摘 要 近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸迅速流行，各種貸款項(xiàng)目和平臺(tái)紛紛亮相。網(wǎng)貸開(kāi)發(fā)商針對(duì)大學(xué)生畢業(yè)創(chuàng)業(yè)資金需求問(wèn)題，開(kāi)設(shè)了多種借貸平臺(tái)，有效地解決了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方面以及消費(fèi)方面的問(wèn)題，同時(shí)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和大學(xué)生道德素質(zhì)養(yǎng)成產(chǎn)生了一定的影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)貸平臺(tái) 大學(xué)生 對(duì)策

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展和消費(fèi)者需求的穩(wěn)步增長(zhǎng)，使得分期貸款和P2P平臺(tái)大量滋生。網(wǎng)上借貸平臺(tái)是指依托互聯(lián)網(wǎng)提供線上借貸服務(wù)的平臺(tái)，主要包括P2P小額貸款平臺(tái)和B2C分期付款平臺(tái)。但是，網(wǎng)上貸款引發(fā)的法律問(wèn)題和爭(zhēng)議已經(jīng)很普遍，特別是對(duì)那些沒(méi)有能力償還的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們?cè)诰W(wǎng)上貸款過(guò)程中承擔(dān)的債務(wù)會(huì)越來(lái)越多，這對(duì)個(gè)人和家庭都會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

1.1利用虛假的低利率吸引大學(xué)生

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常都是以低利率來(lái)吸引廣大學(xué)生，名義上的月利率在不到百分之一和百分之2.4以下，但是實(shí)際利率卻要比銀行的貸款利息還高。如果沒(méi)有按時(shí)還款，發(fā)生逾期，會(huì)導(dǎo)致以后的利息越來(lái)越多，即人們所謂的“利滾利”。在校大學(xué)生并沒(méi)有明確且穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦造成無(wú)力償還的問(wèn)題發(fā)生，則貸款公司的催款人會(huì)運(yùn)用各種手段進(jìn)行催債，因而，大學(xué)生網(wǎng)貸面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2網(wǎng)絡(luò)借貸抵押方式不明

最近幾年，除了房地產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保等傳統(tǒng)方式外，一些借貸平臺(tái)上出現(xiàn)了違規(guī)的擔(dān)保方式。例如，近年來(lái)流行的裸體貸款方式，要求學(xué)生半裸的上半身手持身份證拍照作為保證。在延期還款后，平臺(tái)將使用這些個(gè)人照片作為催款手段，甚至有些平臺(tái)也不重視用戶個(gè)人信息的安全性，包括用戶參與個(gè)人信息的銷售，造成大學(xué)生的個(gè)人信息很容易被收集起來(lái)進(jìn)行非法加工轉(zhuǎn)售，將個(gè)人信息用于地下生產(chǎn)鏈，使得大學(xué)生遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.3分期購(gòu)物高利借貸形式更為隱蔽

當(dāng)下，迅速成長(zhǎng)起來(lái)的，代表大學(xué)生分期貸款的平臺(tái)主要有分期樂(lè)和趣分期，在很短的時(shí)間內(nèi)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多以上兩類借貸軟件的分級(jí)平臺(tái)。他們采用的分期貸款的模式主要是，購(gòu)物網(wǎng)站接到學(xué)生的訂單后，向借款公司借錢，然后前往零售店拿到學(xué)生訂購(gòu)的商品，之后再通過(guò)向?qū)W生分期付款的形式賣給學(xué)生。購(gòu)物網(wǎng)站賺取其中的差價(jià)，以及獲得抵押貸款利率差，上述消費(fèi)行為對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)似乎是一個(gè)相當(dāng)于服務(wù)成本，并不知道上述費(fèi)用實(shí)際上是非常昂貴的貸款。

1.4缺乏有效的監(jiān)管手段 逾期還款影響信用

由于網(wǎng)上借貸是近年來(lái)新出現(xiàn)的借貸方式，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)尚未制定明確的規(guī)則和政策。中央銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)尚未制定明確的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)和監(jiān)督。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上貸款始終持中立態(tài)度，這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)是不安全的。一些網(wǎng)上信用平臺(tái)在手續(xù)費(fèi)和違約金等細(xì)節(jié)方面表述含糊不清，并存在一定的保密性。這可能會(huì)導(dǎo)致學(xué)生被貸款僅僅套住，還款一旦逾期，大學(xué)生可能很難承受經(jīng)濟(jì)損失，并導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生信用不良的問(wèn)題。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的優(yōu)化對(duì)策

2.1提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全能力

對(duì)于正式的網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，要嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，運(yùn)行合法業(yè)務(wù)，禁止非法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，為了防止個(gè)人信息泄露、防止違反法律的行為發(fā)生，必須加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理能力。避免讓不法分子有機(jī)可乘。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)管理也是審核在線信貸平臺(tái)是否具有借貸能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，鑒于常規(guī)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)發(fā)生的個(gè)人信息披露事件，有必要向個(gè)別學(xué)生道歉并予以賠償，并堅(jiān)決打擊披露信息的惡劣行為。其次，要確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，彌補(bǔ)系統(tǒng)漏洞，盡量避免因黑客攻擊而造成平臺(tái)經(jīng)濟(jì)上的損失。

2.2政府部門加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管約束

首先，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律政策，規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入條例，監(jiān)督資金的安全性，并對(duì)商業(yè)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。其次，政府應(yīng)協(xié)調(diào)和組織有關(guān)行政管理部門，如工商行政管理局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安局等，不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上借貸平臺(tái)的監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊其針對(duì)大學(xué)生的高利率借貸行為，公安部還必須嚴(yán)厲打擊無(wú)權(quán)從事高額貸款業(yè)務(wù)的公共組織或個(gè)人。

2.3統(tǒng)一貸款利率，放寬還款期限

雖然當(dāng)下大學(xué)生在線上貸款的期限是可以隨意選擇的，但還款期很短，導(dǎo)致一些大學(xué)生被迫讓父母承擔(dān)債務(wù)，因?yàn)樗麄儾](méi)有償還貸款的能力。因此，如果借款學(xué)生有還款選擇權(quán)，還款期限應(yīng)選擇在自己有能力承擔(dān)的期限內(nèi)。

2.4嚴(yán)格控制貸款審核程序和條件

目前，我國(guó)的網(wǎng)上貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單，信用門檻太低。許多網(wǎng)上借貸平臺(tái)，搶占市場(chǎng)，以增加收入，降低門檻向大學(xué)生介紹一些簡(jiǎn)單的信貸方案，大部分的中間平臺(tái)，只需提供身份證和學(xué)生證可以申請(qǐng)貸款，使一些學(xué)生不只是用自己的學(xué)生身份進(jìn)行貸款，而且也可以冒充其他同學(xué)，使用其他同學(xué)的信用憑證來(lái)獲取借款。最終導(dǎo)致了不僅有一名學(xué)生陷入了網(wǎng)上借貸的陷阱，而且他造成了身邊的同學(xué)在不知情的情況下背上了巨額貸款。為避免欺詐性貸款，有關(guān)部門必須嚴(yán)格控制批準(zhǔn)貸款的程序，不要讓貸款門檻過(guò)低。

2.5幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，在貨幣崇拜和享樂(lè)主義的影響下，一些喜歡追逐時(shí)尚的學(xué)生在花錢上容易放縱自己。培養(yǎng)社會(huì)人才的學(xué)校必須引導(dǎo)和教育學(xué)生改善消費(fèi)觀念，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。此外，作為監(jiān)管學(xué)生的家長(zhǎng)，也需要向自己的孩子針對(duì)消費(fèi)問(wèn)題，尤其網(wǎng)上消費(fèi)、貸款問(wèn)題給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和建議，并及時(shí)與孩子交流，并采取預(yù)防措施。

3結(jié)束語(yǔ)

總而言之，面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題，社會(huì)、家庭、學(xué)校和學(xué)生自身都要提高重視，必須在許多方面加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的正確監(jiān)督引導(dǎo)。大學(xué)生還需要不斷提高自己的責(zé)任安全意識(shí)和信用意識(shí)，做到合理消費(fèi)、理性網(wǎng)貸。

作者簡(jiǎn)介：付孝軍（1985年—），男，云南大學(xué)滇池學(xué)院學(xué)生處教師，助理研究員，研究方向：高校學(xué)生事務(wù)管理。

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