楊方 王暉

（云南師范大學(xué)，云南 昆明 650500）

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。由于其本身具有成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融自推出以來(lái)一直處于飛速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。這給銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了巨大沖擊。如何利用自身優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)沖擊，對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)至關(guān)重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊

（一）對(duì)銀行銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

1.對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的沖擊。

（1）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

在過往的幾十年時(shí)間里，銀行接納了百姓的全部?jī)?chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也成為了銀行網(wǎng)點(diǎn)最基本、也最主要的業(yè)務(wù)之一。而近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，越來(lái)越方便快捷的移動(dòng)支付開始進(jìn)入人們的日常生活，其中以支付寶和微信最具代表性，旗下的余額寶和微信理財(cái)基金也開始成為越來(lái)越多百姓儲(chǔ)蓄的選擇，零散的儲(chǔ)蓄客戶和業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)開始轉(zhuǎn)移流向移動(dòng)支付儲(chǔ)蓄平臺(tái)。

（2）零售貸款業(yè)務(wù)。

在過去，銀行作為百姓貸款唯一的合法途徑，貸款業(yè)務(wù)成為銀行最大的利潤(rùn)來(lái)源，銀行機(jī)構(gòu)甚至處理為貸款業(yè)務(wù)特地設(shè)立了專門的借貸中心。借貸雙方一直默契的保持著這種平衡，直至互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。小金額購(gòu)物借貸如花唄、唯品花，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如人人貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金服、有利網(wǎng)等的上線，簡(jiǎn)化了貸款流程和手續(xù)，特別是貸款門檻的降低更是吸引大批借款者寧愿冒很大的風(fēng)險(xiǎn)也依舊選擇網(wǎng)貸的主要原因。

2.對(duì)中間業(yè)務(wù)的沖擊。

（1）支付結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，讓第三方支付占據(jù)一定的市場(chǎng)份額的同時(shí)獲得大量追隨者。人們可以自主選擇各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)查詢信息、辦理業(yè)務(wù)。除此之外，不受時(shí)間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便快捷、節(jié)省時(shí)間。相比之下銀行網(wǎng)點(diǎn)的支付結(jié)算流程繁瑣、耗時(shí)耗力，自然不會(huì)被優(yōu)先選擇。

（2）代理服務(wù)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)包括代繳水電費(fèi)、代扣保險(xiǎn)費(fèi)、代交罰款等的代理業(yè)務(wù)，曾經(jīng)方便快捷了人民的生活，并為銀行帶來(lái)了客戶資源。但互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的更為方便快捷的代理繳費(fèi)服務(wù)平臺(tái)更受用戶青睞。

3.對(duì)理財(cái)服務(wù)的沖擊。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的在線理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買門檻較低，金額為幾元到幾百元不等，部分理財(cái)產(chǎn)品起售金額僅為0.01元，而銀行網(wǎng)點(diǎn)所售理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買門檻最低都為萬(wàn)元，甚至更高。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資回報(bào)率也遠(yuǎn)高于銀行網(wǎng)點(diǎn)所售賣的理財(cái)產(chǎn)品。余額寶的出現(xiàn)，徹底打破了傳統(tǒng)的投資理財(cái)模式，憑借其高收益、流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)贏得眾多投資者的青睞。數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年6月底，余額寶用戶數(shù)已超3億人，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)總規(guī)模達(dá)1.43萬(wàn)億元[1]。

4.對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的沖擊。網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的推出，旨在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)效率，減少網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量和壓力。但漸漸地，第三方支付平臺(tái)也將其服務(wù)項(xiàng)目歸于其下，數(shù)額較小時(shí)，人們更愿意使用便捷的第三方支付平臺(tái)。

（二）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)柜臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

第一，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式徹底打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和地域上的限制，無(wú)需等待，就可以通過平臺(tái)隨時(shí)隨地查詢信息、辦理業(yè)務(wù)。相比于銀行網(wǎng)點(diǎn)繁瑣而復(fù)雜的柜臺(tái)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上模式，方便、快捷、高效，更受客戶青睞。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重客戶服務(wù)。首先是在金融平臺(tái)的設(shè)計(jì)上，界面簡(jiǎn)潔明了，模塊清晰，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單便捷，易于操作。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)采用網(wǎng)絡(luò)問卷、在線反饋的方式，能迅速了解市場(chǎng)動(dòng)向和客戶需求。

（三）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)盈利收入的沖擊

1.搶占市場(chǎng)份額。在信息技術(shù)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，金融市場(chǎng)正在被低成本、高效率、信息透明化的互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)。截至2017年12月，我國(guó)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)5.31億。此外，根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)查，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模達(dá)到4.4萬(wàn)億元[2]。傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)正在被迅速搶占。

2.利潤(rùn)減少。一直以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為資金供需關(guān)系的交易中介，以較低的存款利息率接納存款，卻以較高的貸款利率放貸，賺取大量存貸利差而盈利。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于資金借貸業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)系統(tǒng)化的將客戶信息、交易需求、資金流量等數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，建立一個(gè)擁有豐富資源且易于查詢的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這種沒有中介、簡(jiǎn)單而信息透明的交易方式以其低成本而深受用戶青睞，這就壓縮了銀行網(wǎng)點(diǎn)的利潤(rùn)空間。

（四）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員的沖擊

在過去，柜臺(tái)人員是辦理業(yè)務(wù)的唯一途徑，而如今，柜臺(tái)人員必不可少卻不再是唯一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)柜臺(tái)人員的沖擊影響，不僅僅表現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)，也來(lái)自銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部。自助辦理機(jī)能完成大部分的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。智能化趨勢(shì)也讓近年來(lái)銀行崗位減少，招聘要求提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)的SWOT分析

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.資源豐富。銀行網(wǎng)點(diǎn)所擁有的巨大的資金基礎(chǔ)和客戶資源，是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力，也是互聯(lián)網(wǎng)金融短時(shí)間難以超越的巨大屏障。

2.風(fēng)險(xiǎn)較低。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的依托。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、系統(tǒng)、信息泄露等問題一旦發(fā)生，將對(duì)資金和客戶安全造成無(wú)法估量的影響。而銀行網(wǎng)點(diǎn)不同于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴，其自身?yè)碛幸惶淄暾野踩陌踩Ｕ象w系來(lái)確保資金的安全。

（二）銀行網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)

1.業(yè)務(wù)操作復(fù)雜。銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理程序復(fù)雜繁瑣，往往不能短時(shí)間內(nèi)一次性的解決好。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，沒有時(shí)間、空間的限制，客戶可以根據(jù)自己的時(shí)間地點(diǎn)來(lái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，無(wú)需等待，自由選擇，方便快捷。

2.成本較高。銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各地都有，不管是城鎮(zhèn)還是鄉(xiāng)村，遍布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在為銀行獲得巨大利潤(rùn)的同時(shí)也在無(wú)形之中大大增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。而銀行網(wǎng)點(diǎn)大多依靠人工完成業(yè)務(wù)，效率與花費(fèi)大量的人力成本不成正比。

（三）銀行網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)會(huì)

1.發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)今全新的時(shí)代背景下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)帶動(dòng)著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)若能夠順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，把握機(jī)遇，做到與時(shí)俱進(jìn)，積極借鑒并吸取互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化自己，必定能獲得持續(xù)發(fā)展。

2.合作機(jī)會(huì)。面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅要與其競(jìng)爭(zhēng)，更要與其合作，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利共贏。

（四）銀行網(wǎng)點(diǎn)的威脅

1.市場(chǎng)份額和利潤(rùn)減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展帶來(lái)的是各種層出不窮的新型金融產(chǎn)品，嚴(yán)重沖擊著銀行網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算、資金借貸、投資理財(cái)、代理服務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)性業(yè)務(wù)，銀行在金融領(lǐng)域不再一家獨(dú)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搶占了銀行網(wǎng)點(diǎn)的眾多業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)份額和利潤(rùn)的大幅減少。

2.競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在這個(gè)屬于信息技術(shù)的新時(shí)代，金融市場(chǎng)涌現(xiàn)出大量各式各樣的金融產(chǎn)品，銀行不再處于壟斷地位。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行網(wǎng)點(diǎn)較低的準(zhǔn)入門檻吸引著各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)或大或小的企業(yè)競(jìng)相進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。而各大金融門戶也不甘示弱，以高額的利潤(rùn)率或是較低的交易成本來(lái)爭(zhēng)取客戶資源、搶占市場(chǎng)份額。

三、銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)措施

（一）業(yè)務(wù)方面

1.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)是銀行網(wǎng)點(diǎn)最基本也是最重要的功能。被各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式激烈有力地沖擊著業(yè)務(wù)模塊的銀行網(wǎng)點(diǎn)必須在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)摒棄業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)觀念，可以借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)研發(fā)屬于自己的、便捷高效的業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。銀行網(wǎng)點(diǎn)務(wù)流程因其繁瑣耗時(shí)的缺點(diǎn)在和以方便快捷不受限的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中相形見絀。銀行網(wǎng)點(diǎn)必須全面優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程，化繁為簡(jiǎn)，研究制定一套精簡(jiǎn)化、透明化的業(yè)務(wù)辦理模式，刪減不必要的中間環(huán)節(jié)，打破各部門間壁壘，加強(qiáng)各部門的協(xié)調(diào)合作，尋找加快業(yè)務(wù)處理速度的方法，從而真正全面的提高整個(gè)組織的運(yùn)作效率，不僅是為客戶提供更加高效便捷的服務(wù)，也為自身節(jié)省人力、財(cái)力和物力成本。

3.拓寬業(yè)務(wù)渠道。銀行網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)大多依靠人工完成，現(xiàn)如今可以借助高效的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)推出便捷優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)以拓寬業(yè)務(wù)渠道，提升自身業(yè)務(wù)效率。首先，可以建立小型業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)例如社區(qū)銀行、微型銀行等來(lái)提高銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，同時(shí)針對(duì)特殊人群如老年人及行動(dòng)不便的殘疾人提供上門服務(wù)。其次，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，將自身原有業(yè)務(wù)和現(xiàn)代科技技術(shù)相結(jié)合，建設(shè)24小時(shí)電子銀行，用電子服務(wù)一體機(jī)來(lái)代替一部分傳統(tǒng)的人工操作。

（二）加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)要全面客觀的分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，尋求與互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)服務(wù)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，努力達(dá)成互利共贏的發(fā)展局面。首先，加強(qiáng)與手機(jī)移動(dòng)平臺(tái)的合作對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)推出新型便捷手機(jī)銀行是非常有利的。其次，積極借助電子商務(wù)平臺(tái)的影響力推廣網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)、拓寬業(yè)務(wù)渠道。銀行網(wǎng)點(diǎn)不能拘于傳統(tǒng)的推廣和交易方式，而要努力與電商平臺(tái)在支付結(jié)算、資金借貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的新型開展模式探討，同時(shí)也可以為電商平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供一定的支持，以達(dá)到合作共贏的局面。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量

服務(wù)質(zhì)量是決定客戶滿意度的重要因素之一。滿意的服務(wù)體驗(yàn)才能留住客戶資源。線下的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)人員應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)和水平，而線上的網(wǎng)上銀行則需要業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)人員的一起努力。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，在為金融市場(chǎng)注入新活力的同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了巨大的沖擊，但也為其提供了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。銀行網(wǎng)點(diǎn)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式、盈利收入等各個(gè)方面受到?jīng)_擊，在沖擊與機(jī)遇并存的背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須要利用好自身優(yōu)勢(shì)、抓住機(jī)會(huì)、避免威脅，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存與發(fā)展。

注釋

①數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng) 余額寶期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬(wàn)億 超越第五大行招行http：//money.163.com/17/0702/15/COBORUQS0025816 P.html。

②數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞網(wǎng) 2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告http：//report.iresearch.cn/report_pdf.aspx?id=3128。