朱文飛

摘 要 本文從加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管的重要意義出發(fā)，分析目前縣域金融監(jiān)管存在的問題并提出相關(guān)的改革建議。

關(guān)鍵詞 縣域 金融監(jiān)管 問題 建議

一、引言

目前縣域金融機(jī)構(gòu)的主體是大型國(guó)有銀行、農(nóng)發(fā)行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在縣城及縣城以下地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)商行、農(nóng)信社憑借網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)在縣域金融中占據(jù)重要地位?？h域金融機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)金存取、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、股票經(jīng)紀(jì)、融資租賃等金融服務(wù)，滿足縣域內(nèi)企事業(yè)單位和居民的需求。

二、加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管的重要意義

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)，2017年末我國(guó)大陸總?cè)丝跒?39008萬人，其中鄉(xiāng)村常住人口57661萬人，占比超過四成。鄉(xiāng)村常住人口集中居住在廣大縣域。截至2016年底，我國(guó)有縣（縣級(jí)市、自治縣）1843個(gè)。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)早日實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化、提升人民生活水平有著十分重要的意義，所謂“郡縣治而天下安”。改革開放以來，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足縣域企事業(yè)單位和居民對(duì)現(xiàn)代金融的需求，證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也相繼在縣域通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或其他形式開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和縣域經(jīng)營(yíng)主體偏好相互擔(dān)保、民間借貸等隱性債務(wù)多等原因，金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，非法集資、高利貸等活動(dòng)在農(nóng)村地區(qū)蔓延，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，危害群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。由于農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模較小，法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全，信貸業(yè)務(wù)的歷史遺留問題較多，縣域金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差。縣域企業(yè)規(guī)模較小，大部分企業(yè)依賴銀行貸款等間接融資渠道，而對(duì)證券、信托等融資渠道了解不多。由于農(nóng)業(yè)對(duì)氣候、水利等自然條件要求較高，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民的整體信用意識(shí)相對(duì)較弱，有的采取化整為零等方式“壘大戶”，如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或重大意外事件，還款意愿和能力難以保證。加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，對(duì)于降低區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)、督促金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)管理水平、更好地滿足縣域金融需求等方面有著十分重要且深遠(yuǎn)的意義。

三、縣域金融監(jiān)管存在的問題

（一）縣域金融監(jiān)管力量較為薄弱

目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要由銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、人民銀行、外管局和地方金融辦等組成。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般集中于省級(jí)和地市級(jí)，證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)連地市都難以觸及。一般而言，縣域金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有人民銀行縣級(jí)支行和銀監(jiān)分局的監(jiān)管辦事處，縣人行和監(jiān)管辦編制較少。雖然絕大部分縣都設(shè)立了監(jiān)管辦，但工作人員并不一定常駐。此外，銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、融資租賃、小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等眾多金融機(jī)構(gòu)通過多種形式在縣域開展活動(dòng)，有的延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)；部分金融資產(chǎn)層層嵌套，金融交易復(fù)雜，監(jiān)管難度較大。金融監(jiān)管力量的薄弱和監(jiān)管任務(wù)的艱巨導(dǎo)致監(jiān)管者監(jiān)管起來往往心有余而力不足。此外，由于縣域金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才流動(dòng)性較差，工作人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，上級(jí)部門對(duì)其培訓(xùn)力度較小，導(dǎo)致縣域金融監(jiān)管人員專業(yè)知識(shí)相對(duì)不足，業(yè)務(wù)水平有待提高，對(duì)某些問題難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效處置。

（二）縣域金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏溝通協(xié)作機(jī)制

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、融資擔(dān)保、P2P、小額貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，在很多縣域也大量出現(xiàn)。對(duì)于此類公司，部分地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和職責(zé)明確的監(jiān)管機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于縣域金融的監(jiān)管邊界和職責(zé)認(rèn)識(shí)較為模糊，日常監(jiān)管和處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往存在扯皮推諉的現(xiàn)象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的溝通和協(xié)作機(jī)制，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)監(jiān)管自己職責(zé)范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，而對(duì)于新興金融機(jī)構(gòu)和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、證券公司通道業(yè)務(wù)等涉及銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)等多方監(jiān)管的業(yè)務(wù)，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管空白。難以將有限的監(jiān)管資源聯(lián)合起來形成一股力量，這也容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管的建議

（一）增強(qiáng)縣域金融監(jiān)管力量

針對(duì)縣域金融監(jiān)管任務(wù)重但監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員不足的問題，有關(guān)部門應(yīng)在縣域監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員編制方面給予傾斜，招聘更多具備專業(yè)知識(shí)的人員加入監(jiān)管隊(duì)伍。同時(shí)，將證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步延伸到地市、縣域，重點(diǎn)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)總量較大、金融市場(chǎng)活躍的縣域金融監(jiān)管。對(duì)縣域目前有限的、分散的金融監(jiān)管資源進(jìn)行有效整合，有條件的地區(qū)可以探索組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管隊(duì)伍。針對(duì)監(jiān)管人員知識(shí)老化、專業(yè)性不強(qiáng)的問題，應(yīng)進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度，可以采取輪崗、跨機(jī)構(gòu)交流學(xué)習(xí)等方式，提升其專業(yè)素質(zhì)和執(zhí)法水平。

（二）建立健全縣域金融監(jiān)管體系

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立溝通和協(xié)作機(jī)制，花大力氣消除監(jiān)管真空和監(jiān)管空白。監(jiān)管者要將各類型的金融公司和金融業(yè)務(wù)都納入監(jiān)管中來，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的要求，建立行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。要進(jìn)一步增加大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)在金融監(jiān)管中的運(yùn)用，通過大力發(fā)展監(jiān)管科技提升監(jiān)管效率。

（作者單位為中信銀行）

參考文獻(xiàn)

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