熊方松

（江蘇贛榆農(nóng)商行，江蘇 連云港 222100）

一、區(qū)域性農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通，也就是與農(nóng)村信用活動(dòng)和貨幣流通相關(guān)的活動(dòng)，是農(nóng)村貨幣資金活動(dòng)當(dāng)中體現(xiàn)的信任關(guān)系。隨著我國(guó)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，我們又把它看作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交叉點(diǎn)與連接點(diǎn)，是一個(gè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣、功能齊全的整體系統(tǒng)。

以銀行類的金融機(jī)構(gòu)為主體，以其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充體的基本農(nóng)村金融體系已基本形成。分別是：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及各種民間資金互助組織。

但是目前的農(nóng)村金融特別是東部地區(qū)主要就是各家農(nóng)商行（原來的農(nóng)村信用社）在為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，發(fā)揮商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用。在網(wǎng)絡(luò)方面、涉農(nóng)信貸投放方面、基礎(chǔ)設(shè)建設(shè)方面以及服務(wù)創(chuàng)新方面，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)注入了新的活力，促進(jìn)了新農(nóng)村的發(fā)展，并在一定的程度上緩解了目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中遇到的資金瓶頸問題。

以江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行為例,原來的農(nóng)村信用社經(jīng)過改制，于2008年10月成功改制為江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行，成為蘇北地區(qū)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。通過改制，江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行增加了資本金，提高了服務(wù)“三農(nóng)”水平。繼續(xù)秉持“立足三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，積極支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，大力推進(jìn)建設(shè)，致使“三農(nóng)”金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到了不斷提升。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務(wù)形式多樣化，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，這一系列工作為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，早已成為服務(wù)區(qū)域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融主力軍。同時(shí)，于2012年，在山東省臨沂市成立了山東莒南村鎮(zhèn)銀行，成為農(nóng)村金融服務(wù)體系中一股茁壯成長(zhǎng)的新興力量，成功實(shí)現(xiàn)了跨地域經(jīng)營(yíng)。

二、發(fā)展區(qū)域性農(nóng)村金融的問題

一是涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式單一。分散的農(nóng)村金融市場(chǎng)，較高的服務(wù)成本，不利的交通網(wǎng)絡(luò)，使得相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)提供多樣性的服務(wù)方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都屬于非法人機(jī)構(gòu)，它們沒有貸款審批權(quán)和業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，這些都嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務(wù)方式。

二是財(cái)政支農(nóng)投入不足。政府缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的激勵(lì)機(jī)制，區(qū)縣政府的激勵(lì)機(jī)制只針對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策并未得到有效落實(shí)，導(dǎo)致金融支農(nóng)的激勵(lì)力度較弱，當(dāng)前各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長(zhǎng)期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設(shè)、購(gòu)置大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備和大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)等所需的3-5年的中長(zhǎng)期涉農(nóng)信貸。

三是農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不完善。前幾年，農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)防范和盈利情況等多方面的平衡，大量撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點(diǎn)的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務(wù)質(zhì)量低下，金融服務(wù)環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營(yíng)，這些都嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。

三、發(fā)展區(qū)域性農(nóng)村金融的對(duì)策

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

以贛榆農(nóng)商行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行。例如，發(fā)放5000萬元支農(nóng)資金，用于支持江蘇沃田農(nóng)業(yè)有限公司等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元貸款，重點(diǎn)輔助種植戶增產(chǎn)增收，同時(shí)，強(qiáng)化服務(wù)渠道創(chuàng)新，提高ATM機(jī)覆蓋面，截至2017年底，基本實(shí)現(xiàn)全區(qū)ATM機(jī)全覆蓋！新增ATM機(jī)13臺(tái)，其次，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村便民自助服務(wù)終端建設(shè)并累計(jì)投放200余萬元，這些都切實(shí)滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

該農(nóng)商行，堅(jiān)持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務(wù)環(huán)境上，新增飲水機(jī)、添置綠色盆景、放置報(bào)刊架等用具，從服務(wù)方式上，新增VIP服務(wù)窗口、增設(shè)2萬元以下存取款快速通道、添加多臺(tái)ATM機(jī)，合理功能分區(qū)，切實(shí)營(yíng)造了一種氛圍和諧、服務(wù)高效和設(shè)施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務(wù)；特別是普惠金融的實(shí)施—村村通、便民POS機(jī)的廣泛使用，實(shí)實(shí)在在的把金融服務(wù)送到了老百姓的家門口。

（三）充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

1.推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場(chǎng)發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)來優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務(wù)。該行深入到基層實(shí)施后金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)化經(jīng)營(yíng)的理念，開放思想，做好工作人員的意識(shí)轉(zhuǎn)變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認(rèn)知。通過互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式來有效的挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，促使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)實(shí)際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務(wù)的客戶對(duì)象，了解其實(shí)質(zhì)的服務(wù)需求與服務(wù)操作特性，要做好客戶情況的探求來個(gè)性化定制屬于目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式。要充分分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的背景，及時(shí)的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場(chǎng)發(fā)展的主動(dòng)性。要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)來輔助業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點(diǎn)，從而挖掘客戶的潛在金融服務(wù)需求，設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶分類服務(wù)發(fā)展。

2.優(yōu)化智能服務(wù)與服務(wù)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進(jìn)服務(wù)的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式單一與呆板的運(yùn)作狀況，提升服務(wù)質(zhì)量。要讓基層服務(wù)人員有充分的服務(wù)意識(shí)，做好員工培訓(xùn)管理，保證專業(yè)的服務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備與服務(wù)態(tài)度；其次，需要將機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)做優(yōu)化升級(jí)，提升系統(tǒng)操作的智能化水準(zhǔn)，從而有效的優(yōu)化服務(wù)效率與品質(zhì)，讓客戶體驗(yàn)感受升級(jí)的便利；第三，需注重智能系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，提供民眾便民服務(wù)，同時(shí)開發(fā)出客戶多樣化需求，讓金融機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，甚至可以開發(fā)專業(yè)的APP軟件，讓智能客戶端服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)得到融合，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來優(yōu)化整體服務(wù)感受。

3.優(yōu)化金融產(chǎn)品。面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與市場(chǎng)形勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開展金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能，提供多樣性的金融服務(wù)功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務(wù)。從傳統(tǒng)相對(duì)封閉性、陳舊性的服務(wù)功能中發(fā)展出更為開發(fā)多功能的服務(wù)，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進(jìn)化，提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設(shè)備的利用價(jià)值，尤其是智能手機(jī)與電腦的運(yùn)用，開通金融機(jī)構(gòu)自身的微信平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)銀行功能，有效的讓客戶做好網(wǎng)絡(luò)自助銀行業(yè)務(wù)辦理工作，提供轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、信息提醒等多種金融業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化工作效率的同時(shí)也提供給客戶更多的便捷性。要開展電商平臺(tái)，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉(zhuǎn)化為銀行自身的優(yōu)勢(shì)資源，與其他電商平臺(tái)合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營(yíng)銷平臺(tái)，同時(shí)也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。

4.注重金融系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)利用。要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，有效地做好客戶數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結(jié)合銀行自身情況做好資源轉(zhuǎn)化利用。促進(jìn)線上與線下資源的整合運(yùn)用，優(yōu)化服務(wù)功能。做好客戶數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶情況做好對(duì)應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化整體機(jī)構(gòu)運(yùn)作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問題，避免基層人才缺乏導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)開展困難?？梢杂行У赝ㄟ^智能技術(shù)來輔助基層金融產(chǎn)品的客戶開發(fā)工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運(yùn)用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠(yuǎn)程控制或者智能化處理，有效地提升服務(wù)水平，保證服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一性。

綜上所述，區(qū)域性農(nóng)村金融的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，需要優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，更需要跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務(wù)老一批客戶的同時(shí)，需要更多地考慮新客戶的實(shí)際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，從而有效的提升客戶的粘連度，為自身發(fā)展提供動(dòng)力，更好地促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。