陳 璐

（中國(guó)人民銀行株洲中心支行，湖南 株洲 412007）

近年來，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，涉恐活動(dòng)日益猖獗，不管是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外反洗錢形勢(shì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。我國(guó)反洗錢工作起步較晚，自2007年開始實(shí)施《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，迄今走過了十個(gè)年頭。2018年，我國(guó)還要面臨FATF組織的反洗錢工作評(píng)估，可以說，我國(guó)反洗錢工作到達(dá)前所未有的高度。作為一名反洗錢工作者，必須要有新作為，只有不斷的追求和不懈的努力，才能勝任好自己的本職工作，作出新的貢獻(xiàn)。本人通過對(duì)反洗錢工作實(shí)地調(diào)研，立足基層，從大局著想，讓問題說話，對(duì)基層義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢工作探索新的措施和途徑。

一、存在的問題

（一）義務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不夠

金融機(jī)構(gòu)和其他義務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作的重視還不夠，沒有把反洗錢業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)工作一樣真正納入到工作考核體系中去，只是從形式上應(yīng)付人民銀行評(píng)級(jí)和監(jiān)管而已。特別是一些非管理機(jī)構(gòu)的義務(wù)機(jī)構(gòu)，反洗錢專員缺失，高管履職明顯不足，也沒把反洗錢工作滲入到日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作中去。導(dǎo)致這些現(xiàn)象的原因有的是因?yàn)榱x務(wù)機(jī)構(gòu)人員和行政費(fèi)用緊張，不想為此投入過多的經(jīng)費(fèi)、成本，得過且過，有的因?yàn)樽陨戆l(fā)展業(yè)務(wù)的任務(wù)較重，在追求業(yè)績(jī)的大方向下對(duì)反洗錢工作的防范意識(shí)不足。但從根本上來說，還是對(duì)反洗錢工作的重要性認(rèn)識(shí)不足。

（二）普遍存在客戶身份識(shí)別不到位的現(xiàn)象

就每年度的反洗錢評(píng)級(jí)和日常反洗錢檢查監(jiān)督情況來看，客戶身份識(shí)別這一塊核心義務(wù)大多數(shù)義務(wù)機(jī)構(gòu)普遍存在不足，沒有做到真正意義上的“了解你的客戶”。人民銀行明確規(guī)定客戶留存的聯(lián)系地址要詳盡到門牌號(hào)或組，但各義務(wù)機(jī)構(gòu)依然存在留存地址不詳盡的問題。手機(jī)號(hào)碼和職業(yè)信息的收集情況相對(duì)較好，但也存在缺失問題。部分義務(wù)機(jī)構(gòu)的職業(yè)分類過于籠統(tǒng)，不夠科學(xué)，導(dǎo)致提取的職業(yè)信息其他類占比較大，無(wú)法真實(shí)反映客戶職業(yè)情況。

（三）反洗錢宣傳和培訓(xùn)流入形式

金融機(jī)構(gòu)每年都組織反洗錢宣傳活動(dòng)，但時(shí)間短，形式單調(diào)，對(duì)社會(huì)影響不大，對(duì)標(biāo)過去，按照慣例，沒有新創(chuàng)意，對(duì)標(biāo)別人，自我感覺良好，老百姓對(duì)洗錢和反洗錢意識(shí)不明，概念不清。對(duì)反洗錢人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)單靠人民銀行組織集中培訓(xùn)，各金融部門自身培訓(xùn)不多，培訓(xùn)內(nèi)容也沒有跟進(jìn)反洗錢監(jiān)管最新動(dòng)態(tài)，培訓(xùn)效果差強(qiáng)人意。

（四）反洗錢人員的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)

一是客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作過分依賴系統(tǒng)，人工審查的參與度不強(qiáng)，無(wú)法準(zhǔn)確定位客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。二是大額可疑報(bào)告登記不及時(shí)，漏登錯(cuò)登現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，個(gè)別邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)商行支行存在“零報(bào)告”現(xiàn)象。三是對(duì)可疑交易的人工甄別不到位。對(duì)系統(tǒng)篩查出來的可疑交易識(shí)別不出可疑特征，意識(shí)不到犯罪意向，排除可疑的理由異常簡(jiǎn)單，甚至存在批量排查的情況。對(duì)可疑交易報(bào)告中對(duì)合理懷疑意識(shí)不清。

（五）反洗錢管理系統(tǒng)有待完善

近幾年隨著反洗錢工作的需要，各大義務(wù)機(jī)構(gòu)都陸續(xù)開發(fā)了相應(yīng)的反洗錢監(jiān)測(cè)和管理相關(guān)的平臺(tái)系統(tǒng)，但系統(tǒng)建設(shè)水平良莠不齊。特別是在《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》三號(hào)令發(fā)布后，面臨系統(tǒng)改造和自定義模型建設(shè)，地方法人金融機(jī)構(gòu)暴露的問題較多，主要體現(xiàn)在名單管理功能缺失，信用卡信息數(shù)據(jù)獲取困難，交易信息抓取不全，需要人工補(bǔ)錄等，系統(tǒng)功能有待優(yōu)化。另外，通過實(shí)地走訪，我們還發(fā)現(xiàn)一些金融機(jī)構(gòu)存在2個(gè)或2個(gè)以上的反洗錢相關(guān)系統(tǒng)，在進(jìn)行日常反洗錢工作中，特別是分析可疑交易行為中需要依賴多個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)核查客戶身份，交易信息，信息整合度差，操作繁瑣，不具備便利性。

二、解決問題途徑

做好反洗錢工作直接關(guān)系到國(guó)家根本利益和人民群眾美好生活的向往，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)城信和金融穩(wěn)定的需要，是維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展的保證。反洗錢工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的每項(xiàng)任務(wù)都必須認(rèn)真對(duì)待，對(duì)存在的問題及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并予以解決，才能防控好金融風(fēng)險(xiǎn)，杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)的漫延，不給犯罪分子任何可乘之機(jī)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，維護(hù)反洗錢工作法律地位

2004年《中國(guó)人民銀行法》明確反洗錢職責(zé)。2006年出臺(tái)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，2014年反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議中，央行副行長(zhǎng)提出反洗錢工作已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。這充分表明反洗錢工作的重要性與法律地位，因此反洗錢是一項(xiàng)非常嚴(yán)肅和重要的工作，任何金融機(jī)構(gòu)和部門都必須認(rèn)真對(duì)待，沒有理由推卸和懈怠?；鶎尤嗣胥y行作為反洗錢行政管理部門，對(duì)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)崗位人員管理，進(jìn)一步加大人力物力財(cái)力投入，設(shè)立反洗錢專崗，對(duì)反洗錢培訓(xùn)合格的人員方能上崗，否則不能上崗，確保反洗錢工作保障。加大監(jiān)督檢查力度，對(duì)轄區(qū)資金流向多掌握多了解，定期進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，防微杜漸，防控風(fēng)險(xiǎn)。各金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人必須增強(qiáng)法律意識(shí)和大局意識(shí)，對(duì)反洗錢工作要從思想上高度認(rèn)識(shí)，要從維護(hù)國(guó)家安全和金融穩(wěn)定著想，從維護(hù)自身城信和長(zhǎng)足發(fā)展著想，將反洗錢工作落到實(shí)處。思想是行動(dòng)的指南，只有思想認(rèn)識(shí)到位，工作才能到位，總之，金融機(jī)構(gòu)要將反洗錢工作作為自身的工作保障，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和工作考核，及時(shí)與人民銀行匯報(bào)溝通，交流信息，形成良好的合作機(jī)制，促進(jìn)各項(xiàng)工作持續(xù)健康發(fā)展。

（二）強(qiáng)化客戶身份識(shí)別工作，形成長(zhǎng)效機(jī)制

客戶身份識(shí)別工作是反洗錢工作的第一道防線，做好客戶盡職調(diào)查是反洗錢基礎(chǔ)工作，它并不具備太高的操作難度，關(guān)鍵在于意識(shí)問題。各義務(wù)機(jī)構(gòu)要把反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)滲入到客戶身份識(shí)別的各個(gè)環(huán)節(jié)，這不僅僅要求在建立業(yè)務(wù)關(guān)系之初時(shí)要做到，還要在后續(xù)的持續(xù)識(shí)別中也能做到。特別是對(duì)身份證即將過期的客戶要提前進(jìn)行通知，更新客戶資料。另外，像工農(nóng)中建幾個(gè)大行存在大量歷史遺留的客戶信息嚴(yán)重缺失的賬戶，這這樣的存量賬戶單位應(yīng)該集中人力，及時(shí)進(jìn)行清理和完善。

（三）強(qiáng)化宣傳，提高全社會(huì)反洗錢意識(shí)

我們要通過形式新穎的宣傳活動(dòng)，突出主題，注重效果，真正讓反洗錢工作在老百姓中入心入腦，如：經(jīng)常性的開展反洗錢知識(shí)下農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)集中宣講，現(xiàn)場(chǎng)解讀，普及反洗錢知識(shí)。在人口密集的購(gòu)物中心、步行街、地鐵碼頭散發(fā)宣傳資料，提高宣傳的針對(duì)性和覆蓋率。在城市中心位置懸掛大型廣告版，公交站張貼標(biāo)語(yǔ)等營(yíng)造良好的反洗錢工作氛圍。最重要的還是要在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)設(shè)立日常反洗錢工作咨詢臺(tái)，大廳內(nèi)制作宣傳欄，方便和滿客戶需求，金融機(jī)構(gòu)工作人員要在日常工作和辦理業(yè)務(wù)當(dāng)中，對(duì)反洗錢知識(shí)進(jìn)行宣傳和普及，保持對(duì)反洗錢工作的持續(xù)性和有效性。通過多形式、多渠道的宣傳活動(dòng)，將重點(diǎn)和日常相結(jié)合，努力改善反洗錢工作的社會(huì)環(huán)境。

（四）提升反洗錢業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)反洗錢工作的有效性

一是要準(zhǔn)確、合理定位客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，靜態(tài)上具備一定層次。同時(shí)，動(dòng)態(tài)上適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不能過于被動(dòng)的依賴系統(tǒng)和外部因素來決定。二是金融機(jī)構(gòu)要對(duì)大額和可疑交易及時(shí)處理，發(fā)現(xiàn)可疑及時(shí)報(bào)告人民銀行和公安等相關(guān)部門，對(duì)登記簿登記的內(nèi)容要換人復(fù)核，防止錯(cuò)登漏登，有條件的可與人民銀行大額支付系統(tǒng)對(duì)接，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別大額和可疑，實(shí)行電子監(jiān)控，切實(shí)解決“零報(bào)告”問題。三是可疑交易報(bào)告要符合“合理懷疑”標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合客戶盡職調(diào)查、可疑環(huán)節(jié)、涉及的犯罪指向性規(guī)范可疑交易報(bào)告，提升報(bào)告質(zhì)量。

（五）優(yōu)化系統(tǒng)，完善各項(xiàng)模塊設(shè)計(jì)

一是要優(yōu)化自定義異常交易檢測(cè)指標(biāo)。自三號(hào)令頒布后可疑交易標(biāo)準(zhǔn)降低，從常規(guī)上來說，系統(tǒng)預(yù)警數(shù)量是會(huì)顯著增多的。如何合理的篩選出有效信息是優(yōu)化系統(tǒng)模型的方向。二是整合信息數(shù)據(jù)和管理平臺(tái)，提升反洗錢工作的便利性和有效性?，F(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)有自己?jiǎn)为?dú)的信用卡管理中心，要注意和卡部信息的統(tǒng)一和對(duì)接，提高反洗錢人員的操作權(quán)限。同時(shí)要整合反洗錢管理平臺(tái)，將客戶身份信息、交易信息查詢?nèi)谌氲椒聪村X日常工作管理系統(tǒng)中，便于反洗錢日常監(jiān)測(cè)。三是，完成以客戶為基本單位到系統(tǒng)改造。最新的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建立要求以客戶為基本單位開展資金交易的監(jiān)測(cè)分析，但目前很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以保單為基本單位進(jìn)行管理的，不符合監(jiān)管要求。