精準扶貧視角下的隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ教骄?/h1>
2018-07-06 01:48:04孟凡靜郭麗華
中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計 2018年6期
孟凡靜 郭麗華
一、精準扶貧視角下“政銀企戶保”金融扶貧模式的內(nèi)涵
1.“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/h3>
“政銀企戶保”金融扶貧模式最早由隆化縣根據(jù)該縣的金融扶貧的實際情況提出，并構建了“政府搭臺、銀行參與、保險兜底、企業(yè)、農(nóng)戶受益”的五位一體的一種新型金融扶貧模式。2016年7月19日，河北省扶貧開發(fā)領導小組印發(fā)了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞嵤┮庖姟?，并在全省貧困縣（區(qū)）范圍內(nèi)進行推廣。
“政”即指政府，政府通過整合涉農(nóng)資金，打造“資金池”，建立縣級金融平臺，提供擔保增信服務。隆化縣政府注冊投資1億元，撬動整合涉農(nóng)資金2億元，設立了資金池，成立了金融服務中心。資金池是農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶貸款的擔保金和風險金，以及還款的“緩沖金”。
“銀”，指銀行。政府通過競爭擇優(yōu)的方式選擇合作銀行，之后將扶貧資金存入合作銀行，增加合作銀行的經(jīng)營收入并提高其貸款的積極性。在此模式中，合作銀行根據(jù)擔?；?0倍的額度發(fā)放貸款。此外，對3年以內(nèi)、5萬元以下的扶貧小額信貸實行免擔保、免抵押，并且將年利率下調(diào)34.5%。
“企”是指參與扶貧的企業(yè)和合作社。政府對于這些企業(yè)根據(jù)其帶動的貧困戶數(shù)量，實行差別化貼息政策，帶動的越多，獲得的貼息越多。
“戶”，指有申請扶貧貸款的意愿、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶。
“?！?，是指保險公司。在此模式中，保險兜底也要跟上。當貸款發(fā)生損失時，貸款本息由銀行、擔保中心和保險公司按照1:1:8的比例共同償還，以降低銀行貸款風險。
2.精準扶貧視角下的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膽?/h3>
（1）扶持對象精準
扶持對象精準就是要對扶持的貧困戶進行精準的識別，這是精準扶貧的良好開端。隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄ω毨舻淖R別采取了“五包一”工作制。進而“五包一”人員聯(lián)合金融機構貸款人員組成“5+1”工作組，對貸款戶的信用狀況、還款來源、還款能力、不良嗜好等基本情況進行調(diào)查，這一系列措施在一定程度上對貧困戶進行了比較準確的甄別。
圖1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ竭\行機制
（2）項目安排精準
項目安排精準即對已經(jīng)識別出來的建檔立卡貧困戶要根據(jù)貧困戶和貧困人口的致貧原因和實際需要，因地制宜的制定扶貧政策。例如，隆東、隆西、隆北根據(jù)各區(qū)的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢發(fā)展不同的扶貧產(chǎn)業(yè)，并為其提供了個性化的服務，做到了項目安排精準。
（3）資金使用精準
扶貧項目要想得到有效的開展實施必不可少的就是資金的支持，要使扶貧資金得到精準使用，就要根據(jù)貧困戶的實際情況，因人制宜安排項目和資金。在“政銀企戶?！蹦Ｊ街?，資金的使用權下放到了最了解情況的政府和龍頭企業(yè)手里。當?shù)卣再N息的形式將扶貧貸款給予龍頭企業(yè)，而龍頭企業(yè)又以分紅或其他方式發(fā)放給貧困戶，進而提高貧困戶脫貧的穩(wěn)定性。
（4）措施到戶精準
措施到戶精準就是要求政府能夠根據(jù)不同的貧困戶制定不同的扶貧政策，建立貧困戶受益機制，保障每一個貧困戶都得到有效的扶持。由于各種因素的影響，貧困戶在生產(chǎn)中經(jīng)常面臨信息、技術、資金、市場等方面的困難，所以在發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)和增加貧困戶收入方面，要重點探索如何將貧困戶納入到產(chǎn)業(yè)鏈中，以扶貧產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶發(fā)展。隆化縣以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點，針對不同的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定針對性的扶貧政策，并從貧困農(nóng)戶和扶貧產(chǎn)業(yè)進行規(guī)劃、指導和考核，以提高扶貧貸款資金的使用效率，提升脫貧群眾發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性。
（5）因村派人精準
因村派人是指根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況，上級政府選派第一書記和駐村工作隊到貧困村現(xiàn)場指導扶貧工作，以便在短期內(nèi)提高貧困村的管理水平。在編制不變、人員不增的前提下，隆化縣在編制不變、人員不變的情況下，把農(nóng)業(yè)政策性擔保服務中心劃轉(zhuǎn)到縣供銷社管理，并且選派了專職人員為其提供服務，做到了因村派人精準。
（6）脫貧成效精準
2016年，“政銀企戶?！惫舶l(fā)放扶貧貸款5.6億元，有3209戶貧苦戶直接受益，32個貧困村、1.6萬貧困人口摘帽脫貧。2017年“政銀企戶?！睂①J款金額累計增加到了10億元，將累計貸款增加到10億元，間接撬動社會資本30億元以上，預計有45個貧困村，2.8億貧困人口實現(xiàn)脫貧出列。
二、精準扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ酱嬖诘膯栴}
1.金融扶貧的精準度還不夠高
此模式中，承貸戶主要是指有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力并與貸款要求相符合的貧困戶，而對此以外的貧困戶沒有相關的政策。扶貧部門建立的貧困人口建檔立卡貧困信息為精準扶貧工作提供了一個良好的潛在基礎。但是，因為金融精準扶貧信息對接共享系統(tǒng)尚處于初始的開發(fā)階段，所以，銀行信貸系統(tǒng)、扶貧信息系統(tǒng)的對接效率還比較低，金融機構只能在一定的范圍內(nèi)獲得貧苦戶和扶貧項目的相關信息，這在很大程度上影響了金融機構對貧困戶的精準識別。
2.風險分擔機制不健全
目前，在隆化縣參與“政銀企戶保”金融扶貧模式的保險公司只有太平洋保險公司一家，而且保障范圍較小，服務對象是比較規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的種養(yǎng)大戶。因為災害損失補償較低，轉(zhuǎn)移風險作用不強，這一定程度上限制了農(nóng)民參與的積極性，而且如果遭遇自然災害，金融機構就會承擔較大的借貸風險，所以很大程度上導致金融機構惜貸、懼貸，貧困戶因災返貧。
3.金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應
目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。因為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設銀行等大型國有商業(yè)銀行只在大部分縣設有分支機構，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級只有農(nóng)行有機構，而村一級由于農(nóng)村信貸業(yè)務占比小，四大行基本沒有營業(yè)網(wǎng)點，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的網(wǎng)點雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對較弱。
三、精準扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綑C制的構建
1.推進金融精準扶貧信息對接共享工作
因為金融精準扶貧信息對接共享系統(tǒng)處于初始階段，所以金融機構職能在一定的范圍內(nèi)獲取貧困戶和相關扶貧項目的有關信息，這就在很大的程度上影響了金融機構對貧困地區(qū)和貧困群眾的識別。所以，要加快金融扶貧信息對接共享工作的實施，建立健全金融精準扶貧信息統(tǒng)計、監(jiān)測制度，研究完善金融精準扶貧政策效果評估制度，不斷完善金融機構扶貧扶貧系統(tǒng)的銜接，提高扶貧識別的精準度。
2.加大扶貧的基礎建設力度，掃除商業(yè)銀行的扶貧障礙，并對其在政策上進行優(yōu)惠、激勵和引導
首先，可以加大對財政扶貧資金在貧困地區(qū)和金融空白地區(qū)的公路、通信、電力和水利等基礎設施建設，為商業(yè)銀行入駐貧困地區(qū)創(chuàng)造條件；其次，在財稅政策上對參與金融扶貧的商業(yè)銀行給予優(yōu)惠。如對扶貧收入免征增值稅，鼓勵商業(yè)銀行對建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務供給，對申請貸款的企業(yè)和個人給予財政擔保、扶貧專項資金貼息等激勵。
3.建立健全融資風險分散和保障機制，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設
保險公司要進一步豐富特色保險產(chǎn)品和創(chuàng)新保險服務模式，按照貧困地區(qū)和貧困農(nóng)民的需求不斷豐富保險產(chǎn)品并不斷提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，建立健全融資風險分散和保障機制，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，制定更加貼合市場的借款成本，倡導保險主體理性競爭，從而實現(xiàn)多方共贏。
郭麗華為通訊作者。
[1]葛志軍,邢成舉.精準扶貧:內(nèi)涵、實踐困境及原因闡釋---基于寧夏銀川兩個村莊的調(diào)查[J].貴州社會科學,2015(5):157-163.
[2]汪三貴,劉未.“六個精準”是精準扶貧的本質(zhì)要求---習近平精準扶貧系類論述探析[J].毛澤東鄧小平理論研究,2016(1):40-43.
[3]汪三貴,郭子豪.論中國的精準扶貧[J].貴州社會科學,2015(5):147-150.
[4]蘇暢,蘇細福.金融扶貧難點及對策研究[J].政策研究,2016(4):23-27.
[5]張維康.商業(yè)銀行助推金融精準扶貧[J].商業(yè)銀行:65-67.
[6]王芳,王志飛.政銀企戶保模式助推金融扶貧[N].
[7]王云松,姚占東.金融扶貧的“隆化答卷”---隆化縣創(chuàng)新“政銀企戶保”制度破解農(nóng)業(yè)貸款難題[N].
[8]李建成.“政銀企戶?！苯鹑诜鲐氈r(nóng)增收[N].
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“企”是指參與扶貧的企業(yè)和合作社。政府對于這些企業(yè)根據(jù)其帶動的貧困戶數(shù)量，實行差別化貼息政策，帶動的越多，獲得的貼息越多。
“戶”，指有申請扶貧貸款的意愿、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶。
“?！?，是指保險公司。在此模式中，保險兜底也要跟上。當貸款發(fā)生損失時，貸款本息由銀行、擔保中心和保險公司按照1:1:8的比例共同償還，以降低銀行貸款風險。
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（5）因村派人精準
因村派人是指根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況，上級政府選派第一書記和駐村工作隊到貧困村現(xiàn)場指導扶貧工作，以便在短期內(nèi)提高貧困村的管理水平。在編制不變、人員不增的前提下，隆化縣在編制不變、人員不變的情況下，把農(nóng)業(yè)政策性擔保服務中心劃轉(zhuǎn)到縣供銷社管理，并且選派了專職人員為其提供服務，做到了因村派人精準。
（6）脫貧成效精準
2016年，“政銀企戶?！惫舶l(fā)放扶貧貸款5.6億元，有3209戶貧苦戶直接受益，32個貧困村、1.6萬貧困人口摘帽脫貧。2017年“政銀企戶?！睂①J款金額累計增加到了10億元，將累計貸款增加到10億元，間接撬動社會資本30億元以上，預計有45個貧困村，2.8億貧困人口實現(xiàn)脫貧出列。
二、精準扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ酱嬖诘膯栴}
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2.風險分擔機制不健全
目前，在隆化縣參與“政銀企戶保”金融扶貧模式的保險公司只有太平洋保險公司一家，而且保障范圍較小，服務對象是比較規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的種養(yǎng)大戶。因為災害損失補償較低，轉(zhuǎn)移風險作用不強，這一定程度上限制了農(nóng)民參與的積極性，而且如果遭遇自然災害，金融機構就會承擔較大的借貸風險，所以很大程度上導致金融機構惜貸、懼貸，貧困戶因災返貧。
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3.建立健全融資風險分散和保障機制，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設
保險公司要進一步豐富特色保險產(chǎn)品和創(chuàng)新保險服務模式，按照貧困地區(qū)和貧困農(nóng)民的需求不斷豐富保險產(chǎn)品并不斷提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，建立健全融資風險分散和保障機制，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，制定更加貼合市場的借款成本，倡導保險主體理性競爭，從而實現(xiàn)多方共贏。
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[3]汪三貴,郭子豪.論中國的精準扶貧[J].貴州社會科學,2015(5):147-150.
[4]蘇暢,蘇細福.金融扶貧難點及對策研究[J].政策研究,2016(4):23-27.
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[6]王芳,王志飛.政銀企戶保模式助推金融扶貧[N].
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