葛建春

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的個人消費(fèi)金融系統(tǒng)在社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型及國家相關(guān)政策支持下得到了從長足的發(fā)展，但同時也在其發(fā)展過程中存在有很多問題?，F(xiàn)根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)分析我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的個人消費(fèi)金融系統(tǒng)的相關(guān)內(nèi)容，提出對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)創(chuàng)新和前景發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)資金融通；消費(fèi)資金融通；金融革新

我國的消費(fèi)者有“低消費(fèi)及高儲蓄”的習(xí)慣，而一些由于資金能力有限而有旺盛的消費(fèi)需求的大學(xué)生或剛加入工作的低收入群體的消費(fèi)能力會受到限制。針對這種情況，消費(fèi)分期的新興的消費(fèi)模式應(yīng)運(yùn)而生，受到消費(fèi)者的追捧。但消費(fèi)金融的處于發(fā)展的初期階段，還存有很多不同的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場發(fā)展的背景

由于我國的經(jīng)濟(jì)正處在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的階段，國家會在相關(guān)政策方面會支持經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，拉動發(fā)展。而消費(fèi)的資金融通是為通過發(fā)展適應(yīng)新的消費(fèi)環(huán)境，并利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)、思維及特有的產(chǎn)品服務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改造與升級發(fā)展，使其成為新的發(fā)展趨勢。由于我國消費(fèi)市場存有體系不健全、創(chuàng)新意識不夠及起步較晚的因素，需要新的消費(fèi)資金融通市場。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通發(fā)展現(xiàn)狀

本文會重點研究狹義上的互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸相關(guān)的消費(fèi)金融問題，在2013年部分為個人消費(fèi)者提供借貸的可分期的付款服務(wù)公司錄取出現(xiàn)，如分期樂、 及趣分期等企業(yè)。

隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，很多電商利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行通過結(jié)合線上線下平臺相互合作的新型的消費(fèi)模式。將傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司升級為更加互聯(lián)網(wǎng)化，例如中銀消費(fèi)通過線上及線下的服務(wù)，與銀行和商戶建立合作關(guān)系，將業(yè)務(wù)發(fā)展到全國過個省和市，客戶遍布省市的縣鄉(xiāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)市場現(xiàn)已細(xì)化發(fā)展為包括電商消費(fèi)、計算機(jī)通信產(chǎn)品消費(fèi)、租房分期、大學(xué)生群體分期消費(fèi)、藍(lán)領(lǐng)群體分期消費(fèi)、裝修的分期消費(fèi)、旅游消費(fèi)的分期、教育消費(fèi)的分期、農(nóng)業(yè)消費(fèi)的分期等不同領(lǐng)域的消費(fèi)市場?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)資金通融使各個不同階層的消費(fèi)群體都能夠享受便捷的金融服務(wù)。也使消費(fèi)者選擇更多的信貸和分期的消費(fèi)，不僅達(dá)到了市場期望的刺激消費(fèi)者目的，也使便捷消費(fèi)和超前消費(fèi)得到實現(xiàn)。在線上和線下消費(fèi)服務(wù)相融合的發(fā)展趨勢下，越來越多的傳統(tǒng)金融公司開始拓寬服務(wù)范圍，和互聯(lián)網(wǎng)市場同步發(fā)展。

三、分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通發(fā)展中的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的觀念沒有深入人心

和歐美國家提前享受未來的錢的消費(fèi)觀不同，我國的消費(fèi)觀在某些方面還會受傳統(tǒng)的觀念的制約，和美國占信貸結(jié)構(gòu)總比過一半相比，中國的消費(fèi)信貸只占總比的五分之一。受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，國人消費(fèi)秉持“量入為出”的觀念，不會輕易選擇超出消費(fèi)能力的產(chǎn)品或服務(wù)，更不會利用借貸的方法進(jìn)行提前消費(fèi)。雖說也有以微小企業(yè)為住的網(wǎng)貸方式，但其服務(wù)范圍實在有限。在消費(fèi)主體越來越多元化的趨勢下，年輕的消費(fèi)群體逐漸放棄傳統(tǒng)的觀念，在消費(fèi)的不到滿足的情況下漸漸開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)的分期的消費(fèi)模式。由于當(dāng)前消費(fèi)服務(wù)大多集中在各大電商平臺的信貸范圍，很少顧及如租房、旅游消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、教育消費(fèi)等的生活類的服務(wù)，還是存在服務(wù)深度和廣度有限的問題。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的大多是以大學(xué)生和上班族為主的年輕群體，使得新的消費(fèi)觀念沒有深入人心的問題在不同消費(fèi)領(lǐng)域的實踐并不完全充分。這是由于年輕的消費(fèi)者群體對新的事物有著較強(qiáng)的接受的能力。而互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)觀念要求滿足不同的年齡及階層的不消費(fèi)群體的不同需求。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的防范有所缺失

1、法律和政策的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通發(fā)展迅猛，對完善法律和政策需要過程適應(yīng)，所以會存有相關(guān)法律政策的監(jiān)管不力的問題。各金融公司都由銀監(jiān)會監(jiān)督，而法律監(jiān)管條例存在的滯后性，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司對于產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新收到了一定程度的限制。有的公司可能由于延遲拓展公司的服務(wù)領(lǐng)域，會放棄部分創(chuàng)新型的產(chǎn)品服務(wù)。

2、金融公司內(nèi)部存在的風(fēng)險。公司內(nèi)部的風(fēng)險除了來自公司把控用戶的風(fēng)險性因素的風(fēng)險，還有公司內(nèi)部存有的管理方面的不同風(fēng)險。資金融通公司一般會提供風(fēng)險系數(shù)較高的無抵押的擔(dān)保信用貸款。因此要格外注意控制風(fēng)險。公司一般會通過用戶的網(wǎng)絡(luò)行為相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評估，而這在檢測借款人的過程中，會出現(xiàn)信息不對稱等不同的問題。除此之外，公司還要注意互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如技術(shù)和信息安全等的問題的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)的開放的特點使公司內(nèi)部的制度設(shè)計及管理方面存在一定的網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的征信體系的發(fā)展存在問題

互聯(lián)網(wǎng)的征信成為了征信結(jié)構(gòu)中最為至關(guān)重要的部分，我國的傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)存有發(fā)展不健全，覆蓋人群有限且信用的評估結(jié)果不能戰(zhàn)士的反映客戶的信用情況的缺點。

2015年由央行批準(zhǔn)的幾家民營機(jī)構(gòu)可進(jìn)入個人的征信領(lǐng)域體現(xiàn)出在國家政策上互聯(lián)網(wǎng)征信得到了批準(zhǔn)和支持，但在互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展過程里出現(xiàn)了一些以下提到的緊急問題和缺點。

1、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)評估需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。和實力雄厚、經(jīng)驗豐富的大型電商平臺相比，新興的互聯(lián)網(wǎng)資金融通公司在征信的信用相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和挖掘方面，以及在設(shè)置信用的評估標(biāo)準(zhǔn)上存在欠缺的部分。在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境下，新興的小公司就比較容易被迫處于競爭的劣勢地位。

2、用戶的隱私問題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司有責(zé)任保護(hù)用戶的個人信息及用戶的信任數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的征信大量的采集用戶的個人信息在某種意義上是侵犯了用戶的信息和隱私，若對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行盜取、謝羅或者篡改都會損害到客戶的個人利益。此外，互聯(lián)網(wǎng)的征信要把用戶的個人信息面臨的被盜泄露等安全性的風(fēng)險問題納入重視的范圍內(nèi)。

四、對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)的風(fēng)險管理

由于現(xiàn)在的金融市場已呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢，所以需要總結(jié)經(jīng)驗并在此基礎(chǔ)上結(jié)合相關(guān)條例，對公司的內(nèi)外部的風(fēng)險進(jìn)行干預(yù)和控制。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通公司需要重視對于欺詐風(fēng)險的相對應(yīng)的防范。要規(guī)范客戶的信任資質(zhì)的同時，還可以利用外部數(shù)據(jù)的相關(guān)平臺以及網(wǎng)絡(luò)的反欺詐系統(tǒng)來抵御網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)資金融通的詐騙、套現(xiàn)和盜取賬號的風(fēng)險。也需要盡快在公司內(nèi)部建立反欺詐的行業(yè)聯(lián)盟，各個企業(yè)間相互分享涉嫌詐騙人員的名單，從而合力建造共同抵御，共同分享的風(fēng)險管理的相關(guān)機(jī)制。面對公司面臨的相關(guān)外部風(fēng)險，消費(fèi)資金融通公司需要及時的把握宏觀資金市場的波動，采取相應(yīng)措施降低風(fēng)險，通過行業(yè)內(nèi)的合作，共同的促進(jìn)市場的良好發(fā)展。

（二）構(gòu)建多元化的征信體系

征信會利用大數(shù)據(jù)或云計算等的技術(shù)通過采集用戶的行為信息對信息進(jìn)行評估和計算，隨著實時數(shù)據(jù)的更新，會更加真實反映出用戶的信用水平。如阿里巴巴推出的征信產(chǎn)品——芝麻信用，這款應(yīng)用可以通過收集用戶的信用卡數(shù)據(jù)、購物相關(guān)數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和理財?shù)南嚓P(guān)數(shù)據(jù)、以及生活繳費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)對用戶評估信用評分。征信體系也會相應(yīng)的形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時將評估的指標(biāo)和其他動態(tài)靜態(tài)的數(shù)據(jù)相結(jié)合起來?，F(xiàn)在芝麻信用的評估內(nèi)容包括用戶的身份特質(zhì)、消費(fèi)信用歷史、消費(fèi)行為偏好、以及個人的履約能力及個人人脈關(guān)系等不同的五類唯度。而評估的指標(biāo)涵蓋了用戶的個人基本信息、個人消費(fèi)偏好、及用戶的人脈關(guān)系和黑名單等的五類信息。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)的資金融通產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的資金融通并不是將互聯(lián)網(wǎng)和資金融通相融合，而是在固定的金融目標(biāo)下對商業(yè)模式進(jìn)行重塑和升級，以便更好地為用戶提供便捷的金融服務(wù)。因此，要不斷地對用戶體驗進(jìn)行創(chuàng)新，保持互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)的活力與生機(jī)。從研究結(jié)果來看，消費(fèi)者會選擇貸款利率高于銀行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。所以，各金融公司應(yīng)該加大其創(chuàng)新的力度?？梢宰⒅仄浞?wù)的細(xì)節(jié)和再造其服務(wù)的流程，使之更加貼合消費(fèi)者的需求。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)資金融通的市場的創(chuàng)新會帶給消費(fèi)者更高的服務(wù)水平，達(dá)到刺激消費(fèi)及促進(jìn)國民的經(jīng)濟(jì)增長。消費(fèi)金融的升級與發(fā)展能夠從微層的角度為消費(fèi)者提供方便消費(fèi)及給生活帶來更多便利。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場正處于關(guān)機(jī)時刻，各商家公司要把握機(jī)會，利用國家的相關(guān)政策，不斷完善自身存在的問題，形成良好的發(fā)展格局。最終達(dá)到使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金融通市場快速發(fā)展的最終目標(biāo)。

（巨化集團(tuán)財務(wù)有限公司，浙江 衢州 324004）

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