郗盼

借款人有2次逾期記錄信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)仍是“A”

由于沒有更多的信息，記者花了一番功夫才找到這樣的情況。在你我貸平臺(tái)上一位用戶為“n***y”的25歲女性（如下圖所示），因臨時(shí)借款1.5萬元用于信用卡還款，該借款人在你我貸平臺(tái)上的信用統(tǒng)計(jì)中，已出現(xiàn)2次逾期，且仍有3，956.22 元的逾期未還，但風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定仍然是A。該借款人的借款金額雖不大，但已有多次逾期風(fēng)險(xiǎn)，此次又借款1.5萬元，在你我貸平臺(tái)上的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)竟然還是最低風(fēng)險(xiǎn)的“A”級(jí)，是否太不夠嚴(yán)謹(jǐn)！這不禁讓記者感到懷疑，該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系可靠嗎？

面對(duì)這樣的借款人，如果出借人相信平臺(tái)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而投資后出現(xiàn)逾期、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)，那你我貸平臺(tái)是不是有責(zé)任呢？

拒不對(duì)借款人資料的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任

讓記者比較驚訝的是，你我貸平臺(tái)上“月月升”項(xiàng)目的《輔助投標(biāo)服務(wù)協(xié)議》中表述為“你我貸平臺(tái)承諾為甲方（平臺(tái)注冊(cè)用戶）提供與借款人相關(guān)的信用資質(zhì)審核服務(wù)，但對(duì)借款人相關(guān)資料的真實(shí)性無法進(jìn)行保證且不承擔(dān)責(zé)任。”

如果按照你我貸平臺(tái)披露的說法，對(duì)借款人相關(guān)資料的真實(shí)性無法進(jìn)行保證且不承擔(dān)責(zé)任，那平臺(tái)是否就可以不負(fù)責(zé)任的進(jìn)行審核了？顯然不是！網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，也有中介的責(zé)任和義務(wù)，最基本的要求就是你必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的披露所有的相關(guān)信息，不能隱瞞和歪曲。根據(jù)《暫行辦法》明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任。而借款人信息屬于信披內(nèi)容中的一部分，你我貸將一個(gè)有多次逾期記錄的借款人仍然評(píng)定為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低，是否屬于誤導(dǎo)性的信息披露了或者信息宣傳了？

除了這種風(fēng)控評(píng)級(jí)的隨意和不嚴(yán)謹(jǐn)。你我貸平臺(tái)的借款人信息披露有時(shí)也真是少得不能再少。

記者在查看了你我貸平臺(tái)上借款人的相關(guān)信息時(shí)，其中在該平臺(tái)最新披露的幾個(gè)“快速小額借款”的項(xiàng)目中，其借款人的工作性質(zhì)都是私營業(yè)主，這其中包括用戶名為“n***u”的19歲男性申請(qǐng)5000元借款用于個(gè)人消費(fèi)，項(xiàng)目的信審下僅有一個(gè)身份證信息驗(yàn)證，借款人的描述中說明是芝麻信用認(rèn)證人群。這些項(xiàng)目的還款來源大部分為薪資收入還款，但并沒有披露還款保障措施。

類似的借款人還有很多。請(qǐng)問從這么“簡要”的信息，如何能夠判斷一個(gè)借款人的還款能力？而且按照你我貸的說法“對(duì)借款人相關(guān)資料的真實(shí)性無法進(jìn)行保證且不承擔(dān)責(zé)任”，也就是說這么“簡要”的信息它都不能保證是真實(shí)準(zhǔn)確的，那么投資人你還能相信什么了？您的投資是否有點(diǎn)“投飛鏢”的感覺？

盡管說信息披露虛假或者錯(cuò)誤導(dǎo)致的法律責(zé)任可能不一定在網(wǎng)貸平臺(tái)，但是道義責(zé)任和信譽(yù)責(zé)任一定是在平臺(tái)的，所以靠譜的平臺(tái)都在宣傳說自己的風(fēng)控如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有多少風(fēng)控人員等等，以贏得投資者的信任。

這里需要說明一點(diǎn)，你我貸母公司嘉銀金科2017年年報(bào)信息顯示，你我貸平臺(tái)主要委托公司關(guān)聯(lián)方嘉銀（上海）金融信息服務(wù)有限公司（下稱：嘉銀金融）提供實(shí)地信用調(diào)查及相關(guān)服務(wù)。關(guān)聯(lián)公司上海嘉銀卓越財(cái)富管理有限公司（下稱：嘉銀卓越）則為你我貸平臺(tái)提供采購出借人推薦服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，2017年你我貸平臺(tái)向嘉銀卓越支付的采購費(fèi)用為1.12億元，年度采購占比達(dá)到38.34%；向關(guān)聯(lián)方嘉銀金融支付采購費(fèi)用6856.47萬元，占比23.34%。關(guān)聯(lián)方嘉銀金融為平臺(tái)提供實(shí)地信用調(diào)查及相關(guān)服務(wù)，實(shí)際就是將風(fēng)控的部分職能外部給了關(guān)聯(lián)方，那么風(fēng)控出了問題是否還是你我貸自己擔(dān)著了？

平臺(tái)事實(shí)上存在著對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)寬松的現(xiàn)象，如此一來，那鑒別風(fēng)險(xiǎn)的重?fù)?dān)是不是要落在出借人自身上了？但我們同時(shí)又發(fā)現(xiàn)，按照你我貸主要的借貸模式自動(dòng)投資為例，出借人在確認(rèn)出借前自身也并不大可能真正了解借款人信息。

以該平臺(tái)上的“月月升J01180496”項(xiàng)目為例。截至5月29日下午2點(diǎn)左右，該項(xiàng)目下有優(yōu)質(zhì)持卡人借款、快速小額借款、優(yōu)質(zhì)老客戶借款等可投資項(xiàng)目，值得注意的是，按照每頁10個(gè)可供投資的項(xiàng)目簡單來算，月月升J01180496這一個(gè)項(xiàng)目就有568個(gè)可投標(biāo)的。

值得注意的是，根據(jù)記者先前在你我貸平臺(tái)上的投資體驗(yàn)來看，在出借人確認(rèn)出借資金前是無法知道自己的資金會(huì)借給何人。你我貸平臺(tái)上采取的這種自動(dòng)投標(biāo)模式，如果出借人要知道自己的錢將會(huì)借給何人，借款人的信用又如何，就需要對(duì)這568個(gè)投資項(xiàng)目進(jìn)行逐一查看、甄別，面對(duì)數(shù)量龐大的借款人信息，這顯然是不太可能完成的任務(wù)。