溫久宇

（喀喇沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 024400）

隨著我國利率市場化改革的深入推進(jìn)，逐步成為了金融改革中的一項關(guān)鍵內(nèi)容。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占據(jù)著重要地位，在存貸款利率市場化、經(jīng)濟(jì)減速長期化背景下，將面臨著越來越激烈的競爭，為農(nóng)村信用社盈利能力、定價能力、競爭能力和抗風(fēng)險能力帶來了巨大的考驗。對此農(nóng)村信用社應(yīng)該重視將比較優(yōu)勢發(fā)揮出來，在利率市場化下做好存貸款業(yè)務(wù)，為自身的進(jìn)一步發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

一、存貸款利率市場化對農(nóng)村信用社的影響

（一）導(dǎo)致農(nóng)信社生存空間變小

在利率市場化全面改革趨勢下，我國已經(jīng)放開了利率政策，這讓以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用社面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在利率市場化進(jìn)程中，農(nóng)村信用社通常會采取提升存款利率、降低貸款利率的措施加強(qiáng)資金流通。但是這樣一來，農(nóng)村信用社融資成本將快速上漲，利潤空間也逐步減少，讓經(jīng)營變得異常困難，發(fā)展也舉步維艱。

（二）難以適應(yīng)市場化發(fā)展

長時間以來農(nóng)村信用社以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，利息收入是主要的經(jīng)營利潤，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，對農(nóng)戶存貸款依賴性較強(qiáng)，這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)顯得過于單一。尤其是我國在開放利率市場化以后，如果農(nóng)村信用社仍然采取單一存貸款利息差的方式，將不利于自身的生存與發(fā)展。對此農(nóng)村信用社應(yīng)該及時對經(jīng)營戰(zhàn)略作出調(diào)整，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，這樣才能滿足利率市場化的各項要求。

（三）增加了大量潛在信用風(fēng)險

在利率市場化背景下，農(nóng)村信用社將面臨更加激烈的競爭局面，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，還處于弱勢地位，將出現(xiàn)很多不確定因素[1]。農(nóng)村信用社為了占據(jù)更多市場份額，往往會采取提升利率的方式減少風(fēng)險損失，但是這樣會從整體上降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并容易引發(fā)大量信用風(fēng)險。農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)增加以后，在甄別信用風(fēng)險上的壓力也會逐步增大。

（四）容易發(fā)生利率風(fēng)險

隨著利率市場化的快速推進(jìn)，農(nóng)村信用社除了要應(yīng)對傳統(tǒng)信用風(fēng)險，還面臨著更大的利率風(fēng)險，這樣會增加流動性管控的難度。同時農(nóng)村信用社遇到的利率風(fēng)險也會越來越大，利率風(fēng)險管理難度也更大，這樣除了要重視利率波動為資金造成的影響以外，也要關(guān)注利率風(fēng)險為經(jīng)營策略造成的影響。對利率管理來說，除了與農(nóng)村信用社資產(chǎn)價值波動密切相關(guān)以外，也是一種重要的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

二、存貸款利率市場化下農(nóng)村信用社的應(yīng)對策略

（一）深化體制改革，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社通過長期的發(fā)展，已經(jīng)一種主要為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其資本實力和信用水平將逐步增強(qiáng)。我國也出臺了相關(guān)文件與政策，要求農(nóng)村信用社提升管理和經(jīng)營水平，發(fā)揮出縣域經(jīng)濟(jì)主體的表率作用，能夠帶動縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。現(xiàn)階段我國各級農(nóng)村信用社開始進(jìn)行股權(quán)交易，以加快自身改革的步伐，實現(xiàn)更大的發(fā)展，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)借貸差經(jīng)營方式，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，讓盈利模式更加多元化。如由于中間業(yè)務(wù)收入在整個收入中占據(jù)的比例較小，農(nóng)村信用社要重視對業(yè)務(wù)種類進(jìn)行拓展，加大理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)推廣力度，讓自身收入水平得到提升，并實現(xiàn)多元化的資金來源。此外，農(nóng)村信用社要根據(jù)自身的實際情況，對存款結(jié)構(gòu)作出科學(xué)合理調(diào)整，確保讓資金投資和使用更加多元化。

（二）完善貸款利率定價機(jī)制

第一，要加大對我國宏觀利率政策的研究力度，統(tǒng)一制定貸款利率定價機(jī)制，確保農(nóng)村信用社貸款利率定價工作順利進(jìn)行，防止發(fā)生系統(tǒng)內(nèi)惡性競爭的情況，促使利率定價水平得到提升[2]。第二，逐步完善各項管理體制。各級農(nóng)村信用社應(yīng)該盡快成立專門的利率風(fēng)險管理部門，完善風(fēng)險管理規(guī)程與監(jiān)控約束機(jī)制，認(rèn)真做好市場信息收集工作，既要加強(qiáng)對市場利率變化的分析與預(yù)測，還要對利率風(fēng)險作出綜合評估，最終將利率水平確定下來。第三，應(yīng)該嚴(yán)格落實貸款利率定價監(jiān)督制度。通過提升檢查監(jiān)督水平，讓農(nóng)村信用社貸款利率定價做到有理、有據(jù)、有因，且授權(quán)有度，避免出現(xiàn)人情定價、主觀定價等情況。

（三）加強(qiáng)貸款利率定價風(fēng)險管理

第一，在全面風(fēng)險管理中納入與利率市場化風(fēng)險，不能為了短期效益而出現(xiàn)高風(fēng)險和高負(fù)債問題。第二，完善利率風(fēng)險防控機(jī)制。要將利率風(fēng)險管理和監(jiān)控規(guī)程合理確定下來，對利率授權(quán)權(quán)限與責(zé)任作出科學(xué)劃分，既要提升市場競爭力，還能夠保證獲得預(yù)期的收益。第三，實行利率風(fēng)險信息共享機(jī)制。要加大對利率風(fēng)險的評估與防范力度，準(zhǔn)確掌握利率市場不變化情況，了解其對業(yè)務(wù)經(jīng)營造成的影響，從而對利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)作出相應(yīng)調(diào)整，最大限度降低利率風(fēng)險帶來的影響。此外，還要將基礎(chǔ)信息收集起來，便于更好的進(jìn)行貸款利率定價。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

由于農(nóng)村信用社以存貸款業(yè)務(wù)為主，經(jīng)營模式過于單一，這樣面對著利率市場化背景，將必然導(dǎo)致利率風(fēng)險增加，加之中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，也缺乏有效的風(fēng)險防范措施。對此農(nóng)村信用社應(yīng)該加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，如投資理財、提供擔(dān)保、代理保險和代理基金等[3]。只有通過對業(yè)務(wù)經(jīng)營空間進(jìn)行拓展，形成更多新的增長點，才能讓經(jīng)營結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)更加多元化，降低金融風(fēng)險帶來的不利影響。

（五）培養(yǎng)更多專業(yè)人才

第一，培養(yǎng)貸款利率定價專業(yè)人才?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社在專業(yè)人才儲備上還做的不足，這樣不能有效應(yīng)對利率市場化帶來的各種挑戰(zhàn)，對此要采取招聘、選拔等方法，培養(yǎng)更多優(yōu)秀人才，并以專業(yè)培訓(xùn)、交流學(xué)習(xí)等方式，提升他們的利率定價能力與管理水平。第二，采取專題培訓(xùn)班、專家授課、專業(yè)人員講解等方式，讓現(xiàn)有員工掌握更多貸款利率定價方面的知識，并形成良好學(xué)習(xí)環(huán)境，讓信貸人員能夠更好的分析并判斷各項貸款利率定價指標(biāo)。這樣能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村信用社貸款利率定價水平的提升，在激烈市場競爭中更好的立足。

三、結(jié)語

總之，在借貸款利率市場化背景下，為農(nóng)村信用社發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，同時也需要應(yīng)對各方挑戰(zhàn)。對此農(nóng)村信用社必須結(jié)合形勢發(fā)展要求，注重加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升自主定價能力，保證自身盈利水平得到增強(qiáng)。同時農(nóng)村信用社還要將各項改革措施落到實處，將利率市場化改革優(yōu)化資源配置、推動農(nóng)場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用充分發(fā)揮出來。