王雅麗

(南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇 南京 210023)

1 引 言

達(dá)沃斯論壇開幕式上，李克強(qiáng)總理首次提出，要形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺的指導(dǎo)意見》中，專門對“四眾”平臺建設(shè)提出了一系列具體措施?！八谋姟敝荚趨R眾智搞創(chuàng)新、匯眾力增就業(yè)、匯眾能助創(chuàng)業(yè)、匯眾資促發(fā)展。如何充分發(fā)揮“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”和“互聯(lián)網(wǎng)+”集眾智匯眾力的乘數(shù)效應(yīng)，有效拓展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新與市場資源、社會需求的對接通道，搭建多方參與的高效協(xié)同機(jī)制，優(yōu)化勞動、信息、知識、技術(shù)、管理、資本等資源的配置方式，對社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大意義，同時也為社會大眾廣泛平等參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、共同分享改革紅利和發(fā)展成果提供更多元的途徑和更廣闊的空間。

城鄉(xiāng)一體化是中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化和城市化發(fā)展的一個新的階段，是城市和鄉(xiāng)村在整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，通過全方位的協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮。具體來說，城鄉(xiāng)一體化就是將城市與鄉(xiāng)村作為一個整體，通過政策體制機(jī)制的改革和相關(guān)政策調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)建設(shè)、政策實(shí)施等方面的一體化，讓在政策上的平等對待、在產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的優(yōu)勢互補(bǔ)、在國民待遇上的趨于一致在城市和鄉(xiāng)村真實(shí)實(shí)現(xiàn)，讓城鎮(zhèn)居民與農(nóng)民能夠共同享受到一樣的文明和實(shí)惠，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。

但在“雙創(chuàng)四眾”新模式下，如何發(fā)揮金融業(yè)對其的支撐帶動功能，使得全市的金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)一步健全，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支撐和保障作用進(jìn)一步顯現(xiàn)，將對經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體進(jìn)程的進(jìn)一步深入起到相當(dāng)關(guān)鍵的作用。

2 城鄉(xiāng)一體化發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

2.1 蘇州城鄉(xiāng)一體化發(fā)展現(xiàn)狀

十多年來，蘇州市城鄉(xiāng)一體化改革發(fā)展已經(jīng)取得重大進(jìn)展。2001年，蘇州的農(nóng)村地區(qū)積極推進(jìn)了“三大合作”改革，為城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2008年9月，蘇州被確立為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展綜合配套改革試點(diǎn)城市。2008—2010年，連續(xù)出臺了三份綱領(lǐng)性文件，率先提出城鄉(xiāng)一體化的相關(guān)政策措施，構(gòu)建了城鄉(xiāng)一體化總框架，對城鄉(xiāng)一體化的開展起到了積極的推動作用。從2009 年起，蘇州相繼出臺 90 多個政策文件，為蘇州城鄉(xiāng)一體化提供了更具體的指引。比較具有代表性的就是通過 “三集中”、“三置換”和 “三大合作”等一系列制度創(chuàng)新，在蘇州嘗試建立一套城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制。

蘇州城鄉(xiāng)一體化發(fā)展水平進(jìn)一步提高。繼續(xù)加大公共財(cái)政對農(nóng)村的投入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會事業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。構(gòu)建起以蘇州中心城區(qū)為核心、4個縣級市城區(qū)為樞紐、一批中心鎮(zhèn)特色鎮(zhèn)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化市域城鎮(zhèn)框架體系，在蘇南乃至長三角的發(fā)展能級和影響力得到鞏固和擴(kuò)容，城鄉(xiāng)布局和形態(tài)繼續(xù)優(yōu)化。

2.2 蘇州城鄉(xiāng)一體化金融支持現(xiàn)狀

金融支持在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的作用是相當(dāng)重要的，而有效的金融支持則比較依賴蘇州目前區(qū)域金融發(fā)展的整體水平。目前蘇州金融業(yè)總體發(fā)展水平在地級市中排名靠前，為蘇州城鄉(xiāng)一體化提供了較強(qiáng)的金融支持力度?！兜谑齻€五年規(guī)劃的建議》在“鞏固完善富民強(qiáng)村機(jī)制”中提出深化農(nóng)村“三大合作”改革，增強(qiáng)金融的造血功能，努力增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。積極鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款，盡力完善農(nóng)村金融組織體系。

同時，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的整體進(jìn)程對金融支持也提出了新的要求。第一，蘇州城鄉(xiāng)一體化整體進(jìn)程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迫切需要金融支持。如新建或改擴(kuò)建城鄉(xiāng)道路，還有城市拆遷安置房、入城農(nóng)民集中居住區(qū)的建設(shè)，都需要金融資本的有效投入。第二，在中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中迫切需要金融的有力支持。蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的重要力量之一就是中小企業(yè)。與大企業(yè)融資迅速相比，中小企業(yè)在融資、科技研發(fā)以及擴(kuò)大再生產(chǎn)時比較困難。第三，城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目的建設(shè)需要金融支持。目前財(cái)政支農(nóng)資金比較缺乏穩(wěn)定增長的長效機(jī)制，如果僅僅是依靠市場的力量，則很難順利實(shí)現(xiàn)保障機(jī)制。第四，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的配套設(shè)施也需要全方位的金融服務(wù)。隨著城鄉(xiāng)一體化整體進(jìn)程的不斷加快，城市和鄉(xiāng)村居民在金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、投資理財(cái)及消費(fèi)借貸需求等方面也提出了更高要求。

3 蘇州城鄉(xiāng)一體化金融支持存在的問題

3.1 政策配套缺乏整合和優(yōu)化

有效的政策平臺和規(guī)劃指導(dǎo)能夠積極引領(lǐng)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展趨勢。近幾年，國家在推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展方面出臺了多項(xiàng)扶持政策，蘇州從2004年至今也陸續(xù)出臺了一系列旨在促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的政策意見。但政府的各項(xiàng)激勵措施散見于各個政策文件中，有部分扶持政策的號召含義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其實(shí)際意義，難以有效發(fā)揮對企業(yè)的激勵作用。另外，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中有很多行業(yè)都屬于高投入行業(yè)，有部分重點(diǎn)項(xiàng)目如果僅僅依靠企業(yè)自身難以完成。蘇州的先天優(yōu)勢在轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)社會效益的過程中需要大量投資，但目前蘇州仍然處于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展時期，方方面面的建設(shè)都急需要大筆資金，因此城鄉(xiāng)一體化資金投入總量并不高。

3.2 發(fā)展總體水平不高

蘇州大部分銀行投入貸款占當(dāng)期投資的比例較低，一旦沒有足夠的信貸資金介入市場，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的總體建設(shè)目標(biāo)有可能難以實(shí)現(xiàn)。間接融資資產(chǎn)總額占蘇州金融資產(chǎn)總量的絕大多數(shù)比重，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模大小在一定程度上可以反映蘇州金融資產(chǎn)的發(fā)展水平。從總體上看，蘇州存貸款數(shù)額總量逐年增長，2004年蘇州市金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款總額分別為3814.53億元和2915.73億元，2016年分別增長到25864.3億元和21924.4億元，十二年間存貸款總額翻了6.78倍，但增長率有所下滑。

3.3 金融資源配置不均，融資結(jié)構(gòu)不合理

由于許多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范與透明，因此在申請貸款時很難向金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)證明信息，銀行對其進(jìn)行信用狀況調(diào)查和評價就比較困難。許多中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其貸款額度較小、次數(shù)較多等問題，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為了滿足對其的服務(wù)需要額外增加更多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源、運(yùn)營設(shè)備等，還需要配備更多的人員，會增加不少經(jīng)營成本，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的內(nèi)在動力。

3.4 金融服務(wù)方式單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破

金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，抑制了金融支持蘇州城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的規(guī)模擴(kuò)大。城鄉(xiāng)一體化所包含的行業(yè)眾多，為居民提供安置房的房地產(chǎn)業(yè)與拉近城鄉(xiāng)距離的文化產(chǎn)業(yè)的金融需求差別很大，房地產(chǎn)企業(yè)由于需求資金較多，因此更多傾向于優(yōu)惠貸款、上市融資等方式。而蘇州本地的文化產(chǎn)業(yè)對無形資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易市場等的需求則更為迫切。從蘇州當(dāng)前的發(fā)展觀察，針對企業(yè)自身特點(diǎn)和需求的信貸產(chǎn)品還比較少，地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)缺乏差異化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前蘇州地區(qū)較大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)。信貸方面推出的小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款僅能滿足農(nóng)戶家庭簡單再生產(chǎn)的資金需求，不能解決城鄉(xiāng)一體化專業(yè)化規(guī)?；瘮U(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，總體金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。

4 蘇州城鄉(xiāng)一體化金融支持的對策研究

4.1 完善政策配套，促進(jìn)金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

通過加大政府扶持力度與金融支持立法保障，發(fā)揮政策性金融作用。將城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中綜合配套的改革作為發(fā)展的動力，關(guān)注優(yōu)化城鄉(xiāng)資源的有效配置，著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的不平衡性。地方政府可通過制定相關(guān)的獎勵激勵機(jī)制，如實(shí)施優(yōu)惠利率、提供貼息貸款和提供擔(dān)保等政策，使其積極向參與城鄉(xiāng)一體化整體建設(shè)的企業(yè)和農(nóng)民提供貸款。

4.2 深化金融改革，建立健全金融機(jī)構(gòu)體系

①鼓勵銀行類金融機(jī)構(gòu)上市融資，提供綜合性、優(yōu)勢互補(bǔ)的金融服務(wù)。努力探索建立有利于蘇州城鄉(xiāng)一體化整體發(fā)展的商業(yè)銀行的社會責(zé)任評價體系，積極引導(dǎo)大筆資金流向加快發(fā)展城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的領(lǐng)域。②建成債券、股票、基金等種類齊全、證券機(jī)構(gòu)比較發(fā)達(dá)的證券市場體系，積極培育符合開放條件的證券、基金和咨詢服務(wù)公司，努力引導(dǎo)證券公司在充分進(jìn)行全面風(fēng)險管理的前提下開展創(chuàng)新活動，提高核心競爭力，提高直接融資比重。積極推動基金管理公司的組織制度創(chuàng)新和相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。③努力擴(kuò)大保險市場的整體覆蓋面，探索保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。

4.3 創(chuàng)新金融服務(wù)模式，支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展建設(shè)

政府應(yīng)充分利用資本市場的融資手段，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決可能存在的資金缺口問題和服務(wù)缺失問題。如創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融信貸產(chǎn)品等，積極完善企業(yè)的信用評價體系和相關(guān)的評價標(biāo)準(zhǔn)；針對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展建設(shè)中的大型項(xiàng)目所需求的中長期建設(shè)資金及農(nóng)業(yè)發(fā)展中所需求的大額貸款；完善蘇州的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，適當(dāng)提高部分險種的保費(fèi)補(bǔ)貼的比例，積極鼓勵建立具有一定的財(cái)政配套資金支持的農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

4.4 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的支農(nóng)業(yè)務(wù)

針對城鄉(xiāng)一體化特點(diǎn)，蘇州市可以通過銀政合作、土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等新方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？梢苑e極與銀行、證券、保險以及信托等進(jìn)行多層次、多渠道、多角度的合作，發(fā)展交叉性的金融業(yè)務(wù)，盡力加快農(nóng)村個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。

綜上所述，金融支持在蘇州城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中起到了相當(dāng)關(guān)鍵的作用，但仍存在政策配套缺乏整合和優(yōu)化、發(fā)展總量水平不高、金融資源的整體配置不均、融資結(jié)構(gòu)不盡合理、金融服務(wù)方式單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破等問題。在“雙創(chuàng)四眾”新模式下，為更好地發(fā)揮金融在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支持作用，金融支持必須轉(zhuǎn)變思想，正確面對自身發(fā)展現(xiàn)狀中存在的缺失，深入思考，通過采取完善政策配套、深化金融改革、建立健全金融機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善相關(guān)支農(nóng)業(yè)務(wù)等措施，進(jìn)一步提升金融對蘇州城鄉(xiāng)一體化的巨大支持作用。

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