張 強(qiáng)

（濟(jì)陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 濟(jì)南 251400）

一、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要意義

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，黨的十八大以來，已把如何解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，全面推行農(nóng)村深化改革，不斷加強(qiáng)惠農(nóng)政策力度，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)已成為國家發(fā)展的關(guān)鍵問題。十八大期間，我國在“三農(nóng)”建設(shè)上已取得了初步的成效，獲得了諸如：農(nóng)民收入持續(xù)增長，農(nóng)村民生全面改善，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得決定性進(jìn)展等。黨的十九大報(bào)告指出“中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。這就意味著，雖然我國在十八大期間在解決“三農(nóng)”問題上取得了一定成果，但是，當(dāng)前城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、農(nóng)村發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市的問題仍然存在，制約了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步?！皩?shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”已成為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是決勝全面建成小康社會，奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利的關(guān)鍵所在。農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是支持實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄蟮膹?qiáng)力支撐，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支柱力量。只有深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，運(yùn)用金融科技為“三農(nóng)”提供“源頭活水”，提供有力的金融支撐，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才能適應(yīng)新時代我國社會主要矛盾的變化，助力實(shí)現(xiàn)的鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

二、制約“三農(nóng)”發(fā)展的一些障礙因素

（一）農(nóng)村金融發(fā)展失衡，與鄉(xiāng)村振興要求不符

目前，我國城鄉(xiāng)二元化問題依然嚴(yán)重，黨的十九大報(bào)告也明確提出了“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的要求，目的就是為了使社會資金、社會人才流向鄉(xiāng)村，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。但隨著農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的改制，其原本所肩負(fù)的支農(nóng)職能、支農(nóng)責(zé)任也正在淡化，利潤最大化成了改制后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求的主要目標(biāo)。面對數(shù)額小、成本高、風(fēng)險高的鄉(xiāng)村市場貸款現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險與利潤最大化的目的，多數(shù)選擇了扮演“抽水機(jī)”角色，將服務(wù)“三農(nóng)”的信貸資金抽離了農(nóng)村市場，轉(zhuǎn)向了城市及大中型企業(yè)，造成農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流，“三農(nóng)”發(fā)展供血嚴(yán)重不足，進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)資源配置的失衡。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，與城鄉(xiāng)融合要求不宜

我國“三農(nóng)”現(xiàn)代化改革實(shí)施以來，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)組織形式、農(nóng)產(chǎn)品種類及生產(chǎn)方式上都呈現(xiàn)出多樣性和科技化發(fā)展。然而，在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施配置較為落后，功能服務(wù)相對單一，難以滿足新的變化需求。一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是提供儲蓄、貸款、結(jié)算金融服務(wù)。例如：農(nóng)戶在辦理貸款業(yè)務(wù)時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往在信貸額度及方式等與農(nóng)戶需求不相宜。另一方，由于支農(nóng)范圍的擴(kuò)大,貸款期限的需求也變得不一而足,使得貸款的期限也整體相對延長。然而，目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品多是為傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所設(shè)置，貸款的審批周期較長、流程復(fù)雜,不適宜需要短期、頻繁、快速周轉(zhuǎn)資金的農(nóng)戶。雖然，一些金融機(jī)構(gòu)正在積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,但未能對鄉(xiāng)村振興形成持續(xù)的推動力。

（三）農(nóng)村金融政策適用性，與鄉(xiāng)村發(fā)展要求不適應(yīng)

一些金融政策在制定時只是從宏觀層面對金融管理做出了簡單的規(guī)定,缺少具體的實(shí)施細(xì)則,在落實(shí)實(shí)施時缺乏具體落實(shí)措施。同時，由于農(nóng)村信息體系建設(shè)相對落后，存在碎片化管理的現(xiàn)象，各個機(jī)構(gòu)間難以協(xié)調(diào)配合，從而影響了政策的實(shí)施與監(jiān)管，不利于農(nóng)村金融政策的全面落實(shí)，也不利于充分發(fā)揮其作用，這與鄉(xiāng)村發(fā)展要求不適應(yīng)。例如：我國開展的扶貧信貸業(yè)務(wù)，一些人將其視為國家救濟(jì)，從而造成很多人忽視了其商業(yè)屬性，給金融機(jī)構(gòu)帶來了過大的風(fēng)險，嚴(yán)重削減了金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)村信貸的積極性；一些地方將簡單的將信貸任務(wù)逐一分解落實(shí)，將其作為財(cái)政的救濟(jì)資金，也給金融機(jī)構(gòu)帶來不容忽視的潛在風(fēng)險。

三、農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體措施

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融格局，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

金融機(jī)構(gòu)在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要角色。農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要基于鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)，立足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體，真正扎根于農(nóng)村市場，健全農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升金融服務(wù)水平。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加供給的數(shù)量，拓寬供給渠道，擴(kuò)大農(nóng)村金融的規(guī)模及覆蓋面積。對“三農(nóng)”進(jìn)行資源傾斜及差別監(jiān)管，適度放寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險范圍，建立新型農(nóng)業(yè)核算、考核機(jī)制，完善多元化新型農(nóng)業(yè)融資渠道；其次，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，改善金融產(chǎn)品有效供給的質(zhì)量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)需求，為其制定適合其發(fā)展的、差異化的金融產(chǎn)品。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)審批流程，運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)等手段，重整信貸業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)流程，建立高效的信貸投放網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供高效的金融供給服務(wù)和產(chǎn)品，從而提升農(nóng)村金融供給的效率及農(nóng)村金融的服務(wù)水平。

（二）地方政府發(fā)揮效力，引導(dǎo)實(shí)施鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村金融是“三農(nóng)”發(fā)展的經(jīng)濟(jì)血脈。鄉(xiāng)村建設(shè)要打破金融供給不足的僵局，突破新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸能力差的瓶頸，離不開地方政府部門的引導(dǎo)和支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，就要堅(jiān)持政府支持和市場需求兩手抓，尤其是在發(fā)展不均衡、不充分的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，更加要重視地方政府和市場二者的協(xié)同分工。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要以市場化為發(fā)展方向，要更好發(fā)揮地方政府的職能及作用。地方政府既要提升自身公共服務(wù)能力，也要制定有效措施，合理引導(dǎo)農(nóng)村金融投入，避免損害“三農(nóng)”利益事件的發(fā)生，同時，避免農(nóng)村金融資本深陷泥淖無法自拔。另外，地方政府要加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等部門間的協(xié)調(diào)溝通，建立健全有效的協(xié)同助農(nóng)體系，充分了解所在地區(qū)新型經(jīng)濟(jì)主體的情況，從而幫助提升金融助農(nóng)的精準(zhǔn)度和有效性。

（三）國家扶持，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展

農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開國家政策的支持。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從國家層面來，可以進(jìn)一步加強(qiáng)對“三農(nóng)”的政策支持力度。一方面，國家要加大惠農(nóng)利農(nóng)政策，加大財(cái)政在農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與建設(shè)方面的投入力度，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展的積極因素，調(diào)動“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。諸如：給予首次創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工及回遷或者購置生產(chǎn)設(shè)備創(chuàng)業(yè)企業(yè)一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。另一方面，國家要加大農(nóng)村金融鼓勵政策。放寬縣域支行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對創(chuàng)業(yè)集中農(nóng)村區(qū)域鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融的覆蓋率。同時，要加大政策的落實(shí)，進(jìn)一步鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村。諸如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策。通過這種渠道調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性，減小金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困地區(qū)經(jīng)營壓力，降低其經(jīng)營成本，使其積極、主動參與到金融支農(nóng)中來。

綜上所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為全面助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，應(yīng)著眼于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化自身格局，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新及協(xié)同合作，建立良好的金融體系；地方政府應(yīng)平衡市場機(jī)制與宏觀調(diào)控，國家可以出臺惠農(nóng)利農(nóng)政策，建立良好的投資環(huán)境，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。