譚焱松

（中國人民銀行都昌縣支行，江西 都昌 332600）

一、策應農(nóng)業(yè)供給側結構改革都昌農(nóng)商行市場定位

都昌縣是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，近年來，都昌農(nóng)商銀行始終堅持“立足縣域、服務社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位，落實農(nóng)業(yè)供給側改革，深耕農(nóng)村金融市場，加強金融服務，不斷加大改革創(chuàng)新力度，對地方經(jīng)濟發(fā)展起著舉足輕重作用。

(一）基礎設施日漸完善，服務方式不斷創(chuàng)新

至2018年3月末，農(nóng)商行全縣共布設網(wǎng)點42個，布放自助機具ATM和CRS48臺，POS機和萬村千鄉(xiāng)機具共布放726臺，不動商戶銷戶POS機具55戶，網(wǎng)上銀行和手機銀行用戶共計4.25萬戶，“E百?！庇脩粜略?117戶，“村村通”業(yè)務覆蓋全縣24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)259個行政村，覆蓋率100%，農(nóng)村金融綜合服務站50家，全縣農(nóng)商銀行柜面替代率45.48%，與2017年同期比提高了9個百分點。

(二）市場資金來源充足，信貸結構多元推進

都昌縣屬勞務輸出大縣，勞務經(jīng)濟推動了縣域經(jīng)濟的繁榮，農(nóng)民務工收入是家庭收入主來源，農(nóng)商行充分利用網(wǎng)點布局的優(yōu)勢，加大存款組織和理財產(chǎn)品宣傳力度，存款呈自然增長態(tài)勢。至2018年3月底，農(nóng)商行各項存款余額879981萬元，較年初增加109542萬元，增量占全縣金融機構當年新增的3/4強；各項貸款余額33.47億元，較年初增加1.37億元，增幅4.26%，其中涉農(nóng)貸款余額30.17億元，占各項貸款96.42%。信貸發(fā)放立足“支農(nóng)支小”的同時，積極向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體轉變，重點支持種植大戶、畜禽養(yǎng)殖業(yè)、特種水產(chǎn)養(yǎng)殖、林果業(yè)、蔬菜基地、藥材、油茶、工業(yè)原料林、花卉苗木、農(nóng)業(yè)深加工龍頭企業(yè)。

（三）用足政策惠及民生，支持弱勢群體發(fā)展

扶貧脫貧、保障民生是“十三五”期間國家重要政治任務，都昌農(nóng)商行立足使命、責任擔當，通過“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”“生源地助學貸款”“住房按揭貸款”“財政惠農(nóng)信貸通”等多模式發(fā)放民生工程貸款，減少資金獲利空間，幫助解決貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)、大中院校學生完成學業(yè)、進城農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民保障性安居、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體發(fā)展等所需資金，科學定價，期限匹配。到2018年3月底，都昌農(nóng)商行發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧財政貼息貸款2134萬元，生源地助學貸款6580萬元，住房按揭貸款27678萬元，財政惠農(nóng)信貸通7050萬元。

二、支持農(nóng)業(yè)供給側改革面臨的主要問題

（一）經(jīng)營成本壓力及盈利性追求，農(nóng)商行資金外遷嚴重

一是大量資金遷移至非信貸類資產(chǎn)。面對存款上升的成本壓力及資金盈利化和風險管控限制，農(nóng)商行管理層按照省級聯(lián)社的管理要求和資金逐利引導渠道，借助于系統(tǒng)內或其他金融機構銀行間市場投融資渠道，將資資金用于“系統(tǒng)內特約存款”“存放同業(yè)”及購買“融資性債券”和“理財產(chǎn)品”嚴重，調查顯示，至2018年3月底，上述四類資產(chǎn)共占用都昌農(nóng)商行資金達39.72億元；二是參與“銀團貸款”，信貸資金遷移區(qū)域外企業(yè)，潛在較大風險。成員行對跨地區(qū)貸款沒有直接操控權，僅對相關材料進行核查，對項目深入調查了解不夠，同時“銀團貸款”大多以土地、房產(chǎn)作為抵押物，而土地、房產(chǎn)的實際價值及變現(xiàn)能力地域差異較大，相關信息不對稱，缺乏發(fā)現(xiàn)風險、防控風險的機制，資金發(fā)放與貸款審批分離，容易造成權責糾紛和信貸風險。

（二）多因素疊加造成不良貸款占比高，制約著其支持農(nóng)業(yè)供給側改革發(fā)展后勁

至2018年3月末，都昌農(nóng)商行其表內外及隱形不良余額達3.35億元，不良率高達10%。分析不良貸款增加原因如下：一是受宏觀經(jīng)濟下行影響。都昌系農(nóng)業(yè)大縣，工業(yè)基礎薄弱，農(nóng)業(yè)投入資金需求不足、工業(yè)經(jīng)濟整體下行，除新興產(chǎn)業(yè)，各類實體經(jīng)濟步履為艱，部分企業(yè)貸款到期難以償還。二是受縣域就業(yè)環(huán)境的影響。都昌縣是勞動力輸出大縣，相當部分務工人員常年在外，歷史年度發(fā)放的小額貸款到期難以保全或及時收回，金額在1.7億元左右。三是涉及民間融資造成資金損失。前幾年都昌縣民間融資較活躍，也相繼爆發(fā)非法民間集資案，許多參與民間借貸的自然人血本無歸，其中有部分貸款資金通過間接或變象參與民間融資領域，非法集資案發(fā)后，資金鏈斷裂，借款人無力還貸，造成貸款形成不良。四是維護金融穩(wěn)定、防范金融風險的責任要求，監(jiān)管行為追究客觀使監(jiān)管措施趨緊，已出表不良貸款被強制重新回表，歷史問題回轍。五是部分特色行業(yè)信貸市場準入可行性、審慎性、安全性考慮不夠。六是行業(yè)內部管理不到位，職業(yè)道德畸形，造成部分信貸資金形成不良。

（三）區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級不夠，融合度較低，農(nóng)村經(jīng)濟主體有效信貸需求不足

一是地處丘陵地帶的自然位置決定都昌縣產(chǎn)業(yè)特色以糧、棉、油傳統(tǒng)作物為主，伴隨部分養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化程度低，農(nóng)業(yè)整合、開發(fā)利用價值不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶分散式作業(yè)為主，機械化耕種無法形成規(guī)模，勞動力成本較高，產(chǎn)業(yè)轉型升級難；二是農(nóng)產(chǎn)品深加工新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體推進難。盡管近幾年國家農(nóng)業(yè)利好政策的激勵和地方政府的大力引導，縣域內新成立了一批以“農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社”和“家庭農(nóng)場”為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，可產(chǎn)業(yè)主要以果業(yè)、藥材、茶葉、蔬菜、特種養(yǎng)殖等基地為主，延伸糧棉油傳統(tǒng)型農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)營主體少，農(nóng)產(chǎn)品市場價值提升渠道短缺，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈嵌合度不深，前伸后延不夠，休閑與觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展不足；三是產(chǎn)業(yè)主體間利益聯(lián)結機制松散，“企業(yè)（公司）+基地+農(nóng)戶”融合度低，真正采取股份制或合作制將農(nóng)民利益與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體利益緊密聯(lián)系在一起的很少，農(nóng)民受益主要靠參與生產(chǎn)性務工實現(xiàn)勞動力價格。

（四）金融產(chǎn)品仍顯單一，風險補償機制不夠健全

從都昌縣涉農(nóng)金融機構目前服務于“三農(nóng)”經(jīng)濟的信貸產(chǎn)品看，對小微企業(yè)貸款主要以“抵（質）押貸款”為主，個體工商戶及農(nóng)戶延趨小額信用貸款，聯(lián)保和擔保貸款方式，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品仍顯單一；從貸款期限看，金融機構貸款期限確定與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期錯配，貸款期限以1年為主，基本定在3年以內，而需要有效大額信貸支持的種植、養(yǎng)殖特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期普遍在5—8年；從資金定價看，未納入“財園信貸通”和“財政惠農(nóng)信貸通”的涉農(nóng)貸款在風險緩釋和補償機制不到位的情況下其資金定價均較高，在法定利率基礎上普遍上浮80%左右，經(jīng)營主體負擔重；從風險防控和機制補償看，農(nóng)村抵押保證物范圍仍然狹窄，農(nóng)村兩權抵押貸款（承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權）自2015年起政策要求試點并推廣，但在實際操作層面遇到的押品權屬劃分確認和同步風險補償機制欠缺造成政策遲遲難以落地，加上政策性農(nóng)業(yè)保險標的覆蓋面小，缺少風險緩釋基金配套，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場主體偏少，“信貸+擔保+保險”的組織融合模式不夠，機制完善不到位。

三、金融支持農(nóng)業(yè)供給側改革建議

(一）完善信貸供給對接機制

都昌縣地處鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)核心區(qū)域，屬省定貧困縣，已列為省政府小康攻堅發(fā)展戰(zhàn)略區(qū)，各金融機構應緊扣這一利好政策和金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求，按照“各項貸款年均增速高于全省平均水平”的目標，在信貸供給上按信貸政策差異化原則主動跟進對接，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對基礎設施、新型工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、綠色生態(tài)、民生工程等領域資金支持，向上級行爭政策，要規(guī)模，幫助借款主體準入授信門檻，做到應貸盡貸，期限匹配，定價合理；人民銀行在貫徹穩(wěn)健中性的貨幣政策同時，充分運用好“扶貧再貸款”、“支小再貸款”信貸政策工具，解決法人金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展資金不足問題；監(jiān)管部門在對金融機構監(jiān)管評級中針對涉農(nóng)貸款不良率給予一定的容忍度，落實盡職免責制度，強化正面引導，為農(nóng)業(yè)供給側改革提供融資保障。

（二）踐行普惠金融工作使命

涉農(nóng)金融機構尤其是農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政銀行要加快基層物理網(wǎng)點、自助網(wǎng)點延伸布局，策應農(nóng)業(yè)供給側改革要求，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富結算和支付產(chǎn)品體系，擴大支付系統(tǒng)覆蓋面，提高農(nóng)村金融滲透率，進一步擴大“農(nóng)村普惠金融服務站”和“精準扶貧工作站”的覆蓋面，降低信息不對稱程度和交易成本，提高農(nóng)民金融服務需求便利性和獲得感。人民銀行要發(fā)揮金融知識宣傳的牽頭及推動作用，把金融知識宣傳作為常態(tài)化工作來抓，下移重心，形勢多樣，多位對接，使金融知識家喻戶曉，增強社會主體防范風險意識，自覺維護自身權益。同時，繼續(xù)加大農(nóng)村信用體系建設的推進力度，在全縣24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、259個行政村、17萬余戶農(nóng)戶中扎實開展“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”創(chuàng)評工作，試點推廣“農(nóng)村信用體系建設示范村”，建設，發(fā)揮示范村正向標桿效應和輻射作用。

（三）推進產(chǎn)業(yè)財政政策融合

金融支持農(nóng)村供給側結構性改革，需要信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財政政策密切融合,運用好產(chǎn)業(yè)扶持基金和財政優(yōu)惠政策對社會資本、金融資本的激勵放大作用，充分發(fā)揮“財園信貸通”“財政惠農(nóng)信貸通”“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”及“倒貸資金池”作用，降低企業(yè)及貸款主體融資成本，引導金融資源向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜，促進農(nóng)業(yè)供給側結構改革提質增效。