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        深度貧困地區(qū)扶貧再貸款的實(shí)踐與思考

        2018-07-28 06:49:10馬悅
        商情 2018年29期
        關(guān)鍵詞:貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)利率

        馬悅

        一、陜西省深度貧困地區(qū)扶貧再貸款使用情況及成效

        截至2018年3月末,陜西省扶貧再貸款余額96.02億元,較年初減少8.33億元,較同期增加40.31億元。其中,轄內(nèi)11個深度貧困縣(區(qū))共訓(xùn)余額12.95億元,占比13.49%。自2016年3月扶貧再貸款創(chuàng)設(shè)以來,至2018年3月末,累計(jì)向深度貧困地區(qū)的12家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款30.03億元,占全省累計(jì)發(fā)放額的20.10%。

        為全面貫徹黨的十九大以及習(xí)近平總書記在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會上的重要講話精神,落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略部署,貫徹落實(shí)《中國人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》(銀發(fā)[2017]286號)的要求,陜西省轄內(nèi)人民銀行多措并舉,著力提升扶貧再貸款政策績效。一是加強(qiáng)政策引導(dǎo),確保再貸款用途投向合規(guī)。嚴(yán)格落實(shí)違約收回政策,落實(shí)利率加點(diǎn)幅度限制,降低農(nóng)戶貸款利率;實(shí)行動態(tài)監(jiān)測與非動態(tài)監(jiān)測相結(jié)合的管理機(jī)制,確保再貸款實(shí)實(shí)在在投入到“三農(nóng)”和扶貧領(lǐng)域,使再貸款使用規(guī)范化。二是探索“一次授信、分次發(fā)放”的再貸款管理模式,提高扶貧再貸款發(fā)放效率。針對扶貧再貸款時限要求,在漢中等地區(qū)探索扶貧再貸款“一次授信、分次發(fā)放”模式。審貸委員會在進(jìn)行充分貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,向金融機(jī)構(gòu)一次授信再貸款額度,后根據(jù)再貸款使用進(jìn)度分次發(fā)放,提高扶貧再貸款發(fā)放效率,保證再貸款資金的合理使用。三是著力推廣“扶貧再貸款+信貸模式。深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)先后探索開展了“扶貧再貸款十銀行信貸十財(cái)政貼息”、“扶貧再貸款十龍頭企業(yè)十貧困戶”等金融扶貧模式。如紫陽縣開展了“扶貧再貸款十財(cái)政+信貸十扶貧”創(chuàng)新,投放2億元支農(nóng)再貸款給農(nóng)商行,定向用于全縣8000戶特困戶,縣財(cái)政拿出風(fēng)險擔(dān)?;鸷唾N息資金各500萬元為扶貧貸款兜底和貼息,降低了貧困戶貸款成本。

        二、扶貧再貸款使用中面臨的困難

        (一)金融機(jī)構(gòu)使用扶貧再貸款的積極性有待提高

        一是陜西省各法人機(jī)構(gòu)存貸比基本在60%左右,同期高流動性資產(chǎn)占比基本在35%左右,大部分機(jī)構(gòu)無資金來源壓力,流動性整體較為充裕,申貸主觀意愿不強(qiáng)。此外,由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念落后,人員素質(zhì)整體不高等原因,其業(yè)務(wù)發(fā)展主要還是以吸收存款和發(fā)展貸款等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主,資金運(yùn)用渠道狹窄,同時,貧困縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)??傮w偏小,對金融資源的吸納能力不足,無使用再貸款的迫切性。二是地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸支持的產(chǎn)業(yè)相對集中、客戶都比較熟悉,根據(jù)再貸款利率加點(diǎn)的限制,若運(yùn)用利率較低的再貸款支持某一小部分客戶,可能會導(dǎo)致更大范圍客戶群的頻繁議價,使得地方法人金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的縣域利率市場秩序受到影響,甚至?xí)斐刹糠挚蛻舻牧魇?。因此,?shí)際操作中,部分金融機(jī)構(gòu)依然固守舊有的利率市場壟斷地位,僅僅將再貸款運(yùn)用于開拓吸引增客戶、新產(chǎn)業(yè)方面,但由于經(jīng)濟(jì)下行,新客戶增長有限、新產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢,也造成了再貸款發(fā)放使用的緩慢。

        (二)深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策銜接配合機(jī)制不完善

        一是深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局較少、基礎(chǔ)服務(wù)薄弱、業(yè)務(wù)相對單一,金融市場化程度低。二是深度貧困地區(qū)村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,生產(chǎn)經(jīng)營個體化、分散化程度高,產(chǎn)業(yè)扶貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠完善,互助合作社、供銷社承載貧困戶數(shù)量有限、帶動能力不強(qiáng),金融扶持受到限制,力度相對不足。政府扶貧部門為了完成獲貸率考核任務(wù),一味的在扶貧貸款量上對金融機(jī)構(gòu)施加壓力,而忽視了貸款的真實(shí)用途,混淆了產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策分別,從而大大降低了金融精準(zhǔn)扶貧效率。沒有有效的產(chǎn)業(yè)政策先行,信貸政策無項(xiàng)目可對接、無產(chǎn)業(yè)可支持,加之貸款一年期到期后不良風(fēng)險全面暴露,金融機(jī)構(gòu)必然會收縮信貸規(guī)模,金融扶貧勢必不能可持續(xù)。

        (三)扶貧再貸款配套措施有待完善

        一是深度貧困地區(qū)財(cái)政資金不足,風(fēng)險補(bǔ)償基金和擔(dān)保資金投入不足,制約了金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目和貧困戶有效需求的穩(wěn)定、充分支持。二是由于深度貧困地區(qū)農(nóng)戶信用意識弱、收入不穩(wěn)定影響其征信情況,一些建檔立卡貧困戶受到失信懲戒,直接影響這部分貧困戶如期脫貧。

        三、提升扶貧再貸款政策績效的相關(guān)建議

        (一)在深度貧困地區(qū)建立扶貧再貸款專項(xiàng)審批通道

        一是對于對深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的再貸款申請,機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮額度,優(yōu)先貸前調(diào)查、優(yōu)先上會討論、優(yōu)先劃轉(zhuǎn)資金。二是在深度貧困地區(qū)探索開展“核定額度襯盾環(huán)使用+隨借隨還”模式,減少借款機(jī)構(gòu)報送材料數(shù)量,提高扶貧再貸款發(fā)放效率。三是鼓勵深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在借用的扶貧再貸款到期后進(jìn)行展期,避免“還了再借”的繁瑣手續(xù)。

        (二)探索“多層次、差別化”利率浮動定價機(jī)制

        差別化再貸款發(fā)放貸款利率浮動區(qū)間。即在綜合考慮金融機(jī)構(gòu)資金成本、管理費(fèi)用、貸款風(fēng)險、地方利率水平等因素的基礎(chǔ)上,確定具體所加“點(diǎn)數(shù)幅度”的多少。探索根據(jù)貸款發(fā)放的地區(qū)、對象以及用途、種類的不同,而采用不同的加點(diǎn)幅度,以充分反映政策導(dǎo)向。如扶貧再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款可按貸款用途實(shí)行分類浮動,對小額農(nóng)貸、農(nóng)戶傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)、與農(nóng)戶脫貧直接掛鉤的企業(yè)利率不上浮,對間接帶動貧困戶脫貧的企業(yè)貸款實(shí)行差別化浮動利率,但總體上要綜合把握貸款對象的承擔(dān)的利率不高出轄區(qū)貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款平均利率的原則。

        (三)擴(kuò)大扶貧再貸款發(fā)放對象,適當(dāng)降低發(fā)放門檻。

        在符合扶貧再貸款發(fā)放條件的深度貧困地區(qū),申請對象可以拓展到設(shè)立在這些地區(qū)的所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),調(diào)動更多的金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧,進(jìn)一步發(fā)揮政策的引導(dǎo)帶動作用。對貧困縣域非法人金融機(jī)構(gòu),建議借鑒抵押補(bǔ)充貸款的操作機(jī)制,其發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款后向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支行申報,經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支行評估后,逐級上報匯總,由其法人所在地人民銀行給予扶貧再貸款支持。

        參考文獻(xiàn):

        [1]喬海濱.內(nèi)蒙古扶貧再貸款使用績效、經(jīng)驗(yàn)、問題及對策[J].北方金融,2017(10):55-57.

        [2]姜超,鐘芳芳,丁銳夫.湖南扶貧再貸款政策效應(yīng)分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(2):173-174.

        [3]劉穎,于鳳.精準(zhǔn)扶貧視角下的扶貧再貸款效應(yīng)調(diào)查與思考[J].華北金融,2017(9):67-70.

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