潘世辰

（北京第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院，北京 100024）

銀行保險(xiǎn)就是指銀行將保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售，以期滿足更多人的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，形成銀行、保險(xiǎn)以及客戶三贏為目標(biāo)的一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售模式。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行、保險(xiǎn)以及客戶來(lái)說(shuō)都是有益的。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)；對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，能夠避免投資風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，可以滿足其多元化的需求。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠有效地穩(wěn)定金融市場(chǎng)。因此，發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展是十分重要的，規(guī)避銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是極其重要的。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，為了促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、選擇方案、還需要進(jìn)行定價(jià)和業(yè)務(wù)分析。但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)格的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不計(jì)成本的搶占市場(chǎng)份額，很難實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。如果出現(xiàn)客戶全面退保的情況，就會(huì)造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)給保險(xiǎn)公司造成不良的影響，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展是不利的。要想保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展，就必須要保持保險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)的穩(wěn)定發(fā)展。但是對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其利潤(rùn)率偏低，保險(xiǎn)公司有和銀行簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議的意愿，同時(shí)保險(xiǎn)公司還要加大創(chuàng)新，及時(shí)推出新產(chǎn)品。

2.銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)系統(tǒng)上發(fā)展的一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行的人員對(duì)于這種業(yè)務(wù)都不太了解，容易在給客戶介紹時(shí)誤導(dǎo)客戶，甚至有時(shí)會(huì)夸大銀行保險(xiǎn)的收益，如果到期沒(méi)有獲得預(yù)期的收益，就會(huì)使銀行和保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)重的法律道德風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以往，就會(huì)危害整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。此外，銀行與保險(xiǎn)公司的合作，會(huì)導(dǎo)致銀行存款的萎縮，保險(xiǎn)公司與銀行之間的不合理競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。在法律層面上，雖然制定了銀行與保險(xiǎn)的法律，但是對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管，會(huì)導(dǎo)致他們面臨更大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)公司和銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）外生風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律還沒(méi)有完善的規(guī)定，這就容易導(dǎo)致權(quán)力尋租以及道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。中央銀行的存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)或下降都會(huì)提高銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)：銀行和保險(xiǎn)進(jìn)行合作是為了實(shí)現(xiàn)雙贏，但是是有代理成本的。保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式過(guò)于單一，會(huì)導(dǎo)致過(guò)于依賴銀行。而銀行收取的過(guò)高的代理費(fèi)就提高了保險(xiǎn)公司的成本。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生停滯，就會(huì)給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與規(guī)避對(duì)策研究

（一）加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管,建立自律組織

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的，但是在法律監(jiān)管方面卻是分別進(jìn)行監(jiān)管，這就導(dǎo)致有的地方會(huì)產(chǎn)生重疊，有的地方會(huì)存在漏洞。因此，首先就需要完善法律對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，確定以保監(jiān)會(huì)為主體、銀監(jiān)會(huì)為輔的監(jiān)督體系。要加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)之間的信息溝通，避免監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)。只有完善監(jiān)管，才能更好的促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次就是要建立一個(gè)自律組織，一方面對(duì)銀行的人員進(jìn)行指導(dǎo)培訓(xùn)，另一個(gè)方面就是對(duì)政策進(jìn)行正確的解讀，避免出現(xiàn)錯(cuò)誤。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)力度,抵御風(fēng)險(xiǎn)

為了實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，滿足客戶的多元化的需求，就需要保險(xiǎn)公司加大對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)力度，尤其是研發(fā)一些與客戶切身利益相關(guān)的產(chǎn)品，例如壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司從拉人買(mǎi)保險(xiǎn)到投資者主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，降低出現(xiàn)退保的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）深化銀行與保險(xiǎn)公司合作機(jī)制

當(dāng)前，銀行和保險(xiǎn)公司的合作通常實(shí)行的是“多對(duì)多”的合作關(guān)系，這種模式極不穩(wěn)定。為了保證雙方的穩(wěn)定合作，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在進(jìn)行合作時(shí)，要注重合作對(duì)象的價(jià)值觀和文化觀，要注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不能只重視眼前利益。深化保險(xiǎn)公司與銀行的合作機(jī)制，循序漸進(jìn)地進(jìn)行選擇,通過(guò)業(yè)務(wù)滲透、融合,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。提高管理水平，降低二者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)信息披露管理,遏制誤導(dǎo)性宣傳

目前，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知還存在偏差，公眾沒(méi)有形成正確的認(rèn)知是由于保險(xiǎn)公司的不真實(shí)宣傳。導(dǎo)致預(yù)期與現(xiàn)實(shí)存在很大的差異。因此，就要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的信息披露管理，對(duì)保險(xiǎn)的信息進(jìn)行規(guī)范，對(duì)于一些誤導(dǎo)性的言語(yǔ)要進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，降低投資者與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱(chēng)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）建立內(nèi)部機(jī)制,實(shí)現(xiàn)自我防范

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行要重點(diǎn)關(guān)注銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?？梢猿闪?zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行有效的監(jiān)管；另一方面，銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化。從保險(xiǎn)公司來(lái)看，要與銀行進(jìn)行合作，就要實(shí)行聯(lián)合創(chuàng)新，數(shù)據(jù)共享。通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司的交叉往來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品及保費(fèi)的監(jiān)督。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，提高對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)力度，盡可能的避免“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”。