羅為 劉雨露

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，保險業(yè)作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的先行者，網(wǎng)絡(luò)保險已經(jīng)發(fā)展近二十年。網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)對保險行業(yè)發(fā)展起到了非常重要的促進作用，但同時帶來一系列的問題，論文對此進行深入研究，并提出建議，以期保險行業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，揚長避短，維護保險行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有力支持下，健康、快速、科學(xué)的發(fā)展，進一步提高保險業(yè)的服務(wù)水平和經(jīng)濟效益。

【關(guān)鍵字】網(wǎng)絡(luò)保險 風(fēng)險 問題 對策

在改革開放后，我國的經(jīng)濟高速發(fā)展，與此同時，保險行業(yè)也得到了空前的發(fā)展，使其成為國民經(jīng)濟支柱之一。保險在穩(wěn)定一個國家的經(jīng)濟發(fā)展中扮演一個重要的角色，而網(wǎng)絡(luò)保險營銷是我國保險營銷的一個重要組成部分。保險公司選擇合適的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，運用新的理念，有助于保險企業(yè)了解市場需求，增強市場競爭力。

一、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)保險增長速度快。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模一直呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢。各家保險公司先后都開發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，在網(wǎng)絡(luò)上推廣自己的產(chǎn)品，到2017年底，網(wǎng)絡(luò)營銷公司數(shù)量近120家。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%其中互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2496.6億元，較2012年聯(lián)網(wǎng)保險保費收入實現(xiàn)了20余倍的增長，增長速度極快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)保險營銷平臺。阿里巴巴、騰訊、百度、樂視等大型互聯(lián)網(wǎng)公司都看好保險行業(yè)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供平臺，進入保險行業(yè)。

二、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)保險存在客戶信息泄露風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)保險的交易是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，因此風(fēng)險也與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險共同存在，客戶的信息保密性和交易安全性仍存在一定風(fēng)險，交易風(fēng)險和產(chǎn)品風(fēng)險也很難全部避免。我國互聯(lián)網(wǎng)安全保障不成熟，致使客戶在保險網(wǎng)站上填寫的信息泄露，現(xiàn)實的消費者考慮到自身的安全問題，對網(wǎng)絡(luò)保險心存疑慮，更愿意通過傳統(tǒng)保險方式去購買保險產(chǎn)品，這一事實在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年保險市場魚龍混雜，市場監(jiān)管比較困難，相關(guān)法律法規(guī)有待改善，從業(yè)人員或者保險機構(gòu)鉆法律漏洞，甚至違規(guī)操作。同時網(wǎng)上安全和消費者信息保密性等問題還尚未解決，限制了網(wǎng)絡(luò)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展，我國對電子商務(wù)相關(guān)政策不夠明確，相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法律、法規(guī)很不健全，在近幾年的網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展和變革中，一系列問題凸顯出來。

（三）傳統(tǒng)保險觀念的制約。網(wǎng)絡(luò)保險對于保險行業(yè)來說，是一個比較具有沖擊性的新模式，一些還停留在過去傳統(tǒng)管理階層的領(lǐng)導(dǎo)人員還是秉持著自己的那一套老舊思維。一些消費者受傳統(tǒng)保險的影響，也覺得網(wǎng)絡(luò)保險不能帶給自己足夠的安全感，對于這種新的營銷模式不能很快接受，也不敢自己首先去嘗試。這就制約了網(wǎng)絡(luò)保險的最初發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)保險在初級階段發(fā)展緩慢，存在諸多困難。

（四）產(chǎn)品設(shè)計單一，范圍狹隘。保險產(chǎn)品設(shè)計跟不上市場需求，創(chuàng)新不足。有些公司只是單純的制作了符合自己公司的營銷觀念的網(wǎng)站，而沒有滿足客戶對于網(wǎng)絡(luò)消費的要求，使其沒有想購買產(chǎn)品的欲望。有的公司產(chǎn)品設(shè)計單一，甚至與其他公司雷同，網(wǎng)站包含內(nèi)容較少，客戶的選擇性也就少，對客戶進行了限制，使消費者得不到滿足。

（五）經(jīng)營模式多樣，缺乏完善體系。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多樣化，保險公司與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立自己公司的網(wǎng)站，并在網(wǎng)站上向消費者提供產(chǎn)品信息。盡管我國網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)階段經(jīng)營模式多種多樣，但每一種模式都不夠完善，都存在著自身函待解決的問題，自主經(jīng)營模式存在宣傳難、產(chǎn)品體系不完善等問題；中介代理模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售受限制等缺點；網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式存在缺乏有效地監(jiān)管、市場秩序混亂、運營效率低等問題。

三、促進我國網(wǎng)絡(luò)保險健康發(fā)展的對策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)保險的安全性，降低風(fēng)險

完善網(wǎng)絡(luò)保險安全體系，建立更具有保障的安全系統(tǒng)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大對違法部門的懲罰力度，加強企業(yè)和公司對法律的敬畏，同時加大保險安全意識的宣傳，增加消費者的宣傳意識。保險公司理應(yīng)建立完善的風(fēng)險監(jiān)測體系，隨時測定自己公司的安全性，確保交易安全，確?？蛻舻男畔踩?。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)保險的知名度和廣泛性

保險公司應(yīng)做好媒體宣傳，大力推廣具有自己公司特點的網(wǎng)絡(luò)銷售模式，增加網(wǎng)絡(luò)保險的普及，還應(yīng)該多增加自己的客服人員，建立專門的部門去推廣和宣傳網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)點，相關(guān)部門要加大法律法規(guī)的監(jiān)管力度，從而提高消費者對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)可度。同時保險公司可以和銀行合作，增加消費者在網(wǎng)上支付可用到的銀行卡種類，也可以利用銀行強大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險產(chǎn)品。增加多樣化的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合來吸引更多消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險，消費者越多，保單越多，網(wǎng)絡(luò)保險的知名度也就慢慢擴大。

（三）進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)人才

保險公司要不斷加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)大眾需求的產(chǎn)品，要不斷推進業(yè)務(wù)管理、銷售方式、人才開發(fā)等的改革。保險公司要通過自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化來提高消費者的消費欲望。同時，保險公司必須培養(yǎng)適應(yīng)市場需要的專業(yè)綜合型人才，培養(yǎng)員工運用網(wǎng)絡(luò)保險來處理保險業(yè)務(wù)的能力。在員工管理上，既要注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才，又要加強員工職業(yè)道德的培訓(xùn)，加大對員工的監(jiān)管制度，防止員工的非法操作對公司造成損失。

（四）提高網(wǎng)絡(luò)保險的服務(wù)質(zhì)量

保險產(chǎn)品本身銷售是一個環(huán)節(jié)，最重要的是要做好營銷之后的服務(wù)工作。網(wǎng)絡(luò)保險比較特殊，客戶往往是單向聯(lián)系，跟線下銷售相比，無法做到完善的跟蹤服務(wù)。因此，保險公司在提供產(chǎn)品選擇的同時應(yīng)該提供更便捷、更人性的理賠、咨詢服務(wù)，并且做到全方位的服務(wù)。

（五）培養(yǎng)消費者對電子合同的認(rèn)識

根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括傳真、電傳、電報、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件）等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式，電子簽名等形式將成為未來保險營銷、承保過程中的常態(tài)。公安相關(guān)部門應(yīng)加大對違法行為的懲戒力度，對保險公司實行登記備案制度，開展保險業(yè)必須經(jīng)過保監(jiān)會或授權(quán)機構(gòu)的許可的市場準(zhǔn)人制度。增強消費者對電子合同合法性的認(rèn)識，消費者應(yīng)通過保監(jiān)會網(wǎng)站查看網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的單位信息，撥打保單服務(wù)電話，確認(rèn)保單的真假。當(dāng)購買到虛假保單時，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)毓膊块T、保險監(jiān)管部門進行報案，以維護自身合法權(quán)益。