王倩

【摘 要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)支付市場(chǎng)也隨之崛起。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展壯大，第三方支付行業(yè)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最成熟的行業(yè)，并且以便捷、安全、支持多種信用卡等特點(diǎn)發(fā)展迅速。它的地位使得它成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的標(biāo)志之一。盡管第三方支付在國(guó)內(nèi)取得了良好的進(jìn)展，但依然存在較多問(wèn)題。展望移動(dòng)支付的未來(lái)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在今天飛速發(fā)展的時(shí)代中，我們對(duì)第三方支付應(yīng)有一個(gè)全面且深刻的了解，以便更加安全、便捷地使用和完善。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+盛行的時(shí)代，電子商務(wù)的興起使得第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，作為非銀行支付中介，它主要起到橋梁作用。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，第三方支付的性能及其安全性成為電子商務(wù)流程中，是大家最為關(guān)心的問(wèn)題。

一、第三方支付平臺(tái)的概念及其商業(yè)模式

中國(guó)的電子支付，由招商銀行創(chuàng)始于1988年推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以及在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)的其他金融業(yè)務(wù)。除了商業(yè)銀行的電子支付外，第三方支付提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)由于具有業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長(zhǎng)速度迅猛等特點(diǎn)，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的重要組成部分。

（一）第三方支付的概念

第三方支付是在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個(gè)中立的支付平臺(tái)，是為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)，它具有獨(dú)立性、安全性、公正性、開(kāi)放性、便利性等特點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)能夠有效保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退貨要求，在整個(gè)交易過(guò)程中，對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方均可進(jìn)行約束和監(jiān)督。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)模式

1、根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《支付服務(wù)管理辦法》。第三方支付的管理類(lèi)型主要包括網(wǎng)絡(luò)支付依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，預(yù)付卡的發(fā)行和受理即是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定的載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。再者就是銀行卡收單，它是通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)終端等為銀行卡特約客戶代收貨幣資金的行為。2、依據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)第三方支付進(jìn)行分類(lèi)。第一，以第三方支付平臺(tái)是否獨(dú)立于交易平臺(tái)，將第三方支付分為獨(dú)立的第三方支付和非獨(dú)立的第三方支付。第二，以第三方支付平臺(tái)在資金往來(lái)中的作用，將第三方支付分為通道型第三方支付和相互型第三方支付。第三，以第三方支付提供的功能種類(lèi)，將第三方支付分為銀行網(wǎng)關(guān)型與信用擔(dān)保型。第三方支付的多種業(yè)務(wù)模式，也是其盛行的原因之一。

二、 第三方支付行業(yè)概況

第三方支付的支付模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付中的網(wǎng)上支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡支付、銀行卡收單以及移動(dòng)支付下的手機(jī)銀行和第三方移動(dòng)支付。

（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

下面以近兩年的第三方支付交易市場(chǎng)份額來(lái)說(shuō)明第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r并以此反映第三方支付所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。

易觀數(shù)據(jù)顯示，2016- 2017年中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)359217.2億人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)10.2%。而在2017年第二季度中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易份額占比統(tǒng)計(jì)中支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)商務(wù)分別以39.03%、27.01%和16.98%位居前三，三者市場(chǎng)份額總和高達(dá)83.02%。

以上是第三方支付綜合支付的市場(chǎng)交易份額，下面我們來(lái)看一下第三方支付移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。

2016年第四季度中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)128146.1億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)41.72%，支付寶市場(chǎng)份額為54.1%，財(cái)付通市場(chǎng)份額為37.2%。2017年第二季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)230408.2億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)22.50%。其中支付寶和騰訊金融所占市場(chǎng)份額分別為53.70%、39.12%，二者市場(chǎng)總份額高達(dá)92.82%。

通過(guò)這些數(shù)據(jù)不難看出，不管第三方支付行業(yè)中的佼佼者是誰(shuí)，第三方支付都以其強(qiáng)勁的趨勢(shì)席卷而來(lái)，在我國(guó)迅猛發(fā)展，它已經(jīng)越來(lái)越融入人們的生活。它不僅為廣大的消費(fèi)者帶來(lái)了方便與快捷，簡(jiǎn)化了交易的操作，而且也降低了商家和銀行的成本，促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)的多元化。對(duì)于商家而言，第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了商家與用戶以及銀行之間一對(duì)一的支付方式，商家不再需要同無(wú)數(shù)家銀行進(jìn)行談判，而只需要同第三方支付平臺(tái)談判即可，省去了大量的人力物力，降低了企業(yè)的運(yùn)行成本并簡(jiǎn)化了操作。

（二）第三方支付所存在的問(wèn)題

第三方支付在給我們帶來(lái)便捷的同時(shí)也帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付自帶的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它會(huì)直接影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的各個(gè)方面甚至還會(huì)對(duì)社會(huì)生活帶來(lái)不利的影響。不止如此，在第三方支付盛行的今天，它還存在諸多的問(wèn)題，例如：信息安全問(wèn)題，與所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一樣，用戶注冊(cè)時(shí)需要實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡、預(yù)留電話號(hào)碼，然而在科技發(fā)達(dá)的今天這些信息一旦泄露后果將不堪設(shè)想。其次還有監(jiān)管問(wèn)題、消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題、支付問(wèn)題、支付服務(wù)協(xié)議問(wèn)題等。然而，正是現(xiàn)存的這些問(wèn)題給了第三方支付一個(gè)不斷完善、不斷發(fā)展的新趨勢(shì)。就第三方支付的整體發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

三、第三方支付發(fā)展趨勢(shì)

從近兩年來(lái)第三方支付行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，第三方支付正處于快速發(fā)展時(shí)期。時(shí)下，無(wú)論是外賣(mài)、網(wǎng)絡(luò)訂餐，還是食堂，越來(lái)越多的消費(fèi)者更傾向于使用移動(dòng)支付。移動(dòng)支付已經(jīng)成為我們快節(jié)奏生活中不可或缺的支付方式。不僅如此，在電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念有了微妙的變化，伴隨中國(guó)游客境外出行和購(gòu)物的激增，中國(guó)的移動(dòng)支付提供商正不遺余力地走出去，加速其境外布局。移動(dòng)支付已在全世界范圍內(nèi)大規(guī)模普及。第三方支付市場(chǎng)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè)并廣泛應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)。綜合第三方支付的規(guī)模和行業(yè)概況以及近兩年使用第三方支付消費(fèi)的數(shù)量來(lái)看，第三方支付主要有以下發(fā)展趨勢(shì)：

（一）競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)利潤(rùn)降低

隨著第三方支付平臺(tái)的激增，參與第三方支付商家也越來(lái)越多。俗話說(shuō)物以稀為貴，相同的東西，對(duì)使用者來(lái)說(shuō)它的質(zhì)量和安全是首位。目前，第三方支付企業(yè)的同質(zhì)化程度高，市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致同行之間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。在技術(shù)質(zhì)量同等的條件下，商家只能通過(guò)降低商業(yè)利潤(rùn)來(lái)增大消費(fèi)者使用量。此外，由于央行不再發(fā)行新的支付牌照，大企業(yè)紛紛通過(guò)購(gòu)買(mǎi)牌照的方式來(lái)擠壓原本擁擠的支付市場(chǎng)，加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和利潤(rùn)的下降。我國(guó)的監(jiān)管規(guī)定了市場(chǎng)退出機(jī)制，讓一些實(shí)力不濟(jì)和信用不高的第三方支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)或改善經(jīng)營(yíng)狀況。在競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管的雙重?cái)D壓下，第三方支付行業(yè)利潤(rùn)下降幅度較大，迫使企業(yè)通過(guò)需要革新技術(shù)、挖掘新市場(chǎng)和提高服務(wù)來(lái)抓住移動(dòng)支付市場(chǎng)。

（二）服務(wù)領(lǐng)域和垂直行業(yè)領(lǐng)域尚可深度探尋

傳統(tǒng)的面向消費(fèi)者的第三方支付增速逐漸趨于平緩，市場(chǎng)格局已基本形成，在企業(yè)改革創(chuàng)新新技術(shù)、新功能的同時(shí)，由于使用率低或知名度低而造成交易量小，無(wú)法行成一定的規(guī)模。但針對(duì)某個(gè)行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的支付需求還有精細(xì)化和多樣化的空間，這樣的需求無(wú)法由大而全的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來(lái)滿足。反而可以通過(guò)深入垂直行業(yè)、積累該行業(yè)的數(shù)據(jù)和業(yè)績(jī)品牌并加以分析，鞏固自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域同時(shí)拓展第三方支付的發(fā)展空間。同時(shí)，企業(yè)面對(duì)眾多的移動(dòng)支付企業(yè)，如何優(yōu)化和管理好自己的企業(yè)是一個(gè)重要問(wèn)題。伴隨這一問(wèn)題產(chǎn)生了“聚合支付”等新型的面向企業(yè)的支付服務(wù)，本質(zhì)是為商戶提供融合多個(gè)支付渠道、統(tǒng)一和優(yōu)化支付接口的一站式綜合支付服務(wù)。好的服務(wù)，是吸引消費(fèi)者的一個(gè)重要原因，在技術(shù)水平相同的基礎(chǔ)上，服務(wù)就是企業(yè)的一大亮點(diǎn)。

（三）支付引領(lǐng)多元金融服務(wù)

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)較為成熟的行業(yè)，在支付交易中所積累的數(shù)據(jù)，具有真實(shí)、高頻、高質(zhì)量的特點(diǎn)，在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)時(shí)代可以作為金融交易數(shù)據(jù)的必要補(bǔ)充，豐富數(shù)據(jù)緯度、提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶管理、信用評(píng)價(jià)和金融產(chǎn)品的推廣等增值服務(wù)。第三方支付經(jīng)過(guò)多年的積累，擁有大量的行業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，可利用此特點(diǎn)著手基于支付的多元金融服務(wù)。我國(guó)的第三方支付行業(yè)的高速發(fā)展得益于巨大的人口和市場(chǎng)規(guī)模以及快速的互聯(lián)網(wǎng)化潮流。隨著第三方支付行業(yè)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力和政府監(jiān)管力度的加大，第三方支付未來(lái)將把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從消費(fèi)端轉(zhuǎn)入行業(yè)端，并利用支付數(shù)據(jù)提供多元金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)+、NFC技術(shù)、巨頭競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了第三方支付的發(fā)展，而缺乏標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)安全、巨大的成本又阻礙了第三方支付的發(fā)展，俗話說(shuō)：上有政策，下有對(duì)策。正是這種不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的過(guò)程推動(dòng)著第三方支付的發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多新興的行業(yè)和技術(shù)正在興起。第三方支付行業(yè)正風(fēng)靡一時(shí)，我們對(duì)第三方支付基于它的多服務(wù)也產(chǎn)生了越來(lái)越大的依賴(lài)性，只有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，不斷改革更新，相信第三方支付行業(yè)將會(huì)在不久的將來(lái)滲入人們的生活點(diǎn)滴，成為生活中的“柴米油鹽”。

（齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，山東 濟(jì)南250100）

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注：本文由齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院李先智老師指導(dǎo)。