常小琴

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來，為貫徹落實(shí)普惠金融、金融扶貧政策，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隴南市大力開展農(nóng)村支付平臺(tái)建設(shè)，推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，在全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其是金融空白村布放了各類取款設(shè)備，在廣大的農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了存取款、轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、小額貸款自主發(fā)放、法律法規(guī)業(yè)務(wù)宣傳、結(jié)算等服務(wù)功能，初步構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“綠色支付通道”。

一、隴南市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行的基本情況

隴南市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是助農(nóng)取款終端體積小。各家金融機(jī)構(gòu)布放的助農(nóng)取款終端是自助設(shè)備中體積較小的一款，適合于便民點(diǎn)擺放。二是助農(nóng)取款終端采用電容式觸摸屏，反應(yīng)靈敏，操作流暢，使用便捷，適合于農(nóng)村地區(qū)的使用。三是助農(nóng)取款終端系統(tǒng)較為直觀，操作方式比較簡(jiǎn)單，不論何種文化程度的人經(jīng)過簡(jiǎn)單培訓(xùn)后均可熟練操作，比較容易推廣。四是助農(nóng)取款終端采用專門定制的內(nèi)置銀行卡處理模塊，內(nèi)置銀行卡模塊在硬件層面進(jìn)行非法攻擊檢測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)防拆卸、開機(jī)自毀等硬件保護(hù)功能，更加提高了產(chǎn)品的安全等級(jí)。五是通過內(nèi)置銀行卡模塊的保護(hù)，使得系統(tǒng)在采用Web、公網(wǎng)等成熟技術(shù)的同時(shí)，依然能夠保證其安全性，符合金融系統(tǒng)的要求。

隴南市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)將支付結(jié)算服務(wù)的鏈條延伸至廣大農(nóng)村地區(qū)具有以下積極意義：一是基本解決了農(nóng)村居民小額現(xiàn)金支取難的問題，極大改善了農(nóng)村的支付環(huán)境。二是有助于推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付習(xí)慣的形成，構(gòu)建起綠色支付的通道，為新農(nóng)村的建設(shè)提供更大的動(dòng)力。三是進(jìn)一步推動(dòng)了新農(nóng)合資金、財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼等各項(xiàng)助農(nóng)惠農(nóng)資金的落實(shí)到位，方便了農(nóng)民及時(shí)掌握助農(nóng)資金的發(fā)放情況。四是有效地拓展了基層金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的影響力，促進(jìn)銀行服務(wù)品牌信譽(yù)和地位的提升。五是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為輸送載體將金融產(chǎn)品和金融知識(shí)送進(jìn)鄉(xiāng)村，有助于提升農(nóng)民的金融服務(wù)意識(shí)和金融安全意識(shí)。

二、隴南市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行中存在的主要問題

（一）取款限額偏低，難以滿足村民生產(chǎn)生活需要

由于近年來隴南市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，同時(shí)在農(nóng)村區(qū)域的服務(wù)對(duì)象較為廣泛，單日單筆2000元的存取款限額很難滿足村民日常生產(chǎn)生活需求。尤其是秋季農(nóng)副產(chǎn)品上市后，客戶大額交易的資金無法在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行，不但沒有給客戶帶來便利，甚至帶來一些麻煩。

（二）服務(wù)功能有限，后續(xù)推廣難

目前，好多助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)向村民提供繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、水、電、氣等費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)，農(nóng)民就近能享受到的支付服務(wù)功能有限，不能完全滿足農(nóng)村群眾支付服務(wù)的需求。此外，隴南市所有的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)均未加載電商功能，在電子商務(wù)迅猛發(fā)展并且廣泛應(yīng)用的今天，單一的助農(nóng)取款服務(wù)極大地制約了服務(wù)點(diǎn)的使用頻率，影響著農(nóng)村客戶的使用欲望。

（三）機(jī)具擺放結(jié)構(gòu)不盡合理，使用效率低

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在布局服務(wù)點(diǎn)時(shí)缺乏科學(xué)規(guī)劃，未能結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情統(tǒng)籌資源，片面理解《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》關(guān)于實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)行政村全覆蓋的要求，刻意追求服務(wù)點(diǎn)的覆蓋面，未能優(yōu)先重點(diǎn)布放在特色農(nóng)業(yè)區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)地，特別是大宗農(nóng)產(chǎn)品的交易地和集結(jié)地，導(dǎo)致設(shè)備效率低下，某種程度上造成了資源浪費(fèi)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，安全隱患較大

助農(nóng)取款機(jī)具擺放在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，日常安全管理相對(duì)困難，安全問題較為突出。一是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，難以掌握機(jī)具的使用情況，容易成為不法分子違法犯罪的作案工具。二是服務(wù)點(diǎn)工作人員的文化程度參差不齊，金融知識(shí)普遍缺乏，專業(yè)技能亟待提高。三是服務(wù)點(diǎn)大多處于偏僻地帶，因而這部分服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)金直接存放在商鋪等服務(wù)點(diǎn)，存儲(chǔ)現(xiàn)金的安全隱患較大。四是農(nóng)村客戶金融知識(shí)欠缺，安全知識(shí)更是知之甚少，密碼等安全信息容易泄露。上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都是業(yè)務(wù)推廣的普遍隱患。

（五）宣傳工作不到位，公眾認(rèn)知度低

一是大多數(shù)農(nóng)村居民接受新鮮事物難，覺得銀行卡沒有存折直觀明了，對(duì)銀行卡的安全性存有疑慮，擔(dān)心使用銀行卡會(huì)造成資金損失，不肯接受銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。二是對(duì)非現(xiàn)金支付工具使用頻率低，多數(shù)村民不會(huì)使用手機(jī)銀行、電話銀行、自助結(jié)算終端等，對(duì)現(xiàn)金的依賴性較高。三是大部分村民難以接受發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡及小額賬戶收取手續(xù)費(fèi)。這些問題的解決很大程度上依賴于宣傳解釋，但這方面的工作很少有商業(yè)銀行重視，因而群眾使用自助設(shè)備的意愿低。

三、對(duì)策建議

（一）調(diào)整存取款限額，滿足客戶需求

針對(duì)目前單筆取現(xiàn)限額難以滿足經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的行政村農(nóng)民支付需求的情況，一是合理調(diào)整限額，建議將存取款限額調(diào)整為單筆5000元，單日限額20000元。二是建議由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)不同地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在條件合適的農(nóng)村布設(shè)ATM機(jī)以解決富裕的行政村百姓對(duì)現(xiàn)金的使用需求。三是要強(qiáng)化宣傳普及，引導(dǎo)農(nóng)民使用刷卡、轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行交易，形成非現(xiàn)金支付習(xí)慣。

（二）改進(jìn)創(chuàng)新，拓展助農(nóng)取款服務(wù)功能

支付結(jié)算領(lǐng)域的技術(shù)變革日新月異，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，單純的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)無法滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的支付服務(wù)需求，如果不及時(shí)拓展助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，其很可能被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付所取代，失去效用，因此，加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能建設(shè)，豐富業(yè)務(wù)種類，進(jìn)行金融創(chuàng)新模式勢(shì)在必行。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢(shì)下，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電子商務(wù)進(jìn)行融合，建立金融綜合服務(wù)站，積極探索依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的模式，通過提供“一站式”金融服務(wù)，讓農(nóng)民真切感受到金融科技創(chuàng)新給農(nóng)民帶來的實(shí)惠和便捷，推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)推廣。

（三）科學(xué)規(guī)劃，合理調(diào)整布局

從優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局著手，轉(zhuǎn)變單純追求擴(kuò)大服務(wù)點(diǎn)覆蓋面的思想，合理調(diào)整布局。一是充分考慮區(qū)域效益化，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量、發(fā)生業(yè)務(wù)頻次、交易筆數(shù)、交易金額等因素，對(duì)設(shè)置數(shù)量多而業(yè)務(wù)量少的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行撤并，對(duì)于基礎(chǔ)條件不具備的行政村少設(shè)、不設(shè)服務(wù)點(diǎn)，通過臨近村設(shè)點(diǎn)的方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。二是整合地區(qū)機(jī)構(gòu)資源，努力實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的協(xié)同合作，通過業(yè)務(wù)代理、數(shù)據(jù)聯(lián)通、機(jī)具升級(jí)換代，進(jìn)一步開發(fā)機(jī)具功能，實(shí)現(xiàn)水、電、氣等繳費(fèi)功能，最大化地滿足農(nóng)民對(duì)金融設(shè)施和服務(wù)的需求，真正做到支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)。

（四）多措并舉，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一是加大資金投入，強(qiáng)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的安全硬件建設(shè)，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示欄，增加防窺密碼鍵盤，配備保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)，改造升級(jí)機(jī)具，提升安全性能，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別等問題。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。通過監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的交易情況進(jìn)行密切監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注交易量過于頻繁、交易量過大、交易時(shí)間點(diǎn)異常的用戶，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。三是加大對(duì)違法違規(guī)行為的打擊力度。對(duì)進(jìn)行不正當(dāng)牟利、故意使用假幣等的服務(wù)點(diǎn)，要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，收回機(jī)具設(shè)備終止業(yè)務(wù)，對(duì)違法犯罪的用戶，還應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)處理。四是開展對(duì)簽約商戶金融服務(wù)知識(shí)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。向服務(wù)點(diǎn)商戶講解各類接單風(fēng)險(xiǎn)，提高其安全防范意識(shí)，督促其嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和合同約定開展業(yè)務(wù)，切實(shí)做好相關(guān)服務(wù)工作。

（五）加強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)民用卡意識(shí)

大力開展助農(nóng)取款服務(wù)宣傳，豐富宣傳形式，打造助農(nóng)取款服務(wù)宣傳的深度平臺(tái)。一是通過在服務(wù)點(diǎn)設(shè)立固定的宣傳欄，懸掛宣傳條幅，設(shè)置LED電子標(biāo)語進(jìn)行日常宣傳。二是安排業(yè)務(wù)精英進(jìn)村進(jìn)社，為廣大群眾詳盡解釋助農(nóng)取款服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，發(fā)放宣傳折頁，進(jìn)行集中宣傳。三是充分利用電視、廣播、微信公眾號(hào)、短信服務(wù)平臺(tái)等進(jìn)行媒體宣傳。深入普及助農(nóng)取款服務(wù)常識(shí)，幫助農(nóng)民掌握助農(nóng)取款服務(wù)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，積極引導(dǎo)農(nóng)民辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，逐漸改變農(nóng)民的支付習(xí)慣，增強(qiáng)其用卡意識(shí)。