邢 慧

（河南財經(jīng)政法大學，河南 鄭州 450046）

一、引言

2017年全國的金融工作會議提出了在農(nóng)村地區(qū)推進金融方面的精準扶貧的工作要求。村鎮(zhèn)銀行成為實施金融扶貧的重要載體。在“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則下，銀監(jiān)會穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。自成立以來，村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)的主力軍，能有效激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，完善農(nóng)村金融體系。

村鎮(zhèn)銀行目前沒達到進入支付結(jié)算系統(tǒng)的標準，就結(jié)算功能來說，匯兌、票據(jù)憑證都不能照常實現(xiàn)[1]。政策配套措施和設(shè)施都無法滿足客戶需求。因此，要準確把握村鎮(zhèn)銀行的市場定位，防范完善支付風險體系，健全監(jiān)管制度，進一步推動偏遠地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)普惠金融服務(wù)水平的提升。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成為金融精準扶貧的主力軍。覆蓋面積廣。截至2017年9月，村鎮(zhèn)銀行在全國達到1500余家，其中中西部有1000余家，占比約65%，覆蓋率高達到67%，其中覆蓋400多個國家級貧困縣。資產(chǎn)總額高。全國范圍內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1.3萬億元，累計發(fā)放貸款近3.6億萬億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比92.1%，支農(nóng)支小特色顯著。

（一）發(fā)展狀況

1.支付工具落后。第一，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展落后。一方面，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡辦卡率和使用率都很低。因為銀行卡尚未加載電子現(xiàn)金功能，客戶在日常生活中使用該卡不便利。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)沒能安全設(shè)置好，經(jīng)常出現(xiàn)斷網(wǎng)情況，導致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便。自助受理設(shè)備少，如ATM機數(shù)量少，客戶日常存取款不方便。另外，綜合服務(wù)不齊全。沒有開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付等產(chǎn)品，更減少了銀行卡的辦理和使用率。第二，票據(jù)結(jié)算品種單一。村鎮(zhèn)銀行雖然開辦了支票業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，但仍是小部分才擁有辦理銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)限。

2.支付清算匯路暢通。首先，借助主發(fā)起行，部分村鎮(zhèn)銀行間接的參與到全國支付清算系統(tǒng)中來，幾乎都是符合銀監(jiān)會標準的，并依據(jù)具體情況及時完善應(yīng)急預案，保證大、小額支付系統(tǒng)時刻暢通。其次，主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行簽訂風險救助方面的協(xié)議，假如村鎮(zhèn)銀行發(fā)生了流動性風險或其他方面的風險，主發(fā)起行會第一時間對其實施救助，并定期檢測清算賬戶余額，實時監(jiān)測大額資金出賬狀況、完善大額資金出賬狀況報告的審批制度。

3.帳戶類型單一。大部分村鎮(zhèn)銀行都能按照規(guī)章制度的要求來辦理結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。但新興的村鎮(zhèn)銀行市場開拓不足，吸儲能力不強，導致結(jié)算賬戶少。尤其在單位銀行結(jié)算賬戶中，基本存款賬戶數(shù)量少占比偏低[2]，主要以一般賬戶為主。

（二）宏觀政策支持

1.準入政策。2007年，銀監(jiān)會1對機構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)設(shè)置和股東資格、公司治理等多方面進行了詳細規(guī)定。2012年，銀監(jiān)會出臺政策，使民間資本有機會參與銀行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展2。降低村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例到15個百分點，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立。2014年銀監(jiān)會修訂完善《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》中提出放寬村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件，設(shè)立支行的年限為半年，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2018年1月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》。完善了村鎮(zhèn)銀行市場準入政策，進一步提升村鎮(zhèn)銀行縣（市、旗）覆蓋面，提高普惠金融服務(wù)覆蓋比例、可得性和滿意度。

2.市場定位。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場定位。2013年，黨中央中指出，村鎮(zhèn)銀行要盡力發(fā)揮在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)中的積極作用。政府部門對于成效顯著的村鎮(zhèn)銀行，要積極給予財稅補貼優(yōu)惠，在貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面予以重點支持。2014年，《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》中指出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮“支農(nóng)支小”市場定位，在當?shù)匕l(fā)揮資金補充作用，服務(wù)于本土化金融發(fā)展事業(yè)。2018年1月，銀監(jiān)會3提出村鎮(zhèn)銀行要強化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，支持開辦新業(yè)務(wù)、遵循風險可控等要求。

3.風險監(jiān)管。2007年，針對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管問題，銀監(jiān)會指出4，以政府主導為導向，建立人行、銀監(jiān)會、控股銀行的聯(lián)合處置機制來防控支付風險的發(fā)生。2013年，銀監(jiān)會初步建立村鎮(zhèn)銀行審慎監(jiān)管框架，實施法人、并表、聯(lián)動監(jiān)管相結(jié)合機制，盡量守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的底線。到當年8月末，不良貸款率不足0.5%，撥備覆蓋率480%，撥貸比2.16%。2014年，銀監(jiān)會5指出，以屬地原則為基礎(chǔ)，進一步健全銀行業(yè)的監(jiān)管架構(gòu)，全面的、多維度的建立防控風險的系統(tǒng)，將監(jiān)管提升至戰(zhàn)略層次，做到預警、發(fā)現(xiàn)、處置都趁早。2018年1月9日，銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行科學有效的強化風險管理，防范和控制風險。另外，監(jiān)管機構(gòu)要落實屬地監(jiān)管機制，前瞻性、多維度的進行風險監(jiān)測。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）品牌認知度低，業(yè)務(wù)量發(fā)展緩慢

村鎮(zhèn)銀行在成立時間、規(guī)模、品牌知名度這幾個方面缺乏競爭力，金融供給能力差，對資金需求大的融資者不能滿足，公眾對村鎮(zhèn)銀行的認知不足，熱情不高，導致村鎮(zhèn)銀行在開拓市場過程中陷入尷尬的局面，不利于其自身業(yè)務(wù)的拓展。

（二）代理成本較高，盈利能力較弱

第一，核心系統(tǒng)選擇渠道較少。由于村鎮(zhèn)銀行的特色就是主發(fā)起行制，因此其核心系統(tǒng)的使用都是與主發(fā)起行保持一致的步調(diào)。第二，技術(shù)落實。核心系統(tǒng)雖與主發(fā)起行保持一致，滿足了當前的業(yè)務(wù)需求，但一個主發(fā)起行下面所有的村鎮(zhèn)銀行都使用同一種系統(tǒng)，這并沒有結(jié)合每一個村鎮(zhèn)銀行自身特色，不利于業(yè)務(wù)的擴展。第三，成本高。主發(fā)起行提供的核心系統(tǒng)是需要村鎮(zhèn)銀行支付費用的，特別是那些由第三方提供的系統(tǒng)的成本會更高，系統(tǒng)上線費用會超出100萬元。每年還要支付近百萬的維護費。高成本的維護費給村鎮(zhèn)銀行帶來了巨額的經(jīng)濟負擔。

（三）風險防控體系不健全

村鎮(zhèn)銀行的員工大多未經(jīng)培訓就直接上崗，他們本來就業(yè)務(wù)操作不熟練、行內(nèi)規(guī)章制度掌握不到位，甚至有些從業(yè)人員學歷較低，知識存儲不到位，自然而然的在業(yè)務(wù)辦理中會存在這樣或那樣的欠缺。在離城市較為偏遠的地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行和其他監(jiān)管部門管理起來肯定存在極大的不方便，如期限錯配、時間錯配等問題在所難免，甚至出現(xiàn)與法律、規(guī)章制度發(fā)生擦邊球或違規(guī)操作的時候，也不好立馬查出問題。最主要的問題是，村鎮(zhèn)銀行都是受主發(fā)起行業(yè)務(wù)管控，但是不能具體問題具體分析，未能結(jié)合當?shù)靥厣鰳I(yè)務(wù)發(fā)展、支付風險的改造，然而，如果讓村鎮(zhèn)銀行脫離主發(fā)起行的內(nèi)控制度，那么他們自身難以起到有效的風險防控作用，支付風險防控體系有待進一步完善。

四、相關(guān)建議

（一）堅定市場定位、創(chuàng)新業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行一定要守住支農(nóng)支小的市場定位，任何情況下絕不動搖。借助主發(fā)起行成熟的管理技術(shù)，將服務(wù)農(nóng)村市場的優(yōu)勢發(fā)揮的淋漓盡致。多派出員工向技術(shù)成熟的銀行學習，提升辦理票據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)的能力，將信息技術(shù)與支付業(yè)務(wù)融合起來進行創(chuàng)新。為達到銀行發(fā)展戰(zhàn)略標準，滿足市場化需求，創(chuàng)新電子支付業(yè)務(wù)，尤其是在偏遠的經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)信號也較差，更應(yīng)該經(jīng)常維修和完善銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。

（二）引入競爭機制，降低經(jīng)營成本

一方面，為了降低運營成本，主發(fā)起行可引領(lǐng)自己的村鎮(zhèn)銀行建立統(tǒng)一的支付結(jié)算業(yè)務(wù)平臺，使得村鎮(zhèn)銀行通過資金清算組織，擁有自己先進的科學技術(shù)，完備的成熟系統(tǒng)。另一方面，為了給村鎮(zhèn)銀行帶來更大的發(fā)展空間，相關(guān)部門可選擇一家綜合實力較強的村鎮(zhèn)銀行作為直接參與者加入支付系統(tǒng)，其他的通過間接的形式參與到該系統(tǒng)中來[3]。

（三）規(guī)范發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的長遠有效發(fā)展，是要在防范風險的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)新。第一，采取有效措施強化風險防控。尤其在系統(tǒng)管理維護、票據(jù)融資業(yè)務(wù)等方面，既要求主發(fā)起行通過有效的外部監(jiān)管，來順利控制好村鎮(zhèn)銀行的運營風險，同時又要預防主發(fā)起行以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有利為借口，在村鎮(zhèn)銀行中開展不合理合法的操作，甚至偏離法律、逃避監(jiān)管的行為的發(fā)生。第二，完善內(nèi)控機制。內(nèi)控體系的健全是要以當?shù)靥厣珵榛A(chǔ)，帶有本土特色的內(nèi)控機制。第三，加大員工的培訓力度、引入競爭機制，通過舉辦行內(nèi)規(guī)章制度的知識競賽、有獎問答、定期考試、開展演講比賽、座談會等形式，強化員工的學習力度，增加員工的知識儲備。行內(nèi)領(lǐng)導要依據(jù)每個員工的性格特點合理劃分崗位，加強技術(shù)學習，優(yōu)化產(chǎn)品操作流程，增加風險防控系數(shù)，使村鎮(zhèn)銀行能有效規(guī)范發(fā)展。

注釋

①2007年，銀監(jiān)頒布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。

②2012年，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》。

③2018年1月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》。

④2007年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》。

⑤2014年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》。