梁子康 陳 燕

（嘉興學(xué)院，浙江 嘉興 314001）

一、傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信概述

本文所指的傳統(tǒng)征信是以中國人民銀行為征信主體的征信系統(tǒng)。我國的傳統(tǒng)征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，1996年中國人民銀行在全國推行企業(yè)貸款證制度，1997年上海資信有限公司開始從事個(gè)人征信服務(wù)，2002年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成全國、省市、地市三級(jí)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。征信信息分為三個(gè)組成部分，第一部分是個(gè)人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等；信貸信息包括銀行信貸信用信息匯總、貸記卡準(zhǔn)貸記卡信息匯總、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保信息匯總等；非銀行信息指的就是個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。以上信息納入中央銀行數(shù)據(jù)庫以作為個(gè)人征信信息的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。征信數(shù)據(jù)的使用方主要為金融機(jī)構(gòu)，其中以銀行信貸業(yè)務(wù)最為普遍。銀行經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后，方可查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2017年8月31日，在中國人民銀行征信中心收錄的9.3億自然人中，僅有4.6億人有信貸記錄。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給各行業(yè)帶來了顛覆性的變革，傳統(tǒng)征信業(yè)的局限性也給互聯(lián)網(wǎng)征信提供了發(fā)揮的空間。征信業(yè)的核心在于數(shù)據(jù)信息的搜集，而與傳統(tǒng)征信業(yè)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)征信通過網(wǎng)上沉淀的大量用戶信息以評(píng)估用戶征信狀況，信息主要有三類來源，第一類來自電商平臺(tái)及旗下的支付渠道，數(shù)據(jù)來源包括其用戶的購買記錄，消費(fèi)水平，儲(chǔ)蓄傾向等指標(biāo)；第二類是互聯(lián)網(wǎng)專門征信機(jī)構(gòu)，通過收集、整理、分析第三方數(shù)據(jù)，提供符合市場(chǎng)需求的信用評(píng)級(jí)報(bào)告等征信業(yè)務(wù)產(chǎn)品；第三類是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)尤其是P2P業(yè)務(wù)自行建立的征信系統(tǒng)，用于評(píng)估其用戶信用水平以為其匹配適合的產(chǎn)品。各互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)于其旗下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集信息并為自己所用，并受其規(guī)模限制而形成大大小小的數(shù)據(jù)庫。2018年中國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到7.7億人，且每年以近10%的速度增加。

二、傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信合作的必要性與可行性

傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信由于其誕生條件、發(fā)展歷程和依托載體的不同，導(dǎo)致其各具特點(diǎn)，優(yōu)劣勢(shì)明顯，且互為補(bǔ)充。從信息搜集方面看，傳統(tǒng)征信的權(quán)威性及公信力強(qiáng)，其倚靠強(qiáng)大的政府力量，以國有銀行的信貸信息為核心，較易獲得國家政策支持。而且我國民眾普遍對(duì)政府機(jī)構(gòu)信任程度較高，更加認(rèn)可傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的征信信息收集活動(dòng)。但征信信息覆蓋面窄，僅來自那些有過借貸行為的人群，這使對(duì)新興創(chuàng)業(yè)者、申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生、過去無信貸的記錄的借款者等群體的征信信息出現(xiàn)空白。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)征信信息主要來自用戶日?；顒?dòng)，網(wǎng)民人口基數(shù)龐大且呈較大的增長(zhǎng)趨勢(shì)，信息覆蓋面廣且內(nèi)容豐富；從信息處理方面看，傳統(tǒng)征信業(yè)，有成熟的行業(yè)規(guī)范，包括行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等，為需要征信信息的行業(yè)提供了統(tǒng)一可信的數(shù)據(jù)資料。但傳統(tǒng)征信以過去信用情況來判斷未來信用情況的邏輯存在固有缺陷，較易受經(jīng)濟(jì)周期和社會(huì)重大變革影響。且傳統(tǒng)征信要事先征得信息主體同意方可獲取信息，然后由信息提供單位錄入，因而從信息發(fā)生到錄入數(shù)據(jù)庫不可避免地存在一定的滯后，時(shí)效性較差。與此形成對(duì)照的是，互聯(lián)網(wǎng)征信未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)征信來自用戶行為所提供的大數(shù)據(jù)，理論上所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均可利用用戶信息進(jìn)行征信業(yè)務(wù)，行業(yè)進(jìn)入門檻極低。各互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)依據(jù)各自業(yè)務(wù)需要制定征信水平評(píng)價(jià)規(guī)則，難免出現(xiàn)規(guī)則的偏頗。標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一使數(shù)據(jù)被分割為孤島，互相之間無法打通，信息不對(duì)稱，造成了資源的浪費(fèi)也降低了工作效率。同時(shí)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)征信不僅僅局限于用戶過去的信貸情況，還囊括了用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物、繳費(fèi)、通訊等方面的信息綜合考量。收集信息處于主動(dòng)地位，可以分析出征信人即時(shí)的財(cái)產(chǎn)信用狀況時(shí)效性較強(qiáng)；從監(jiān)管方面看，傳統(tǒng)征信業(yè)有著嚴(yán)格的征信水平評(píng)估規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)范，而互聯(lián)網(wǎng)征信由于發(fā)展較晚，模式較新，尚無較完善的行業(yè)監(jiān)管制度。

征信體系共分為兩種模式，一種是公共模式，即以國家為主導(dǎo)的，非盈利性質(zhì)的，為維護(hù)金融市場(chǎng)安全而設(shè)立的征信體系，適用于法律體制不健全，金融市場(chǎng)不完善的國家；另一種是私營模式，是由私人出資建立的，盈利性質(zhì)的，為資金融通的所有參與者提供服務(wù)的征信體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融作為經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，也正在逐漸放開監(jiān)管，走向市場(chǎng)化。征信體系從公共模式轉(zhuǎn)為私人模式是大勢(shì)所趨。2015年1月5日央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，通知芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)做好進(jìn)行個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作。央行此舉揭示了我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的積極態(tài)度，也預(yù)示著接下來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的鼓勵(lì)與規(guī)范將進(jìn)一步加強(qiáng)。也為傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共贏的可行性提供了保障。

三、傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信合作存在的困難

(一)二者合作缺乏信息互通機(jī)制與平臺(tái)

傳統(tǒng)征信的信用信息集中掌握在中央銀行，其掌握的信息主要源于征信對(duì)象過去的信貸履約狀況、繳費(fèi)狀況等?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)中，具有代表性的阿里巴巴、騰訊等機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)源于其購物、社交平臺(tái)。數(shù)據(jù)來源、性質(zhì)的不同使傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信收集的信息的價(jià)值難以衡量，無法進(jìn)行公平公正的交換。另外由于征信機(jī)構(gòu)體量差距懸殊，其掌握的信息規(guī)模也差距較大，使掌握較多數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)行信息共享。缺乏一套合理的信息共享支付獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制與平臺(tái)，使征信信息較多者可通過信息共享獲利，征信信息較少者有償獲取信息。

(二)征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一阻礙信息整合

目前各互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的征信主要服務(wù)于自身開展業(yè)務(wù)的需要，側(cè)重點(diǎn)有所不同。其搭建的征信數(shù)據(jù)分析模型受其業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)水平、服務(wù)對(duì)象等因素的影響。甚至一些P2P、小貸機(jī)構(gòu)為尋求業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，征信體系形同虛設(shè)，標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)不及中央銀行征信系統(tǒng)的要求，將大量不具借貸資格的人員判定為合格身份，無法實(shí)現(xiàn)征信的目的。在這種現(xiàn)狀下，各征信機(jī)構(gòu)難以將其收集的征信信息進(jìn)行整合，出現(xiàn)即使可以共享卻難以共用的狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)征信水平評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是其與傳統(tǒng)征信成功對(duì)接的重要前提條件，如果沒有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)造成信息資源的雜亂與浪費(fèi)，阻礙征信業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

(三)監(jiān)管不足導(dǎo)致合作困難

目前我國關(guān)于征信業(yè)的法律法規(guī)有：2005年頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》；2006年頒布的《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》；2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。在互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展壯大之后并沒有相應(yīng)的法律監(jiān)管措施出臺(tái)，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管要求。這也是導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)間缺乏交流，標(biāo)準(zhǔn)不一致的重要原因。此外信息提供主體法律地位不明確，對(duì)信息被征集對(duì)象缺乏相應(yīng)的保護(hù)措施，互聯(lián)網(wǎng)征信合規(guī)合法性存疑，易被傳統(tǒng)征信業(yè)拒之門外?；ヂ?lián)網(wǎng)法律法規(guī)制度的不完善也使互聯(lián)網(wǎng)征信亂象叢生，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，不利于征信業(yè)及金融市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

四、促進(jìn)傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信合作的策略建議

(一)建立健全統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)

完善統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)體系是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的前提。應(yīng)從國家層面統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和格式，以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)整合，使傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)得以統(tǒng)一使用，打破資源部門間的隔閡。統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以中央銀行征信水平評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為參照，并充分考慮到新納入的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)，依照其特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷呐c調(diào)整，制定出能夠?qū)⒄餍艑?duì)象的信貸信息與日常行為進(jìn)行綜合考慮的統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)。

(二)建立征信信息共享制度，推動(dòng)傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信合作共贏

將互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)納入傳統(tǒng)征信行業(yè)尤其是政府機(jī)關(guān)是征信業(yè)發(fā)展的主要舉措，可構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。可以由政府機(jī)關(guān)牽頭，同時(shí)從幾個(gè)方面出發(fā)。一是傳統(tǒng)征信業(yè)中的金融機(jī)構(gòu)，以商業(yè)銀行為核心，向證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)延伸，最終匯總到中央銀行，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息的互通；二是互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間依據(jù)相應(yīng)政策逐漸實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與信息互通；三是政府機(jī)構(gòu)及時(shí)在相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行信息披露，使征信信息公開透明。隨著以上三方面不斷完善和發(fā)展，首先實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信內(nèi)部信息互通、政府與非政府機(jī)構(gòu)信息互通，傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信信息互通，最終使傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)接，建設(shè)起覆蓋全社會(huì)的征信體系。

(三)進(jìn)一步完善征信法律法規(guī)體系

對(duì)于傳統(tǒng)征信業(yè)要進(jìn)一步規(guī)范法律法規(guī)，要明確細(xì)則，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信現(xiàn)狀及未來發(fā)展制定新的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信方面一方面要盡快構(gòu)建法律框架，完成基礎(chǔ)性立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的范圍提出明確標(biāo)準(zhǔn)。另一方面要確定信息主體的基本權(quán)利和義務(wù)，保護(hù)其信息安全的同時(shí)盡快將其納入征信系統(tǒng)?？舍槍?duì)傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的特征建立分層監(jiān)管制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)方面適當(dāng)放寬監(jiān)管。傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)定的法律條文要相互適應(yīng)，以促進(jìn)二者的對(duì)接合作，最終實(shí)現(xiàn)共贏。