張啟偉

（中國銀行股份有限公司泰安分行，山東 泰安 271000）

一、引言

21世紀以來我國的金融行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為我國市場經(jīng)濟中的主流行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展過程中，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，無論是產品結構還是技術手段都得到了很大的創(chuàng)新，但是在發(fā)展過程中，金融市場所面臨的風險也越來越多，可能來自于金融市場的交易主體，也可能來自于外部的市場因素，這些金融風險的存在，給金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)，同時也嚴重威脅著金融市場交易主體的利益。筆者通過客觀分析現(xiàn)階段我國金融市場的主要風險要素，并針對其自身的特點采取針對性的應對策略，以此為金融市場的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

二、金融市場風險因素產生的原因

（一）金融機構和金融主體法治觀念薄弱

隨著我國法治社會的建立和完善，我國在法治建設中投入了很多精力。但是隨著現(xiàn)階段我國金融市場越發(fā)復雜，加上外部條件的作用，很多情況下金融市場的變化的都是不可控的。金融市場風險因素產生很大程度上和金融機構以及金融主體的法治觀念薄弱有關，他們往往受傳統(tǒng)金融理念的束縛，自身缺乏一定的法治觀念，對新時期的法制綱要等也都不了解，這就給金融風險的發(fā)生留有機會。其次，無論是當下的金融機構還是金融主體自身也缺少系統(tǒng)的風險防范意識，尤其是金融機構為了獲取更多的利益、盲目拓展業(yè)務。都會忽視金融市場潛在的風險要素。另外，由于金融機構和金融主體缺乏一定的法制觀念，也會造成金融市場的交易操作不規(guī)范，這些都會極大的增加金融風險發(fā)生的可能。

（二）外部交易環(huán)境多變

新時期隨著金融工具和金融產品的層出不窮，整體金融市場的交易變得快捷的同時也越發(fā)復雜，但是由于外部金融市場環(huán)境是多變的，也給金融市場的交易帶來很大不穩(wěn)定性，促進了各種金融風險的發(fā)生。不僅如此，縱觀我國國內金融市場的發(fā)展，由于傳統(tǒng)的發(fā)展理念，其在宏觀上受行政要素的干擾也比較大。以現(xiàn)階段銀行為代表的金融機構為例，由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和體制的約束，商業(yè)銀行還缺乏一定的自主經(jīng)營權。受基層政府部門的控制較多。使以商業(yè)銀行為首的金融機構在面對金融風險的過程中防范能力比較弱。這些外部環(huán)境要素的相互作用，給金融風險的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

（三）缺乏完善的風險監(jiān)管機制和體系

縱觀新時期我國金融市場的整體發(fā)展，其主要目標都放在新市場的開拓以及金融產品的創(chuàng)新上，其忽視了對金融風險監(jiān)管機制體系的建立，現(xiàn)階段無論是在金融市場的交易環(huán)節(jié)，還是對于金融主體資質的審核標準都缺乏完善的監(jiān)管體系。金融機構在貸款等方面資金審批流程也不夠嚴謹，大大提升的資金的風險性。甚至很多金融機構在管理過程中也都沒有實現(xiàn)審貸分離的崗位制約制度。這是不科學的，同時對于金融市場的穩(wěn)定發(fā)展也是不利的。

三、新時期我國金融市場的主要風險類型

（一）杠桿風險

現(xiàn)階段高杠桿風險是我國金融市場的最大的風險要素，杠桿風險與我國的貨幣政策和經(jīng)濟政策有很大關系，當我國實行寬松貨幣政策的時候，貨幣的供應量會大幅度提升，會導致金融市場資金的流動性過剩，引發(fā)通貨膨脹。杠桿風險的存在會給我國的證券市場和銀行業(yè)都會帶來很大危機，不僅會加大銀行業(yè)的資金壓力，同時也會加速證券市場的變動，會使得金融市場出現(xiàn)很多投機行為，對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展帶來很大影響。

（二）房地產金融風險

房地產行業(yè)一直是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，對我國國民經(jīng)濟增長都做出了重要貢獻，但是近幾年，由于房價的急劇增長，造成了房地產泡沫化的現(xiàn)象，如果房價的下調，就會導致各種抵押物的貶值，這對于我國整體金融市場的影響都是巨大的。不僅會嚴重商業(yè)銀行的資產損失，同時也會對很多實體經(jīng)濟和相關機構的發(fā)展帶來沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風險

隨著我國信息技術以及互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融由于產品結構的多元化，也得到了廣大金融主體的青睞，但是在其發(fā)發(fā)展的過程中也存在很大的金融風險，例如：信用風險和流動性風險等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的依賴性比較大，技術上的不成熟也會帶來潛在的金融風險。另外，由于雙方交易主體的信息不透明，也進一步加大了金融市場的風險管理漏洞。

四、新時期金融市場的風險應對策略

（一）強化金融機構的風險監(jiān)管意識

面對越發(fā)復雜的金融市場，要想有效的防范金融風險，還需要積極從金融機構的角度，強化自身的風險監(jiān)管意識，做好金融風險的預警和防范工作。根據(jù)現(xiàn)階段我國金融機構的監(jiān)管政策的指導，其大多都是宏觀的監(jiān)管建議，具體的監(jiān)管手段并沒有進行細化，因此現(xiàn)階段我國要針對金融機構在運營和管理中，還需要有效強化其風險意識，在硬件上定期檢查自身的網(wǎng)絡系統(tǒng)、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)等，彌補自身的風險漏洞，其次，在管理上也要積極強化檔案管理，進一步提高對客戶信息的管理，避免金融信息和客戶信息的泄露。在此過程中也要強化對客戶資產狀況的監(jiān)督，除此之外，在風險的處理上，也要建立一定的金融風險的處置預案等，不僅要進一步明確各崗位的職責，規(guī)劃職責安排，實現(xiàn)崗位的責任，同時也要進一步優(yōu)化資金等的審批和借貸流程。針對那些貸款數(shù)額較大的用戶，也要收取一定的抵押或是保證金。同時對于貸款客戶也要定期的進行跟進，以此最大限度的避免金融風險的發(fā)生。

（二）建立和完善金融風險監(jiān)管機制和體系

我國宏觀的金融市場管理政策是粗獷的，給金融風險的發(fā)生創(chuàng)造的條件，因此為了更好的防范金融風險，降低金融損失，還需要在政策上建立和完善金融風險監(jiān)管機制和體系。首先，金融機構要針對自身的管理和產品特點建立多樣化的風險監(jiān)管機制，例如:銀行業(yè)要在放貸過程中，實行審貸分離的崗位制約責任機制、客戶電子檔案管理機制等。以此提高工作的透明度和安全性，另外，隨著我國金融市場的快速發(fā)展，以商業(yè)銀行為首的金融機構也要積極實現(xiàn)管理的自主化，根據(jù)不同的金融產品，制定差異化的風險管理體系，例如：商業(yè)銀行開展電子理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產品，除了要搭建透明、公開的交易平臺之外，還要積極定期進行網(wǎng)絡系統(tǒng)和技術的維護等，以此保證金融交易的安全性。

（三）促進金融行業(yè)的改革和轉型

面對金融產品和金融工具的創(chuàng)新，新時期也要積極加快金融行業(yè)的改革和轉型，深化金融體制和機制的優(yōu)化。首先，要根據(jù)宏觀金融政策的變化積極調整貸款配給的方向。擴大貸款服務的主體范圍。其次，也要積極優(yōu)化信貸資金分配，根據(jù)不同金融主體結構順應金融市場結構進行升級和優(yōu)化。在此過程中也要積極了解金融主體的產品需求，打造社會滿意度高、安全可靠的金融產品。不僅如此，在改革的過程中，也要緊隨宏觀的經(jīng)濟政策和貨幣政策的變化趨勢，只有這樣，才能讓金融市場更具有時代適應性和創(chuàng)新性。

五、結束語

綜上所述，新時期在我國市場經(jīng)濟的快速提升過程中，我國金融行業(yè)也迎來了新的發(fā)展契機，產品結構和金融工具層出不窮，金融主體也越來越多，大大促進了金融市場的繁榮。但是現(xiàn)階段金融市場的不穩(wěn)定因素也越來越多，風險也越來越不可控，面對這樣的發(fā)展形勢，金融機構和金融主體也要積極強化金融風險的監(jiān)管意識，提高對金融風險的重視。及時了解當前我國宏觀金融市場的變化。及時根據(jù)金融風險做好有效的防范和應對措施。只有切實關注金融風險，做好金融風險的應對工作，才能更好的促進金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。對我國未來我國金融市場的發(fā)展都具有重要意義。