了解。這樣的設(shè)計相信能讓更多的人了解到百合寶，擴大投資者數(shù)量。

（二）把握未來理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢

市面上，寶系列的理財產(chǎn)品眾多，相互之間的同質(zhì)性非常強，同樣的，百合寶被替代的可能性也很大。蘭州銀行在推廣百合寶的同時，也要把握理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢，根據(jù)發(fā)展趨勢，適當(dāng)?shù)膶Π俸蠈氝M行改革來緊跟投資者的需求，轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品為中心的服務(wù)理念，強調(diào)以客戶需求為主的現(xiàn)狀。

（三）努力提升客戶滿意度

通過購買百合寶，蘭州銀行按金額進行相應(yīng)的積分獎勵，一定的積分可以兌換相應(yīng)的小禮品。但是目前每家商業(yè)銀行都是通過這種贈送小禮品來吸引客戶，這就顯得蘭州銀行的獎勵刺激還不大。

加強信息披露。在信息披露上甘肅銀行匯福系列理財產(chǎn)品做得就比百合寶好。在購買匯福系列理財產(chǎn)品的頁面上，有每一期匯福理財產(chǎn)品的申購情況的相關(guān)信息。百合寶也應(yīng)該逐步引入信息披露，不僅僅只是7日的年化收益和萬元收益的變化情況。

（四）擴充現(xiàn)有營銷渠道

蘭州銀行銷售理財產(chǎn)品主要依靠營業(yè)網(wǎng)點前臺辦理業(yè)務(wù)的柜員進行理財產(chǎn)品推銷。而前臺柜員銷售理財產(chǎn)品主要是依靠其本土優(yōu)勢，利用父母、朋友的親近關(guān)系進行推銷，這種傳統(tǒng)的推銷方式效率低。雖然蘭州銀行也開通了96799的客戶服務(wù)熱線和蘭州銀行官網(wǎng)的百合理財網(wǎng)上銀行理財服務(wù)通道，可這兩種銷售渠道更多是為蘭州銀行“百合理財”系列產(chǎn)品的老客戶服務(wù)的，對吸引、增加新的客戶群體幫助并不大。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，蘭州銀行有必要依托移動互聯(lián)網(wǎng)，對自己傳統(tǒng)的營銷模式做出變革，創(chuàng)造一個以微博和微信為平臺的準(zhǔn)確、高效、廉價的新的營銷模式。

（五）銀行類理財產(chǎn)品發(fā)展建議

無論是蘭州銀行百合寶理財，還是其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，它們都是以銀行信用作為擔(dān)保進行的一系列投資理財活動，他們的本質(zhì)都是一樣的。所以將蘭州銀行百合寶理財?shù)陌l(fā)展思路推而廣之到其他銀行類理財產(chǎn)品身上也是有適用性的。處于互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和居民投資知識的不斷增加的今天，銀行類理財產(chǎn)品想要脫穎而出，還是要突出自身優(yōu)點，通過進一步創(chuàng)新吸引投資者目光。人員專業(yè)化素質(zhì)提升、積極推進投資者教育、銷售人員減少短期行為、加強產(chǎn)品開發(fā)、嚴(yán)格懲戒機制都是現(xiàn)在商業(yè)銀行有待解決和提升的。

五、結(jié)束語

目前商業(yè)銀行之間的客戶資源競爭尤為激烈，同質(zhì)化產(chǎn)品多。就“寶”系列理財產(chǎn)品而言，市面上就有農(nóng)業(yè)銀行的“快e寶”、甘肅銀行的“匯聚寶”等。要想在競爭中脫穎而出，蘭州銀行在創(chuàng)新、銷售、改進等方面都需要改進。百合寶始終具有較強的競爭力也對于蘭州銀行在理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有十分重要的積極影響。