解 穎

（廊坊銀行股份有限公司，河北 廊坊 065000）

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)能夠衍生新型模式下的金融發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的代表模式為眾籌，P2P和第三方支付等，逐漸形成了全新的金融模式。其次，作為新型發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)控和管理上存在較大難度，并且面臨著嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，缺乏健全的信用體系，以上各項(xiàng)因素都顯著提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)是近些年才出現(xiàn)和發(fā)展的信息技術(shù)，能夠預(yù)示著信息技術(shù)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，因此應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）大數(shù)據(jù)概述

對(duì)于大數(shù)據(jù)的定義和概念出現(xiàn)了較多不同觀點(diǎn)，但是總體上都認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)具備快速和海量特征，現(xiàn)有處理技術(shù)和設(shè)備都無(wú)法處理的數(shù)據(jù)信息。通常情況下，大數(shù)據(jù)的特征主要表現(xiàn)在種類繁多，海量，價(jià)值潛力大，流動(dòng)性強(qiáng)等方面，海量的數(shù)據(jù)能夠?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展提供較大的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)效益，因此在銷售行業(yè)，服務(wù)行業(yè)以及IT行業(yè)等已經(jīng)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化結(jié)果，其需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展一系列金融服務(wù)。在該種模式下，投資方和融資方可以在互聯(lián)網(wǎng)上找尋合作伙伴，因此互聯(lián)網(wǎng)能夠給予金融雙方有效的聯(lián)系渠道，并且能夠應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)形成新的服務(wù)形式和產(chǎn)品。

相比于傳統(tǒng)形式下的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融成本投入較低，并且涉及到廣泛區(qū)域，可以顯著加強(qiáng)用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不會(huì)受到時(shí)間和空間的影響，交易雙方能夠利用互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，縮短交易時(shí)間，降低交易者成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的貸款效率，受到融資者和投資者的廣泛青睞?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)廣泛普及到各行業(yè)，并且給予用戶較多咨詢服務(wù)，在提供服務(wù)的同時(shí)能夠感受到效率和價(jià)值。特別表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的針對(duì)性和多元化服務(wù)模式上，從根本上加強(qiáng)用戶體驗(yàn)性。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）有助于互聯(lián)網(wǎng)金融分析市場(chǎng)

在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范和控制過(guò)程中需要注重分析市場(chǎng)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠搜集大量市場(chǎng)數(shù)據(jù)，并且應(yīng)用計(jì)算列式等方式對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況進(jìn)行分析，全面了解和掌握潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患之后，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠給予管理人員科學(xué)決策，及時(shí)優(yōu)化和調(diào)整發(fā)展策略，避免出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）預(yù)測(cè)和評(píng)估產(chǎn)品發(fā)展前景

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠給予互聯(lián)網(wǎng)分析模型，并且應(yīng)用該分析模式預(yù)測(cè)和評(píng)估服務(wù)和產(chǎn)品，在模型當(dāng)中，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析服務(wù)和產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)，這樣能夠?qū)π路?wù)和產(chǎn)品的發(fā)展實(shí)施預(yù)測(cè)，借助該種預(yù)測(cè)評(píng)估模式能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖掘客戶資料，并且按照實(shí)際需求提供較多新型服務(wù)和產(chǎn)品。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展期間應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效防范生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期間所存在的風(fēng)險(xiǎn)，尤其體現(xiàn)在產(chǎn)品和銷售服務(wù)等方面。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，其核心業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在給予客戶融資需求和投資需求，所以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融每天都需要處理海量的交易信息。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效收集和分析數(shù)據(jù)，并且?guī)椭ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)了解和掌握需求者的信用信息和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用信息情況等，這樣可以科學(xué)評(píng)估用戶的信用等級(jí)，給予其對(duì)應(yīng)服務(wù)或者取消服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)中信用問(wèn)題屬于重要因素，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制水平。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下完成，當(dāng)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題時(shí)間，會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融，主要表現(xiàn)在黑客，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)攻擊等方面，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常交易秩序造成嚴(yán)重威脅，損害雙方經(jīng)濟(jì)利益。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在政策風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型模式，我國(guó)監(jiān)管部門在監(jiān)督管理期間還存在較多缺陷，并且不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策，顯著增加了監(jiān)管難度。傳統(tǒng)模式下的金融監(jiān)管主要是確保宏觀穩(wěn)定性，加強(qiáng)監(jiān)管產(chǎn)品，提升行業(yè)準(zhǔn)入原則。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)具有顯著特征，因此在監(jiān)督管理期間比較傾向于微觀穩(wěn)定性，與此同時(shí)還注重維護(hù)產(chǎn)品服務(wù)給予者和參與者的信息安全。如果監(jiān)管部門還是按照傳統(tǒng)方式監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，將無(wú)法全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的行為，這樣不僅會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛事件發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致整體性的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）信息技術(shù)安全和信用等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展需要借助信息技術(shù)，因此技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)極大影響金融企業(yè)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，當(dāng)其存在缺陷時(shí)就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全，例如IP協(xié)議安全性較低損失客戶資金。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融也需要制定技術(shù)處理措施，然而該種方式也可能會(huì)出現(xiàn)技術(shù)選擇失誤情況，主要表現(xiàn)在客戶終端軟件和技術(shù)系統(tǒng)的兼容性。由于網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊行為呈逐年上升趨勢(shì)，因此其利用缺陷和漏洞能夠進(jìn)入主機(jī)竊取信息，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠擴(kuò)散和污染計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)都遭受病毒威脅，具有較大的破壞力。

信用等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)主要是從事互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立良好的客戶關(guān)系，缺乏信譽(yù)，使其金融業(yè)務(wù)無(wú)法有效開(kāi)展，因此不管是金融服務(wù)提供者還是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，由于信用等級(jí)造成的影響在段時(shí)間內(nèi)無(wú)法消除，不僅會(huì)降低公眾對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信任度，還會(huì)損害客戶關(guān)系。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)屬于虛擬性，因此信用等級(jí)具有十分重要的作用，由于虛擬性特點(diǎn)導(dǎo)致交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成交易，并且不是由金融企業(yè)實(shí)施控制，處于監(jiān)管空白，因此在驗(yàn)證交易者的身份和信息時(shí)存在較大難度，并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠快速傳播各項(xiàng)信息，這樣就縮短了金融機(jī)構(gòu)采取措施時(shí)間，在發(fā)生安全為問(wèn)題之后會(huì)造成嚴(yán)重影響，產(chǎn)生信息安全和信用等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)用大數(shù)據(jù)的核心在于能夠?qū)⑴c者的各項(xiàng)信息實(shí)現(xiàn)獲取和共享，所以在實(shí)際應(yīng)用期間會(huì)表現(xiàn)出理性和客觀性。但是該種特性會(huì)顯示出重要的矛盾點(diǎn)，可能會(huì)涉及到獲取和保護(hù)商業(yè)秘密數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私等。如果在獲取和應(yīng)用數(shù)據(jù)無(wú)法做好隱私數(shù)據(jù)的分隔和共享，將無(wú)法有效保護(hù)商業(yè)秘密和隱私，這樣就會(huì)導(dǎo)致融資者會(huì)為了維護(hù)自身數(shù)據(jù)安全和隱私而放棄金融交易，使大數(shù)據(jù)金融失去價(jià)值。

其次，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下還需要加強(qiáng)防范數(shù)據(jù)陷阱。盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)尋找數(shù)據(jù)內(nèi)在規(guī)律，但是該種技術(shù)不屬于充分條件。比如，電商金融在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立貸款發(fā)放模型時(shí)會(huì)提升放貸效率，全面降低放貸成本，能夠?qū)崿F(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)量化的放貸模型，通過(guò)海量參數(shù)設(shè)計(jì)并且利用計(jì)算機(jī)實(shí)施控制。用戶在提出貸款申請(qǐng)之后，能夠自動(dòng)篩選用戶，計(jì)算放貸額度，應(yīng)用數(shù)據(jù)計(jì)算代替人工審核方式，這樣有可能夠會(huì)造成數(shù)據(jù)造假安全隱患。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

在實(shí)際應(yīng)用期間可以學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融。其一，監(jiān)管部門需要對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施非法集資和金融詐騙行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，全面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全，使其能夠健康穩(wěn)定發(fā)展。其二，監(jiān)管部門需要作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理的第三方審查部門，嚴(yán)格監(jiān)督和審核互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合法性，有效資質(zhì)和安全性等，堅(jiān)決清退某些無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并且涉嫌違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。其三，監(jiān)管部門需要建立和提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，并且要求具備營(yíng)業(yè)資質(zhì)的企業(yè)才可以向社會(huì)給予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。為了加強(qiáng)監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管部門也可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集和分析，這樣能夠最大限度加強(qiáng)監(jiān)督管理效率。其次，監(jiān)管部門也需要對(duì)具備優(yōu)質(zhì)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予政策扶持，這樣能夠借助各個(gè)企業(yè)的力量全面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并且起到一定的引導(dǎo)作用。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

現(xiàn)階段，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的法律制度，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理缺乏制度保障，出現(xiàn)了大量非法違法行為。所以，為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全，需要建立和完善相應(yīng)的法律制度和規(guī)定中，這樣能夠確保發(fā)展的法律保障。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，需要按照自身特點(diǎn)和實(shí)際發(fā)展趨勢(shì)制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，并且各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以使每個(gè)企業(yè)都掌握一定的數(shù)據(jù)信息量，從根本上加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的準(zhǔn)確性和安全性能。同時(shí)，還需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)群眾以及融資雙方的安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知能力，能夠時(shí)刻注重維護(hù)信息資金安全。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要加強(qiáng)安全建設(shè)，應(yīng)用安全技術(shù)和保密技術(shù)確保金融風(fēng)險(xiǎn)的防范效果。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系，確保信息安全保護(hù)效果

互聯(lián)網(wǎng)征信體系主要是客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行交易活動(dòng)所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)，通過(guò)分析和處理數(shù)據(jù)評(píng)估用戶的信用等級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展鼎盛期是在2015年，在提出此概念之后對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)提出要求，限定其需要全面做好個(gè)人征信工作。建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠有效避免由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇事件發(fā)生。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，利用互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠確保金融行業(yè)的信息安全維護(hù)效果，避免由于計(jì)算機(jī)病毒以及黑客估計(jì)行為等造成互聯(lián)網(wǎng)信息泄露和系統(tǒng)崩潰等現(xiàn)象發(fā)生。

（四）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度

現(xiàn)階段，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中所出現(xiàn)的違法交易行為所給予的法律層面的處罰力度無(wú)法起到震懾作用，尤其體現(xiàn)在電子商務(wù)交易違法事件當(dāng)中，會(huì)顯著提升取證難度，并且各項(xiàng)相關(guān)處罰措施作用微弱，無(wú)法起到警示作用。由于電子商務(wù)違法主體不會(huì)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，并且成本極其低，引發(fā)較多嚴(yán)重的社會(huì)危害性。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中需要加強(qiáng)監(jiān)控技術(shù)，并在此基礎(chǔ)之上提升互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度，增加違法主體的違法成本，這樣才能夠在較大程度上減少違法行為，有效抑制違法現(xiàn)象。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠起到促進(jìn)優(yōu)化作用，因此在風(fēng)險(xiǎn)防范和控制上也需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的不斷發(fā)展，不僅給金融交易雙方帶來(lái)威脅，并且造成了嚴(yán)重的社會(huì)不良影響，從近些年所出現(xiàn)的金融詐騙等事件也能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所造成的危害性。本文通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析研究之后得出，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)安全和信用等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，基于以上存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需要加強(qiáng)安全防范監(jiān)管力度，可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法交易行為處罰力度等行為實(shí)施監(jiān)督和控制，全面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生率。