劉洋洋

（沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的負(fù)面影響

（一）需求消費(fèi)變成欲望消費(fèi)

象征消費(fèi)盛行，背后是大學(xué)生虛榮心的比較。購(gòu)買(mǎi)一種產(chǎn)品不再是追求產(chǎn)品功能的階段，而是滿足大學(xué)生某一方面的愿望。不僅要滿足大學(xué)生的基本生活，還要滿足一切不切實(shí)際的愿望跟想法，盲目跟風(fēng)追求時(shí)尚。根據(jù)調(diào)查表明，23%的同學(xué)購(gòu)買(mǎi)生活必需品，26%的同學(xué)購(gòu)買(mǎi)奢侈品，46%的同學(xué)購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，5%的同學(xué)會(huì)購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍或者跟學(xué)習(xí)有關(guān)的消費(fèi)。大學(xué)生在學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)少的可憐，然而物質(zhì)方面就相對(duì)有點(diǎn)多了，所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的方便快捷對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有點(diǎn)變質(zhì)。已經(jīng)從生活的基本需求變成了各種物質(zhì)需求，這就發(fā)展不好的趨勢(shì)了，他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)消費(fèi)上也會(huì)逐漸透支他們的經(jīng)濟(jì)水平。造成盲目消費(fèi)、錯(cuò)誤消費(fèi)。在盲目崇拜和拜金的情況下，大學(xué)生容易養(yǎng)成好逸惡勞的思想，這些都很可怕。

（二）追求快節(jié)奏的消費(fèi)方式

時(shí)代發(fā)展的快節(jié)奏也伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展又是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的結(jié)晶?，F(xiàn)代大學(xué)生伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也是見(jiàn)證高科技發(fā)展的一代，這些都為大學(xué)生快速接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)做了一定的鋪墊，生活中的細(xì)節(jié)特別多，各種消費(fèi)，網(wǎng)上繳費(fèi)等，生活節(jié)奏的加快，都促使大學(xué)生消費(fèi)節(jié)奏的加快。不出門(mén)在家就可輕而易舉的做很多事，購(gòu)買(mǎi)商品，現(xiàn)在被大眾年輕人喜歡的就是叫外賣(mài)了，在家飯就會(huì)過(guò)來(lái)，更是符合大學(xué)生現(xiàn)在的狀態(tài)，符合大學(xué)生省事的心態(tài)。做調(diào)查的過(guò)程中問(wèn)及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滿意度時(shí)，大多數(shù)的回復(fù)是很滿意，且滿意的主要原因是它的簡(jiǎn)單便捷。大學(xué)生現(xiàn)在最中意的就是簡(jiǎn)單、便捷。大學(xué)生懶惰圖省事的心理?，F(xiàn)在許多傳統(tǒng)的支付方式被互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式所代替。只有不斷的發(fā)展才能滿足大學(xué)生對(duì)消費(fèi)的需求。

（三）追求超前消費(fèi)的新模式

如今，與互聯(lián)網(wǎng)金融捆綁的各種宣傳信息都迎合了大學(xué)生的消費(fèi)心理，近而影響著內(nèi)在的消費(fèi)模式。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，1500元至2000元的大學(xué)生月消費(fèi)配額在700元或900元范圍內(nèi)為7.9%，生活在同一配額范圍內(nèi)的大學(xué)生的月消費(fèi)配額為28.8%。于是，消費(fèi)信貸消費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)金融下應(yīng)運(yùn)而生，消費(fèi)平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。這不僅刺激了金融消費(fèi)。而對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，也實(shí)現(xiàn)了先進(jìn)消費(fèi)。其中最典型的是京東的“校園白條”，“支付寶，螞蟻花唄”。其中，學(xué)生選擇做比例，以分期付款方式購(gòu)買(mǎi)高價(jià)商品的比例為18.3%，表明“先消費(fèi)后付”模式逐漸為大學(xué)生所接受。它不僅迎合當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)資金有限的特點(diǎn)，也是滿足了他們強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。同時(shí)，極大地簡(jiǎn)化了復(fù)雜的程序和經(jīng)濟(jì)的限制，為大學(xué)生開(kāi)立信用卡。許多大學(xué)生現(xiàn)在用分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)輕巧的奢侈品和價(jià)格較高的電子產(chǎn)品，在后幾個(gè)月內(nèi)慢慢償還。但這也間接導(dǎo)致了過(guò)度消費(fèi)和無(wú)力償還的嚴(yán)重問(wèn)題，父母可能成為最后的支付者。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的對(duì)策

（一）從國(guó)家角度完善對(duì)策

首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行完善。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展中，且互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)處于初期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)體系建立的也不夠完整，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管制度也沒(méi)有完整體系。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，但同時(shí)也帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融為了安全實(shí)行實(shí)名認(rèn)證，實(shí)名認(rèn)證又給一些不法分子機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)在保密用戶信息體系上不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融又涉及到發(fā)送和傳播問(wèn)題，近而增長(zhǎng)了各種犯罪的發(fā)生?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件越來(lái)越多，脫離國(guó)家監(jiān)管制度的平臺(tái)快速增多。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)，充分享受著金融服務(wù)權(quán)利，但大學(xué)生思想不夠成熟，辨別是非能力弱，因而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)操作時(shí)具有鑒別體系，能夠及時(shí)提醒大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，大學(xué)生及時(shí)對(duì)違法行為止步，以及各種各樣對(duì)大學(xué)生進(jìn)行引誘式銷(xiāo)售，這種行為堅(jiān)決杜絕。還有，工商局、銀監(jiān)會(huì)以及公安機(jī)關(guān)的高度重視，形成一種完善的監(jiān)管體系。充分保障大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融上的安全性。

（二）從金融機(jī)構(gòu)角度完善對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新決定著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)現(xiàn)在遍布生活任何地方。就現(xiàn)狀看來(lái)，理財(cái)和消費(fèi)占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融主要地位，大學(xué)生主要傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，消費(fèi)也占據(jù)理財(cái)?shù)闹鲗?dǎo)地位，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)提到互聯(lián)網(wǎng)金融，他們想到的是各種網(wǎng)購(gòu)軟件，線上的消費(fèi)，有一部分人會(huì)選擇余額寶之類(lèi)的存儲(chǔ)類(lèi)產(chǎn)品，也是因?yàn)閹Ыo他們的轉(zhuǎn)出活用方便，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況不是闊綽，他們的生活來(lái)源主要是依靠父母，用存儲(chǔ)軟件就少，存儲(chǔ)軟件的收益就更少了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比較符合金融屬性的是P2P,大學(xué)生對(duì)P2P卻不是非常了解，有一部分大學(xué)生在P2P這個(gè)平臺(tái)借貸，大多數(shù)學(xué)生借錢(qián)是為了消費(fèi)，且超前消費(fèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新日益迫切，創(chuàng)新也主要是理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)需要以及大學(xué)生實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新，比如一些大學(xué)生在學(xué)習(xí)方面資金不足，互聯(lián)網(wǎng)金融可以專門(mén)成立一個(gè)大學(xué)生學(xué)習(xí)方面的信貸資金，現(xiàn)在的金融軟件都是高利潤(rùn)回報(bào)，大學(xué)生并沒(méi)有能力償還高額利率，平臺(tái)可以提供專項(xiàng)資金對(duì)大學(xué)生資助。對(duì)此憑借特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流的支持，我們可以發(fā)行交易證券，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從學(xué)校角度完善對(duì)策

學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)商品的琳瑯滿目、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的便利性以及大學(xué)生需求的多樣性等因素激發(fā)了大學(xué)生消費(fèi)的欲望，大學(xué)生本身經(jīng)濟(jì)能有限，往往會(huì)超出大學(xué)生的承受能力，容易引發(fā)深層次的社會(huì)問(wèn)題。因此學(xué)校有必要加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。一是加強(qiáng)思想教育，使大學(xué)生善用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)甚至無(wú)節(jié)制的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的危害，應(yīng)該理性進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣；二是開(kāi)展案例教育，“網(wǎng)貸”“裸貸”大多數(shù)都是大學(xué)生非理性消費(fèi)的產(chǎn)物，他們引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題甚至悲劇，足以為大學(xué)生敲響警鐘，相關(guān)部門(mén)尤其是高校應(yīng)該定期為大學(xué)生開(kāi)展案例教育，讓大學(xué)生從根本上認(rèn)識(shí)到非理性消費(fèi)的危害。

（四）從個(gè)人角度完善對(duì)策

主動(dòng)學(xué)習(xí)，深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)。深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)是正確合理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的前提，大學(xué)生不僅要主動(dòng)學(xué)習(xí)，還要多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做到充分了解，通過(guò)書(shū)籍、上網(wǎng)查閱以及各種培訓(xùn)學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)。合理利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)；另一方面高校應(yīng)該開(kāi)設(shè)相應(yīng)的課程或者通過(guò)其他渠道在大學(xué)生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，讓大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形式、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的安全隱患等。