劉曉玲 鄭逸 王中威 劉愛軍 羅曼徐

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 江蘇南京 210095 西安電子科技大學(xué) 陜西西安 710071）

引言

在2018年4月的博鰲亞洲論壇上，中國(guó)宣布將進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放，已經(jīng)公布的具體舉措有一半聚焦在保險(xiǎn)行業(yè)①其中包括人身險(xiǎn)公司的外資持股比例的上限放寬到51%,三年以后不再設(shè)限；允許符合條件的外國(guó)投資者來華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)；放開外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)的范圍，與中資機(jī)構(gòu)一致。。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期受到信息不對(duì)稱、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的困擾，大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)信任度不高，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今仍然滿足不了市場(chǎng)保障的需求。在當(dāng)前信息時(shí)代、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融科技正日夜沖擊人們的視野，區(qū)塊鏈已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的前沿和熱點(diǎn)。分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等是區(qū)塊鏈具備的技術(shù)特點(diǎn)，并以其高效、安全和透明的優(yōu)勢(shì)引起保險(xiǎn)業(yè)界與學(xué)界關(guān)注。

作為金融行業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸，保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈的結(jié)合可以緩解信息不對(duì)稱，減少逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”“不可篡改性”和“可追溯性”的技術(shù)特點(diǎn)正好吻合了保險(xiǎn)業(yè)走向智能化、人性化的發(fā)展需求，不僅能夠篩選海量信息構(gòu)建智能信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)信息與價(jià)值的高效和低成本流動(dòng)，其所具備的新型應(yīng)用模式還能有效建立交易各方的信任機(jī)制，通過強(qiáng)化供需、弱化中介，實(shí)現(xiàn)供需匹配效率的優(yōu)化。將區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用和服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，使保險(xiǎn)業(yè)借助于區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，不僅能給千萬(wàn)“保民”們提供便捷、高效的保障服務(wù)，更能引發(fā)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的變革和崛起。

目前，國(guó)內(nèi)有關(guān)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的運(yùn)用還處于探索階段，2016年以來研究區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景的期刊文獻(xiàn)迅速增加，學(xué)界對(duì)區(qū)塊鏈研究升溫也從側(cè)面上反映保險(xiǎn)行業(yè)存在發(fā)展瓶頸急需引進(jìn)新技術(shù)。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)也遭遇爭(zhēng)議和質(zhì)疑，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于如何應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)以及如何解決應(yīng)用后存在的隱患問題?，F(xiàn)有文獻(xiàn)的研究基本都是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策，而忽略了保險(xiǎn)業(yè)整體的發(fā)展，區(qū)塊鏈對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響包括很多方面，如保單設(shè)計(jì)、銷售、理賠、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及公司內(nèi)控的全鏈條影響。所以，本文將針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新進(jìn)行相關(guān)的探索和研究，主要采用案例分析法，通過將區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)行對(duì)比分析，剖析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展困境，并就區(qū)塊鏈技術(shù)特征與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)進(jìn)行嵌合度分析，以陽(yáng)光保險(xiǎn)“飛?；荨薄⑵桨脖ｋU(xiǎn)“壹賬鏈”以及國(guó)外保險(xiǎn)公司區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品為例探討當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐，并給出合理的建議，以期為未來相關(guān)研究提供有益的指導(dǎo)與借鑒。

圖1 2016～2020年中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)收入及預(yù)測(cè)

一、保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新的必要性分析

（一）保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高

保險(xiǎn)公司體系龐雜，大量崗位同時(shí)運(yùn)營(yíng)需消耗極大成本的時(shí)間和人力，同時(shí)安排客戶過程也十分繁瑣，難免會(huì)因時(shí)間沖突造成客戶流失。保險(xiǎn)作為持續(xù)性周期的服務(wù)，會(huì)跟客戶產(chǎn)生大量的往返溝通，也需要極其完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為技術(shù)支撐。近幾年來，維持保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)增加，只能靠哄抬保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格獲得盈利，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式顯然不利于保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題歸根到底是由保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息不對(duì)稱引發(fā)的。一方面，保險(xiǎn)公司在吸納保單時(shí)需要對(duì)投保人的資金和信用狀況進(jìn)行合理評(píng)估，但卻往往缺乏準(zhǔn)確的信息作為合理評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，這就可能會(huì)引發(fā)騙保事件以及增加額外的不良資產(chǎn)損失。另一方面，從客戶的角度，在投保前無(wú)法及時(shí)了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息安全狀況，便不能完全信任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，造成投保意愿較低，投保后的反饋機(jī)制也不夠完善，同樣容易引起客戶爭(zhēng)端。

（三）數(shù)據(jù)公開和用戶隱私難以兼顧

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公開雖能便捷準(zhǔn)確地獲取海量數(shù)據(jù)，但也容易造成用戶隱私泄露、人權(quán)侵害等嚴(yán)重問題。我國(guó)信息安全技術(shù)不成熟，各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)信息安全投入差異較大，某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不道德的營(yíng)銷手段和不透明的定價(jià)模式，非法篡改或破壞了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料，損害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。此外，個(gè)人信息安全隱患貫穿投保、核保、支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)泄露也嚴(yán)重威脅了保險(xiǎn)客戶的信息安全和人身財(cái)產(chǎn)利益，致使保險(xiǎn)不“?！狈吹钩伞半U(xiǎn)”。各保險(xiǎn)公司出于競(jìng)爭(zhēng)的考慮，會(huì)選擇性地公開數(shù)據(jù)。

（四）顧客滿意度低下

由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式常給人以“重推銷”“輕服務(wù)”的不良印象，目前客戶普遍對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信任。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人時(shí)常出于各自的利益進(jìn)行誘導(dǎo)性產(chǎn)品推薦，這也會(huì)干擾投保人的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。保險(xiǎn)公司常常加收額外手續(xù)費(fèi)以及繁瑣的保險(xiǎn)手續(xù)不僅加大了投保成本，還難免造成客戶來回奔波，信息反饋效率低下，常常使客戶出錢又費(fèi)力，無(wú)法改觀客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象，用戶滿意度自然也難以提升。

（五）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏吸引力

大批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為達(dá)成業(yè)務(wù)量，主要以宣傳銷售低價(jià)值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，各保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品險(xiǎn)種、保障范圍及條款大同小異，而這些大眾化的產(chǎn)品往往結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。缺少契合用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，前期會(huì)降低客戶投保意愿，后續(xù)也可能會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的退保問題，不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。隨著人們生活水平日益提高，目前我國(guó)存在的消費(fèi)者多樣化的險(xiǎn)種需求也與保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種單一供不應(yīng)求的現(xiàn)狀形成矛盾，使得消費(fèi)者只能退而求其次選擇其他險(xiǎn)種替代品，長(zhǎng)此以往必然會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展造成影響。

二、區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新理論分析

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開技術(shù)進(jìn)步，保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生，其支撐型或服務(wù)型本質(zhì)使其依賴于信任機(jī)制。技術(shù)模型和生態(tài)模型是區(qū)塊鏈發(fā)展的前提，法律模型和數(shù)學(xué)模型則是區(qū)塊鏈技術(shù)扎根的基礎(chǔ)，這也就組成一個(gè)完整的區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)模型。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于解決保險(xiǎn)行業(yè)遭遇的瓶頸問題具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其具有的去中心化、不可篡改性、可追溯性、智能性、交互性等特征不僅有利于改變保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)基于線上信用的安全信任機(jī)制，更能驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新。因此，本部分重點(diǎn)就區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)進(jìn)行嵌合度分析。

（一）區(qū)塊鏈“去中心化”降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本

區(qū)塊鏈的“去中心化”實(shí)現(xiàn)了分布式核算與存儲(chǔ)，在此過程中任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是相等的，在降低保險(xiǎn)公司各網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的同時(shí)也打破了空間的制約。依托區(qū)塊鏈搜集的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)快速便捷地處理各種保單，降低保險(xiǎn)公司的文書資料傳遞成本。對(duì)于投保人來說，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，無(wú)需耗費(fèi)大量交通、時(shí)間成本便能享受及時(shí)的售后和更低廉的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也能降低交易風(fēng)險(xiǎn)和試錯(cuò)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)及享受配套服務(wù)提供了保障。

（二）區(qū)塊鏈“不可篡改性”使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單透明化

區(qū)塊鏈的“不可篡改性”決定數(shù)據(jù)一旦經(jīng)過驗(yàn)證并添加到區(qū)塊鏈，將會(huì)被永久地存儲(chǔ)起來，而且區(qū)塊鏈固有的時(shí)間戳功能可以記錄創(chuàng)建時(shí)間。將區(qū)塊鏈應(yīng)用于管理保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，必將更有效地提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)控能力，確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全，從而進(jìn)一步建立完備的總賬系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)安全，為客戶信息安全提供良好保障。同時(shí)，能有效解決信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，為日后解決客戶爭(zhēng)端提供了良好依據(jù)。

（三）區(qū)塊鏈“可追溯性”兼顧了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明性和隱私性

區(qū)塊鏈的“可追溯性”使數(shù)據(jù)能夠有選擇地開放，只在特定用戶的特定權(quán)限內(nèi)開放，保留透明性的同時(shí)也兼顧了隱私性、穩(wěn)定性。公鑰和私鑰的設(shè)置讓所有人都可以通過公開的接口查詢除交易主體的私有信息以外的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)運(yùn)用，用戶獨(dú)立擁有自己經(jīng)過多方認(rèn)證的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)信息公開透明，用戶私人信息也得到了有效保障。企業(yè)通過區(qū)塊鏈技術(shù)為客戶提供數(shù)據(jù)獲取價(jià)值，從數(shù)據(jù)的擁有者一躍變?yōu)椤皵?shù)據(jù)共享池”的管理者，成功完成角色轉(zhuǎn)變。

（四）區(qū)塊鏈“智能性”提高服務(wù)質(zhì)量和顧客滿意度

區(qū)塊鏈具有智能化的特點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)能將所有的交易賬本實(shí)時(shí)廣播，實(shí)時(shí)將交易記錄分發(fā)到每個(gè)客戶端中，所有人都能獲悉交易內(nèi)容，有效地提升了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。在快速傳遞信息的同時(shí)，還創(chuàng)造了更為舒適的保險(xiǎn)環(huán)境，使投保人免于保險(xiǎn)公司及代理人的干擾壓力，更加從容地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)化了繁瑣的保險(xiǎn)手續(xù)，客戶可自主選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少了顧客的來回奔波也降低了投保成本，用戶體驗(yàn)提升大大提高了客戶滿意程度。

（五）區(qū)塊鏈“交互性”促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)系統(tǒng)中所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析和處理，并將處理過的相關(guān)保險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)傳遞到目標(biāo)群體當(dāng)中，從而方便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)匹配其目標(biāo)客戶的消費(fèi)需求。在反饋信息的交互過程中可以幫助保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)問題并不斷優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。另外，保險(xiǎn)公司整理獲得能夠證明客戶信用、需求偏好等方面情況的數(shù)據(jù)，并結(jié)合客戶需求更新業(yè)務(wù)模式，提供個(gè)性化、定制化保險(xiǎn)服務(wù)，有助于保險(xiǎn)公司延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。一旦這些數(shù)據(jù)被客戶授權(quán)使用，保險(xiǎn)公司便可以向相關(guān)服務(wù)商收取一定費(fèi)用。

基于以上分析，筆者提出以下理論假設(shè)：首先將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)能驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新；其次，保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于其他金融行業(yè)發(fā)展比較滯后，缺乏新技術(shù)，更適合區(qū)塊鏈技術(shù)的孵化，能夠帶來更大經(jīng)濟(jì)效益。

三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)踐分析

（一）國(guó)內(nèi)實(shí)踐

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)陸續(xù)在國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上線，為企業(yè)創(chuàng)造了巨大效益。

1.陽(yáng)光保險(xiǎn)。早在2016年7月陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)就率先運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)推出“飛常惠”航空意外險(xiǎn)。該產(chǎn)品圍繞商旅人士高頻登機(jī)出行的特點(diǎn)，不僅兼顧了多人使用的多元化社交情景，還避免每次出行都要反復(fù)購(gòu)買的繁瑣手續(xù)，是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品場(chǎng)景化營(yíng)銷模式的大膽嘗試與創(chuàng)新。

“飛常惠”航空意外險(xiǎn)的購(gòu)買流程十分便捷，改良后的保險(xiǎn)卡業(yè)務(wù)模式應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)全面提升了客戶體驗(yàn)。在陽(yáng)光官網(wǎng)即可在線購(gòu)買產(chǎn)品，用戶獲得的微信電子卡單可隨時(shí)分享給親友使用。通過“數(shù)貝荷包”微信公眾號(hào)便能夠輕松在手機(jī)端查詢持有的電子卡單的可使用次數(shù)、有效期等信息。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)卡模式則類似于電話充值卡，不僅操作步驟繁瑣冗長(zhǎng)，且只能單人使用。

結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)改造后的電子卡單非常智能，它類似于微信紅包，可輕松分享給好友，但實(shí)質(zhì)是微信保險(xiǎn)卡，只需在微信端輸入投保信息便能激活保單，切實(shí)解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)卡在保存、激活、贈(zèng)送、轉(zhuǎn)讓中的不便。電子保險(xiǎn)卡結(jié)合了區(qū)塊鏈的幾大特性，利用其可溯性和不可篡改性，便能全方位追溯卡單從生效到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，使用者不僅能驗(yàn)明真?zhèn)?，確保卡單的真實(shí)性和唯一性，還能享受理賠和后續(xù)更多服務(wù)便利。其營(yíng)銷過程中去掉了航空公司、網(wǎng)站等渠道商，直達(dá)終端客戶，又達(dá)到了去中心化的效果，“飛常惠”的價(jià)格也真正做到“非?；荨薄?jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“飛常惠”售價(jià)為60元每份，一次購(gòu)買20次使用，每次可獲高達(dá)200萬(wàn)元的航空意外保障，平攤下來相當(dāng)于每次僅花費(fèi)3元即可獲得200萬(wàn)元的保障?！帮w常惠”的成功充分展現(xiàn)了以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的便捷性和創(chuàng)新性。

圖2 “飛?；荨蓖侗Ａ鞒谭纸?/p>

在2016年3月和7月，陽(yáng)光保險(xiǎn)又推出“陽(yáng)光貝”積分活動(dòng)，主要針對(duì)基于區(qū)塊鏈底層架構(gòu)的用戶，使他們?cè)谙硎芷胀ǚe分功能的同時(shí)，還可通過“微信紅包”互相轉(zhuǎn)發(fā)的形式將積分轉(zhuǎn)贈(zèng)給親友，該積分系統(tǒng)已形成網(wǎng)絡(luò)，亦可與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分進(jìn)行互換。目前“數(shù)貝荷包”正發(fā)力于推動(dòng)銀保行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，試圖將區(qū)塊鏈技術(shù)引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念中?！帮w?；荨焙娇找馔怆U(xiǎn)的推出不僅是為了提升客戶體驗(yàn)，讓客戶得到更多實(shí)惠，同時(shí)也是為了拓寬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獲客渠道，提高其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)顛覆的趨勢(shì)如何成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，“數(shù)貝荷包”提供了一條可實(shí)踐的創(chuàng)新之路。陽(yáng)光保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新很好地利用了區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改、可追溯性、智能性這幾個(gè)核心特征，可以稱之為業(yè)界經(jīng)典成功案例，為其他保險(xiǎn)企業(yè)引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)提供了良好范例。

2.眾安保險(xiǎn)。2017年5月5日，區(qū)塊鏈企業(yè)促進(jìn)發(fā)展聯(lián)盟第一次會(huì)議在上海召開，眾安科技也于此次會(huì)議上正式發(fā)布“安鏈云”平臺(tái)。作為國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的云服務(wù)平臺(tái)，其將極大推動(dòng)區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)在國(guó)內(nèi)的進(jìn)一步落地。后期眾安科技即將聯(lián)手行業(yè)合作伙伴共建和共享區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)平臺(tái)。眾安保險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)起步，最早始于解決淘寶退貨糾紛的退運(yùn)險(xiǎn)，如今已形成了自身的核心優(yōu)勢(shì)，包括產(chǎn)品定制化、定價(jià)動(dòng)態(tài)化、銷售場(chǎng)景化、理賠自動(dòng)化。眾安保險(xiǎn)利用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)交易記錄、資金流向等重要信息，確保每條信息不被篡改、真實(shí)可靠，并利用區(qū)塊鏈整合航空公司的積分互換，對(duì)接區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)、安鏈云平臺(tái)等。

圖3 “安鏈云”解決方案

眾安區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)源于眾安保險(xiǎn)及眾安科技內(nèi)部的應(yīng)用場(chǎng)景，使用區(qū)塊鏈技術(shù)為電子保單信息保駕護(hù)航，增強(qiáng)保單信息存儲(chǔ)的安全性，同時(shí)拓展了電子保單的應(yīng)用范圍。眾安上鏈的電子保單類型主要是健康險(xiǎn)保單，上鏈的模式是異步上鏈，即首先在核心系統(tǒng)中生成并存儲(chǔ)保單，以滿足業(yè)務(wù)系統(tǒng)低延時(shí)的要求，然后再上鏈，實(shí)現(xiàn)安全存儲(chǔ)和存證。智能合約自動(dòng)理賠目前還在探索和完善，已在數(shù)碼產(chǎn)品碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)中測(cè)試。

區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)，為將來區(qū)塊鏈與金融保險(xiǎn)的大規(guī)模滲透合作奠定了運(yùn)用基礎(chǔ)，同時(shí)拓展了電子保單保后服務(wù)的場(chǎng)景，降低了人工運(yùn)營(yíng)成本，推進(jìn)電子保單的廣泛應(yīng)用。數(shù)據(jù)顯示，截至2017 年2 月末，眾安保險(xiǎn)已通過最新研發(fā)的區(qū)塊鏈存儲(chǔ)技術(shù)共處理健康險(xiǎn)電子保單約21.27 萬(wàn)份，其中涉及保費(fèi)收入更是高達(dá)3736.36 萬(wàn)元。

近年來，其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也陸續(xù)推進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)業(yè)務(wù)：2016年4月，平安集團(tuán)宣布成功加入?yún)^(qū)塊鏈國(guó)際聯(lián)盟組織R3；2018年2月6日，平安壹賬通正式推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案“壹賬鏈”；2017年2月，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的積分管理平臺(tái)“泰康在線”投入使用；2017年3月，上海保險(xiǎn)交易所股份有限公司聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的交易平臺(tái)系統(tǒng)測(cè)試。由此不難看到，區(qū)塊鏈的研究應(yīng)用將有著極大的實(shí)踐空間。

（二）國(guó)外實(shí)踐

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國(guó)外對(duì)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究已經(jīng)相當(dāng)成熟，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)成功應(yīng)用于大部分保險(xiǎn)交易并帶來實(shí)際效果。Gartner的預(yù)測(cè)指出，到2022年以區(qū)塊鏈為中心的相關(guān)交易將高達(dá)100億美元。國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（ICMIF）在《2016年全球相互與合作保險(xiǎn)市場(chǎng)概況》中也談及英國(guó)保險(xiǎn)巨頭勞合社承保了由SafeShare公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)優(yōu)步(Uber)提供的實(shí)時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)。

1.歐洲保險(xiǎn)業(yè)五大巨頭——安聯(lián)保險(xiǎn)（Allianz）、荷蘭全球人壽保險(xiǎn)（Aegon）、慕尼黑再保險(xiǎn)（Munich Re）、瑞士再保險(xiǎn)（Swiss Re）和蘇黎世保險(xiǎn)（Zurich）聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟。這是繼R3和Post-Trade之后又一大區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織。安聯(lián)集團(tuán)(Alli-anz)于2016年成功使用基于區(qū)塊鏈的智能合約處理巨災(zāi)互換和巨災(zāi)債券交易，將此類業(yè)務(wù)的結(jié)算時(shí)間從原先的數(shù)月縮短到數(shù)小時(shí)。蘇黎世保險(xiǎn)的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人Alessandro Spadoni表示會(huì)向客戶提供更有效率和流線型的服務(wù)，將目標(biāo)定為“再保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，目前正在尋求使用區(qū)塊鏈智能合約簡(jiǎn)化再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售和理賠處理過程。

2.安盛保險(xiǎn)（AXA）使用以太坊公有區(qū)塊鏈為航空旅客提供自動(dòng)航班延遲賠償。其區(qū)塊鏈航班保險(xiǎn)平臺(tái)Fizzy被描述為100%自動(dòng)化、100%安全的平臺(tái)，為航班延誤提供參數(shù)化保險(xiǎn)，他們將公有以太坊區(qū)塊鏈用于記錄保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買以及通過使用區(qū)塊鏈上的智能合約來觸發(fā)自動(dòng)支付。以太坊智能合約還與全球空中交通數(shù)據(jù)庫(kù)相連接來不斷監(jiān)視航班數(shù)據(jù)。如果航班延遲超過2小時(shí)，“智能合約”保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費(fèi)用償還。

3.在創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程方面，BizInsure的模型運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)有效地整合報(bào)價(jià)、保障范圍、支付方式等流程，使小企業(yè)雇主僅在幾分鐘內(nèi)便可獲取與企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)，并直觀地比較報(bào)價(jià)與保障范圍，幫助企業(yè)雇主選擇最適合自身的保險(xiǎn)計(jì)劃。企業(yè)雇主還可以通過電話或在線方式直接購(gòu)買企業(yè)保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，BizInsure便會(huì)將保單以電子郵件方式發(fā)給雇主。另外，BizInsure也會(huì)為希望購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)雇主提供有關(guān)保單信息、理賠流程、續(xù)保等方面的專家咨詢服務(wù)。而壽險(xiǎn)公司可以獲取美國(guó)創(chuàng)業(yè)公司Lapetus Solutions信息為客戶進(jìn)行更準(zhǔn)確的服務(wù)。該技術(shù)利用區(qū)塊鏈來分析理解人類面部所隱含的健康信息，通過Chronos平臺(tái)分析用戶的面部照片，輔以人工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可以為用戶提供關(guān)于身體健康信息的預(yù)測(cè)性分析。

相比而言，國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加關(guān)注用戶體驗(yàn)，更強(qiáng)調(diào)便捷的交互式信息交流以及低成本、高效率的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式。將區(qū)塊鏈技術(shù)更好地應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，這是我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新和努力的方向。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)模式創(chuàng)新中的應(yīng)用展望

（一）保險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新

在保險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新方面，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，在保障用戶數(shù)據(jù)信息安全的同時(shí)提升有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶體驗(yàn)。在用戶管理方面，利用區(qū)塊鏈“可追溯性”和“不可篡改性”的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可全面驗(yàn)證與管理客戶個(gè)人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息、權(quán)屬信息、交易記錄等數(shù)據(jù)，從而進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)理賠交易過程安全，加強(qiáng)客戶在管理和保障個(gè)人隱私方面的體驗(yàn)；風(fēng)險(xiǎn)管理方面，區(qū)塊鏈的“不可篡改性”也同樣通過與時(shí)間戳結(jié)合形成龐大的可追溯的網(wǎng)絡(luò)賬本系統(tǒng)，不僅能夠極大地提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率性、真實(shí)性、完整性和可靠性，而且能夠及時(shí)識(shí)別理賠風(fēng)險(xiǎn)，降低索賠欺詐的概率，同時(shí)也為客戶創(chuàng)造了快速理賠的便捷體驗(yàn)。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)模式創(chuàng)新

在服務(wù)創(chuàng)新方面，可以根據(jù)智能合約的技術(shù)特性，靈活定制保險(xiǎn)條款和有針對(duì)性地制定承保政策，以滿足不同客戶個(gè)性化、定制化、差異化以及碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。例如航班延誤險(xiǎn)和按使用天數(shù)定價(jià)的車輛保險(xiǎn)等自動(dòng)觸發(fā)理賠程序，可以為客戶創(chuàng)造更智能化的體驗(yàn)。區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制也為相互保險(xiǎn)提供了后信任保障體系?；ブ吒鶕?jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及實(shí)際情況發(fā)起或參與“互助團(tuán)體”，然后進(jìn)行互助基金的繳納，如此一來，一旦有人出險(xiǎn)，系統(tǒng)便會(huì)根據(jù)理賠情況自動(dòng)進(jìn)行分?jǐn)偤徒Y(jié)算，不需要第三方的信用擔(dān)保，形成自動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)，滿足客戶形成互助團(tuán)體的服務(wù)體驗(yàn)。將區(qū)塊鏈作為價(jià)值的連接器，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行“再保險(xiǎn)”融資，風(fēng)險(xiǎn)證券化的業(yè)務(wù)模式能加速保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合，利用資本的力量轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)公司可借助供應(yīng)鏈金融思想，同步整合上下游供應(yīng)鏈資源，在農(nóng)業(yè)或工業(yè)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈中挖掘保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中數(shù)據(jù)的安全性、透明性和可靠性，在為客戶提供個(gè)性化的定制保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，也在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，最終達(dá)成理想的互惠雙贏局面。

近日，京東金融研究院和工信部下屬中國(guó)信通院云計(jì)算和大數(shù)據(jù)所共同撰寫的《區(qū)塊鏈金融應(yīng)用白皮書》在北京正式發(fā)布，全面系統(tǒng)地梳理了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的應(yīng)用。京東金融保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)行了前瞻性探索。在畜牧業(yè)保險(xiǎn)方面，京東金融保險(xiǎn)正在籌備利用“豬臉識(shí)別”技術(shù)為每一頭豬建立可辨識(shí)的唯一編碼，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)每一頭豬的行動(dòng)軌跡、進(jìn)食情況等，并將這些數(shù)據(jù)信息入鏈，根據(jù)信息判斷每頭豬的健康情況從而進(jìn)行合理理賠。同時(shí)，京東金融保險(xiǎn)還運(yùn)用了產(chǎn)品溯源技術(shù)，將加工、生產(chǎn)、零售、購(gòu)買等信息全部入鏈，讓保險(xiǎn)公司通過唯一的“識(shí)別編碼”進(jìn)行追溯，以判斷缺陷，定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。只有與場(chǎng)景和應(yīng)用相結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)才能真正發(fā)揮作用。

五、主要結(jié)論及建議

（一）結(jié)論與啟示

區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用的案例分析以及實(shí)踐研究表明：將區(qū)塊鏈技術(shù)成功應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)能驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新；保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于其他金融行業(yè)發(fā)展比較滯后，缺乏新技術(shù)，更適合區(qū)塊鏈技術(shù)的孵化，能夠帶來更大經(jīng)濟(jì)效益。

一方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型之際，用區(qū)塊鏈技術(shù)可以破解保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、渠道費(fèi)用、理賠效率三大問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)分布式存儲(chǔ)、全鏈共識(shí)、去中介化以及剛性信任，在解決保險(xiǎn)行業(yè)面臨的問題方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，有望成為轉(zhuǎn)折時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的全新動(dòng)力。區(qū)塊鏈促進(jìn)去中心化保險(xiǎn)互助組織不斷發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入P2P保險(xiǎn)時(shí)代，甚至最終發(fā)展成為“自治型保險(xiǎn)社會(huì)”，而如何更好地應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，是一個(gè)需要深入研究的現(xiàn)實(shí)問題。

另一方面，我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的落地任重而道遠(yuǎn)，需要市場(chǎng)參與各方包括保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、區(qū)塊鏈技術(shù)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等的積極參與，孵化出基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的各種應(yīng)用。上海保險(xiǎn)交易所作為一家為保險(xiǎn)行業(yè)提供創(chuàng)新型基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的集中化平臺(tái)，在這方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，可以整合整個(gè)行業(yè)資源進(jìn)行區(qū)塊鏈創(chuàng)新，以提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，最終讓廣大老百姓可以買到性價(jià)比更高的保險(xiǎn)。

不管是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在注重發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí)，只有應(yīng)市場(chǎng)之所需，想客戶之所想，探求并激發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)群體深層次需求，將 “以客戶為中心”變成 “衷心為客戶”，立足保險(xiǎn)保障之本，將客戶的實(shí)際需求作為行業(yè)的最佳標(biāo)準(zhǔn)，用切實(shí)的服務(wù)代替一味地推銷，才能實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，用行業(yè)魅力吸引更多的客戶，從而真正走出傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)困境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的新突破，做到可持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）建議

1.政府層面。政府應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)用營(yíng)造良好的政策環(huán)境。如政府綜合運(yùn)用財(cái)稅政策及獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助政策，支持保險(xiǎn)市場(chǎng)引入?yún)^(qū)塊鏈，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)模式。大力推進(jìn)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮國(guó)家高性能計(jì)算機(jī)平臺(tái)的作用，為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供硬件支持。同時(shí)，政府的適當(dāng)監(jiān)督有助于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)在引進(jìn)新技術(shù)方面的監(jiān)督，頒布相關(guān)的規(guī)范性文件，逐步完善相應(yīng)的保障體系，為保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的健康發(fā)展提供可靠的政策支撐。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，是保險(xiǎn)區(qū)塊鏈運(yùn)用的主力軍，必須積極主動(dòng)地推動(dòng)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)用。一方面，從保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定以及成本最小化考慮，保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的運(yùn)用不能一蹴而就，需要循序漸進(jìn)，逐步形成保險(xiǎn)區(qū)塊鏈體系；另一方面，要鼓勵(lì)具備條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推動(dòng)區(qū)塊鏈的試點(diǎn)應(yīng)用。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需綜合提升自己的實(shí)力，爭(zhēng)取外部融資，為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用提供資金支持。

從保險(xiǎn)業(yè)目前的現(xiàn)狀來看，不少企業(yè)雖然已經(jīng)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式仍然停留在產(chǎn)品展示這一層次，缺乏較為深入的客戶體驗(yàn)，始終無(wú)法摒棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“重推銷”“輕服務(wù)”的不良印象。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的一次革命性創(chuàng)新。

3.科研機(jī)構(gòu)層面。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用研究和開發(fā)還處于起步階段，相關(guān)的研發(fā)基礎(chǔ)總體還比較薄弱，需要政府為科研機(jī)構(gòu)推進(jìn)核心技術(shù)研發(fā)以及產(chǎn)品開發(fā)提供良好的環(huán)境保障。

技術(shù)創(chuàng)新的真正強(qiáng)大作用在于其社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)意義，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的區(qū)塊鏈不僅是一種技術(shù)，更是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合式創(chuàng)新服務(wù)。區(qū)塊鏈不僅對(duì)內(nèi)能夠合規(guī)、高效地降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本，對(duì)外還可以使保險(xiǎn)公司的角色由傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)直接吸收者和處理者轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問和風(fēng)險(xiǎn)資金池的管理者。