潘亦純

保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)依然顯現(xiàn)，今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)重拳出擊，連發(fā)39張監(jiān)管函?！锻顿Y者報(bào)》記者注意到，這一數(shù)量已經(jīng)超過了2017年全年發(fā)布38張監(jiān)管函的總量。

據(jù)了解，這39張監(jiān)管函總共涉及35家險(xiǎn)企或保險(xiǎn)資管公司，占公司總數(shù)量約20%。險(xiǎn)企受罰的原因主要包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范、電銷行為不規(guī)范、保險(xiǎn)資金運(yùn)用違規(guī)、投資行為不合規(guī)、信息披露不合規(guī)等。其中，產(chǎn)品出現(xiàn)問題是險(xiǎn)企受罰的主要原因。此外，電銷行為不規(guī)范、保險(xiǎn)資金運(yùn)用違規(guī)也成為險(xiǎn)企易“踩雷”的地方。

值得關(guān)注的是，因產(chǎn)品出現(xiàn)問題而受罰的險(xiǎn)企，全部都為財(cái)險(xiǎn)公司，這也使得財(cái)險(xiǎn)公司成為上半年接收監(jiān)管函的“大戶”。數(shù)據(jù)顯示，共有26家財(cái)險(xiǎn)公司收到了監(jiān)管函，占比高達(dá)74%。

總而言之，從監(jiān)管函的內(nèi)容和發(fā)布頻率來看，嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)常態(tài)，保險(xiǎn)公司在感受壓力的同時(shí)，也倒逼自身規(guī)范經(jīng)營(yíng)、主動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這也有助于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

紫金財(cái)險(xiǎn)連中三槍

今年上半年，共有39張監(jiān)管函發(fā)往35家險(xiǎn)企或保險(xiǎn)資管公司，其中，紫金財(cái)險(xiǎn)連續(xù)收到三張監(jiān)管函，成為收到監(jiān)管函數(shù)量最多的險(xiǎn)企。

具體來看，紫金財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品、銷售及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面均存在問題。產(chǎn)品方面，銀保監(jiān)會(huì)隨機(jī)抽檢了公司152個(gè)備案產(chǎn)品及相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)其中29個(gè)產(chǎn)品存在問題，問題數(shù)量合計(jì)45個(gè)，主要包括條款要素不完備、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)?shù)葐栴}。

銷售方面，2016年7月至8月，銀保監(jiān)會(huì)在授權(quán)地方保監(jiān)局開展的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，發(fā)現(xiàn)紫金財(cái)險(xiǎn)存在銷售過程如實(shí)告知不規(guī)范、業(yè)務(wù)宣傳與實(shí)際不完全相符等問題。

資金運(yùn)用方面，紫金財(cái)險(xiǎn)存在集合資金信托計(jì)劃投資管理不規(guī)范、股票投資執(zhí)行控制不嚴(yán)格、未按規(guī)定開展保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)和投資決策機(jī)制不完善等問題。

那么，紫金財(cái)險(xiǎn)為何會(huì)出現(xiàn)如此多的問題？公司方面是否已經(jīng)采取相關(guān)手段進(jìn)行治理？《投資者報(bào)》記者就此多次撥打公司官網(wǎng)公開電話，但均未成功接通。

此外，中華財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)也分別收到了兩張監(jiān)管函。監(jiān)管函指出，中華財(cái)險(xiǎn)在檢查中，發(fā)現(xiàn)存在電銷業(yè)務(wù)如實(shí)告知不規(guī)范、電話銷售行為不符合監(jiān)管要求等銷售方面問題，及資金運(yùn)用制度不健全、投資管理部門未保持獨(dú)立等保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題。針對(duì)這些問題，中華財(cái)險(xiǎn)方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示：“我司根據(jù)監(jiān)管要求，已進(jìn)行了深入整改。”

浙商財(cái)險(xiǎn)則存在電話銷售業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)不符合相關(guān)要求及備案產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任不清晰明確、條款要素不完備等情況。

產(chǎn)品問題成重災(zāi)區(qū)

從處罰原因中可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品不規(guī)范問題已經(jīng)成為了險(xiǎn)企受罰的重災(zāi)區(qū)，這一原因出現(xiàn)次數(shù)占比達(dá)44%。記者注意到，因產(chǎn)品存在問題而受罰的20家保險(xiǎn)公司全部都為財(cái)險(xiǎn)公司，這也使得財(cái)險(xiǎn)公司成為上半年收到監(jiān)管函的主要對(duì)象。

據(jù)了解，上半年的集中處罰源于去年7月份，原保監(jiān)會(huì)開展的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作，主要通過隨機(jī)抽查備案產(chǎn)品及相關(guān)材料的方式，檢查保險(xiǎn)公司產(chǎn)品合格情況。通過檢查，財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品中存在的諸多問題逐一暴露。

監(jiān)管函顯示，檢查中發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題主要包括保險(xiǎn)責(zé)任不清晰或存在歧義、條款規(guī)定與保險(xiǎn)法相違背、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、文字錯(cuò)誤、保費(fèi)計(jì)算公式錯(cuò)誤、條款規(guī)定與保險(xiǎn)法相違背等。這些問題產(chǎn)品如果還繼續(xù)上市銷售，無疑損害了投保人的利益。

而從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)來看，存在問題的產(chǎn)品占隨機(jī)抽查比例超過50%的險(xiǎn)企共有中原農(nóng)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、安信農(nóng)業(yè)、平安財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等8家，其中，前3家險(xiǎn)企的問題產(chǎn)品占比更是超過70%。

對(duì)于這些問題產(chǎn)品，監(jiān)管方面也給出了立即停止使用問題產(chǎn)品；自本監(jiān)管函下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)，禁止公司備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外）；對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理工作進(jìn)行全面自查整改；公司應(yīng)及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送自查整改報(bào)告等處罰。