魏慶訊

【摘 要】隨著互聯(lián)網大數據時代的到來，一方面為商業(yè)銀行的迅速發(fā)展提供了便利，同時也給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展帶來了極大的沖擊。本文通過對互聯(lián)網大數據給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來優(yōu)勢和劣勢進行分析，提出互聯(lián)網大數據時代商業(yè)銀行發(fā)展策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網大數據時代；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

隨著互聯(lián)網大數據時代的到來，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的變化，一方面嚴重沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務類型，另一方面為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了豐富的客戶群體和多種多樣的互聯(lián)網金融業(yè)務，同時也為商業(yè)銀行經營發(fā)展帶來了以大數據、云計算為核心新型互聯(lián)網工具。

一、互聯(lián)網大數據時代商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢分析

（一）優(yōu)勢分析

1.廣泛的客戶群體

各類商業(yè)銀行經過不斷的發(fā)展，積累了廣泛而穩(wěn)定的客戶群體。而商業(yè)銀行業(yè)務的特殊性，使其掌握了大量的客戶身份、資產、收支情況、投資信息和偏好等核心的客戶數據。這些信息成為商業(yè)銀行重要的無形資產，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網大數據資源和工具，對相關的數據信息的進行篩選、分類，對客戶的需求信息進行挖掘和分析。

2.雄厚的資本、技術實力

跟其他金融公司相比，商業(yè)銀行具有充足的資本和雄厚的技術實力，可以為大數據的技術開發(fā)和應用提供有力資金和技術保障。使銀行能在較短的時間內創(chuàng)建數據平臺，創(chuàng)建自己的信息系統(tǒng)數據庫，為銀行制定后期的策略提供數據基礎。

3.相對完善的風險應對體系

互聯(lián)網大數據給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇的同時，也帶來了一些信息安全隱患。一方面大數據技術使得數據的存儲分析應用更方便，但是另一方面造成了一些數據泄露、丟失、破壞和黑客攻擊等風險。商業(yè)銀行因其業(yè)務的特殊性，對客戶的信息數據、業(yè)務數據以及相關的數據都必須高度保密，商業(yè)銀行已擁有相關完善的風險評估和風險管控體系，可以對數據安全相關的系列風險提供全面、安全的保障。

4.提供了更多的發(fā)展機會

互聯(lián)網大數據為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展思路和工具，因此，商業(yè)銀行應把握住機遇，結合自身的情況，充分利用自身優(yōu)勢，構建大數據資料庫和基于大數據的發(fā)展理念和發(fā)展策略。

（二）劣勢分析

1.缺乏開發(fā)和應用方面的復合的專業(yè)人才

雖然當前各大商業(yè)銀行都擁有專業(yè)的金融人才隊伍，但是在互聯(lián)網大數據時代背景下，對銀行的人才隊伍提出了更高的要求，除了要求具有金融專業(yè)知識外，還要求具有數據挖掘、分析和處理的能力，這樣才能從大數據中篩選出有效數據并進行分類整合，推出具有符合客戶需求的具有較高商業(yè)價值的金融產品和服務。目前商業(yè)銀行普遍缺乏數據開發(fā)和分析方面的復合型人才，使其在大數據的開發(fā)應用方面處于不利地位。

2.大數據的駕馭能力有限

雖然商業(yè)銀行具備龐大的客戶群體，海量的數據庫資源，但是這些數據的類型的多樣性和復雜性以及數據處理對硬件成本的需求等限制性因素，導致了商業(yè)銀行在大數據的準確處理方面駕馭能力有限。比如對企業(yè)的收支狀況、資產配置、風險偏好、盈利能力等關鍵客戶信息之間缺乏關聯(lián)和整合分析的能力，不能做到交叉營銷及個性化推薦分析。

3.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務、經營模式和收入的沖擊

據艾瑞咨詢相關統(tǒng)計數據顯示，在2010年以前商業(yè)銀行因為其具有相對完整的清算、結算體系，使得商業(yè)銀行在資金流的清算中占有主要地位。另外，在互聯(lián)網金融出現以前，傳統(tǒng)的存貸款以及轉賬結算業(yè)務都要通過銀行體系來完成，然而近年來由于互聯(lián)網大數據和互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的結算優(yōu)勢已經被互聯(lián)網金融嚴重削弱，出現了支付寶、微信等第三方支付平臺在個人轉賬業(yè)務中占據主要地位的局面。商業(yè)銀行的主要收入包括利差收入和非利差收入，互聯(lián)網金融使得一些非銀行的金融公司的興起，第三方金融公司和業(yè)務以及網絡借貸等新興的金融產品的出現打破了商業(yè)銀行對金融市場的壟斷，使得商業(yè)銀行的收入減少。

二、互聯(lián)網大數據時代商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）樹立大數據的發(fā)展理念

大數據是商業(yè)銀行發(fā)展的一種趨勢，怎樣充分應用互聯(lián)網大數據帶來的“紅利”，是商業(yè)銀行在現代化管理上變革和創(chuàng)新的成敗的關鍵。商業(yè)銀行需要樹立大數據的發(fā)展理念，重視數據的整合和運用。一方面，商業(yè)銀行可以合理利用互聯(lián)網這個平臺，利用大數據這個分析工具，進行數據篩選、整合和分析，針對不同客戶群體、不同客戶需求開發(fā)出定制的金融產品和服務。另一方面，通過大數據合理分析和應用，創(chuàng)新經營模式，制定精準化、個性化的發(fā)展策略，為客戶提供個性化、專業(yè)化、精準化的服務，實現銀行與顧客的雙贏。

（二）重視數據收集、挖掘以及整合和分析

信息數據是商業(yè)銀行重要的無形資產，商業(yè)銀行應重視數據采集挖掘和分析。首先應拓寬數據來源渠道，商業(yè)銀行可以通過柜臺業(yè)務、網上銀行、手機銀行等多種渠道實現對客戶數據收集。商業(yè)銀行除了可以收集和整合日常經營業(yè)務活動中數據，還可以與第三方的數據信息采集公司進行戰(zhàn)略合作，建立和擴大數據庫。其次，商業(yè)銀要重視數據挖掘能力，應不斷提高自己在海量數據中快速處理能力，挖掘出有效的數據信息，為后期的開發(fā)金融產品和服務以及制定營銷策略提供精準的客戶群體。再次應提高自己的數據整合和分析能力，著力對關聯(lián)數據進行分類和整合，分析出相關數據的規(guī)律，使整合后的數據為商業(yè)銀行發(fā)展策略提供支持。

（三）加強大數據分析軟硬件設施建設

商業(yè)銀行要提高對互聯(lián)網大數據的駕馭能力，需要有大數據的開發(fā)與運用的平臺和人才隊伍，因此商業(yè)銀行需要配備相應的軟硬件設施，同時要加強數據分析類的人才隊伍的建設。

互聯(lián)網大數據給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，如何把握互聯(lián)大數據時代帶來的機遇，規(guī)避大數據帶來的沖擊，是當前商業(yè)銀行發(fā)展所必須思考的問題。互聯(lián)網大數據時代背景下，商業(yè)銀行可以通過樹立大數據的發(fā)展理念，重視數據收集、挖掘以及整合和分析，加強大數據分析軟硬件設施的建設等措施來促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

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