羅藝婷

（云南師范大學(xué)，云南 昆明 650000）

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和發(fā)展方式來(lái)看，不同的金融發(fā)展格局對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r產(chǎn)生較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是伴隨著科技的不斷發(fā)展，社會(huì)整體的發(fā)展需求而產(chǎn)生的一種基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的金融發(fā)展模式。而相較于傳統(tǒng)的銀行類的金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比較來(lái)說(shuō)，既有互補(bǔ)的一方面，同時(shí)也具有競(jìng)爭(zhēng)的方面。對(duì)于互補(bǔ)的一方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其傳統(tǒng)銀行業(yè)沒有的發(fā)展模式，兩者在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中可以相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)。而對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)的一方面來(lái)說(shuō)，主要是兩者均有金融融通等業(yè)務(wù)，在金融業(yè)務(wù)方面會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)的壓力劇增。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及發(fā)展現(xiàn)狀的分析，主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融服務(wù)體系、金融市場(chǎng)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有惠普金融、信息金融、平臺(tái)金融和碎片金融等不同于傳統(tǒng)金融的模式。

近幾年來(lái)，移動(dòng)支付、在線支付、云支付等第三方支付方式的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進(jìn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是成本相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之下，資金的供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行的完成信息的甄別、匹配、定價(jià)以及交易，沒有壟斷利潤(rùn)。二是系統(tǒng)數(shù)據(jù)強(qiáng)大，覆蓋面很廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)具有穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，客戶能夠根據(jù)自身的需要，可以突破地域和時(shí)間的限制在互聯(lián)網(wǎng)上尋找說(shuō)需要的相關(guān)資源。三是信息的處理效率非常之高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是由計(jì)算機(jī)處理并且其操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理速度更快。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是隨著科學(xué)技術(shù)以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展而發(fā)展的，而其發(fā)展至今有以下幾方面的發(fā)展現(xiàn)狀。一是第三方支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展主要表現(xiàn)在以阿里巴巴、騰訊為代表的新型的支付平臺(tái)，這些平臺(tái)具備足夠的信譽(yù)以及實(shí)力，可以及時(shí)解決信息部隊(duì)稱等問題。二是互聯(lián)網(wǎng)金融門檻非常低。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)門檻很低，極大的滿足了一部分客戶以及小企業(yè)的發(fā)展需求。三是互聯(lián)網(wǎng)金融融資借貸方便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)的滿足客戶的需求，包括個(gè)人以及小微企業(yè)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程之快，在某種程度上影響了傳統(tǒng)的金融中介的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品促進(jìn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。自2013年6月份以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融中介的理財(cái)產(chǎn)品的門檻相對(duì)較低，而且同時(shí)具備較高的收益和靈活性。在這種情況之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的吸收存款的能力下降，這就促使商業(yè)銀行推出一些類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足不同客戶的需求。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使得部分中小投資企業(yè)的融資效率提高，而對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小投資企業(yè)融資的的門檻相對(duì)較高，融資的規(guī)模相對(duì)較少。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的情況之下，必須在中小企業(yè)融資信貸產(chǎn)品方面有所創(chuàng)新。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)如今伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也將發(fā)生較大變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將由物理網(wǎng)點(diǎn)向自助渠道布局轉(zhuǎn)型。

五、總結(jié)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先必須立足于實(shí)際情況，要善于改革創(chuàng)新。其次是要從實(shí)際出發(fā)，開放服務(wù)市場(chǎng)、跨境業(yè)務(wù)的辦理、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏，更好的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)各個(gè)方面的創(chuàng)新，進(jìn)而能促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展。