徐楊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國金融產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊，其中，受到影響最大的是銀行業(yè)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還在潛移默化的影響著人們的生活方式，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)也造成極大的沖擊。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)傳統(tǒng)金融造成的巨大影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；傳統(tǒng)；金融；影響

0 引言

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，諸多以互聯(lián)網(wǎng)為核心的金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融也以一種全新的經(jīng)營模式誕生，不僅改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融也產(chǎn)生很大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是以信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展為前提的，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的金融運(yùn)行模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊也是巨大的。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概況

目前，最新的金融模式屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，它可以通過網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)聊天工具和搜索軟件等各種互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行籌備資金、信息傳播和錢財(cái)支付等各種業(yè)務(wù)。從多方位角度來看，第三方支付包括互聯(lián)網(wǎng)金融但不限制、審核信譽(yù)評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)跟金融中介等多種模式。從各個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要靠互聯(lián)網(wǎng)的資金交易和資金流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最先開始于美國，是外國從事金融行業(yè)的人士以自身多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合當(dāng)今世界發(fā)展趨勢而總結(jié)并加以運(yùn)用的一個(gè)項(xiàng)目。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為只是傳統(tǒng)的金融進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，但隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉獵范圍不斷地?cái)U(kuò)展，人們對(duì)其的理解也越來越深。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實(shí)行的相對(duì)比較晚，但是發(fā)展速度在短期內(nèi)有了很大提升。在短時(shí)間內(nèi)便占領(lǐng)了相當(dāng)比例的市場份額。主流觀點(diǎn)在目前情況下，可以分為四種模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分配，非銀行金融部門的小額信譽(yù)貸款平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、第三方交易支付平臺(tái)和資金融籌平臺(tái)。在以上列出的幾種模式下，很多公司加入互聯(lián)網(wǎng)金融?？墒牵ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷地發(fā)展，法律支持卻跟不上，這使目前發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的限制。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國肩負(fù)著巨大的責(zé)任。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同點(diǎn)對(duì)比

2.1 參與角色

在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，其參與角色主要分為三個(gè)類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動(dòng)中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻改變了這樣的經(jīng)濟(jì)格局，同時(shí)加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實(shí)現(xiàn)與融資方的直接資金對(duì)接，這樣就大大降低了雙方的各項(xiàng)投融資成本，也提高了資金流動(dòng)的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

2.2 信息獲取

在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數(shù)據(jù)時(shí)，往往需要花費(fèi)較高的信息成本。在收集信息后，需要將數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、統(tǒng)計(jì)、分析和研究，通常這個(gè)過程也需要花費(fèi)較多的人力物力，同時(shí)受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)極大程度上解決了這個(gè)問題。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)使得金融數(shù)據(jù)具有更高的準(zhǔn)確性，極大地降低了市場數(shù)據(jù)的不對(duì)稱性?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金交易的同時(shí)，就已經(jīng)自動(dòng)生成了海量數(shù)據(jù)。而搜索引擎能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和歸類，從而提高大數(shù)據(jù)在后期的分析處理效率和存儲(chǔ)的穩(wěn)定性。

2.3 支付方式

傳統(tǒng)的金融模式主要以實(shí)物貨幣、票據(jù)及信用卡的方式實(shí)現(xiàn)資金交易融通。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，移動(dòng)支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題，另一方面也大大降低了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使得人們?cè)谙硎芊?wù)時(shí)更加具有自主性和隨意性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便利促進(jìn)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的完善

互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合形成了現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之一就是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)新興的平臺(tái)，是最新科技的凝聚，同時(shí)，也是最新理念的凝聚，所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作過程中，其服務(wù)理念與傳統(tǒng)金融相比，顯得更加成熟，更加人性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競爭更為激烈，所以說，客戶的爭奪對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就更為重要，為此，以客戶體驗(yàn)為中心的客戶爭奪就成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展目標(biāo)，以此為指導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融選用了更多的適合客戶需求的服務(wù)途徑，甚至有些商家選擇了犧牲短期利益吸引長期客戶的服務(wù)方式，這就給金融領(lǐng)域營造了良好的服務(wù)環(huán)境。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)既是互相進(jìn)步的合作者，也是彼此對(duì)立的競爭者，當(dāng)整個(gè)金融環(huán)境中的服務(wù)水平都有了一定的提升之后，傳統(tǒng)金融想要生存和發(fā)展，必然要完善自身的服務(wù)，也就要被迫的完成更好的服務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最大的優(yōu)勢就是便利，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)線上就可以實(shí)現(xiàn)幾乎全部的金融業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬、支付等都可以在幾秒鐘的時(shí)間內(nèi)完成，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的在線客戶通常有較高的服務(wù)能力要求，服務(wù)態(tài)度也更能為客戶所接受。為此，傳統(tǒng)金融也開始關(guān)注業(yè)務(wù)服務(wù)，如有些金融機(jī)構(gòu)提出了“微笑服務(wù)”，對(duì)服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度做出了要求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平的提高，同時(shí)一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容上也逐漸實(shí)現(xiàn)了人性化、溫馨化的改變。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便利促進(jìn)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的完善也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的影響之一。

4 結(jié)束語

綜上，大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。整個(gè)金融行業(yè)都應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，加快自身的轉(zhuǎn)型，從而更好的面對(duì)機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。倘若各金融機(jī)構(gòu)能夠擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，不斷適應(yīng)金融市場的變化，我國的金融體制改革將有一個(gè)巨大的飛躍，我國將會(huì)更快實(shí)現(xiàn)金融市場化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的宏偉目標(biāo)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院）

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