侯佩鋒

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠有效的分散風(fēng)險(xiǎn)為投保人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和利益損失。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還能為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供更有效的途徑。而與投保人關(guān)系最密切的就是保險(xiǎn)的評(píng)估法規(guī)和利益分配的原則。保險(xiǎn)利益是固定的保險(xiǎn)法律制度的集中體現(xiàn)，它對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)用性起到一定輔助作用，通常的保險(xiǎn)利益準(zhǔn)則是將保險(xiǎn)主體和保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)法律界定關(guān)系而得出的利益關(guān)系。

1 保險(xiǎn)利益的概念

1.1 法律上的利益

保險(xiǎn)利益應(yīng)定義為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。如此定義著重強(qiáng)調(diào)的是合法性。我國(guó)《保險(xiǎn)法》從1995年制定到2002、2009年修改，均對(duì)保險(xiǎn)利益做了規(guī)定，但是在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中第12條關(guān)于保險(xiǎn)利益的界定十分不清晰，如果將該法條的定語(yǔ)除去則為“保險(xiǎn)利益是法律上承認(rèn)的利益”，可見(jiàn)與這第一種觀點(diǎn)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。筆者認(rèn)為，所謂法律上的利益是要符合法律的利益，合法是基礎(chǔ)，如合同法、公司法等法中所認(rèn)可的利益。但是法是具有滯后性的，隨著新的社會(huì)關(guān)系的不斷出現(xiàn)，新型的財(cái)產(chǎn)類型和利益種類也應(yīng)運(yùn)而生，這些新的合法的利益并沒(méi)有被納入法律中，此時(shí)保險(xiǎn)利益認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)便不符合社會(huì)發(fā)展的需求。在現(xiàn)實(shí)生活中，違章建筑依據(jù)法律規(guī)定是不受保護(hù)的，那么按照這個(gè)邏輯在違章建筑上所附著的權(quán)益也就是喪失了法律基礎(chǔ)，不是一種合法利益。可是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，卻是可以為違章建筑投保的，‘當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同所約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司是不能以該建筑物是違童建筑為由進(jìn)行抗辯的，此時(shí)被保險(xiǎn)人可以獲得補(bǔ)償。明顯這一觀點(diǎn)與實(shí)踐不符，其不足是沒(méi)有以經(jīng)濟(jì)利益為前提，而是以合法為基礎(chǔ)，這不符合保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵，并且削弱了保險(xiǎn)制度存在的意義與價(jià)值，因?yàn)楫?dāng)你的合法經(jīng)濟(jì)利益受到損害時(shí)完全可以通過(guò)《物權(quán)法》與《侵權(quán)責(zé)任法》得到保障。

1.2 經(jīng)濟(jì)利益

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益。筆者同意這一觀點(diǎn)完全把經(jīng)濟(jì)利益作為界定保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)真正受到損害的人可以得到補(bǔ)償。保險(xiǎn)制度的存在就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失，并不是單單只是為了保護(hù)合法利益，是包括一切的經(jīng)濟(jì)利益，是一種經(jīng)濟(jì)性的概念，是用數(shù)字或者價(jià)值來(lái)計(jì)算與衡量而不是需要法律對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)制度雖然是通過(guò)法律來(lái)規(guī)范的，但是并不能改變它經(jīng)濟(jì)屬性，所以作為保險(xiǎn)制度的核心一保險(xiǎn)利益，也應(yīng)該就是一個(gè)具有經(jīng)濟(jì)屬性的概念，就是客觀上具有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，就像前文提到的違章建筑一樣，雖然沒(méi)有合法的基礎(chǔ)，卻并不能忽略其具有的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，否定其具有可保性。而且更多學(xué)者認(rèn)為，如保險(xiǎn)利益即“在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益”。顯而易見(jiàn)，這種可能遭受的損失或失去的利益就是一種單純的經(jīng)濟(jì)利益，可能是某一物、某一行為、某一權(quán)利等等，能夠帶來(lái)貨幣上的利益的即可，并不以權(quán)利為基礎(chǔ)，這種經(jīng)濟(jì)利益是面對(duì)理性人而言的一種經(jīng)濟(jì)利益，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性。

1.3 利害關(guān)系

利害關(guān)系是一種抽象的關(guān)系，無(wú)法舉例一一道盡，是一外延很大的概念，是符合人性化的，無(wú)須將保險(xiǎn)利益限定在法律上的利益，使得人們可以對(duì)有利害關(guān)系的標(biāo)的進(jìn)行投保。然而保險(xiǎn)利益確定的作用還在于可以限制賠償數(shù)額，是可以計(jì)算的，但是對(duì)于利害關(guān)系是如何計(jì)算，如何判定，這需要人為主觀的認(rèn)定，并不是依照法律而定，也不存在一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去認(rèn)定，缺乏可操作性。

在關(guān)于保險(xiǎn)利益的界定，我認(rèn)為把保險(xiǎn)利益界定為經(jīng)濟(jì)利益更為適合，因?yàn)閱渭兊囊环N附著在保險(xiǎn)標(biāo)的上的一種經(jīng)濟(jì)利益，與保險(xiǎn)標(biāo)的合法與否無(wú)關(guān)，也無(wú)須區(qū)分事實(shí)期待利益還是實(shí)際利益，就是可以計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用策略

2.1 明確定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

為了保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益應(yīng)用的科學(xué)性和規(guī)范性，為投保人或被保險(xiǎn)人創(chuàng)造最大的價(jià)值和效益，需要對(duì)目前尚不明確的保險(xiǎn)利益作出明確的定義和性質(zhì)的闡釋，以便于發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)有據(jù)可依，能夠科學(xué)合理的對(duì)保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的上擁有的法律利益關(guān)系作出劃分。鑒于當(dāng)前我國(guó)民眾法律文化程度普遍較低的現(xiàn)狀，為保證保險(xiǎn)利益的價(jià)值和效果，要在進(jìn)行保險(xiǎn)合同簽定過(guò)程中，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益內(nèi)容的提前告知，使其充分了解和掌握保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益范圍和涵蓋的種類的限定，以及對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)人員的切身利益關(guān)系。在確定保險(xiǎn)利益的覆蓋范圍時(shí)，可參照的依據(jù)主要有.標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人、賠償項(xiàng)目以及投保人。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，投保人與被保險(xiǎn)人首先需要根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)利益充分說(shuō)明其合法性并且按照相關(guān)規(guī)定劃分責(zé)任，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效。具體做法方面，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)生事故就會(huì)影響到保險(xiǎn)標(biāo)的。為此，保險(xiǎn)人需要根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格依照規(guī)定作出賠償。而對(duì)一些具有特殊標(biāo)記的被投保物品而言，當(dāng)事人應(yīng)該充分掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格，根據(jù)保險(xiǎn)簽訂時(shí)定制的合同，按照明確的價(jià)格進(jìn)行賠付。還要掌握保險(xiǎn)利益種類和相關(guān)的利益覆蓋范圍。保險(xiǎn)利益范圍覆蓋了財(cái)產(chǎn)的法定擁有者、保管者所保管財(cái)產(chǎn)、占有者所占的財(cái)產(chǎn)、股東財(cái)產(chǎn)、合同產(chǎn)生利益以及經(jīng)營(yíng)所獲得的利益等多種形式和方面。

2.2 強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定直接關(guān)系到保險(xiǎn)賠付的受益方和相關(guān)人員的切身利益，在我國(guó)保險(xiǎn)法現(xiàn)行規(guī)定中，只有在具有完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓，而在標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓時(shí)要充分考慮到相關(guān)的實(shí)體利益的影響，以其為基準(zhǔn)制定轉(zhuǎn)移方案，確保轉(zhuǎn)移過(guò)程的順利，將手續(xù)盡量的簡(jiǎn)化，提高保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的可靠性和有效性。此外，還需要在標(biāo)的物轉(zhuǎn)移前，避免其對(duì)所有保險(xiǎn)相關(guān)人員所帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)移時(shí)有效規(guī)避潛在的危害和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)確保保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓時(shí)間足夠明確。

自財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生以來(lái)，關(guān)于其保險(xiǎn)利益的相關(guān)研究和討論一直熱度不減，保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定直接影響著投保人和被保險(xiǎn)人的自身利益，相關(guān)利益的界定方式和法律法規(guī)的缺失都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響，只有通過(guò)明確利益定義，完善利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方式才能促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的良性發(fā)展。